【《第三方支付对北部湾银行中间业务的影响研究》11000字（论文）】

第三方支付对北部湾银行中间业务的影响研究TOC\o"1-3"\h\u中文摘要 3引言 5（一）选题背景与意义 5（二）国内外研究综述 61.第三方支付发展的相关研究 62.商业银行中间业务的发展研究 63.第三方支付对商业银行中间业务的影响研究 6一、北部湾银行中间业务发展概况 7（一）北部湾银行发展概况 7（二）北部湾银行中间业务的产品种类较为全面 8（三）北部湾银行中间业务发展不均衡 9二、第三方支付对北部湾银行的影响 11（一）第三方支付发展现状 111.第三方支付总体规模增速放缓 112.第三方支付对银行业的影响 123.对第三方支付的金融监管日趋严格 13（二）第三方支付对北部湾银行的影响 141.对北部湾银行银行卡业务的影响 142.对北部湾银行结算业务的影响 143.对北部湾银行代理业务的影响 154.对北部湾银行客户群体的影响 15三、北部湾银行应对第三方支付影响的发展对策 17（一）完善绩效考核，引进高水平金融科技人才 17（二）实现差异化战略,打造核心竞争力 17（三）加强与第三方支付机构的合作 18（四）北部湾银行应优化自身结构，提升中间业务水平 18参考文献 20中文摘要随着科技与金融机构的快速发展，第三方支付的使用区域越来越广，导致了行业的快速发展。第三方支付最初出现在二十世纪下半叶，随着电子商务的发展而增长，现在第三方支付的规模、监管和安全方面已经相对成熟，并且得到了广泛的市场应用，也得到了客户的认可。近年来，第三方支付的发展越来越快，业务类型和规模也越来越大，达到了一个较为成熟的阶段，搭建起了包括支付结算、投资理财等业务一体化的服务平台。在某种程度上，它影响了商业银行中间业务，同时也带给了商业银行中间业务的发展机遇。因此，在这种背景下，第三方支付对商业银行有何影响、商业银行的应对策略以及第三方支付对商业银行未来发展的影响研究尤为重要。本文以北部湾银行作为研究对象，通过探讨第三方支付对北部湾银行中间业务的影响情况，来分析北部湾银行的未来发展策略，从而达到促进北部湾银行的发展目的。[关键词]：第三方支付；中间业务；商业银行；北部湾银行引言（一）选题背景与意义随着互联网技术和电子商务市场的不断发展，促进了基于电子商务市场和互联网技术的“互联网金融”的快速发展。从货币支付到电子支付，从最初的探索到持续改进的营业执照和法律法规，它已经发展到成熟的应用期，门槛也在不断地降低。第三方支付公司依靠便捷的网上购物，丰富的支付方案和新颖的支付方法，使越来越多的客户喜欢这种支付方式，并且生活中的各个方面都需要使用第三方支付。在互联网快速扩张趋势的背景下，越来越多的金融机构加入第三方支付市场，并获得了客户广泛的认可。第三方支付市场交易规模正逐渐扩大,其业务模式也在深度和广度两个维度中急速发展,研究第三方支付对北部湾银行中间业务的影响具有借鉴作用，并为地方商业银行应对并融合第三方支付具有借鉴意义。第三方支付和商业银行中间业务在各种业务中重叠，它们之间的竞争是必不可少的。但两种商业模式之间存在本质区别，两者之间也存在相互学习的空间。研究第三方支付对商业银行的影响具有重要的理论和实践意义，有利于北部湾银行的转型升级。（二）国内外研究综述1.第三方支付发展的相关研究第三方支付是新兴的产业，具有一定的研究意义，国内外学者都对其进行了研究。国内学者李冠新（2019）对当前我国第三方支付监管现状分析的基础上,对当前监管存在的不足及其产生原因进行了详细阐述；杨意（2018）列举并详细分析了第三方支付在利率风险、信用风险、监管风险、技术风险、运营风险各方面存在的问题。