2026年《保险从业资格》实务真题卷附答案

2026年《保险从业资格》实务真题卷附答案一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分。在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。）1.在保险合同中，规定保险人与投保人双方权利义务的核心文件是（）。A.投保单B.暂保单C.保险单D.批单2.根据我国《保险法》规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。这体现了保险基本原则中的（）。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.近因原则D.损失补偿原则3.在财产保险中，保险事故发生后，为确定保险事故的性质、程度等，由保险人承担的费用称为（）。A.施救费用B.整理费用C.查勘费D.鉴定费用4.某企业将其价值100万元的厂房向甲、乙两家保险公司分别投保，保险金额分别为60万元和80万元。若发生全损，按照比例责任分摊方式，甲公司应赔付（）。A.42.86万元B.60万元C.50万元D.37.5万元5.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人是（）。A.保险人B.受益人C.投保人D.代理人6.保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务。其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.投保人C.保险人D.保险经纪人7.某投保人故意不履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。A.全部承担赔偿或给付保险金的责任B.部分承担赔偿或给付保险金的责任C.不承担赔偿或给付保险金的责任，但退还保费D.不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保费8.在重复保险的情况下，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这是遵循了（）。A.最大诚信原则B.损失补偿原则C.近因原则D.保险利益原则9.人寿保险中，投保人支付首期保险费后，超过约定期限（）未支付当期保险费的，合同效力中止。A.30日B.60日C.90日D.180日10.保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照（）承担赔偿责任。A.保险标的实际价值B.保险金额C.保险利益D.实际损失或保险金额（以低者为限）11.在保险实务中，对于被保险人因疾病导致的死亡，保险人承担责任的险种是（）。A.意外伤害保险B.定期寿险C.财产保险D.责任保险12.下列选项中，属于财产保险特有原则的是（）。A.最大诚信原则B.保险利益原则C.代位求偿原则D.近因原则13.保险合同成立后，投保人依法可以解除合同，但法律另有规定或合同另有约定的除外。对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，在保险责任开始后（）。A.投保人可以解除合同B.保险人可以解除合同C.投保人和保险人均不得解除合同D.经协商后可以解除合同14.在人身保险中，如果以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额，该合同（）。A.有效B.无效C.效力待定D.可撤销15.某保险车辆发生碰撞事故，造成车辆损失5000元，第三者人员伤亡医疗费8000元。若车辆损失险保险金额为8万元，第三者责任险责任限额为20万元。保险公司应赔付（）。A.5000元B.8000元C.13000元D.20000元16.保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取（）。A.佣金B.手续费C.咨询费或佣金D.保证金17.在保险合同争议处理中，如果合同条款有歧义，通常应当作出有利于（）的解释。A.保险人B.投保人C.被保险人D.受益人和被保险人18.下列风险中，属于投机风险的是（）。A.房屋被火灾烧毁B.汽车发生碰撞C.股票投资亏损D.意外导致残疾19.在健康保险中，对于被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出，保险人通常采用（）进行赔付。A.定额给付方式B.补偿方式C.津贴方式D.预付方式20.保险人在核保时，评估投保人（或被保险人）风险程度的过程称为（）。A.理赔B.核保C.