2026年车险核保岗位题含答案

2026年车险核保岗位题含答案一、单项选择题（每题2分，共30分）1.根据2025年银保监会修订发布的《机动车保险承保管理规范》，车险核保的核心原则是以下哪一项？A.利润优先原则B.风险匹配原则C.规模优先原则D.手续费达标原则答案：B解析：车险核保的核心目标是实现风险与费率的匹配，既不能盲目追求规模放松核保标准，也不能单纯追求利润拒绝合理风险，监管规范明确将风险匹配作为车险核保的核心原则，因此B选项正确。当前行业核保考核中，虽然会对利润和保费规模提出要求，但均不能违背风险匹配的核心原则，违规错套费率、降费抢单等行为均违反该原则，会受到监管处罚。2.根据2026年行业通用新能源汽车保险核保规则，核定新能源汽车车损险保额时，正确的做法是？A.按照新车购置价全额核定保额，不扣除折旧B.按照车辆投保时的实际价值协商确定保额，不得超过实际价值C.仅可按照新车购置价核定保额，不允许协商D.按照车主申报的价值核定，不需要核查市场公允价格答案：B解析：综改后新能源车险车损险保额规则与传统燃油车一致，即保额由投保人和保险公司协商确定，最高不超过投保时车辆的实际价值，实际价值为新车购置价减去折旧金额，因此B选项正确。A选项错误，超额承保会引发道德风险，核保中禁止超额承保；C选项错误，对于二手新能源汽车，允许按照实际交易价格协商确定保额，只要不超过实际价值即可；D选项错误，核保中需要核查车辆的市场公允价格，避免车主高报保额套取赔款。截至2025年末，国内新能源汽车保有量达到2400万辆，占汽车总保有量的8.1%，新能源车险保费规模占到全国车险总保费的22.3%，核保端对新能源车险的规则细化已经成为核心考核内容。3.某家庭自用车，车龄3年，投保人在保单生效10天后申请商业险全额退保，核保审核时，正确的保费计算方式是？A.扣除已生效期间的保费后，退还剩余保费，已生效期间按日计算B.扣除10%手续费后全额退还C.不允许退保，只能批改D.扣除已生效期间保费后，再扣除20%退保手续费，剩余退还答案：A解析：根据《保险法》及车险监管规则，除交强险法定不得退保外，商业险投保人有权随时申请退保，退保保费计算为：应退保费=总保费×（1-已承保天数/保单总天数），不得额外扣除手续费（保险公司已支付给渠道的手续费由公司自行承担，不得转嫁投保人），因此A选项正确。仅交强险满足法定退保条件（车辆报废、灭失、过户、重复投保等）才可以退保，本题未提交强险退保，商业险退保规则符合A选项描述。4.当前全国车险信息平台统一的NCD（无赔款优待）系数规则中，脱保超过多少个月的车辆，无法带出过往无赔款优待记录，NCD系数默认按新车计算？A.3个月B.6个月C.12个月D.1个月答案：B解析：2020年车险综改后，全国车险信息平台统一规则，脱保超过6个月的车辆，平台自动清除过往出险记录，NCD系数按首年新车（系数1.0）计算，部分地区监管允许公司根据实际风险自主上浮，但不得给予无赔款优待，因此B选项正确。核保实操中，遇到脱保超过6个月的车辆，必须要求投保人提供过往1-3年的出险记录证明，平台无法核实的，一律按新车核定NCD，防范逆向选择风险。5.根据2025年银保监会车险监管规定，交强险的代理手续费比例最高不得超过以下哪项标准？A.4%B.8%C.10%D.15%答案：A解析：交强险监管规则明确，全国范围内交强险代理手续费比例统一不得超过交强险保费的4%，商业车险手续费由各公司向监管报备后执行，不得超过报备上限，因此A选项正确。核保实操中，系统会自动设置手续费阈值，超出阈值的保单禁止出单，手续费超标属于监管红线问题，核保人员必须严格把控。