第2章 第三方支付对银行的冲击与应对

第二章

第三方支付对银行的冲击与应对常见的支付方式请同学们思考：生活中常见的支付方式有哪些？？引言：外部冲击与银行应对移动互联时代已经来临！银行要么改变，要么消亡。正如《移动浪潮》作者迈克尔.塞勒（2013）所说的那样，“移动技术和社交网络的合力将在未来10年提升全球50%的国内生产总值。他们的影响力将不断增强，并将最终改变商业、工业以及整个经济……移动浪潮来袭，如果没有做好冲浪的准备，那么你将会被一场从根本上改变世界的巨变卷走。它们抵抗得越坚决，它们的结局就越悲惨，因为它们会落后得更多。”马云2008年说：“如果银行不改变，我们就改变银行。”1997年，比尔-盖茨说

“我们需要银行业，但我们不需要银行”《消失的银行》（JamesHaycok,ShaneRichmond,2017）。信息技术、监管和消费者偏好之间的相互作用将重塑未来的金融机构。没有人否定，数字技术革命将会带来银行业的革命性变革。来源：格林鲍姆等，《现代中介金融机构》，机械工业出版社，2020年3月，第537-539页。3对银行的冲击技术法律竞争…4存款贷款支付…一、第三方支付兴起及其对银行的冲击二、回顾：20世纪80年代的“脱媒”与银行改革三、银行服务的未来趋势：外包与自助一、第三方支付兴起及其对银行的冲击2004年12月支付宝支付2013年8月微信支付拉卡拉、天府通、红旗超市预付卡、和信通等小额支付工具……从2011年5月签发首批第三方支付牌照算起，过去10多年的时间，央行总计发出271张支付牌照，截至2022年9月，合计注销了70张，还剩201张第三方支付牌照。对于第三方支付，银行经历了瞧不上、看不懂，再到追不上的过程。银行怎么办？答案是，追不上也必须追！支付是银行与客户的重要链接，是客户进入银行的“入口”！支付对于银行犹如经纪对于券商！5推荐阅读：中国第三方支付市场发展史（原名：拆解蚂蚁支付业务：它能贡献多大市值？）来源：全天候科技，2020-09-07淘宝的优势是啥都能卖，也啥都能买到。但是问题来了，网上一手交钱一手交货怎么操作？流程上怎么解决信用问题？当年可没有什么实名认证、征信这种东西，难道靠道德？于是，创造了支付宝，主要解决了2个问题：一是支付宝账户的钱哪里来，你的银行卡怎么接入淘宝来付款，这就必须跟银行合作，银行输出支付认证接口，按照交易金额记账。二是交易过程怎么确保安全，买方付的钱先存在支付宝平台，卖家发货后，买家确认收货，钱再打到卖方支付宝账户。虽然现在看很简单，当年可是创举。6银行当年为什么同意支付宝这种快捷支付方式的接入？