国外学者DanJ.Kin（2015）通过建立信任模型，分析了eBay公司的第三方支付情况；Hsu,Shen-Hsiang（2019）分析了第三方支付存在的挑战，以及现阶段发展状况；Ceceliakye（2012）通过研究第三方网上支付平台在欧洲地区的政府监督与管理，发现欧洲对电子商务第三方支付平台的管理主要通过控制电子货币的方式来完成，主要目的是防止产生过多的逃避市场监管的部分。2.商业银行中间业务的发展研究随着互联网技术和电子商务市场的不断发展，促进了基于电子商务市场和互联网技术的“互联网金融”的快速发展。张轶（2014）对互联网金融背景下商业银行的发展进行了研究。而陈淑娟（2019）对商业银行经营管理及改进进行了研究，最终得出了商业银行要注重投入，以客户为中心，从而才能更好的发展业务这个结论。在我国，中间业务发展起步较晚、创新能力不足，在收入规模、人才技术、经营产品等诸多方面存在较大上升空间，因此，我国商业银行应当加大科研投入与人才储备，创新中间业务，并以此推动银行业务收入水平提高（杨忠霞，2017)。3.第三方支付对商业银行中间业务的影响研究在第三方支付对商业银行中间业务的影响研究中，钟喜（2018）研究发现支付宝等第三方支付在借贷业务、理财业务以及电子银行业务对商业银行的盈利状况存在一定的影响；陈小青（2019）研究认为商业银行需要进行健全自己的电子支付体系、强化内部管理，从而来应对第三方支付的冲击。一、北部湾银行中间业务发展概况（一）北部湾银行发展概况广西北部湾银行始建于1997年，并于2008年荣获广西省级商业银行荣誉称号，是顺应国家实施北部湾经济区开放开发战略，在原南宁市商业银行基础上改制设立的省级城市商业银行。根据该行在2020年末公布的年报所示，截止到2020年，北部湾银行共有19个一级分支行，其中，县域支行5个，社区支行14个。其资产总规模已经达到了1568.53亿元，负债1452.12亿元。在2019年期间，北部湾银行的每股净收益为0.17元，并且该行的净利润达到了7.67亿元人民币。2020年主体长期信用等级提升至AAA，成为广西区内首家主体长期信用等级获评AAA的城商行。

广西北部湾银行努力打造“支持地方经济发展的省级主力金融平台、金融创新平台、地方金融人才培养平台”,作为“广西自己的银行”，北部湾银行牢记使命担当，累计提供表内外融资逾1.5万亿元服务广西经济社会发展，其中从区外引进资金4300亿元以上，累计实现营业收入超400亿元、经营利润超250亿元、上缴税金超90亿元，朝着“地方金融的领头羊、国内一流的精品银行、加快上市步伐”三大目标稳步迈进，努力建设让地方党委政府、监管部门、股东、客户、合作伙伴和员工六方“高兴”和满意的银行。图1：2008-2020年广西北部湾银行业务规模单位：亿元资料来源：广西北部湾银行行刊2021年第二期自成立以来，广西北部湾银行的资产总额、存款余额、贷款余额和所有者权益呈现逐年稳步上涨的趋势。广西北部湾银行以起步提速、开局争先的奋斗姿态，紧紧围绕服务实体经济、服务乡村振兴等重点领域提升金融服务质效，奋勇争先走好新的赶考之路，高质量发展成效显著，坚持经营业绩稳中求进，彰显实体服务的担当。（二）北部湾银行中间业务的产品种类较为全面北部湾银行的中间业务涵盖九大类。产品种类较齐全，业务混杂。中国银行业开展的中间业务在北部湾银行几乎都有所涉及。目前主要有：表1北部湾银行中间业务分类中间业务类型具体业务结算业务现金支票、转账支票、汇款担保承诺类国内保理业务、保兑仓业务、担保业务、贷款承诺业务代理业务信托理财、代发工资、委托收款、代理资金归集、代收保费、委托贷款、地方财政非税收入收缴、地方财政国库集中支付、地方财政国库现金管理。