承保D.展业21.根据我国《保险法》规定，经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，（）。A.可以解散B.不得解散C.可以破产D.必须破产22.在责任保险中，保险人承担的是被保险人依法对（）应承担的赔偿责任。A.保险人B.受益人C.第三者D.投保人23.某人投保了终身寿险，保额10万元，缴费期20年。在第10年保单现金价值为3万元。若投保人此时退保，可以获得的金额是（）。A.0元B.10万元C.3万元D.已交保费24.在再保险中，将保险业务分出的保险公司称为（）。A.再保险人B.分出公司C.分入公司D.代理人25.下列各项中，不属于保险合同辅助人范畴的是（）。A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公估人D.保险精算师26.在机动车辆保险中，因驾驶员饮酒驾车导致的交通事故，保险人通常（）。A.全部赔偿B.部分赔偿C.拒绝赔偿D.协商赔偿27.保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后（）内，投保人可以终止合同；除合同另有约定外，保险人也可以终止合同。A.15日B.30日C.60日D.90日28.在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害，保险人对每次意外伤害造成的损失或给付（）。A.仅给付第一次B.仅给付最后一次C.均可给付，但总额不超过保额D.均可给付，不受保额限制（除非有特别约定）29.保险合同当事人双方在自愿的基础上，通过协商订立保险合同的行为称为（）。A.自愿保险B.强制保险C.法定保险D.社会保险30.下列关于保险与赌博的区别，说法错误的是（）。A.保险的对象是风险，赌博的对象是赌注B.保险的目的是转移风险，赌博的目的是获取暴利C.保险要求保险利益，赌博不要求D.保险和赌博都属于射幸行为，无本质区别二、多项选择题（本大题共15小题，每小题2分，共30分。在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其代码填在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。）31.保险的基本职能包括（）。A.分摊风险B.补偿损失C.融通资金D.防灾防损E.投资职能32.最大诚信原则的主要内容包括（）。A.告知B.保证C.弃权D.禁止反言E.保险利益33.按照保险标的的不同，保险可分为（）。A.财产保险B.人身保险C.责任保险D.信用保证保险E.自愿保险34.在保险实务中，常见的保险合同终止原因包括（）。A.保险期限届满B.保险事故发生C.保险合同解除D.保险公司破产E.被保险人死亡35.人身保险合同的特点包括（）。A.定额给付B.具有储蓄性C.期限较长D.无代位求偿权E.主要针对生命身体36.下列关于保险利益原则在财产保险与人身保险中应用的区别，说法正确的有（）。A.财产保险要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益B.财产保险要求在保险事故发生时对保险标的具有保险利益C.人身保险要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益D.人身保险不要求在保险事故发生时具有保险利益E.财产保险的保险利益必须是被法律所承认的利益37.保险人在理赔过程中通常需要经过的程序包括（）。A.立案检验B.审核单证C.核定责任D.损余处理E.计算赔款38.影响保险费率厘定的非寿险因素主要有（）。A.保险金额B.保险标的损失概率C.保险业务费用D.保险期限E.市场利率39.下列各项中，属于社会保险特征的有（）。A.强制性B.互助性C.普遍性D.基本保障性E.营利性40.在保险合同中，投保人的义务主要包括（）。A.如实告知义务B.支付保险费义务C.通知义务（危险增加、事故发生）D.防灾防损义务E.协助追偿义务41.下列关于再保险的说法，正确的有（）。A.再保险是保险人的保险B.再保险接受人不与原保险投保人直接发生关系C.再保险以原保险合同为基础D.再保险具有分散风险、稳定经营的作用E.再保险合同必须采用比例分摊方式42.保险资金运用的原则包括（）。A.安全性原则B.流动性原则C.盈利性原则D.风险性原则E.随意性原则43.在机动车辆商业保险中，常见的附加险包括（）。A.车身划痕险B.玻璃单独破碎险C.不计免赔率特约条款D.全车盗抢险E.车上人员责任险44.保险代理人根据代理权限的不同，可分为（）。A.专用代理人B.独立代理人C.综合代理人D.兼职代理人E.个人代理人45.造成人身保险合同无效的情形包括（）。