淘宝与支付：需求与矛盾02银行为何接受支付宝？回头看这个问题，往大了说是历史潮流，往小了说是支付宝利用了错位发展理念。银行这边，当年正在忙着发借记卡和信用卡，忙着搞POS支付，忙着发展线下实体店收单，根本没考虑线上零售支付这块业务。银行搞线上业务，是在智能手机普及之后。支付宝这头，当年主要定位是线上支付平台，就是对接淘宝，给淘宝的买家和卖家做支付服务，丝毫没有表现出线下业务的迹象。支付宝搞线下支付，也是在智能手机普及之后。7所以，在智能手机普及之前，银行认为支付宝的业务跟银行的业务并没有冲突，是互惠互利的，因此支付宝接入银行卡支付可谓一路畅通。甚至，因为支付宝基于淘宝平台，对银行卡、信用卡、网上银行和商户的强大引流能力，使各大银行趋之若鹜，争相与支付宝合作。因此，支付宝利用了错位发展理念，“伪装成”合作者，而非竞争者，成功与银行打成了一片。事实证明，很多产业，都不是被同行干掉的，而是跨域竞争。银行在零售支付领域就是被支付宝干趴的。8支付宝余额宝03支付宝怎样让用户不离不弃？这个就简单了，支付宝吸引用户的手段有2个，一是来自淘宝的强大支撑，一是余额宝的高额收益。前者主要吸引用户，后者主要吸引资金。重点说说余额宝的高收益是哪来的，余额宝本身不产生利息，它的最初收益主要来自银行利息。第一步，支付宝对余额宝提供显著高于银行定期存款利息的收益率，吸引大量用户将银行存款兑入支付宝余额，导致余额宝沉淀了大量资金。9第二步，用户在支付宝上的余额，本质上只是支付宝给用户记账的账簿，真正的资金是存在支付宝在银行开立的对公结算账户上，换句话说，你把银行卡资金兑入支付宝余额时，银行将你的资金划入支付宝的银行账户，然后支付宝在平台的余额账簿上给你记一笔账。反之，如果你提现到银行卡，就反向记账。第三步，支付宝利用它在银行账户上的巨额沉淀资金优势，与各大银行签订利息很高的协议存款，银行按协议存款利率向支付宝账户支付利息。这些利息，除了用来向用户支付余额宝利息之外，用于平台日常运营绰绰有余，可谓躺赚。10单位协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户，需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。银行反而为支付宝“打工”04支付宝怎样让银行欲罢不能？很快，银行发现了问题，余额宝这种模式，本质上是从银行口里夺食。原理是这样的：首先，本来银行的个人客户银行卡里有大量的存款，有些是定期，有些是活期，而且活期是大头。银行只需要根据计息规则向个人客户支付相应的利息就行。之后，银行用这些存款去放贷款，贷款的利息收入是远高于定期存款的，更何况其中很多活期存款只需要付很低的利息。这种模式下，银行靠存贷款利息差收入可以吃饱。11但是，支付宝这样一搞，等于把散户银行卡里的资金全部集中到支付宝的银行账户，而银行要每年为这笔巨额存款支付高额的协议存款利息。同样的存款量，银行的存贷利息差一下子被严重压缩，银行发现自己吃了大亏。最后，银行损失的利息差去哪了，一部分被支付宝通过余额宝收益的方式回馈给用户，一部分作为平台运营成本和经营收益。1205银行反击与支付宝再创新于是，银行联手，不再给支付宝提供这种协议存款利率，以迫使余额宝的高收益无以为继，让用户资金自己回流到自己的银行卡。结果，银行还是失败了。支付宝马上又成立一个余额宝的专项基金，通过这个基金委托机构到资本市场上去投资获利。大家都知道，机构的投资能力很强，在那段经济高速增长的时期，余额宝的收益率依然坚挺，直到几年前P2P出问题。13微信支付异军突起06银行为何至今无法摆脱支付宝？生态这个东西，一旦做起来，是很难通过一方打破的。从市场角度来说，支付宝在零售支付市场的地位，已经不可撼动。银行也早已发现这个问题，这些年，银行自营的零售平台无法取得实质性突破，正是因为支付宝在移动支付领域的先入优势。微信支付异军突起，后来居上142.银行在支付领域的应对与创新---聚合支付其实银行一直面临挑战，银行也一直在改变。现在银行面临的冲击主要来自于技术进步。案例1：“收款神器”---工行e支付收款码案例2：四川农信案例3：重庆农商行的支付创新面对支付宝、微信支付，商业银行在支付业务竞争中如何反击？工商银行重庆农商银行15商业银行仍应对那场过去不久的支付战争进行反思大致在10年前，支付宝和财富通不断扩大支付业务市场占比，一家国有大行的行长曾经给各家银行写了一封信，倡议各行切断与第三方支付的连接，推进线上支付互通，联合起来夺回属于银行的市场。事实上，支付宝和财富通之所以能够不断扩大业务规模，是客户做出的选择，在互联网电商兴起过程中第三方支付为用户创造了银行未能提供的价值：在日益丰富的线上场景提供安全便利的支付功能，以及快捷的转账服务。可以断言，如果某家银行切断了与支付宝和财富通的连接，客户会选择另外一家支持转账的银行开户，高度同质化的银行卡服务不具有黏性，而第三方支付提供的价值不能舍弃。在当时，银行理性的选择只能是顺势而为，继续保持与第三方支付的合作，同时自我革新，转变为真正以客户为中心、充满活力的创新型组织。数字时代，牌照和许可保护不了僵化和保守，看似强大的堡垒也会在意想不到的地方被攻破。对于第三方支付，银行经历了瞧不上、看不懂，再到追不上的过程。在数字经济开启的新一轮数字化转型进程中，商业银行仍应对那场过去不久的支付战争进行反思。