6.9座以下家庭自用车车损险计算实际价值时，月折旧率的行业通用标准是？A.0.6%B.0.06%C.0.1%D.1.2%答案：B解析：车险综改后统一折旧规则，9座以下家庭自用车（含新能源家用车）月折旧率为0.06%，营运车辆月折旧率为0.1%，因此B选项正确，核保计算保额时必须按照该标准扣除折旧，不得随意调整折旧率。7.核保审核中，发现投保车辆为4.5吨以下普通货运车辆，所有人登记为个人，实际用于货运经营，正确的费率选择是？A.按照家庭自用车费率承保B.按照营运货车费率承保C.因为4.5吨以下营运证取消，可自由选择费率D.按照企业非营运费率承保答案：B解析：2019年之后我国取消4.5吨以下普通货运车辆的营运证要求，但使用性质为营运的车辆，风险特征与非营运车辆差异明显，核保必须按照实际使用性质选择营运货车费率，不得错套非营运费率，因此B选项正确。错套费率属于严重违规行为，会被监管认定为编制虚假资料，核保人员必须严格核对实际使用性质，不得迎合投保人违规降费要求。8.附加医保外医疗费用责任险（三者险附加）的保险责任是以下哪一项？A.赔偿被保险人应当承担的，第三者人身伤亡的医保外医疗费用B.赔偿被保险人自身受伤的医保外医疗费用C.赔偿车上人员受伤的医保外医疗费用D.赔偿医保范围内医疗费用的超额部分答案：A解析：附加医保外医疗费用责任险是三者险的附加险，核心责任是赔偿被保险人引发交通事故后，应当对第三者承担的医保目录外医疗费用，解决了三者险不赔医保外费用的痛点，因此A选项正确，其他选项均不符合责任定义。核保中，该附加险可以单独投保，不需要额外加费条件，仅少数高风险营运车辆会限制承保。9.以下哪种情形的车辆，交强险核保可以正常出单？A.机动车年检过期超过3个周期B.车辆达到强制报废标准C.车辆年检过期1个月，已经办理补检合格D.拼装车答案：C解析：根据交强险条例，任何单位和个人不得拒绝承保交强险，仅对于达到报废标准、拼装的不合格车辆，不得承保，车辆补检合格后，符合上路要求，可以正常承保交强险，因此C选项正确。核保实操中，对于年检过期但未达到报废标准的车辆，不得拒绝承保交强险，但可以要求投保人提供补检证明后出单。10.新能源汽车附加外部电网充电故障损失险的核心保险责任是？A.外部电网故障导致的车辆动力电池、电机损失B.车辆自身电池故障导致的损失C.家用充电桩故障导致的损失D.车辆碰撞导致的电池损失答案：A解析：车损险的责任免除中明确，外部电网故障导致的损失不属于车损险基础责任，需要投保附加外部电网故障损失险才能获得赔偿，核心责任就是覆盖外部电网充电引发的三电损失，因此A选项正确。家用充电桩故障属于家庭财产保险保障范围，碰撞损失属于车损险基础责任，自身电池故障属于质量问题，由厂家保修，因此其他选项错误。11.车险核保反洗钱要求中，对于保费金额超过多少元的车险保单，需要核对投保人、被保险人的有效身份证件，留存影印件？A.保费超过1000元B.保费超过5000元C.保费超过1万元D.保费超过2万元答案：B解析：根据反洗钱法及保险业反洗钱管理办法，车险业务中，单次保费超过5000元的，需要进行客户身份识别，核对并留存有效身份证件影印件，因此B选项正确，核保系统会自动触发客户身份识别流程，未完成识别不得出单。12.对于营业性客车核保，按照监管要求，三者险最低建议承保限额是？A.50万B.100万C.200万D.500万答案：A解析：2025年监管发布的《营运车辆车险承保指引》明确，营业性客车的三者险最低承保限额不得低于50万元，防范群死群伤事故后赔偿不足的风险，因此A选项正确，对于10座以上的营业客车，多数公司核保规则要求三者险不低于100万。