2026年农商行针对农牧户金融服务工作计划

2026年农商行针对农牧户金融服务工作计划为深入贯彻落实乡村振兴战略部署，强化农牧区金融供给适配性，切实解决农牧户融资难、融资贵、金融服务可得性不足等痛点问题，充分发挥农商行支农支牧主力军作用，结合辖内农牧产业发展实际及农牧户金融需求特征，特制定本工作计划。一、工作目标（一）信贷投放目标2026年全行农牧户贷款投放规模不低于45亿元，较2025年同比增长12%以上；农牧户贷款覆盖率较2025年末提升3个百分点，纯信用类农牧户贷款占比提升至40%以上；新型农业经营主体（家庭农牧场、种养大户、农牧民专业合作社）贷款增速不低于18%，确保300头以上规模肉牛养殖户、200亩以上规模种植户信贷服务覆盖率达到100%。全年累计支持农牧户不少于8.2万户，其中首次获得银行信贷支持的“首贷户”不少于4500户。（二）利率定价目标农牧户贷款平均利率较2025年下降15BP，其中种养殖类刚需贷款、脱贫人口小额信贷、创业担保类农牧户贷款利率最高不超过LPR+50BP，确保全年为农牧户让利不低于6750万元。（三）服务覆盖目标全年完成辖内12个乡镇、187个行政村的农牧户信用信息建档全覆盖，信用档案更新频率不低于每季度1次；移动金融服务站覆盖所有偏远行政村，农牧户基础金融服务“足不出村”覆盖率达到100%；农牧户手机银行渗透率提升至75%以上，线上贷款申贷获得率不低于90%，申贷响应时间不超过2小时，审批办结时间不超过1个工作日。（四）风险管控目标农牧户贷款不良率控制在1.5%以内，较2025年末下降0.2个百分点；全年完成不少于1.2万户农牧户的风险预警排查，逾期30天以内贷款清收处置率达到95%以上，确保不发生系统性农牧户信贷风险。二、重点工作任务（一）优化农牧户专属信贷产品体系1.基础类产品迭代升级。针对普通散户种养殖、农资采购、生活消费等刚需场景，优化“农易贷”“牧兴贷”两款基础信用产品：普通农牧户最高授信额度从10万元提升至20万元，授信期限最长延长至3年，支持随借随还、循环使用；取消线下纸质申请材料要求，农牧户凭身份证、土地确权证/草场承包经营权证即可线上申请，系统自动审批额度。针对春耕、接羔保育、农畜产品出栏等季节性资金需求，推出“春种贷”“秋收银”“接羔贷”3款专项季节性产品，利率在同期同档次农牧户贷款利率基础上下浮10BP，专项额度全年不低于8亿元，确保旺季信贷资金优先足额供给。2.新型经营主体专属产品创新。针对家庭农牧场、种养大户，推出“规模种养贷”，最高授信额度500万元，可根据种养周期灵活设置还款期限，最长可达5年，允许采用牛羊活体抵押、土地经营权抵押、农机具抵押、信用+担保等多种组合担保方式。针对农牧民专业合作社，推出“合作社抱团贷”，以合作社整体信用、社员联保为核心，最高授信额度1000万元，支持合作社统一采购生产资料、统一建设仓储加工设施、统一开展品牌运营。针对农牧产业链上下游散户，推出“产业链贷”，依托核心农畜产品加工企业、收储企业的订单数据、交易流水为上下游农牧户批量授信，无需额外提供抵质押物，利率较普通农牧户贷款下浮15BP，2026年覆盖肉牛肉羊、粮油、饲草3条核心产业链，服务产业链农牧户不少于1.2万户。3.政策类产品精准落地。严格落实脱贫人口小额信贷政策，对符合条件的脱贫户、监测户做到“应贷尽贷”，确保全年脱贫人口小额信贷余额不低于2.3亿元，新增投放不低于6000户。联合人社局、乡村振兴局推出“农牧户创业贷”，针对返乡创业农牧民、农村电商经营者、民俗旅游经营户等群体，最高授信额度30万元，财政全额贴息2年，全年投放不低于1.2亿元，支持不少于2000户农牧户创业就业。针对农牧区养老、医疗、教育等民生消费需求，推出“民生消费贷”，纯信用最高额度10万元，利率最低可至LPR，全年投放不低于2亿元。（二）深化农牧户信用体系建设1.开展全量信用信息建档。2026年3月底前完成辖内所有农牧户基础信息批量采集，整合对接农业农村局土地确权数据、畜牧局牛羊存栏数据、乡村振兴局脱贫户/监测户数据、市场监管局新型经营主体注册数据、供电局生产用电数据等外部数据，建立“一户一档”电子信用档案，档案内容包括家庭基本信息、种养殖规模、资产负债情况、交易记录、信用记录等12类37项数据维度。