---平安银行首席信息执行官（对商业银行数字化转型的思考-金融家杂志-当代金融家()）16案例1：“收款神器”---工行e支付收款码

小微商户的收款痛点商户：“之前，收银台上摆满各种收款码，下班还得分别对账，麻烦！”郑州一小店的老板说，“自从用了工银e支付收款码，轻松多了，一个二维码就能搞定所有收款，在系统后台对一次账就行，而且是银行系统，靠得住。”客户：用微信付款的，常会不小心扫到支付宝的二维码，用支付宝付款的，也会不小心扫到微信的收款二维码。解决方案：聚合支付（码）

2018年12月，工行针对小微商户推出的e支付收款码受到了很多商户青睐，被称为“收款神器”，它不仅可实现“一码”扫尽所有支付工具，而且手机在线申请方便，免营业执照，还推出了推广期内零手续费的优惠。17案例1：“收款神器”---工行e支付收款码

聚合支付定义：聚合支付通过一个平台或接口，将支付宝、微信支付、银联、信用卡等不同支付方式集成，使商家无需逐一对接各支付机构，即可接受多种支付工具。作用：简化商家收款流程，降低接入成本，同时满足用户多样化的支付需求。18e支付收款码的优势e支付收款码，它支持工银e支付、银联云闪付、微信支付、支付宝等多种主流扫码支付方式，还支持信用卡绑卡交易，可实现“一码”扫尽所有支付工具，且具有申请简单、安全便捷、对账方便、超低费率、D+1到账等优势。申请方便免营业执照手机在线申请更方便

“e支付收款码，最突出的一个特点是免营业执照，对于没营业执照的小微商户，支持以个人身份证、工行借记卡等信息入网申请。19收款限额与手续费工行e支付收款码，不同付款形式是否有收款限额？银联快捷借记卡单笔收款限额10000元，日累计收款限额50000元；信用卡日累计收款限额500元，月累计收款限额5000元。微信支付单笔最高收款限额500元，日累计收款限额2000元。支付宝单笔最高收款限额500元，日累计收款限额2000元。收款限额并不是一成不变的，工行可根据商户实际使用情况，在确保交易真实、风险可控的前提下，通过商户档案调整商户e支付收款码的收款限额。“目前，e支付收款码正处于试点推广期，即日起至2019年12月31日推广期内申请办理，可享受零手续费的优惠。20案例2：四川农信21案例3：重庆农商行的支付创新---场景创新创新点：电子消费券+支付送米油等实物改为送电子消费券一是支付工具创新，如聚合支付二是多种应用场景的结合---以行业为切入点存款业务+存款客户送米送油等支付业务新客户开户手机支付22传统做法：存款送礼存款送礼是当下很多银行应对利率市场化，吸引客户存款的重要手段，比如存10万送一桶菜油（价值100元左右）。这种传统做法是银行与客户点对点、一次性的补贴，客户粘性不够。邮储银行广告23中国银行保险监督管理委员会办公厅中国人民银行办公厅