第三方存管、个人存款证明、代收代付业务、个人贵金属买卖投行业务财务顾问、债券融资、股权融资、资产管理、其他(结构化融资、证券股权投资基金、股权代持)电子银行网上+、手机+、微信+、短信+、电话+、自助+、社区+银行和Pos业务银行卡借记卡、公务卡、信用卡、校园卡、桂民卡、银校通、银医通理财业务富桂宝理财顾问咨询类财务顾问其他类除上述以外的其他具体业务（三）北部湾银行中间业务发展不均衡表22015-2020年北部湾银行各项中间业务收入情况(千元)手续费及佣金收入明细2015年2016年2017年2018年2019年2020年银行卡业务244942390525076150061691533646代理业务2153102111823979170337157069结算业务145931148010086116602744345347融资手续费1218511117电子银行业务23013554投资银行中间业务950648909072976其他中间业务402652208216476-1109912385合计248290258959270716257808329370336094资料来源：2015-2020年北部湾银行各年年报、相关文献个人整理根据上表可以看出，北部湾银行银行卡业务、代理类业务、结算业务业务收入从2015-2020年都出现过下降后上升的趋势，说明在第三方支付发展迅猛之时这三类业务受影响较大；相反，投资银行中间业务收入从2018-2020年呈现递减的趋势，由此可以看出对于该业务，北部湾银行的客户群体需求逐渐减少。图2：2020年北部湾银行各项中间业务收入占比图资料来源：2020年北部湾银行年报根据上图2可以看出，2020年北部湾银行业务收入中，代理业务所占比重最大，说明代理业务对于增加银行收入有十分重要的作用，而电子银行业务所占比重较少，说明该业务需求人群较少。由表2和图2可知，北部湾银行中间业务发展不均衡。二、第三方支付对北部湾银行的影响（一）第三方支付发展现状1.第三方支付总体规模增速放缓近年来，随着智能手机的快速发展和普及，第三方移动支付创造了更多的使用方案，促进了业界的快速发展。据统计数据显示，2015年是中国第三方支付产业爆发的第一年。从2015年到2019年，第三方支付交易规模从1.3万亿元增加到109.1万亿元，复合增长率为202.6%。但是，2020年以后，受互联网金融监管和疫情的影响，中国第三方结算交易规模大幅度降低。2020年上半年，交易量为102.12万亿元，比去年同期仅增长49％，增长率显著下降，预计2021年第三方支付市场的整体增长率也将下降。（如图3）图3：2015-2020年中国第三方支付综合市场规模单位：万亿元资料来源：前瞻产业研究院而从第三方支付综合市场来看，2020年第2季度，支付宝、腾讯金融分别以44.50%和30.80%的市场份额远远领先于其他交易平台，市场份额合计为75.3％。银联商务的市场份额也较大，超出10%以上。随着未来行业整合的加剧，预计支付宝和腾讯金融二分天下的局面将不断得到巩固。（如图4）图4：2020年第二季度中国第三方支付综合支付市场竞争格局资料来源：前瞻产业研究院第三方支付主导支付市场的最重要原因是它在客户支付时所带来的便利性。中国第三方支付的发展时间较短，但有了第三方支付的存在，人们逐渐淡化了现金的携带和使用，并且有了足不出户就能购买想要的商品的体验。随着经济的飞速发展和互联网技术的发展，第三方支付客户群体更加在意满意度，提高用户体验度能够使得第三方支付更受欢迎。2.第三方支付对银行业的影响（1）第三方支付打击了银行的传统业务例如，在第三方支付诞生之时，其不具备贷款业务，贷款一直是商业银行的标志性业务。