2026年车险核保练习试题附答案

2026年车险核保练习试题附答案1.根据2025年12月银保监会修订发布的《机动车交通事故责任强制保险条例》最新调整以及《新能源机动车商业保险示范条款（2025版）》规定，下列险种中，属于我国境内机动车上路行驶必须依法投保的险种是（）A.机动车损失保险B.机动车交通事故责任强制保险C.机动车第三者责任保险D.新能源汽车三电系统损失保险答案：B解析：我国道路交通安全法明确规定，机动车上路行驶必须依法投保机动车交通事故责任强制保险，所有商业车险均为投保人自愿投保，不属于法定强制投保范畴，因此本题正确选项为B。2.2026年我国车险自主定价系数的浮动范围已经调整为（）A.[0.6,1.35]B.[0.5,1.5]C.[0.4,1.6]D.[0.7,1.2]答案：C解析：我国车险综合改革持续推进，2020年第一轮改革后，车险自主定价系数浮动范围设定为[0.65,1.35]，2023年监管将浮动范围调整扩大至[0.5,1.5]，2025年银保监会进一步深化车险市场化改革，放开前端定价约束，将自主定价系数浮动范围进一步扩大至[0.4,1.6]，赋予保险公司更大的风险定价自主权，因此本题正确选项为C。3.核保人员在对营业性网约车进行核保时，下列哪种情况不属于必须提升核保等级、启动人工复核的情形是（）A.近3年出险次数累计达到5次及以上B.投保时车辆实际使用性质登记为非营业个人C.单三者责任限额投保500万元及以上D.投保人上年车险保费未出现退保记录答案：D解析：营业性网约车属于高风险营运类机动车辆，保险公司核保规则明确要求，近3年出险5次及以上、非营业性质套用营业费率、高额三者责任限额投保均属于高风险承保情形，需要提升核保等级启动人工复核；投保人上年无退保记录属于正常承保情形，不存在额外风险，不需要提升核保等级，因此本题正确选项为D。4.对于使用年限超过多少年的二手营运车辆，多数保险公司会按照监管要求和内部风险规则拒绝承保车损险（）A.8年B.10年C.15年D.20年答案：C解析：根据我国机动车强制报废标准规定，营运载客汽车使用年限超过15年必须强制报废，营转非载客车辆也按照15年强制报废标准执行，使用年限达到15年的营运车辆已经接近或者达到报废标准，车辆安全风险高，剩余价值低，因此多数保险公司会拒绝承保车损险，本题正确选项为C。5.下列哪种情形不属于交强险法定免责范围，保险公司必须承担交强险赔偿责任（垫付责任），核保时需要计入承保风险的是（）A.驾驶人醉酒驾驶发生交通事故造成受害人财产损失B.被保险人故意制造交通事故造成受害人死亡C.驾驶人未取得驾驶资格发生交通事故造成受害人人身伤亡D.被保险机动车被盗抢期间肇事造成受害人财产损失答案：C解析：根据交强险条例规定，驾驶人未取得驾驶资格、醉酒驾驶、被保险人故意肇事、被盗抢期间肇事的，保险公司对受害人的财产损失不承担赔偿责任，对受害人的人身伤亡，保险公司需要在交强险责任限额范围内承担垫付责任，后续再向侵权人追偿，因此仅C选项不属于法定完全免责范畴，保险公司必须承担垫付责任，本题正确选项为C。6.新能源汽车投保车损险时，核保人员核定车辆实际价值的正确方式是（）A.直接按照车辆新车购置价核定，不扣除折旧B.按照投保时车辆的电池衰减程度调整折旧后的实际价值C.仅按照车辆使用年限计算折旧，不考虑电池衰减D.按照二手车市场交易价格的中位数核定，不考虑车辆本身状况答案：B解析：新能源汽车的核心价值部件为动力电池，电池衰减程度直接决定车辆的实际价值，同等使用年限的新能源汽车，不同使用场景下电池衰减程度差异极大，因此核保时不能仅按照使用年限计算折旧，需要结合车辆实际电池衰减程度调整折旧后的实际价值，本题正确选项为B。