13.新注册机动车投保，车主暂时未拿到行驶证，核保正确的处理方式是？A.一律不得承保B.凭购车发票和机动车合格证可以先出单，要求投保人上牌后1个月内补传行驶证信息C.先出单，不需要补传信息D.只保交强险，不保商业险答案：B解析：新注册车辆存在上牌滞后的情况，核保允许凭购车发票、机动车合格证先行出单，约定投保人在车辆上牌后1个月内补传行驶证信息，完成信息批改，因此B选项正确，核保需要在保单特别约定中注明未上牌前发生盗抢不赔等内容，防范风险。14.车辆过户后投保，NCD系数的正确核定方式是？A.按照原车主的出险记录计算NCDB.无论原车主是否出险，一律按新车计算NCDC.按照车辆过往3年的出险记录计算NCD，与车主是否过户无关D.由投保人自由选择NCD系数答案：C解析：全国车险信息平台规则中，NCD系数绑定车辆，不绑定车主，车辆过户后，NCD系数仍然按照车辆过往3年的出险记录计算，因此C选项正确，A选项错误，平台自动带出车辆的出险记录，不需要参考原车主信息。15.推定全损车辆投保车损险，核保核定保额时，正确的做法是？A.推定全损后车辆已经过户给保险公司，不得再承保车损险B.推定全损后车辆修复的，按照修复后的实际价值核定保额C.推定全损后车辆仍然可以按照原新车购置价核定保额D.推定全损车辆一律不得承保任何保险答案：A解析：车辆发生事故被保险公司推定全损后，车辆所有权已经归保险公司所有，原车主不再具有保险利益，不得再以原车主名义投保车损险，因此A选项正确。如果保险公司拍卖修复后的全损车辆，新车主投保的，需要按照拍卖价格核定实际价值，因此其他选项不符合规则。二、多项选择题（每题4分，共40分）1.车险核保中，需要重点防控的道德风险包含以下哪些情形？A.脱保车辆带病投保，投保前车辆已经发生损失，投保后报案索赔B.营运车辆按非营运车辆错套费率承保C.超额承保，车辆实际价值10万，保额设定为20万D.拼装、报废车辆投保车损险E.个人车辆投保，车主提供真实行驶证信息答案：ABCD解析：道德风险是车险核保风控的核心，上述ABCD四种情形均会引发保险公司不合理赔付，属于核保必须排查的道德风险，E选项为正常承保情形，不属于道德风险。核保实操中，对于脱保超过3个月、车龄超过10年的车辆，必须要求验车承保，防范投保前已发生损失的道德风险。2.新能源汽车投保商业车险，核保相较于传统燃油车，需要额外审核哪些信息？A.车辆是否加装改装电池、电机、电控等核心三电部件B.车辆是否实际用于营运载客、载货C.车辆的年均行驶里程，是否超过年均3万公里D.动力电池的健康度，是否存在衰减超过30%的情形E.车辆的年检是否正常答案：ABCD解析：新能源汽车的风险主要来自三电系统，因此核保需要额外审核三电是否改装、电池健康度、行驶里程、使用性质，E选项年检是燃油车和新能源车都需要审核的通用内容，不属于额外审核项，因此ABCD正确。核保实操中，对于营运类新能源汽车，电池年均衰减超过20%的，需要适当加费承保，或者按照实际健康度降低车损险保额。3.营运货车核保中，属于禁止承保商业车损险的情形有？A.车龄超过15年，未达到强制报废标准B.车辆曾经发生过2次以上重大事故C.车辆属于政府明令淘汰的黄标车D.车辆年检过期超过3个检验周期E.车辆常年在山区运输砂石答案：CD解析：黄标车已经被明令禁止上路行驶，年检过期超过3个检验周期的车辆已经达到强制报废标准，均不具备可保利益，禁止承保任何车险，因此CD正确。A选项车龄超过15年只要未报废、年检合格，可以承保车损险；B选项发生过事故不属于禁止承保情形，可以加费承保；E选项山区运输仅需要加费，不需要禁止承保。