A.投保人对被保险人不具有保险利益B.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意C.被保险人已患绝病D.投保人未如实告知身高体重E.保险人未履行说明义务三、判断题（本大题共20小题，每小题1分，共20分。请判断下列各题的正误，正确的在括号内打“√”，错误的打“×”。）46.保险合同是射幸合同，即在合同有效期内，保险人是否履行赔偿或给付义务，取决于保险事故是否发生。（）47.告知义务不仅存在于合同订立时，也存在于合同有效期内。（）48.在财产保险中，保险事故发生后，如果投保人放弃对第三者的请求赔偿权利，保险人仍应全额赔偿。（）49.所有的人身保险合同都必须指定受益人。（）50.保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。（）51.保险经纪人必须为投保人的利益服务，因此在法律上其过错由投保人承担。（）52.近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。（）53.定值保险合同在发生全损时，不论保险标的实际价值如何，均按保险金额赔偿。（）54.在我国，保险公司可以同时经营财产保险业务和人身保险业务。（）55.投保人可以指定受益人，被保险人也可以指定受益人。（）56.意外伤害保险的保险责任仅限于意外伤害造成的死亡或残疾，不包括医疗费用。（）57.保险公估人既可以是受保险人的委托，也可以是受被保险人的委托，甚至可以受双方的委托。（）58.在保险合同中，保证通常分为明示保证和默示保证。（）59.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（）60.保险合同中的保证条款，如果投保人违反，保险人即可解除合同，并不退还保费。（）61.代位求偿权仅适用于财产保险，不适用于人身保险。（）62.健康保险中，保险人对观察期内发生的疾病不承担赔偿责任。（）63.保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。（）64.投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费。（）65.保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。（）四、填空题（本大题共10小题，每小题1分，共10分。请在每小题的空格中填入正确答案。）66.风险由风险因素、风险事故和________三个要素构成。67.保险合同当事人包括保险人和________。68.在财产保险中，如果保险金额低于保险价值，称为________保险。69.根据我国《保险法》规定，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起________年不行使而消灭。70.保险费率由纯费率和________两部分构成。71.再保险的分出方称为________，分入方称为再保险接受人。72.在保险实务中，保险人为了控制风险，通常在合同中约定一定的________，即保险人开始承担保险责任的日期。73.债权人因债务关系对债务人具有保险利益，这种保险利益属于________利益。74.保险人在赔付损失后，如果取得代位求偿权，其追偿金额以________为限。75.社会保险与商业保险的主要区别之一是社会保险具有________性。五、简答题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）76.简述保险利益原则及其在保险实务中的意义。77.简述代位求偿权的构成条件。78.简述人身保险合同中“不可抗辩条款”的主要内容。79.简述保险代理人、保险经纪人和保险公估人的主要区别。六、案例分析题（本大题共4小题，每小题5分，共20分。）80.案例一：张某于2025年1月1日向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为20万元，保险期限为1年。2025年6月1日，张某将房屋卖给了李某，但未通知保险公司办理批改手续。2025年8月1日，该房屋因雷击起火造成全损。问：保险公司是否承担赔偿责任？为什么？81.案例二：王某为其妻子李某投保了一份终身寿险，保额50万元，指定受益人为其儿子王小某。后王某与李某离婚，再婚娶赵某。王某未变更受益人。后李某因车祸身故。问：保险公司应向谁支付保险金？为什么？82.案例三：A公司将其价值100万元的货物向甲保险公司投保了足额保险。在保险期限内，因B公司的过失导致货物全损。A公司向保险公司索赔100万元。保险公司赔付后，向B公司行使代位求偿权。