7.根据《机动车保险承保理赔管理办法（2025修订）》，保险公司核保人员需要对客户身份进行识别，下列哪种情形不需要进行反洗钱客户身份重新识别（）A.投保人变更受益人信息B.投保人住所发生变更C.投保人被法院列入失信被执行人名单D.客户身份信息变更后与原留存信息存在重大差异答案：B解析：根据反洗钱相关规定以及车险承保规则，投保人变更受益人、身份信息出现重大差异、被列入失信或者制裁名单的，均需要重新开展客户身份识别；投保人住所变更属于常规信息变更，不涉及身份信息的核心变更，不需要重新识别，本题正确选项为B。8.对于脱保超过多长时间的机动车，续保时核保需要重新验车，核定车辆使用性质和实际状况（）A.7天B.15天C.30天D.90天答案：C解析：国内车险行业通用核保规则规定，脱保超过30天的机动车续保时，保险公司无法确认脱保期间车辆的实际状况和使用性质，也无法防范投保人先出险后投保的道德风险，因此要求必须重新验车核定风险后才能承保，本题正确选项为C。9.下列哪类车辆不属于机动车综合商业保险示范条款中列明的禁止承保车损险的车辆（）A.参与竞赛的改装赛车B.营业性矿山作业自卸车C.出厂未经检验合格的新车D.达到强制报废标准的车辆答案：B解析：参与竞赛的改装赛车属于高风险运动用途车辆、未检验合格的新车不具备合法上路资格、达到强制报废标准的车辆禁止上路行驶，三类均属于禁止承保车损险的范畴；营业性矿山作业自卸车属于正常营运特种车辆，符合承保条件的可以正常承保，因此本题正确选项为B。10.车险核保中，NCD系数（无赔款优待系数）的调整，下列哪种情形可以享受NCD下浮优待（）A.车辆过户后新车主投保，原车主上年未出险B.车辆上年发生1次有责赔款，连续3年未出险之后出险C.车辆脱保超过1年，重新投保D.上年未发生任何有责赔款，投保时间提前15天续保答案：D解析：根据NCD系数规则，车辆过户后NCD系数重新计算，不沿用原车主的优待记录，A选项错误；连续3年未出险后上年发生1次有责赔款，NCD系数恢复至1.0，不再享受下浮优待，B选项错误；脱保超过1年重新投保的，NCD系数按1.0核定，不享受下浮，C选项错误；提前续保未改变保险周期，上年未发生有责赔款可以正常享受NCD下浮优待，D选项正确，本题选D。11.按照2025版全国统一车险NCD规则，连续4年及以上未发生有责赔款的车辆，NCD系数为（）A.0.3B.0.4C.0.5D.0.6答案：A解析：2025版NCD规则优化了长期不出险车辆的优待力度，连续1年未出险NCD系数为0.85，连续2年为0.7，连续3年为0.6，连续4年及以上未发生有责赔款的，NCD系数下调至0.3，给予更大幅度的保费优惠，因此本题选A。12.核保人员对改装车辆进行核保时，下列哪种改装情形不会导致车损险费率上浮（）A.改装车辆动力系统，提升发动机功率B.加装原厂合规的驻车空调C.改装车辆悬挂系统，提升越野性能D.加装非原厂大尺寸轮毂，改变车辆自重答案：B解析：原厂合规驻车空调属于车辆出厂后允许加装的合规设备，未改变车辆核心动力性能和行驶风险，只要投保人投保新增设备损失险即可按照常规费率承保，不需要上浮车损险基准费率；其他三种改装都会改变车辆的行驶特性，提升事故风险，因此需要上浮费率，本题选B。13.下列关于交强险核保的说法，正确的是（）A.保险公司可以根据投保人的出险记录上浮交强险的基准费率B.