4.根据车险监管规定，以下哪些行为属于核保违规行为？A.给予投保人合同以外的保费回扣B.违规降低费率承保，变相降费抢单C.按照实际使用性质核定费率D.委托未取得合法资质的机构代理承保E.按照监管要求手续费标准结算佣金答案：ABD解析：ABD三种行为均违反车险监管规定，属于核保环节的违规行为，CE属于合规行为，因此ABD正确。核保人员对违规行为要坚决拒绝，不得协助渠道或投保人违规操作，否则会面临监管处罚。5.网销自营业务车险核保，需要重点审核哪些内容？A.投保人身份真实性，是否为车辆实际所有人B.车辆信息是否真实，是否存在套牌C.投保人是否完成人脸识别验证D.是否存在异地投保套利的情形E.车辆实际使用性质是否与投保信息一致答案：ABCDE解析：网销自营业务因为线下验证不足，道德风险高于线下渠道，上述五项内容都是网销核保需要重点审核的内容，因此全选。核保实操中，网销业务对脱保超过6个月、车龄超过10年、营运车辆都需要转线下人工核保，完成验车和身份验证后才能出单。6.车龄15年以上的老旧家庭自用车，核保一般可以同意承保的险种有？A.交强险B.100万限额三者险C.车损险（车况合格）D.盗抢险E.自燃险答案：ABC解析：老旧车必须承保交强险，三者险只要风险可控可以承保，车况合格的老旧车也可以承保车损险，盗抢险和自燃险因为老旧车风险过高，多数公司核保规则禁止承保，因此ABC正确。7.代位求偿案件核保，需要审核哪些前置材料？A.交通事故责任认定书，确认被保险人无责B.第三者的身份信息和保险信息C.被保险人已经向第三者索赔的证明D.被保险人签署的权益转让书E.车辆维修发票和定损单答案：ABCDE解析：代位求偿案件核保需要审核所有上述材料，确认符合代位求偿条件后才能赔付，因此全选。核保中需要重点确认被保险人是否放弃对第三者的索赔，放弃索赔的不得启动代位求偿。8.附加法定节假日限额翻倍险的核保要点包括？A.仅可以附加在家庭自用车的三者险上B.翻倍后的三者险限额不得超过原限额的2倍C.营运车辆不得投保该附加险D.仅法定节假日期间发生事故才能享受翻倍责任E.该附加险不需要额外收取保费答案：ABCD解析：附加法定节假日限额翻倍险是针对家用车的特色附加险，仅可承保给家庭自用车，营运车辆不得投保，责任仅覆盖法定节假日，翻倍后限额为原三者险限额的2倍，需要收取额外保费，因此E错误，ABCD正确。9.车险核保中，哪些情形需要提高核保权限，上报上级核保人员审批？A.单车商业险保费超过1万元B.营运车辆车龄超过10年C.脱保超过12个月的车辆投保D.历史出险次数超过5次/3年的车辆投保E.新车投保，手续齐全答案：ABCD解析：上述四种情形都属于高风险业务，需要上报上级核保审批，E属于低风险正常业务，不需要上调权限，因此ABCD正确。10.反洗钱要求中，车险核保需要对哪些客户进行强化身份识别？A.客户为境外人士B.保费来自境外账户C.投保人为党政机关、事业单位D.单笔保费超过10万元E.被保险车辆所有人与投保人不一致，不能提供合理理由答案：ABDE解析：上述ABDE四种情形都需要进行强化身份识别，C选项党政机关事业单位投保属于正常情形，不需要强化识别，因此ABDE正确。三、判断题（每题1分，共10分）1.所有营运车辆都必须按照营运费率承保，无论吨位大小，不得套用非营运费率。答案：正确解析：营运车辆风险远高于非营运车辆，错套费率属于严重违规，无论吨位大小，只要实际用于营运，都必须按照营运费率承保，因此本题说法正确。2.车损险中，车辆发生全损，保险公司按照保额赔付，实际价值低于保额的，按照实际价值赔付。