而现在，像支付宝这样的大型第三方支付企业也能够为有需要的客户提供小额贷款服务，如支付宝的花呗，允许达到要求的用户本月用下月还，如果该用户次月全部还清，就没有任何利息；还有借呗，用户可以通过一定的方式积累信用，提升借呗的信用额度。（2）减少了银行的客户群体第三方支付机构创新产品业务也改变了我们的生活方式，余额宝非常受欢迎的原因是其收益率比银行存款高。它可以直接通过支付宝帐户向余额宝存入资金，且无最低门槛存入，灵活性特别好，越来越多的人直接选择在第三方支付平台操作，减少了去商业银行的次数。过去，像缴纳水电费、手机充值等业务只能由银行完成，支付业务一直是商业银行的基础业务，商业银行几乎垄断传统的支付交易。随着第三方支付的发展，支付业务如今也成为第三方支付的核心业务。现在，诸如生活缴费、手机充值、交通出行等这样贴近生活的业务，我们可以在第三方支付平台上快速完成，十分方便。3.对第三方支付的金融监管日趋严格

近几年电子商务的发展日新月异，互联网金融已成为新兴业态，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台凭借其极为便捷的优势在我国市场逐渐占据一席之地，成为目前人们购物尤其是网络交易中广为采用的一种支付模式。但是，第三方支付在发挥中介平台作用、满足商户网上交易需求的同时，也暴露出一系列问题。例如交易安全、资金管理、信用卡套现、洗钱等风险，因此我国对第三方支付体系也具有更加严格的监管体系，规范第三方支付的市场。针对早期法律法规建立方面的不足，近几年我国逐渐加快建立健全法律体系，相继出台了一系列切实可行的规范办法。2014年1月13日国办发布通知要求第三方支付业务由央行进行监管协调，明确了监管主体和职责。4月10日，银监会和央行联手发出通知，加强第三方支付机构与银行合作方面的管理，对身份认证、机构资质认定、交易限额等问题进行细化规范，保障信息和资金的安全性。针对频频出现的客户信息泄露事件，2016年11月9日，央行正式发布法规，对全面应用支付标记化技术作出要求，旨在从源头遏制信息泄露事件，降低用户遭遇欺诈交易的几率。而针对资金存管的问题，2013年央行已明确对客户备付金的存放、使用等进行了规定，但在这笔资金利息的收益等问题上留存了空间，缺乏进一步的明确，备付金账户所产生的利息，实际上被监管方默认由支付机构支配。自2015年，央行和多部委出台了一系列监管要求，第三方支付机构应当将备付金存管于银行业金融机构的账户中。2016年颁布的《非银行支付机构网络支付管理办法》将第三方支付账户分为三类，并分别规定了身份验证条件和相应支付额度，此举促使用户更多地将闲散资金留存于银行账户中。2017年1月13日，央行进一步明确了客户备付金的管理要求，交存至指定账户且不计付利息，由央行监管，支付机构不得挪用、占用。此举意在引导第三方支付机构回归支付服务主业，促进服务转型升级，维护市场竞争的公平性。2018年，中国银行业监督管理委员会实施了“三三四十”特别治理行动，并严格调查金融市场动荡情况。2018年4月27日，发布了新的资产管理规定。最近，它就支持与新规则有关的规则进行了广泛意见征求。银行间交易，资产管理，投资银行及其他业务将继续受到影响，中间业务的收入增长率也将放缓。目前，企业之间的B2B业务主要依靠账单和汇款进行支付结算，这部分用户非常庞大，当该业务的一部分被第三方占用时，会对银行造成一定的影响。其次，第三方支付也越来越需要向国际化趋势发展。这就更需要加强对第三方支付的监管，优化市场环境。由于互联网电子商务无国界，为用户在国内网上支付平台享受到海外购物活动提供了强大的支持，国际对第三方支付的需求也在增长。因此，中国第三方支付机构与外国机构的合作将是未来几年的重要战略任务。在第三方支付越来越趋向国际化，北部湾银行支付的国际化程度变得极为重要。。