每季度组织客户经理开展上门走访更新，确保信用档案信息准确率不低于95%，为信用评级、额度测算提供数据支撑。2.优化信用评级授信模型。针对农牧户收入季节性强、缺乏标准化财务报表的特点，优化现有信用评级模型，将牛羊存栏量、饲草储备量、土地种植面积、近3年农畜产品销售收入、邻里信用评价等非标准化数据纳入评级指标，权重占比提升至60%，弱化对银行流水、资产证明的依赖。针对信用等级为AAA、AA、A级的农牧户，分别给予最高20万元、15万元、10万元的纯信用额度，同时享受利率5%-15%的差异化优惠。2026年6月底前完成所有存量及新增农牧户的信用评级，实现“评级即授信、授信即可用”，农牧户预授信覆盖率达到100%。3.推进信用村镇创建。2026年计划创建信用乡镇3个、信用村45个，对信用乡镇、信用村内的农牧户整体授信额度上浮10%、利率再下浮5BP，同时给予信用村专项信贷额度倾斜、金融服务站优先布设等政策支持。建立信用激励惩戒机制，对连续3年无不良信用记录的农牧户授予“信用户”称号，授信额度逐年递增；对恶意逃废债的农牧户，纳入失信名单，取消3年内信贷申请资格，并推送至地方信用信息共享平台实施联合惩戒。2026年末辖内信用村占比提升至40%以上，信用户占比提升至55%以上。（三）提升农牧户金融服务可得性1.构建“线下+线上”立体服务网络。线下层面，在现有12个乡镇网点基础上，2026年新增布设28个村级移动金融服务站，实现偏远行政村全覆盖，每个服务站配备1名村级金融联络员、1台智能服务终端，可办理账户开立、存取款、转账、贷款申请、社保缴费、惠农补贴支取等12项基础金融服务，确保农牧户“基础服务不出村、复杂服务不出镇”。每个乡镇网点配备不少于3名专职农牧户客户经理，按照“包村包户”原则，每名客户经理对接不超过3个行政村、不少于800户农牧户，每月上门走访时间不低于15天，逐户建立服务台账。线上层面，优化手机银行“农牧服务专区”功能，上线贷款线上申请、额度查询、自助放款、自助还款、惠农补贴查询、农业保险投保、农畜产品供需信息发布等一站式服务，2026年末农牧户手机银行新增注册用户不少于1.5万户，线上业务占比提升至80%以上。2.开展常态化金融宣传教育。每季度组织“金融知识进牧户、进田间”宣传活动，全年开展线下宣传不少于200场次，覆盖所有行政村。针对农牧户群体特点，重点宣传信贷产品政策、防电信诈骗、反假币、征信知识、保险理财等内容，采用蒙汉双语宣传折页、短视频、现场讲解、典型案例分享等通俗易懂的方式，提升农牧户金融素养。针对年轻农牧民群体，通过抖音、微信视频号等平台发布农牧户金融服务短视频，全年发布内容不少于60条，播放量不低于500万次。每年开展不少于2次农牧户金融需求问卷调查，全年收集有效问卷不少于1万份，及时调整优化产品和服务。3.落实“首贷户”专项支持政策。建立农牧户“首贷户”名单库，整合市场监管、乡镇政府、村委会等多方渠道，梳理从未获得银行贷款的农牧户清单，逐户上门对接需求。针对“首贷户”设置专属授信通道，安排专项信贷额度2亿元，安排专人负责对接审批，确保“首贷户”申贷审批时间不超过1个工作日，利率较普通农牧户贷款再下浮10BP，2026年确保新增“首贷户”不少于4500户。对首次申请贷款的农牧户，安排客户经理全程协助办理，讲解贷款流程、还款要求、征信注意事项，提升“首贷户”融资便利度。（四）强化农牧户信贷风险全流程管控1.贷前风险精准识别。充分整合行内数据、政府共享数据、第三方数据，建立农牧户风险预警模型，设置牛羊存栏量异常下降、生产用电量大幅减少、涉及民间借贷、征信逾期等24项风险预警指标，系统自动对存量及新增授信农牧户进行实时监测，风险识别准确率不低于90%。客户经理贷前调查必须实地走访农牧户种养场地，核实种养殖规模、经营现状、资金真实用途，严禁仅凭资料发放贷款，贷前调查实地面访率达到100%。2.贷中风险严格管控。