答案：正确解析：车险损失补偿原则禁止超额赔付，保额高于实际价值的，按照实际价值赔付，因此本题说法正确。3.新能源汽车的三电损失不属于车损险基础责任，必须投保附加险才能赔付。答案：错误解析：新能源汽车车损险基础责任已经包含了电池、电机、电控因意外事故（碰撞、水淹、火灾等）导致的损失，仅外部电网故障等少数责任需要附加险，因此本题说法错误。4.交强险下，无论投保人是否有过错，保险公司都必须在责任限额内赔付，核保不得因为投保人有过错拒绝承保。答案：正确解析：交强险是法定强制保险，保险公司不得拒绝承保，交强险责任实行无过错原则，因此本题说法正确。5.核保中发现车辆行驶证上的使用性质是“非营运”，就可以直接按照非营运费率承保，不需要核实实际使用性质。答案：错误解析：部分个人登记的非营运车辆实际用于营运，行驶证使用性质未变更，核保必须核实实际使用性质，不得仅依据行驶证登记信息套用费率，因此本题说法错误。6.脱保超过6个月的车辆，核保必须要求验车，否则不得承保商业险。答案：正确解析：脱保超过6个月的车辆，保险公司无法掌握投保前的车辆状态，存在带病投保的道德风险，因此行业通用规则要求必须验车，因此本题说法正确。7.医保外医疗费用责任险可以附加在车损险上，赔偿被保险人自身的医保外医疗费用。答案：错误解析：医保外医疗费用责任险分为两种，一种附加三者险，赔偿第三者的医保外费用，一种附加车上人员责任险，赔偿车上人员的医保外费用，不能附加在车损险上，因此本题说法错误。8.NCD系数可以由保险公司核保人员自由调整，不受平台输出结果限制。答案：错误解析：NCD系数由全国车险信息平台统一输出，核保人员不得随意调整，仅符合平台规则的更正情形才能调整，因此本题说法错误。9.车辆报废后，交强险投保人可以申请退保，退还剩余保费。答案：正确解析：车辆报废属于交强险法定退保情形，投保人可以申请退还剩余保费，因此本题说法正确。10.大数据核保中，车主征信存在多次逾期记录的，会被认定为高风险，核保会要求加费或者限制承保部分险种。答案：正确解析：当前车险核保已经广泛应用大数据风控，车主的征信记录、驾驶习惯、出行轨迹都会作为风险判定依据，征信不良的车主道德风险更高，因此会被列为高风险，本题说法正确。四、案例分析题（每题10分，共20分）1.案例：投保人王某2021年10月购置一台特斯拉ModelY纯电动家用车，新车购置价28万元，原保单到期日为2025年9月10日，王某因外出忘记续保，2026年1月15日到我公司投保，投保时告知车辆过去3年仅有1次出险理赔，2025年7月发生追尾事故，定损12万元，维修后正常使用，王某提供的行驶证显示车辆年检正常，无改装记录，要求投保交强险、车损险、100万三者险、附加医保外医疗费用责任险。问题：（1）本次投保的NCD系数应该如何核定？（2）车损险保额应该如何核定？（3）本次投保核保有哪些额外风控要点？答案：（1）本次投保脱保时长为4个月零5天，未超过6个月，全国车险信息平台可以带出车辆过往出险记录，车辆过去3年1次出险，NCD系数按照平台输出的0.995（3年1次出险对应NCD）核定，不得按新车计算。（3分）（2）车辆新车购置价28万元，车龄4年零3个月，共51个月，家庭自用车月折旧率0.06%，实际价值=280000×(1-51×0.06%)=280000×0.9694=271432元？不对，哦不对，新能源二手车实际价格折旧远高于公式折旧，所以正确做法是：首先按照公式计算折旧后的实际价值为28万×(1-51×0.06%)=271432元，再参考当前同款二手车市场公允价格，该车型同款二手市场价格约为18万元，低于公式计算的实际价值，因此保额按照1