精准扶贫的金融之路

精准扶贫金融之路

【农村金融时报】编者按：“我国扶贫开发已进入啃硬骨头、

攻坚拔寨冲刺期「近日，中共中央政治局召开会议审议经

过《关于打赢脱贫攻坚战决定》，再次强调要“把精准扶贫、

精准脱贫作为基本策略”。去年，人民银行、财政部、银监

会、证监会、保监会、扶贫办、共青团中央联合印发了《关

于全方面做好扶贫开发金融服务工作指导意见》，提出了做

好扶贫开发金融服务工作总体要求、重点支持领域、重点工

作、保障政策方法和加强组织领导等五方面内容。与以往“大

水漫灌”财政扶贫相比，可连续金融扶贫走出了中国扶贫新

路子。近期，《农村金融时报》记者作为人民银行组织中央

媒体采访团之一，深入金融服务精准扶贫第一线，行走在河

南、湖南、青海贫困地域，见证着各地风生水起金融扶贫战

役。

湖南：产业扶贫金融大门“产业化金融扶贫，金融机构支持

企业，企业带动贫困户。如今脱贫致富已不再是当年农户高

风险‘单打独斗'了。”说这话是人民银行湖南长沙中支行

长马天禄。顶层设计先发力。人民银行长沙中支下发了《湖

南省金融“两支一扶”工作实施方案》，明确了推进金融“两

支一扶”（支农、支小和扶贫开发）“1+N”工作机制，提供了

“央行引导、政府支持、银行聚力、产业带动、精准投入、

互利共赢”总体思绪，开启了湖南产业化扶贫金融大门。以

湘西为例，将农户集中起来发展产业是湘西扶贫特点，而产

业建设主要靠金融支持。人民银行长沙中支副行长侯加林解

释：“经过金融支持新型农业经营主体，带动贫困人口发展

生产脱贫致富，现有利于分散金融机构支持扶贫开发风险，

也能有效拓宽精准扶贫金融服务辐射范围，其支持效果好，

风险也好把控。”当《农村金融时报》记者来到湘西实地采

访时，深切地感受到了金融支持产业化扶贫力量。“资金跟

着穷人走、穷人跟着能人走、能人跟着产业走、产业跟着市

场走”便是对湘西精准扶贫思绪最准确表示。户参股“十八

洞村”模式走进十八洞村，好天气让整个村落显得朝气蓬勃。

“习近平总书记就是在我们村第一次提出‘精准扶贫’，

我们要做有模有样。”湖南湘西州花垣县县委书记罗明对记

者说。罗明告诉记者，现在花垣县在推进精准扶贫过程中缺

资金、缺技术、缺市场，而其中最缺是资金。县政府连同人

民银行探索了3个处理方法，即大户带动、推广小额贷款、探

索新做法。“如今，'跳出十八洞办产业'成了我们关键动作

。”

罗明说。在位于十八洞村外一片田地上，1000亩掰猴桃茁壮

成长，这正是十八洞村产业。在县政府指导和帮助下花垣县

十八洞村苗汉子果业有限责任企业成立，采取“企业+农户+

基地”模式种植湘西特产狒猴桃。该企业注册资本为600万

元，法人代表石志刚出资306万元，占股51%;十八洞村全体

村民占股49%,其中非贫困人口每人自出资金100元，贫困

人口每人自出资金50元，不足部分由财政扶贫资金处理。

预计种植项目还需向银行贷款1000万元。伴随人民银行湘

西中支开展湖南省集中连片特困地域县域经济金融情况、小

额信用贷款发展、扶贫贴息贷款等系列专题调研后，了解当

地情况，在人民银行政策引导下，华融湘江银行为该企业提

供了贷款，并由政府全额贴息支持产业发展。资金发放到位

后，赛猴桃基地焕然一新。项目实施后十八洞村每户村民年

均可增收2.6万元，产业区农户土地流转每人年均可增收元

以上，劳务收入每人年均可增收1万元。“以后打算将种植

基地投保，再建成观光园来采摘，这么收入就更有保障了。”