严格落实贷款“三查”制度，针对农牧户贷款建立专项审查审批通道，10万元以下信用贷款由系统自动审批，10万元-50万元贷款由网点审批，50万元以上贷款由总行审批，确保审批流程合规、风险可控。强化贷款资金用途管控，10万元以上贷款采用受托支付方式，直接支付给农资供应商、饲草收购方等交易对手，确保资金用于农牧生产经营，严禁挪用贷款用于赌博、炒房等非生产领域。3.贷后风险及时处置。建立农牧户贷款贷后定期回访机制，10万元以下贷款每半年回访1次，10万元-50万元贷款每季度回访1次，50万元以上贷款每月回访1次，重点核实农牧户经营情况、还款能力变化，及时发现风险隐患。针对逾期30天以内的贷款，第一时间由对接客户经理上门提醒，协助农牧户制定还款计划，通过展期、续贷等方式缓解临时还款压力，避免贷款不良。针对逾期30天以上的贷款，建立“一户一策”处置台账，联合村委会、乡镇政府共同开展清收，确保不良贷款及时处置。2026年末农牧户贷款不良率严格控制在1.5%以内。（五）完善配套保障机制1.建立专项考核激励机制。总行设立农牧户金融服务专项考核指标，权重占各支行年度考核的40%，考核内容包括信贷投放规模、覆盖率、首贷户数量、不良率、服务满意度等5个维度。对完成年度目标的支行，给予专项绩效奖励，对表现突出的客户经理给予评优评先优先资格、薪酬上浮20%的激励。建立尽职免责机制，对农牧户贷款不良率控制在容忍度以内、且不存在道德风险和操作风险的客户经理，免于追责，充分调动基层服务农牧户的积极性。2.强化内部资源倾斜。总行安排不少于500万元的农牧户金融服务专项预算，用于金融服务站建设、宣传活动开展、客户经理培训、系统优化升级等支出。针对农牧户信贷规模安排专项额度，不受全行信贷规模管控限制，确保农牧户信贷资金足额供给。2026年组织不少于4次农牧户客户经理专项培训，内容包括信贷产品、种养殖专业知识、风控技能、蒙汉双语服务能力等，提升客户经理专业服务水平，实现所有农牧户客户经理培训全覆盖。3.深化外部协同合作。加强与农业农村局、乡村振兴局、畜牧局、财政局、保险公司等部门的协同联动，每季度召开一次联席会议，共享农牧产业政策、经营主体信息、风险预警信息等数据。推动建立风险补偿机制，协调地方政府设立农牧户贷款风险补偿金，对符合条件的农牧户不良贷款按照30%的比例给予补偿，降低信贷风险。联合保险公司推出“信贷+保险”产品，鼓励农牧户购买种养业保险，将保险保单作为增信依据，提升农牧户抗风险能力，2026年“信贷+保险”覆盖农牧户不少于2万户。三、工作要求（一）提高思想认识各支行要充分认识农牧户金融服务对乡村振兴、全行高质量发展的重要意义，将农牧户金融服务作为“一把手”工程推进，各支行行长作为第一责任人，要亲自部署、亲自推动、亲自督办，确保各项工作任务落地见效。（二）细化责任分工总行三农金融部作为牵头部门，负责统筹协调、进度跟踪、考核督导，每月通报各支行工作进展。各支行要结合辖内实际，制定本支行年度农牧户金融服务工作细则，将任务分解到具体人员，明确时间节点，确保各项工作有序推进。（三）强化督导问责总行每月开展一次工作督导，每季度开展一次现场检查，对工作推进缓慢、任务完成率低的支行，对支行行长进行约谈；对存在弄虚作假、违规发放贷款等行为的，严肃追究相关人员责任。（四）提升服务质量所有农牧户客户经理要严格落实“首问负责制”，对农牧户的咨询、申贷需求第一时间响应，严禁推诿扯皮、吃拿卡要。要充分尊重农牧户习俗，主动提供蒙汉双语服务，切实提升农牧户服务满意度，2026年农牧户金融服务满意度要达到95%以上。四、进度安排（一）一季度（1-3月）完成2026年农牧户信贷规模投放安排、产品优化升级方案制定，完成12个乡镇农牧户基础信息批量采集，完成28个移动金融服务站选址，举办第一期农牧户客户经理专项培训，一季度末累计投放农牧户贷款不低于12亿元，完成全年任务的26.7%。（二）二季度（4-6月）完成所有农牧户信用建档及评级授信，完成移动金融服务站布设及人员培训，完成信用村镇创建名单梳理，推出“规模种养贷”“产业链贷”两款新产品，二季度末累计投放农牧户贷款不低于24亿元，完成全年任务的53.3%，信用