（二）第三方支付对北部湾银行的影响1.对北部湾银行银行卡业务的影响第三方支付的兴起挤压了北部湾银行的信用卡业务，比如支付宝的蚂蚁花呗、借呗，京东白条，微粒贷等。用户不需要通过烦琐的流程向银行申请信用卡，可以直接在网上获得信用额度，方便快捷。因此第三方支付减少了信用卡的需求。由表3可以看出在第三方支付兴起之时，2015-2017年北部湾银行的银行卡业务收入较为稳定，人们还是会依靠借记卡、信用卡进行取现和消费，但2018年-2019年北部湾银行的银行卡业务收入急速下降，由此可以看出随着第三方支付的不断发展，应用场景越来越丰富，降低了人们对现金和借记卡提现功能的依赖，挤压了北部湾银行银行卡业务。表3受第三方支付影响的北部湾银行业务（单位：千元）手续费及佣金收入明细2015年2016年2017年2018年2019年2020年银行卡业务2449423905250761500616915336462.对北部湾银行结算业务的影响北部湾银行依靠结算业务收取手续费，而第三方支付低廉的交易费用也使北部湾银行结算业务从2015年开始有明显的减少的趋势。第三方支付由于其便利性和交易保护功能，被大部分用户认可使用。但是，随着第三方支付产业的发展，第三方支付费用低于商业银行，客户量在不断的增加。我们必须知道，第三方支付方式不仅为消费者提供支付服务，而且还提供日常生活中的便利服务。转移资金通常通过银行柜台、ATM和网上银行进行。在这三种模式中，网上银行是最便捷的方式，以最低成本传送资金。随着利率市场化的加速，银行和第三方机构的竞争也在激化。因此，银行便修改相关规则，使得银行内部转账变为免费，同时小额跨行之间的转移手续费低于第三方支付。但第三方支付也随之进行了变化。例如，在2016年10月之前，通过支付宝转账完全免费。但是，随着支付宝增加运营成本，该公司于2016年10月12日开始收取特定的汇款手续费。与北部湾银行相比，支付宝的网上银行转账手续费最少，支付宝转账手续费比其他商业银行也更低。表4受第三方支付影响的北部湾银行业务（单位：千元）手续费及佣金收入明细2015年2016年2017年2018年2019年2020年结算业务1459311480100861166027443453473.对北部湾银行代理业务的影响代理业务一直是银行的主营业务之一，包括基金代销、理财业务等。因为商业银行的信誉高，体制健全且具备较多的网点，所以商业银行多年来一直处于垄断地位，从基金代销这一业务中一直都能获得较大利润。如今垄断格局已被打破。随着中国证监会发行证券投资基金销售管理办法的准入条件改变,支付宝、财付通等第三方支付机构开始获得基金代理销售许可证，这标志着商业银行基金代销垄断地位的终结，大大影响了商业银行中间业务的收入。第一,对于互联网平台，没有时间和地域上的限制。第二，第三方支付平台有较低的费用,商业银行的基金销售代理手续费一般在1.5%左右，而第三方支付平台要低。第三，第三方支付平台的基金有更多类型的金融产品，能为客户提供更好的选择，根据自己的情况挑选适合他们的基金。4.对北部湾银行客户群体的影响第一，随着我国金融市场的不断深化，企业更多倾向于通过发行股票，债券等直接融资方式募集资金，同时，股票基金等金融产品的交易市场也出现了越来越多的个人投资者，金融去中介化的脚步不可阻挡，在金融交易越来越便捷，消费者可以避开商业银行等专业金融机构进行自主交易的互联网金融时代，商业银行将会面临支付结算业务、代理业务、银行卡业务被挤压的状况，各类中间业务对应的客户群体也会因此流失，而第三方支付相较于商业银行具有的信息成本与交易成本优势，使其在金融脱媒的洪流中脱颖而出。