问：保险公司的代位求偿金额应是多少？如果B公司因破产只能赔偿60万元，剩余40万元损失A公司还能向保险公司要吗？为什么？83.案例四：陈某，45岁，投保某重大疾病保险，保额30万元。投保时，陈某在健康告知栏中对于“是否患有高血压”一栏勾选了“否”。实际上，陈某已患高血压3年。合同成立1年后，陈某突发脑中风（属于重大疾病），向保险公司申请理赔。保险公司调查发现陈某隐瞒病史。问：保险公司应如何处理？依据是什么？参考答案及详细解析一、单项选择题1.C【解析】保险单是保险人与投保人之间订立保险合同的正式书面凭证，明确双方的权利义务。2.B【解析】保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。3.A【解析】施救费用是指保险事故发生时，被保险人为减少保险标的损失所支出的必要合理的费用，由保险人承担。4.A【解析】比例责任分摊：甲赔偿=(60/(60+80))100=42.86万元。4.A【解析】比例责任分摊：甲赔偿=(60/(60+80))100=42.86万元。5.B【解析】受益人是指由被保险人或投保人指定，享有保险金请求权的人。6.C【解析】保险代理人是根据保险人的委托授权行事，其法律后果由保险人承担。7.D【解析】根据《保险法》，投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付责任，并不退还保险费。8.B【解析】重复保险实行损失补偿原则，防止被保险人通过保险获利。9.B【解析】人寿保险合同效力中止的中止期（宽限期）通常为60日。10.D【解析】损失补偿原则要求保险赔偿以实际损失为限，且不得超过保险金额。11.B【解析】意外伤害险仅保意外，寿险保死亡（含疾病导致的死亡）。12.C【解析】代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则，仅适用于财产保险。13.C【解析】对于货物运输和运输工具航程保险，保险责任开始后，合同双方均不得解除合同。14.B【解析】以死亡为给付条件的合同，未经被保险人同意并认可金额，合同无效。15.C【解析】车损险赔5000元，三者险赔8000元，合计13000元。16.C【解析】保险经纪人既可以向投保人收取佣金（由保险人支付），也可以向委托方收取咨询费。17.D【解析】不利解释原则，当条款有歧义时，应作出有利于被保险人和受益人的解释。18.C【解析】投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险，如赌博、股票投资。A、B、D属于纯粹风险。19.B【解析】医疗费用保险属于补偿性质，适用损失补偿原则。20.B【解析】核保是保险人对投保申请进行审核、评估和选择的过程。21.B【解析】经营人寿保险业务的保险公司，除分立合并或依法撤销外，不得解散。22.C【解析】责任保险保障的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任。23.C【解析】退保时获得的金额是保单的现金价值。24.B【解析】分出公司是指将其承担的保险业务部分转移给其他保险人的保险公司。25.D【解析】保险精算师是保险公司的专业技术人员，属于保险公司内部员工，而非保险中介（辅助人）。26.C【解析】酒驾属于违法行为，也是除外责任，保险人拒赔。27.B【解析】保险标的发生部分损失，保险人赔偿后30日内，投保人可终止合同。28.C【解析】意外伤害险中，多次意外可多次赔付，但通常有累计限额。29.A【解析】自愿保险是商业保险的一般形式，基于双方自愿。30.D【解析】保险和赌博虽然都是射幸行为，但保险基于风险转移和互助，赌博基于投机和风险制造，本质不同。二、多项选择题31.AB【解析】分摊风险和补偿损失是保险的基本职能；融通资金、防灾防损是派生职能。32.ABCD【解析】最大诚信原则包括告知、保证、弃权与禁止反言。保险利益是独立原则。33.AB【解析】按标的分为财产保险和人身保险。责任险和信用保证险通常归类于广义的财产保险或单独分类，但在基础分类中主要分为财险和寿险。34.ABC【解析】合同终止原因主要有：期满、解除、履约（赔付导致终止）、失效等。D和E不是直接终止原因。35.ABDE【解析】人身险具有定额给付、长期性、储蓄性、无代位求偿等特点。C“期限较长”是特征，但不是绝对，短期健康险存在。36.BC【解析】财险要求事故发生时有保险利益；人身险要求投保时有保险利益。37.ABCDE【解析】理赔标准流程包括立案、检验、审核、定责、计算、赔款支付等。38.ABC【解析】非寿险费率厘定主要基于损失概率和费用。利率主要影响寿险。39.ABCD【解析】社会保险具有强制性、互助性、普遍性、基本保障性、非营利性。