只有发生交通事故的车辆才需要调整交强险费率C.交强险费率浮动仅和车辆上一年度的有责交通事故次数相关D.交强险费率浮动和车辆的交通违法记录完全不挂钩答案：C解析：根据全国统一的交强险费率浮动管理办法，交强险费率浮动仅与被保险机动车上一个保险周期的有责道路交通事故次数相关，因此C选项表述正确；A选项错误，保险公司不得超出监管规定自行上浮交强险基准费率，必须按照统一规则调整；B选项错误，连续未发生有责事故的车辆可以享受费率下浮，并非只有出险才调整费率；D选项错误，目前已有多个监管地区试点交强险费率与交通违法记录挂钩，并非完全不挂钩，因此本题选C。14.对于承保营业性货运货车，核保时不需要重点核查的信息是（）A.车辆的核定载重量B.车辆日常运输的货物类型C.投保人的驾龄D.车辆的往年出险记录答案：C解析：营运货车核保的核心是评估车辆本身的运营风险，重点需要核查车辆核定载重量（防范超载风险）、日常运输货物类型（易燃易爆货物风险更高）、过往出险记录（反映车辆风险水平）；投保人是货运公司的情况下，驾龄不影响车辆本身的承保风险，即使是个人所有车辆，投保人也可能雇佣驾驶员营运，风险评估核心也在车辆和运营情况，因此不需要重点核查投保人驾龄，本题选C。15.下列哪种批改申请，核保通过后不需要调整保费（）A.变更投保人信息B.变更车辆使用性质C.加保新增设备损失险D.减少三者责任限额答案：A解析：变更投保人信息仅变更投保主体信息，不改变保险责任范围和车辆风险水平，因此不需要调整保费；变更车辆使用性质会改变风险水平、加保新增设备损失险会增加保险责任、减少三者限额会改变保费金额，均需要调整保费，因此本题选A。二、多项选择题1.根据2025版车险监管新规，核保过程中，下列哪些行为属于违规承保行为，会被监管部门处罚（）A.不按照实际使用性质承保，将营业营运车辆按非营业个人车辆承保B.随意套用NCD系数，给不符合条件的客户违规下调NCD系数降低保费C.对新能源营运车辆按照燃油营运车辆的费率标准承保D.为了争夺业务，对同一风险等级的客户给予不同的手续费率答案：ABCD解析：2025年银保监会修订的《车险市场秩序整治工作方案》明确禁止各类违规承保行为，包括套用车辆使用性质错用费率、违规调整NCD系数套取优惠、新能源车辆错用燃油车费率标准、向不同客户给予差异化手续费违规低价竞争等，以上四种行为均违反了车险公平定价和合规经营要求，属于违规行为，因此全选。2.新能源汽车核保过程中，需要重点核查的风险要素包括（）A.车辆是否安装了非原厂改装的大功率电池B.车辆日常行驶路线是否多为低温或者高温区域C.车辆每年的实际行驶里程是否超过3万公里D.车辆是否用于营运网约车或者共享出行答案：ABCD解析：新能源汽车的风险与燃油车存在显著差异，非原厂改装电池不符合安全标准，起火风险远高于原厂电池；高低温环境会加速电池衰减，提升故障风险；年均行驶里程超过3万公里说明车辆使用强度高，电池损耗更快；营运性质的新能源汽车使用强度远高于非营运车辆，事故风险也更高，因此四项均属于核保需要重点核查的风险要素，全选。3.交强险核保过程中，下列哪些情形下保险公司可以拒绝承保交强险（）A.投保人未提供车辆合法年检证明B.车辆已经达到强制报废标准C.投保人拒不提供车辆识别代码和发动机号D.投保人要求保费分期缴纳答案：ABC解析：未提供合法年检证明的车辆不具备合法上路资格，达到强制报废标准的车辆禁止上路行驶，投保人拒不提供核心车辆信息无法完成承保出单，因此三类情形下保险公司可以拒绝承保交强险；交强险允许投保人分期缴纳保费，不得以此为由拒绝承保，因此D选项错误，本题选ABC。