关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知

银保监办发〔2018〕48号商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取以下手段违规吸收和虚假增加存款：（一）违规返利吸存。通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。（二）通过第三方中介吸存。通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。（三）延迟支付吸存。通过设定不合理的取款用款限制、关闭网上银行、压票退票等方式拖延、拒绝支付存款本金和利息。（四）以贷转存吸存。强制设定条款或协商约定将贷款资金转为存款；以存款作为审批和发放贷款的前提条件；向“空户”虚假放贷、虚假增存。（五）以贷开票吸存。将贷款资金作为保证金循环开立银行承兑汇票并贴现，虚增存贷款。（六）通过理财产品倒存。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中于每月下旬，于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。（七）通过同业业务倒存。将同业存款纳入一般性存款科目核算；将财务公司等同业存放资金于月末、季末等关键时点临时调作一般对公存款，虚假增加存款。存款可以送礼吗？24“支付+”模式众所周知，近十年来支付宝、微信支付等第三方支付对商业银行支付业务造成很大冲击，而在银行收入结构转型中，增加支付业务带来的收入是重中之重。（还有哪些业务可增加银行中间业务收入？）如何应对第三方支付的冲击？如何提高银行中间业务收入？从哪里突破？重庆农商行在这方面做了很好的探索和创新。25“什么是商业银行的中间业务收入？26中间业务是指商业银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，并提供各种金融服务的业务。中间业务不使用银行的自有资金，不列入资产负债表内，却能为银行带来非利息收入。“什么是商业银行的中间业务收入？27“什么是商业银行的中间业务收入？28“什么是商业银行的中间业务收入？29牛刀小试商业银行的中间业务收入主要来源于以下哪项？A.存贷款利差B.提供非利息服务的手续费C.证券投资收益D.固定资产出租收入答案：B解析：中间业务收入是银行通过非利息服务（如支付结算、代理业务等）收取的手续费和佣金。牛刀小试下列哪项属于“支付结算类业务”？A.代发工资B.外汇交易C.票据承兑D.资产托管答案：C解析：票据承兑是支付结算类业务，代发工资属于代理类，外汇交易和资产托管分属交易类和托管类牛刀小试中间业务的特点不包括以下哪一项？A.低风险B.依赖客户资源C.高资本消耗D.收入稳定答案：C解析：中间业务不涉及资产负债变动，资本消耗低，而高资本消耗是传统存贷款业务的特点。牛刀小试下列哪项业务不属于中间业务？A.银行保函B.代理基金销售C.发放企业贷款D.财务顾问服务答案：C解析：发放企业贷款属于银行的资产业务（涉及资产负债表变动），而中间业务不涉及资产负债。牛刀小试中间业务收入对商业银行的重要性体现在？A.增加对利差收入的依赖B.降低客户粘性C.提升抗风险能力D.减少服务种类答案：C解析：中间业务收入多元化可减少对利差的依赖，从而增强银行的抗风险能力。牛刀小试以下哪些属于中间业务的主要类型？（多选）A.票据贴现B.代收水电费C.资产托管D.吸收公众存款答案：A、B、C解析：票据贴现（支付结算类）、代收水电费（代理类）、资产托管（托管类）均属于中间业务，吸收存款属于负债业务。牛刀小试中间业务的特点包括哪些？（多选）A.高风险高收益B.服务多样化C.依赖利息收入D.客户粘性强答案：B、D解析：中间业务的特点是低风险、高收益、服务多样化、依赖客户资源，而非依赖利息收入。概念辨析或有负债的定义：或有负债（ContingentLiabilities）是商业银行因特定业务或交易形成的潜在债务，其是否实际发生取决于未来不确定事件的结果。这类负债不直接体现在银行的资产负债表内（属于表外业务），但需在财务报表附注中披露，并对银行的风险管理和资本充足率产生重要影响。如信用证、票据承兑、保函等或有负债是商行表外业务的核心风险来源，尽管不直接占用资金，但可能因客户违约或市场变动转化为实际损失。银行需通过严格的客户准入、风险敞口控制和资本充足率管理，平衡中间业务的收益与潜在风险。对投资者和监管机构而言，或有负债的披露是评估银行真实风险状况的重要依据。概念辨析直接负债（DirectLiability）是指企业或银行在经营活动中已明确承担、必须履行的现实债务，其金额、期限和偿付义务在发生时即可确定，无需依赖未来不确定事件的发生。这类负债直接体现在资产负债表中的负债科目，具有法律约束力和必然偿付性。或有负债与直接负债的区别或有负债的核心特征1.不确定性

是否转化为实际负债取决于未来事件（如客户违约、市场波动）。2.表外性不直接计入资产负债表，但需在附注中披露（如“或有事项”）。3.风险性可能对银行的流动性、资本充足率和信用评级造成压力。4.或有性仅在特定条件下承担支付义务（如“条件触发”）。牛刀小试下列哪项属于或有负债？A.银行吸收的客户存款B.银行已发放的贷款C.银行开立的信用证D.银行发行的金融债券答案：C解析：或有负债是未来可能发生的潜在债务，取决于特定事件（如客户违约）。信用证开立后，银行仅在客户违约时需履行付款义务，属于或有负债。直接负债是已确定存在的债务，如存款（A）、贷款（B）、金融债券（D）均直接计入资产负债表。牛刀小试或有负债在财务报表中如何体现？A.计入资产负债表中的负债科目B.仅在利润表中体现为费用C.表外披露，不计入资产负债表D.计入所有者权益答案：C解析：或有负债因未来不确定性，不直接计入资产负债表，但需在财务报表附注中披露（如“或有事项”）。牛刀小试若银行承兑汇票的出票人违约，银行垫付资金的行为会导致（

）A.或有负债减少，直接负债增加B.或有负债转为直接负债C.直接负债转为或有负债D.所有者权益增加答案：B解析：承兑汇票违约前属于或有负债（表外），银行垫付后转为表内贷款（直接负债）。此时或有负债消失，直接负债增加（B正确）。牛刀小试直接负债的典型特征是（