第三方支付凭借大数据与金融科技的快速发展，相较于商业银行在信息搜索、整合、发布等多个方面形成优势，通过与各家证券公司、保险公司进行合作，为客户们提供基金、理财等在其平台就能轻松完成的业务。商业银行在过去凭借对信息的垄断优势，导致人们获取金融交易信息的渠道单一，因而购买金融产品与服务的成本相对较高。随着我国资本市场的不断发展完善，人们不再局限于储蓄等单一的理财方式，有了购买股票、基金等更多的投资选择，而第三方支付平台凭借其智能化的数据挖掘功能与低廉的交易成本，通过与不同的金融机构进行合作有效地满足了客户的交易需求，同时，第三方支付背靠母公司的运营模式与创新丰富的产品服务也为其招揽了大批客户，以背靠阿里巴巴的电子商务业务发展的支付宝为例，消费者通过在支付宝平台绑定银行卡进行淘宝的在线购物消费提高了用户粘性，同时，支付宝将线下线上活动相结合，推出“口碑”、“新春集五福”等新颖活动，提高了用户的平台参与度与活跃度。因而吸引了大批客户，对包括北部湾银行银行在内的众多商业银行客户群体造成了分流。第二，第三方支付能够根据客户需求，为客户制定定制化服务，并且价格低廉，更关注小微人群，使用方便快捷，这在一定程度上吸引了较多客户，使得银行客户流失。支付宝作为中国最大的第三方支付平台，2020年年度活跃用户已超过10亿，其用户数量以及交易规模已经超过了一些商业银行。客户数量是保证企业盈利的一个重要因素。第三方支付依靠自身技术优势，借助平台的便捷性，更易获取客户信息，从而为客户提供精准服务，满足用户的个性化需求，打造良好的用户体验，这为第三方支付平台积累了极大的用户群体，而且增加了用户粘性。如果银行不能加以转型，则面临着用户流失的风险。总结起来，第三方支付从定价和用户数量两大方面对银行产生冲击，与银行形成竞争关系。三、北部湾银行应对第三方支付影响的发展对策（一）完善绩效考核，引进高水平金融科技人才为了加强规范管理，高水平的技术人员和金融机构的共同努力是不可或缺的。不仅要加强银行内部人才培训，还要引进拥有专业知识优秀的人才。特别是国有银行的分支机构和总部，具有很高的声誉，对高水平的经济人才具有很大的吸引力。互联网金融机构吸引了更多的互联网技术人才和金融科技人才，使得金融机构注入新鲜的血液，对银行业务创新等起着关键性的作用，所以北部湾银行要不断完善并且有更灵活的绩效评估和更高的工资水平来吸引人才。因此，处于当前的关键时期。银行转型和升级更需要内部评估创新和完善绩效机制，为员工引入适当的激励机制，增强高素质金融科技人才的吸引力。北部湾银行只有不断的引进金融技术人才，才能实现战略转型，才有机会与互联网金融机构抗衡。（二）实现差异化战略,打造核心竞争力根据实际情况最大限度的结合北部湾银行自身优势，对北部湾银行自身优势业务继续完善和不断改革创新，打造北部湾银行核心竞争力，实施业务差异化的战略，才能保持在未来互联网支付激烈的竞争中不被淘汰。北部湾银行的传统业务很容易被第三方支付所影响。未来，根据自身规模的优势，最大限度地利用优化服务和人力资源的空间，在银行低效条件下实现更高的效率，获得高收入。另外，在应对第三方支付的冲击时，优化网上银行和移动银行的端口，保持客户量，进一步提高客户的支付能力，防止客户的损失。同时，其他银行业务也通过开发网上银行支付应用程序，启动移动金融、在线贷款等业务，利用互联网应用程序向线上迁移。可以发挥更好的银行业务协同作用，提高客户的粘性。北部湾银行还需要抓住自身的发展侧重点，找准自已的定位，选择性优化自身业务缺失板块，实现差异化战略，打造核心竞争力，实现银行利益的最大化。北部湾银行在线上平台的建设较为薄弱，活跃用户群体较少，银行自身拥有许多客户信息，可以进行深度数据挖掘，筛选出有需求用户进行针对性推荐，构建金融生态圈，完善服务链，增强用户体验感，及时处理用户反馈并进行调整。