4.核保人员在进行风险分级时，下列哪些因素会导致车辆风险等级提升，需要上浮费率（）A.车辆固定驾驶人员中有多名年龄不满25周岁的青年驾驶人B.车辆日常行驶区域为山洪、台风高发的沿海山区C.车辆投保前三个月内发生过两次轻微交通事故D.车辆安装了原厂的行车记录仪和自动防碰撞系统答案：ABC解析：不满25周岁的青年驾驶人事故发生率远高于成年驾驶人，因此会提升车辆风险等级；山洪台风高发区域车辆遭受自然灾害损失的概率更高，会提升风险；投保前近期多次出险说明车辆风险较高，需要上浮费率；安装行车记录仪和自动防碰撞系统可以降低事故发生率，属于降低风险的因素，不需要上浮费率，因此本题选ABC。5.关于车险批改的核保要求，下列说法正确的有（）A.车辆过户批改，需要重新核定NCD系数，按照新投保人的风险状况调整保费B.车辆使用性质变更批改，需要按照变更后的使用性质补足或者退还保费差额C.投保人变更车身颜色申请批改，核保不需要调整保费D.车辆增加改装配件申请加保新增设备损失险，核保不需要验车答案：ABC解析：车辆过户后NCD系数重新核定，按照新投保人的风险状况调整费率，A正确；使用性质变更后风险水平改变，需要按照新的使用性质计算保费，多退少补，B正确；变更车身颜色不改变保险责任和风险水平，不需要调整保费，C正确；加保新增设备损失险需要验车，确认新增设备的存在和状况，防范道德风险，D错误，因此本题选ABC。6.下列哪些情形下，核保人员需要拒绝投保人的投保申请（）A.投保车辆行驶证上的检验有效期已经过期超过6个月B.投保人提供的车辆所有人身份证明系伪造C.投保车辆已经在其他保险公司投保了相同保障的交强险，且保单尚未到期D.投保车辆为营转非车辆，使用年限已经达到13年，车主要求投保车损险答案：ABC解析：行驶证年检过期超过6个月的车辆不具备合法上路资格，投保人提供伪造身份证明属于欺诈，交强险不得重复投保，因此三类情形均需要拒绝投保申请；营转非车辆强制报废年限为15年，13年尚未达到报废标准，符合条件的可以承保车损险，不需要拒绝，因此D选项错误，本题选ABC。三、判断题1.对于已经使用8年的非营业个人燃油车，核保时车损险的实际价值不得低于新车购置价的20%，按照监管规定，即使实际折旧后价值低于20%，也按照20%计算实际价值。（）答案：√解析：2020年车险综合改革后，监管明确要求车损险实际价值折旧后不得低于新车购置价的20%，避免车辆折旧后价值过低影响投保人权益，因此本题表述正确。2.新能源汽车投保交强险，必须按照更高的基准保费收取，核保时需要上浮交强险基准费率。（）答案：×解析：交强险基准费率按照车辆使用性质和座位数/吨位核定，与车辆动力类型（燃油/新能源）无关，因此不需要上浮交强险基准费率，本题表述错误。3.核保过程中发现投保人上年发生2次有责交通事故，NCD系数应该上浮10%。（）答案：×解析：根据2025版NCD规则，上年发生1次有责事故NCD系数为1.0，上年发生2次有责事故NCD系数上浮25%，上年发生3次上浮50%，因此本题表述错误。4.将营业性货车按照非营业货车承保，可以降低投保人保费，核保人员可以默许投保人的隐瞒行为，只要投保人签字确认就可以承保。（）答案：×解析：不按照实际使用性质承保属于违规行为，会导致保费低于实际风险水平，扰乱车险市场秩序，属于监管明令禁止的行为，核保人员不得默许，因此本题表述错误。5.对于提前续保的车辆，若原保单到期前发生出险理赔，核保需要在下一年度保单生效后调整NCD系数。