）A.依赖未来不确定事件B.必然发生且金额确定C.不计入资产负债表D.无需计提风险资本答案：B解析：直接负债是已确定的现实义务（如存款、债券），金额和时间明确（B正确）。或有负债依赖未来事件（A错误），直接负债需计入表内（C错误），且需计提资本（D错误）。牛刀小试（多选）或有负债与直接负债的主要区别包括（

）A.是否必然发生B.是否计入资产负债表C.是否依赖未来事件D.是否产生利息支出答案：ABC必然性：直接负债必然发生（如存款），或有负债依赖事件触发（A、C正确）。会计处理：直接负债计入表内，或有负债表外披露（B正确）。利息：两者均可能涉及利息（D错误），如贷款利息（直接负债）、垫款利息（或有负债转化后）。牛刀小试（多选）以下属于直接负债的有（

）A.客户活期存款B.银行发行的次级债C.银行开立的保函D.应付员工薪酬答案：ABD解析：活期存款（A）、次级债（B）、应付薪酬（D）均为确定债务，计入表内负债。保函（C）是或有负债，仅在违约时转为实际负债。牛刀小试（多选）关于或有负债的风险管理，正确的措施包括（

）A.收取客户保证金B.严格审核客户信用C.不计提任何风险资本D.设置行业风险敞口上限答案：ABD解析：风险控制：保证金（A）、信用审核（B）、限额管理（D）均为常见手段。资本计提：或有负债需按监管要求计提资本（C错误）。牛刀小试（多选）若银行因客户违约需履行保函责任，对财务报表的影响包括A.表内资产增加B.表内负债增加C.手续费收入减少D.风险加权资产上升答案：BD解析：负债转化：保函违约后，或有负债（表外）转为直接负债（表内应付账款或贷款，B正确）。资本影响：直接负债计入风险加权资产，资本充足率下降（D正确）。手续费：保函手续费已提前确认收入，违约不影响收入（C错误）。牛刀小试（多选）若银行因客户违约需履行保函责任，对财务报表的影响包括A.表内资产增加B.表内负债增加C.手续费收入减少D.风险加权资产上升答案：BD解析：负债转化：保函违约后，或有负债（表外）转为直接负债（表内应付账款或贷款，B正确）。资本影响：直接负债计入风险加权资产，资本充足率下降（D正确）。手续费：保函手续费已提前确认收入，违约不影响收入（C错误）。总结或有负债：潜在债务，依赖未来事件，表外披露，需计提风险资本（如保函、信用证）直接负债：现实债务，表内确认，必然发生（如存款、债券）核心区别：确定性、会计处理、资本占用及风险管理逻辑。案例：银行承兑汇票违约背景：A企业向B供应商开具1000万元银行承兑汇票，由X银行承兑。违约过程：汇票到期后，A企业账户余额不足，无法兑付。X银行根据承兑责任，需垫付1000万元给B供应商。垫付款项转为对A企业的贷款（表内资产），同时计提坏账准备。影响：银行资本充足率下降（因风险加权资产增加）。若A企业最终破产，银行需核销坏账，直接损失利润。概念辨析银行承兑汇票（Banker'sAcceptance,BA）是由出票人签发的（一般为在银行开设账户的企业）签发的，委托商业银行作为承兑人，承诺在指定日期无条件支付确定金额给持票人的一种金融票据。商业承兑汇票的定义是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据，由银行以外的付款人承兑的即为商业承兑汇票。商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑的票据。商业承兑汇票可以由付款人签发并承兑，也可以由收款人签发交由付款人承兑。银行承兑汇票vs.商业承兑汇票牛刀小试对于持票人来说，银行承兑汇票的最终付款责任由谁承担？A.出票人B.收款人C.承兑银行D.背书人答案：C解析：银行承兑汇票的核心是银行信用，承兑银行承诺到期无条件支付票面金额，因此承担最终付款责任（出票人承担基础交易付款义务，但票据责任由银行履行）。牛刀小试银行承兑汇票必须基于以下哪种背景开立？A.投资理财B.真实贸易C.股权融资D.个人消费答案：B解析：根据监管要求，银行承兑汇票需基于真实贸易背景（如购销合同），禁止脱离实际交易的融资性票据。牛刀小试银行承兑汇票的手续费通常按什么比例收取？A.票面金额的0.05%~0.1%B.票面金额的1%~2%C.票面金额的5%D.固定每笔100元答案：A解析：手续费是银行中间业务收入来源，一般为票面金额的0.05%~0.1%（如100万元汇票收取500~1000元手续费）。牛刀小试若持票人将未到期的银行承兑汇票卖给银行获取资金，该行为属于（