也可与其他企业信息共享，共建金融生态圈，多方面了解用户需求，完善自身产品。第三方支付在人们的日常生活中发挥着重要作用，也影响着中国经济发展方式的变化，对促进中国经济技术进步起着重要作用。考虑到北部湾银行的长期发展情况，北部湾银行在人们的心目中占据着不可替代的位置。如果北部湾银行能进一步发展互联网金融，就能在信息技术发展的浪潮中进一步保持核心竞争力。（三）加强与第三方支付机构的合作第三方支付在市场经济和现代信息技术不断发展的时代背景下诞生，紧密依托互联网背景，充分发挥大数据分析能力，凭借支付便捷、成本低廉、安全高效等众多优势对商业银行中间业务发展造成影响，成为商业银行业务发展中不容忽视的合作伙伴与竞争对手。面对第三方支付规模的不断扩大，商业银行应当正确认识自身优势与不足，乘机而变，加强与第三方支付的紧密合作，加快自身改革创新的步伐，促进中间业务发展。北部湾银行应积极配合第三方支付机构，通过各种渠道促进相互合作，加强与金融科技公司的合作，实现资源共享的互利关系。竞争与合作不是对立的，在与第三方支付竞争的同时加强合作可能会更好。随着云时代的来临，大数据技术的优势逐渐显现出来，其意义不在于掌握体量庞大的数据信息，而是要能从庞杂的数据中分析出有具有价值有意义的信息。第三方支付通过在各大平台上搜集大量的用户日常行为数据信息，形成了较强的大数据优势，从而能够根据用户的消费记录、偏好取向为其提供个性化的产品与服务。因此，北部湾银行可以通过与第三方支付平台的合作，实现数据资源共享，加强自身信息优势。\o"添加到收藏夹"根据监管的要求和产业发展的方向，第三方支付和互联网金融业界的发展方向和规模将不断扩大，其资金最终需要选择托管于银行。银行可以增加支付交易量和存款资金，增加中间业务的收益。同时，北部湾银行与第三方支付的薄弱环节相互配合。如果第三方支付需要增值小额信贷业务，它需要互联网小额信贷许可证。稀缺的小额信贷许可证是从事银行存款和贷款业务的凭证，所以该行业的入门槛值非常高。银行可以提供信用卡绑定于第三方支付平台。两者之间的互补合作。对于银行和国家来说，小额信贷的合作，可以增加信用卡的数量，增加贷款金额发行，并通过使用三方支付系统降低贷款不良率。此外，当银行开发自己的支付应用APP和网上银行时，他们还可以向第三方支付平台学习，以便更好地提高产品设计和技术更新，以便更好地发现客户的需求。（四）北部湾银行应优化自身结构，提升中间业务水平根据数据分析，验证了第三方支付给北部湾银行中间业务带来的的影响和挑战，转移了北部湾银行的客户群体和业务量，第三方支付给北部湾银行业务带来了风险。同时，第三方支付的扩张降低了北部湾银行的盈利能力。北部湾银行应该加快科技脚步，全面有效的运用金融科技，比如人工智能等新兴的高科技，同时运用大数据技术来捕获并分析客户群体，可以大大缓解北部湾银行在互联网金融时代压力重重的局面；同时北部湾银行应该充分认识自己，采取全方位措施弥补自己的短板，完善保障设施，积极解决现实中存在的问题，坚持以客户为中心、创新多元化产品、提高员工服务态度以提升中间业务服务质量。当前，中国经济从高速增长转向高质量增长，人们需求上升到更高的层次，对银行的提供的服务需求也提出更高要求。比如，随着生活水平的提高、家庭收入的上涨、理财观念的改进，人们更愿意主动理财,因此对银行的理财业务多样化、精准化提出新要求。因此，北部湾银行可以结合地理以及自身优势，优化配置自身资源，来大力发展具有广阔市场和高附加值的业务，创新产品，提供更为高效的金融服务，不断提升自身中间业务水平。参考文献[1]YingZHANG,FangfangTAN.

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