汽车保险与理赔

2026/8/271第二章汽车保险制度2026/8/272第一节过失责任和无过失责任为基础的汽车保险制度一

过失责任原则和无过失责任原则过失责任原则:它以行为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定责任准则推定过失原则:行为人不能证明其没有过错，推定其有过错，应承担损害赔偿责任无过失责任原则:没有过错造成他人损害的，依法律规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。

2026/8/273分析:过失责任原则是我国民事责任的一般原则，推定责任原则属于过失责任原则范畴。前者是受害人需要证明行为人有错，后者是行为人需要证明自己无错。

无过失责任原则的特点:受害人不必证明他人因疏忽或过失而对其所遭受的损失有责任，便可以获得损失的赔偿。两者区别:

适用范围不同:一般民事责任

特殊～

构成责任的要件不同:主观过错为必要条件

责任范围不同:全部赔偿

限额赔偿2026/8/274过失责任为基础的汽车保险制度被保险人依法（第三者必须举证其所遭受的损失由被保险人所致)对第三者负经济赔偿责任，保险人依据汽车保险合同的约定给予赔偿。（我国目前汽车保险制度)缺点：第三者没有直接向保险人的求偿权

举证责任非常困难

受害人索赔过程非常漫长

赔偿金额的数量不公平

律师的费用等均来自赔偿金2026/8/275无过失责任为基础的汽车保险制度

无过失人身伤害被单独列为保险险种，受害人可以据此立即得到赔偿，不需责任认定。特点:

在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵权责任，取消了确定汽车事故的法律责任，受害人仅向保险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。

受害人受伤，保险人按照实际损失给付，若实际损失超过法定的赔偿限度，受害人仍可起诉致害人。无过失责任和过失责任相辅相成。2026/8/276第二节强制汽车责任保险制度

国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。

绝对强制汽车责任保险:汽车所有人或驾驶员，在领取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依法提供担保或保证金。

相对强制汽车责任保险:汽车所有人或驾驶员，可以自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则，就必须投保汽车责任险或提供保证金。

两者仅仅是强制程度不一样。

2026/8/277强制汽车责任保险的特征1.强制性

依法强制执行，无须采用合同制度2.对第三者的利益具有基本保障性

直接追诉

可直接向保险人求得赔偿

求偿权利不受保险单条款的限制

故意损失亦可求偿

（被保险人的故意行为)3.保险责任不可选择性

保障范围有：死亡给付、医疗费用支出、伤残给付和收入损失四项4.保险基金由政府专门管理和使用5.以无过失责任为基础6.公益性

承保范围较窄，多数仅限第三者的人身伤害，保险费率低

2026/8/278强制汽车责任保险的实施方式混合实施:设计保险模式时，采用包括强制汽车责任保险内容在内的混合实施方式分离实施:强制汽车责任保险与一般汽车责任保险分别实施,前者按照法律规范设计，后者按照一般商业的原则设计。

2026/8/279国外的强制汽车责任保险1.英国的强制汽车责任保险2.日本的强制汽车责任保险3.美国的强制汽车责任保险4.我国的强制车辆责任保险

2004年5月1日我国《交通安全法》第七十六条规定

："机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。2026/8/2710第三节从车主义与从人主义的汽车保险制度从车主义的汽车保险制度从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素

从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。汽车保险费率的影响因素主要包括：（1)汽车的使用性质（2)车型（3)汽车的使用目的（4)汽车的厂牌型号2026/8/2711（5)车龄或汽车的实际价值（6)家庭或车主拥有的汽车数（7)必要的人的因素缺点：（1)交通事故的主要因素是驾驶员因素，从车主义的汽车保险强调车的因素，忽视人的因素。（2)保险费率的负担不合理，对于拥有同样的保险汽车的不同投保人实践经验丰富的投保人和无任何经验的投保人，承担的保险费没有明显差别，无法调动投保人积极性。（3)无法限制安全性能差的车辆使用。

我国机动车辆保险基本采用的是从车主义的汽车保险制度。随着汽车保有辆增加，被保险人负担不公平，保险人负担加剧等问题越来越突出，向从人主义汽车保险制度过渡成为必然。

2026/8/2712从人主义的汽车保险制度从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保险费率时，以考虑驾驶人为因素为主，考虑车的因素为辅的一种车辆保险制度。汽车保险费率的影响因素主要包括：（1)驾驶员年龄或出生日期、性别、职业、婚姻状况、驾龄、事故记录、吸烟酗酒等生活习性。（2)附加驾驶员数量（3)必要的车辆因素2026/8/2713特点：（1)充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有奖优罚的功能。（2)保险费的负担较为合理。（3)可以限制安全性能差的汽车泛滥。

2026/8/2714第四节汽车保险的代理制度1.保险代理人及其资格保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围内,代为办理保险业务的单位或个人法律资格:行为能力和权利能力的限制行为范围和权利范围的限制从业资格:专业资格展业资格营业资格2026/8/27152.对保险代理人的业务监管保险代理人和保险人的法律关系

(1)在法律上,保险代理人和保险人视为同一人

(2)在代理权限范围内,保险人承担保险代理人保险业务的后果和责任.汽车保险代理人常见的违规行为(1)保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项(2)保险代理人擅自给予无法兑现的承诺(3)保险代理人不作如实告知(4)保险代理人越权代理保险业务对保险代理的业务监管:我国保险法以法律形式规定了代理人的业务范围和行为规范及相应的处罚规定.2026/8/2716汽车保险的监管制度1.国家对保险业的监管监管方式:公示主义:保险业必须依照政府规定的格式、内容，定期地将营业结果呈报主管机关并公告。特点:保险企业的经营是否健全完善由投保人自行判断，最宽松的方式。准则主义:主管机关规定保险经营的一定准则，要求保险业遵守，

。特点:从形式上审查是否符合法律的规定，对形式合法的而内容违法的无法有效监管。实体监督主义:国家制定相应法律，对保险企业的设立许可、业务经营、财务结构，以及发生清算倒闭等予以监管。能满足保险业技术日益发展的需要。

2026/8/2717监管机构:国外监管机构我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会，简称中国保监会。

2026/8/27182.保险行业的