（）答案：√解析：提前续保时原保单尚未到期，尚未产生出险记录，NCD系数按照出险前的记录核定，若原保单到期前发生出险，属于上一保险周期的出险，因此核保需要在下一年度保单生效后调整NCD系数，本题表述正确。6.保险公司核保人员可以根据客户的过往理赔记录，对患有严重精神疾病的驾驶人名下的车辆直接拒绝承保商业车险。（）答案：×解析：不得因驾驶人患有疾病直接拒绝承保，需要结合车辆风险、驾驶人疾病控制情况综合评估，不得直接拒保，因此本题表述错误。7.网约出租车核保时，必须按照营业性客运车辆核定费率，不得按照非营业个人车辆承保。（）答案：√解析：网约出租车属于营业性客运范畴，风险远高于非营业个人车辆，必须按照营业性车辆核定费率，套用非营业费率属于违规行为，因此本题表述正确。8.车辆被盗抢后未找回，投保人申请退保商业险，核保时应当按照剩余保险期限退还保费，不得拒绝退保。（）答案：√解析：根据商业车险条款，车辆被盗抢全损后，投保人有权申请退保剩余保险期限的保费，保险公司不得拒绝，因此本题表述正确。四、案例分析题案例一：投保人张某，2025年10月购买一辆2018款非营业个人二手特斯拉Model3，车辆登记使用性质为非营业个人，2026年1月张某向甲保险公司投保交强险、车损险、第三者责任保险200万，投保单中填写车辆使用性质为非营业个人，年均行驶里程1万公里，投保时系统自动核保通过，保单生效后第三周，保险公司接到报案，张某驾驶该车发生单方交通事故，造成车辆电池损坏，定损过程中核查发现，张某购买该车后实际用于网约车营运，日均行驶里程超过300公里，投保时故意隐瞒了车辆实际使用性质。1.作为核保人员，本次事故核保核查后，应当如何处理本次承保和赔付？（）A.因为投保人故意隐瞒使用性质，未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保，保险公司有权解除保险合同，不承担赔偿责任，不退还保费B.因为投保人只是改变使用性质，没有告诉保险公司，保险公司只能要求投保人补足保费，不能拒绝赔偿C.因为车辆实际使用性质改变导致风险显著增加，保险公司有权解除合同，不承担赔偿责任，不退还任何保费，无需扣除手续费D.保险公司已经承保，必须承担赔偿责任，不能解除合同答案：A解析：根据《保险法》第十六条规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中张某将营运车辆按照非营业车辆投保，营运车辆的事故风险远高于非营业车辆，张某故意隐瞒实际使用性质，足以影响保险公司判断风险决定是否承保，因此保险公司有权解除合同，不承担赔偿责任，不退还保费，A选项正确。2.如果张某投保时，保险公司业务员为了完成业绩，明知张某用于营运，仍然按照非营业个人承保，发生事故后，核保应当如何处理？下列说法正确的是（）A.保险公司业务员明知投保人隐瞒事实，仍然承保，保险公司不得解除合同，应当承担赔偿责任B.投保人故意隐瞒，保险公司仍然可以解除合同不赔偿C.保险公司只需要赔偿交强险，商业险不用赔D.保险公司可以要求张某补足保费后再赔偿答案：A解析：根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释，保险人在订立合同时已经知道投保人未如实告知的情况，仍然承保，事后又以投保人未如实告知为由解除合同的，人民法院不予支持。本案中保险公司业务员明知张某车辆用于营运，仍然按照非营业承保，属于保险人明知未如实告知仍承保的情形，保险公司不得解除合同，应当按照保险合同约定承担赔偿责