40.ABCDE【解析】均为投保人的主要义务。41.ABCD【解析】再保险方式多样，包括比例和非比例，E说法错误。42.ABC【解析】保险资金运用遵循安全性、流动性、盈利性原则，其中安全性第一。43.ABC【解析】D、E在现行车险综改中通常为主险或包含在主险责任范围内，但传统分类中盗抢险和车上人员常作为主险或独立险种，ABC是典型附加险。注：在2020车险综改后，全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃险等已并入主险或作为主险可选责任，但在考试真题回顾中，仍常作为附加险概念出现，此处选取最典型的附加险类型。若按最新综改，ABC中的划痕险和不计免赔仍具代表性。44.AB【解析】按代理权限分为专用代理人和独立代理人。45.AB【解析】A违反保险利益原则；B违反法律规定（死亡险需同意），均导致合同无效。三、判断题46.√【解析】射幸合同定义。47.√【解析】告知义务贯穿合同订立及履行期间（如危险增加通知）。48.×【解析】如果投保人放弃对第三者的追偿权，保险人在扣减相应金额后赔付，或者导致代位求偿权受损部分拒赔。49.×【解析】可以不指定，此时由法定继承人作为受益人。50.√【解析】保险金额定义。51.×【解析】保险经纪人在法律上是独立主体，其过错由自己承担。52.√【解析】近因定义。53.√【解析】定值保险特点。54.×【解析】我国实行分业经营，同一保险公司不得同时兼营财产险和人身险业务（除非集团控股模式）。55.√【解析】被保险人有权指定或变更受益人。56.×【解析】意外伤害险可附加医疗费用，或者有些综合意外险包含医疗责任。57.√【解析】公估人立场独立。58.√【解析】保证分类。59.√【解析】重复保险定义（广义），严格定义要求保险金额总和超过保险价值。60.×【解析】违反保证，保险人可解约，但对于解约前发生的非因违反保证导致的事故，是否赔付视情况而定；一般违反保证导致解约且对解约后事故不赔。如果是故意违反且严重影响，可不退费。如果是过失违反，可能退费。题目说法过于绝对，但在某些严格语境下视为正确。通常判断题中，违反保证后果严重，但“一律不退费”在法律上不完全准确（如非故意）。但在考试实务中，往往强调违反保证的严重性。更正：根据《保险法》司法解释，违反保证导致解约，对于解约前发生的事故，如果违反与事故无因果关系，保险人仍应赔偿。题目说“违反即可解除，并不退还保费”过于绝对。标准答案通常为×，因为区分故意和过失。61.√【解析】代位求偿仅适用于补偿性保险（主要是财产险）。62.√【解析】观察期条款。63.√【解析】《保险法》规定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定。64.√【解析】年龄误报导致少交保费，保险人有权补交。65.√【解析】财产保险标的转让需通知保险人，经同意批改。四、填空题66.损失67.投保人68.不足额69.570.附加费率71.分出公司72.起保日/零时起保73.债权74.保险金额（或实际赔付金额）75.强制（或立法）五、简答题76.【答案】保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益。意义：（1）防止赌博行为：将保险与赌博区分开来，消除赌博的可能性。（2）防止道德风险：限制保险金额以不超过保险利益为限，保护被保险人的生命财产安全。（3）限制赔偿程度：遵循损失补偿原则，被保险人获得的赔偿以其对保险标的具有的利益为限。77.【答案】代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。构成条件：（1）被保险人对第三者享有索赔权。（2）保险人已履行了赔偿义务。（3）代位求偿金额以保险人赔付金额为限。（4）仅适用于财产保险及医疗费用保险等补偿性保险。78.【答案】不可抗辩条款是指人寿保险合同生效满一定时期（通常为两年）后，就成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立合同时违反如实告知义务（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为由主张合同无效或解除合同。主要内容：合同成立两年后，保险人解除合同的权利消灭，即使发现投保人存在未如实告知的情况，保险人也必须承担保险责任。但在两年内，保险人有权核查并解除合同。79.【答案】（1）代表的利益不同：代理人是代表保险人的利益；经纪人是代表投保人的利益；公估人通常站在中立的立场。（2）法律地位不同：代理人是受保险人委托，其行为后果由保险人承担；经纪人是独立主体，其行为后果由自己承担；公估人是受托提供评估服务。（3）职能不同：代理人主要