该基地责任人石志刚说。产业辐射“老司城”模式风光秀丽

湘西，蕴藏着丰富旅游资源。很快前刚申遗成功老司城遗址

就是湘西旅游业一处宝藏。人民银行长沙中心支行针对湘西

产业发展特点，引导金融机构创新推出“一线一片”文化旅

游扶贫贷款系列产品，正是按照“央行引导、银行支持、政

府配套”总体思绪，灵活利用人民银行支农再贷款、支小再

贷款、再贴现及金融市场管理等政策工具组合“1”，整合县

金融政策、产业扶持、扶贫政策、财政激励等多方政策资源

“N”，经过“1+N”杠杆撬动“两支一扶”信贷投入，有力

地支持漂亮湘西旅游业发展。“老司城成功申遗后，经过老

司城旅游带动，1至9月份，全县实现旅游收入14.27亿元。”

湘西永顺县副县长李选锋谈起老司城旅游业，显得信心十

足，“老司城旅游业发展背后，是人民银行金融政策引导，

是农行等金融机构主动对城镇化建设和文化旅游业建设支

持，是大产业发展带动农村经济发展真实写照J据记者了

解，老司城景区将在1月1日正式开始营业，其旅游产业为

原住民提供了相关延伸产业大量就业岗位，现在该村每个劳

动力月均收入可达近3000余元。多个合作“溪州米业”模

式“我们如今已经是政府精准扶贫示范合作社了J永顺县

松柏镇溪州米业专业合作社理事长邓宇说。“专业合作社+农

户阶段式合作+银行信贷支持”是该合作社运行模式，邓宇

介绍：“在合作早期，我们与农户达成土地托管协议，农户

不负担合作社经营成本，以托管土地直接参加分红。当分红

资金累计达成3万元以后，土地转变为长久租赁，农户以取

得土地租金收入为主。模式很成熟，但我们苦于周转资金短

缺J邓宇说。人民银行出台《关于全方面做好扶贫开发金

融服务工作指导意见》等政策文件要求，各银行业金融机构

结合农户、农村、农民合作社、农业产业化龙头企业之间相

互合作、互利互惠生产经营组织形式新需求，健全“企业+

农民合作社+农户”、“家庭农场+农民合作社”等农业产业链

金融服务模式，提升农业金融服务集约化水平。得知该合作

社资金需求后，永顺农商行随即展开对接，发放为期六个月

贷款200万元填补资金周转缺口。湖南省联社湘西州办事处

责任人吴振华告诉记者，因该合作社负担社会责任，带动贫

困户脱贫，其贷款享受全额贴息。当下，当地村民已经享受

到金融扶贫带来红利。截至现在，合作社社员达358户，年

创造产值553万元。农民经过参加分红及劳务收入等形式，

一个3口之家年收入可达成1万元以上。64岁贫困户黄祥龙

就是受益者之一。当记者来到他家时，精神抖擞他正陪着孙

女在玩耍，脸上笑意正浓。“我老伴瘫痪，家里经济一直困

难。以前收入4000多元一年，现在人民银行和农商行帮我

加入合作社后，收入达成7000多元一年。精准扶贫很到位!”

黄祥龙说。“扶贫一定能带来双赢，老百姓盈利了合作社才

能发展壮大J邓宇说出了他理念。

河南：精准扶贫经典样本“十三五”即将拉开帷幕。作为实

现全方面小康目标最终5年，中国扶贫工作进入攻坚阶段。

怎样做到采取超常规举措，拿出过硬方法来打赢扶贫开发攻

坚战呢?人民银行副行长潘功胜表示，金融扶贫立足于开发式

扶贫，坚持可连续性标准，既讲资金投入，又讲风险防控，

着力增强扶贫对象自我发展能力。与以往“大水漫灌”财政

扶贫相比，市场化可连续金融扶贫似乎走出了中国扶贫新路

子。在拥有众多贫困县河南省，《农村金融时报》记者看到

了金融扶贫很多成功案例。人民银行河南郑州中支货币信贷

管理处科长秦向辉告诉记者，对于河南金融扶贫，人民银行

郑州中支便牵头联合河南省扶贫办等7部门印发了《关于实

施河南省金融支持扶贫开发工程指导意见》，农信社、村镇

银行等地方法人机构，以及邮储银行、农行等国有银行机构

组成了县域金融主力军，将小额信贷产品做大，同时依靠农

业产业链既支持企业又支持农户。如今，金融机构开始意识

到县域金融是一片蓝海，机构在这个区域议价能力远高于城

市。由此，可连续金融扶贫大规模开启。“三位一体”扶贫

开发模式兰考县经济发展水平长久在河南排名倒数，近几年

来，在这个国家级贫困县，各方人士与当地群众一起，见证

着精准扶贫带来力量。兰考县烟阳镇因盛产泡桐，近年来从

事以泡桐为主材民族乐器生产小微企业，逐步在此形成了生

产基地。伴随民族乐器市场需求不停增加，企业急需资金扩

大生产规模。在去年6月，中行兰考支行依靠乐器行业协会,

创新发放了“兰考乐器通宝”十户联保贷款，授信2800万

元。堀阳镇乐器行业协会会长、成源乐器音板有限企业总经

理汤二法告诉记者：“我们有了发展，还处理1500多人就业,

带动周围300户贫困户增收。”位于兰考县孟寨乡坤盛牧业

有限企业，在农行兰考支行采取“风险赔偿基金+政府承诺”