）A.承兑B.贴现C.再贴现D.背书答案：B解析：贴现是持票人向银行出售未到期票据以提前获得资金的行为，属于资产业务；再贴现是商业银行向央行出售票据。牛刀小试银行承兑汇票的信用转换系数（CCF）通常为（

）A.20%B.50%C.100%D.0%答案：C解析：根据《巴塞尔协议》，银行承兑汇票的信用转换系数为100%，即全额计入风险加权资产。牛刀小试（多选）银行承兑汇票的风险管理措施包括（

）A.收取保证金B.审核贸易合同C.设置单一客户限额D.允许无真实交易背景开票答案：ABC解析：D错误：监管明确禁止无真实贸易背景的票据。A、B、C均为银行控制风险的常规手段（如保证金降低垫付风险，审核合同防范虚假交易）。牛刀小试（多选）以下属于银行承兑汇票功能的是（

）A.支付结算B.长期股权融资C.短期信用融资D.规避外汇管制答案：AC解析：A正确：替代现金支付，解决账期问题。C正确：企业通过延期付款获得短期融资。B错误：票据期限通常在1年以内，不适用长期融资。D错误：票据本身不涉及外汇管制规避功能。牛刀小试发展中间业务对商业银行的益处包括？（多选）A.减少资本充足率压力B.增强市场竞争力C.降低运营成本D.巩固客户关系答案：A、B、D解析：中间业务不消耗资本（A对），通过创新服务提升竞争力（B对），多样化服务增强客户粘性（D对），但运营成本不一定降低。牛刀小试票据承兑业务在商业银行中属于（

）A.资产业务B.中间业务C.负债业务D.其他业务答案：B解析：票据承兑是商业银行以自身信用提供担保的服务，不直接占用资金，属于中间业务（表外业务）。牛刀小试银行承兑汇票时，主要收入来源是（

）A.利息收入B.手续费收入C.汇兑收益D.投资收益答案：B解析：承兑业务通过收取手续费获得收入，属于中间业务的典型特征；利息收入一般与资产业务（如贷款、贴现）相关。牛刀小试若持票人将银行承兑汇票向银行申请贴现，贴现业务属于（

）A.中间业务B.资产业务C.负债业务D.表外业务答案：B解析：贴现是银行实际支付资金购买票据，属于资金运用行为，因此属于资产业务；而承兑本身是中间业务。牛刀小试银行承兑汇票到期后若出票人违约，银行垫付资金的行为会转化为（

）A.中间业务B.负债业务C.资产业务D.表外业务答案：C解析：垫付资金后，银行对出票人形成债权（如转为逾期贷款），属于资产业务。风险转化逻辑：承兑时的或有负债（表外）因违约转为实际资产（表内）。牛刀小试（多选）以下属于商业银行资产业务的有（

）A.票据贴现B.发放贷款C.票据承兑D.吸收存款答案：AB解析：贴现和贷款均需银行实际支出资金，属于资产业务；承兑是中间业务，吸收存款属于负债业务。牛刀小试（多选）关于银行票据承兑，正确的说法是（

）A.形成银行的或有负债B.属于信用担保行为C.银行需提前支付资金D.收入计入手续费答案：ABD解析：或有负债（A正确）：承兑后，银行承担汇票到期兑付的潜在义务，但未实际支付资金。信用担保（B正确）：银行以自身信用增强票据流通性。手续费收入（D正确）：按票面金额比例收取，计入中间业务收入。干扰项分析：选项C错误，承兑时无需支付资金，仅在违约垫付时才涉及资金支出。牛刀小试（多选）以下属于商业银行中间业务的有（

）A.票据承兑B.信用证开立C.支付结算D.代理理财答案：ABCD解析：中间业务的核心是提供金融服务，不直接动用资金。以上四项均为典型中间业务。牛刀小试（多选）若银行承兑汇票到期后出票人违约，可能对银行的影响包括（