增信机制80万元资金支持下，引进一批种羊扩大了生产规

模。今年该企业就新吸纳贫困人口20人就业，将帮扶人数

提升到42人。“要将金融作为撬动兰考经济主要支撑。”在

采访过程中，兰考县副县长杨志海对记者强调。对此，人民

银行开封中支行长赵继鸿告诉记者，人民银行经常与政府、

企业和农户交流，探索怎样经过支持企业来带动周围贫困户

脱贫，农户需要什么，有什么样金融产品、服务模式等。现

如今，人民银行兰考支行已经建立了政府担保贴息、金融贷

款支持、企业带动贫困户“三位一体”金融扶贫开发模式，

并在今年6月推进农行兰考支行与兰考县扶贫办、财政局订

立《兰考县政银扶贫富民工程合作协议》，实现“专业人做

专业事”，实现有效精准扶贫。”有了金融支持，有了政策和

产品创新，才有兰考脱贫致富。要让老百姓知道现在农民有

金融支持J如今这些感触，杨志海说得掷地有声。“惠民小

贷”+龙头带动“人民银行、邮储银行和中原农险上门服务，

这下我和老伴儿就放心了。”说这话人叫周三超，是大别山

集中连片扶贫开发区重点扶贫县周口沈丘县付井镇郭岗村

人。他给记者讲起了他故事：“去年我就尝到了邮储银行惠

民小贷甜头了，5万元贴息贷款帮助我养牛净赚10万元。不

过今年初，牛染上了肺病，到手利润全部赔了进去。我不甘

心，就想到了上次人民银行来调研时推销小额扶贫保险。现

在好了，贷款和保险全部到位J说到此，老周喜上眉梢。

老周口中“惠民小贷”是邮储银行周口分行在沈丘县率先试

点推出金融扶贫专题信贷产品一一惠民扶贫铁西小额担保

贷款。该项贷款是由人民银行郑州中支联合河南省扶贫办印

发《关于深入推进扶贫小额贷款实施意见》，引导邮储银行

率先在河南省推出一项精准扶贫金融产品。据悉，此项贷款

中，项目贷款贴息3%,到户贷款贴息5%,贫困户只需负担

极少甚至零利息，找村干部、个体商户或公务员担保，就能

取得这类贷款。截至9月末，该分行已累计发放此项贷款1.36

亿元，为2291家贫困户脱贫致富提供了强有力支撑。周口

永欣饲料有限企业是河南省农业产业化重点龙头企业。走进

该企业厂房区，引入眼帘是几个鲜红大字：发挥集群优势，

促进三农发展，创新回报社会。该企业总经理李俊武说，“企

业+农户”发展模式，现在已实现发展订单农户1万余户、

养殖户5000余户，为农民及养殖户带来直接或间接经济效

益逾10亿元。当然，取得成绩背后是金融机构给力支持。，

因为人民银行周口中支向沈丘联社发放了支农再贷款1亿

元，直接降低了涉农企业融资成本。现在，该企业已取得沈

丘联社发放低利率涉农贷款3500万元，使他们在负担扶贫

事业这项社会责任上越发有底气。走出特色产业新路子河南

信阳素来有“一红一绿一白，，之说。“红”是指信阳是革命

老区，“绿”指是信阳绿茶，而“白”却代表了信阳贫困县。

其辖内淮滨县现有贫困村97个，贫困人口8.3万人。因地处

淮河中上游，船舶建造业成为当地传统优势产业，淮滨也成

为河南省最大造船基地之一。淮滨县江淮船厂造船电焊工人

熊康乐告诉记者：“来船厂打工脱贫工人有很多。拿我来讲,

我之前就是贫困户，几年前开始在江淮造船厂工作，现在已

脱贫了。有好多跟我一样之前在外地打工都回来了，外面打

工不如故乡船厂挣钱多。”据不完全统计，造船业间接处理

当地劳动就业岗位1.5万多个，创收6亿多元，成为当地脱

贫致富支柱产业。“产业壮才能造血强J淮滨联社办公室员

工欧阳建军向记者表示了该联社理念。该联社和其余金融机

构在人民银行淮滨支行引领下，针对造船业资金需求大、抵

押担保难实际问题，为该行业量身服务，推出“船舶之星”、

船易贷、船权抵押贷款等创新产品，并与保险企业协商适当

帮助船东降低保费。截至9月末，该联社办理船舶贷款522

笔，余额9.42亿元，为周围5个乡镇近3万农民工处理了就

业问题，成为产业扶贫经典样板。

青海：金融扶贫信用之道11月青藏高原，气温已达零度以

下。地处青藏高原东北部青海省，拥有着奇异多变地势和多

元化民族文化融合，是我国除西藏以外最大藏族聚居区。高

寒缺氧、生态环境脆弱、基础设施微弱等客观原因，使青海

成为全国较为特殊贫困地域，也是国家扶贫攻坚主战场之

-O但这并不能阻挡青海人脱贫决心。”精准扶贫对象难确

定、信用评级难展开、风险分担机制难落实以及工作联动机

制难到位是青海开展金融支持精准扶贫所面临四大难题J

人民银行西宁中心支行行长林建华说。带着以上4个难题，

人民银行西宁中支出台并正在组织实施《金融支持精准扶贫

青海行动方案》、《贫困户信用评级方法》、《扶贫开发金融服

务主办银行制度》、《精准扶贫金融服务三级联动机制》、《青

海省扶贫开发信贷政策导向效果评定指导（试行）》等意见方

法。眼下，一场由人民银行西宁中心支行领导金融支持精准

扶贫青海行动，正在这低气温、高海拔条件下如火如荼地开

展着。贫困户信用档案当先首当其冲要处理便是选定精准扶

贫对象，并建立起信用档案。在海南藏族自治州共和县龙羊

峡镇后菊花村，当《农村金融时报》记者走进48岁村民崇

育山家中时，一只只雪白獭兔正在各自笼子里进食。獭兔养

殖是当地特色，皮毛价值高，村里已经有了成熟养殖专业合

作社。“以前一直想养兔子，但苦于没有资金，家庭条件困

难也不够格去申请贷款J崇育山说，“精准扶贫以来，我家

被评为信用户之后，在共和农合行贷款1万元建了兔棚，6

月进了230多只兔子，今年会增收1万多元!”像崇育山这么

生产能力、有金融服务需求建档立卡贫困户，正是青海省精

准扶贫金融服务对象之一。据了解，人民银行西宁中支在全

省建立了统一《精准扶贫金融服务档案》，内容包含贫困户

生产、生活等情况，贷款需求额度、用途、期限等信息;制订

了专门针对贫困户信用评级方法，重点围绕诚信度、家庭劳

动占比、家庭劳动技能、上年度家庭人均收入等要素进行评

级，使贫困户评级标准和评定方法与通常农户有所区分。现

在经过人民银行和农合行工作开展，后菊花村已评定信用户

20户，其中17户已拿到贷款，平均每户1万多元。海东市

互助土族自治县松多乡马营村村民杨春祥也是信用证受益

者之一。今年49岁他从小患有小儿麻痹症，无法外出打工

也不能负担重体力活，是经典贫困户。自从人民银行和互助

农商行来家里登门调查，将其评为贫困信用户，办理了福农

卡后，老杨被银行授信5万元。他告诉记者，葱花土鸡是马

营村特色，村里有现成条件，养鸡也不费劲。“以前养鸡规

模小缺资金，现在有贷款了，后六个月我养了800多只鸡，

到年底能都卖出去话能够收入2万多元“贫困户中有一部

分想发家致富，想贷款不过贷不上，银行想发贷款但怕收不

回来，政府想担保但不敢担保，这几乎成了我们扶贫心病。

在人民银行和涉农金融机构努力下，建立起了信用评级体

系。如今，老百姓经过能人带动和金融机构扶持，确确实实

得到了好处J龙羊峡镇委书记扎西向记者表示。据了解，

截至11月，青海省已完成6517户精准扶贫金融服务档案建

档工作，在460多个贫困村中评定贫困信用户13810户，现

在全省建档立卡贫困信用户信用贷款未出现不良。主办银行

着力服务建立扶贫开发金融服务主办