）A.转化为资产业务B.银行需承担垫款风险C.形成表外或有负债D.直接影响资本充足率答案：AB违约后果：垫款转为贷款（A正确）：银行垫付资金后，对出票人形成债权，计入资产业务。信用风险（B正确）：若出票人无力偿还，银行需承担损失。干扰项分析：或有负债（C错误）：在承兑时已形成，违约后转为实际负债，不再属于“或有”。资本充足率（D错误）：垫款属于信用风险加权资产，间接影响资本充足率，但题目中“直接影响”表述不准确。思考并讨论请同学们思考：票据承兑属于商业银行的资产业务还是中间业务？？票据承兑属于商业银行的中间业务票据承兑属于商业银行的中间业务（或称表外业务）。原因如下：1.中间业务的特征：银行以中介身份提供服务，不直接动用自有资金。主要收入来源是手续费或佣金。业务风险较低，通常不体现在资产负债表内（但需披露或有负债）。2.票据承兑的运作机制：银行承兑汇票时，承诺到期兑付，但此时并未实际支付资金。银行收取承兑手续费，属于服务性收入。承兑行为形成银行的或有负债（潜在支付义务），但未直接占用资金。3.与资产业务的区别：资产业务（如贷款、投资）需银行实际支出资金并承担信用风险。票据承兑仅在到期时若出票人违约，银行垫付资金才转化为资产业务（如垫款转为贷款）。票据承兑属于商业银行的中间业务4.例外情况：若持票人向银行贴现（即提前兑付），贴现业务属于资产业务，因为银行此时提供了资金。但承兑行为本身仍属于中间业务。5.结论：票据承兑本质上属于中间业务，因其依赖银行信用担保而非资金运用，主要赚取手续费。仅在发生垫付时，相关部分才涉及资产业务。创新做法：送电子消费券重庆农商行南川支行改用发放等值的电子消费券的方式，在不损害存款客户既有利益（价值100元）的前提下，引入商户，通过电子消费券为商户引流。银行在为商户创造价值的同时，为扩大了自己的业务机会和发展空间。其中之一是与出租车公司合作。现已形成“客户存款补贴+出租车车费支付+出租者司机在银行开户+存款人开通手机银行”多赢的业务模式。73模式与特点支行将原来的实物补贴改为等值的电子消费券，存款人只需下载本行APP即可方便轻松领取电子消费券。当客户乘坐出租车时，只需要扫出租车上的本行提供的聚合码（而不是原来的支付宝或微信支付的二维码）即可实现用消费券支付出租车费，乘车人支付的车费进入司机在本行的银行账户中。结果：不仅使得支付业务回归银行，而且扩大了本行存款开户的数量，特别重要的是还激活了存款人使用本行手机银行和移动支付。74将实物补贴（赠送）改为电子消费券后大大增加了客户粘性，找到了银行发展业务（不仅仅是支付业务！）的“支点”---围绕出租车公司来实现消费循环。该模式不仅适用于出租车行业，也适用于商业街或商圈等任何购物和消费场景。也就是说只要会发生支付的场景，基本都可以采用“电子消费券+商户”的模式。之前银行送米、送油等在操作较为简便，发票和账务处理也简单。但是，改为电子消费券后，因为银行无法获取“发票”作为记账凭证，这对推广该业务以及将该模式推广到其他应用场景带来困难。753.个人支付业务的最新变化为落实《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，2022年2月22日，中国支付清算协会发布《中国支付清算协会关于优化条码支付服务的公告》。新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用。现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。背景：2021年10月13日发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》称，自2022年3月1日起，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。76原因：央行的准确信息是个人收款码不能用于经营，也就是很多小摊小贩出租车等个体户把自己的收款码打印出来用于收款，在2022年3月1日以后是被禁止的，央行是要让个人收款码和特约商户收款码做一个区分而已。区分的目的是防止洗钱，因为有些赌博的款项会通过全国多个个人收款码打款，给监管带来了很大的挑战。国家对个体户采取的是税收政策是每年缴纳定额的税，因为个体户和小微企业的账太难查了，需要大量的人力物力，也不好确定应该交税的交易，很多都是现金交易，完全做不到全面掌握。把个人收款码禁止之后，国家将更加全面的掌握线上线下各类商户的交易情况，也扩大了税源。774.数字人民币重要变化：手机取代了pos机；微信、支付宝取代了银联…数字人民币和微信支付宝支付之间到底是一种什么关系？无论如何都不可避免的存在着竞争，使用数字钱包的次数多了，使用微信支付宝支付的次数就少了。2019年底，数字人民币试点工作正式启动。78：被寄予厚望数字货币的本质伴随网络技术和数字加密技术的成熟，推动电子货币向数字货币演变。央行数字货币是纸钞的数字化替代，“数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。换句话说，把央行发行的数字货币可以看作数字化的人民币现金数字人民币的定义数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为"e-CNY"，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。其主要含义是：数字人民币的含义1.数字人民币是央行发行的法定货币，具有法偿性。2.数字人民币采取中心化管理、双层运营体系3.数字人民币和纸钞和硬币等价，主要定位现金类支付凭证4.数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。5.在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。6.以广义账户体系为基础7.支持银行账户松耦合思考并讨论数字人民币和微信支付宝支付之间到底是一种什么关系？？？央行数字货币和支付宝、微信支付1.本质不同数字人民币是法定货币的数字化形式。微信支付、支付宝和数字人民币不在同一维度上。数字人民币是数字形式的法定货币，相当于“钱”。而支付宝、微信属于第三方支付平台，是一种支付工具，相当于“钱包”。微信、支付宝是“钱包”基础设施。微信和支付宝作为第三方支付平台，本质是“钱包”或“高速公路”，提供支付通道和账户管理功能，其钱包内存储的资金为商业银行存款货币（属于M1/M2）。用户通过它们完成交易时，实际是使用银行账户中的存款进行结算数字人民币发行后，仍然可用微信支付、支付宝进行支付，只不过“钱包”里装的内容增加了数字人民币。央行数字货币和支付宝、微信支付2.支付所需网络环境不同数字人民币支持双离线支付，也就是说，即使收款方和付款方双方都没有网络，数字人民币仍可以完成支付功能，而微信和支付宝的余额支付则需要网络支持才可完成交易。3.提现手续费不同微信和支付宝对个人用户超过免费限额的提现，会收取一定的手续费。如支付宝实名账户提现超过2万元的基础额度之后,超出部分的金额按照0.1%的比例收取手续费。数字人民币没有转账、提现手续费，且兑换纸币也不需要收取任何服务费。央行数字货币和支付宝、微信支付4.支付门槛不同第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒，会在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式，比如京东平台不能用支付宝、淘宝不能使用微信支付等。而数字人民币的使用是没有壁垒门槛的，不管是在京东购物、淘宝购物还是美团点餐，都能够使用数字人民币支付。5.拒收规定不同数字人民币是法定货币，具有法偿性，任何单位和个人都不能拒收数字人民币。而微信支付、支付宝作为商业支付工具，商家可以根据自身经营策略选择是否接受该支付方式。阿里巴巴二选一“阿里二选一”是指阿里巴巴集团对其电商平台上的商家实施的一种排他性合作策略，要求商家在阿里巴巴旗下的电商平台和其他竞争对手之间做出选择，只能选择一个平台进行合作。2021年4月，阿里因“二选一”被罚180亿，震惊整个互联网圈。设计特性2024年8月30日，市场监管总局官宣阿里巴巴整改完成。回想2021年4月，阿里因“二选一”被罚180亿，震惊整个互联网圈。三年过去，阿里终于交出一份还不错的答卷。设计特性2024年8月30日，市场监管总局官宣阿里巴巴整改完成。回想2021年4月，阿里因“二选一”被罚180亿，震惊整个互联网圈。三年过去，阿里终于交出一份还不错的答卷。

你对此案例有何感悟和思考？

知多少？启示公平竞争的重要性企业合规经营的重要性政府监管的有效性社会责任的承担创新驱动与合作共赢启示公平竞争的重要性阿里巴巴因“二选一”垄断行为被处罚并整改，这一事件凸显了公平竞争在市场经济中的核心地位。公平竞争不仅能保障消费者权益，还能激发市场活力与创新力，推动整个行业的健康发展。习近平总书记多次强调，公平竞争是市场经济的内在要求，是创新创造的源泉，也是国际经贸合作的基础。他指出，要为各类所有制企业创造公平竞争、竞相发展的环境，这是我国加快构建新发展格局、实现高质量发展和高水平开放的必然要求。启示企业合规经营的重要性阿里巴巴在整改过程中，全面停止了垄断行为，并严格规范了自身经营行为，认真落实了平台主体责任。这表明，企业合规经营不仅是法律要求，也是企业持续发展的基石。启示政府监管的有效性市场监管总局通过出台相关法律法规并严格执行，有效遏制了市场中的不正当竞争行为，维护了广大用户的合法权益。政府在此过程中不仅扮演了裁判员的角色，还起到了引导者的作用，促进了整个行业的健康发展。社会责任的承担阿里巴巴在整改过程中，不仅关注自身的合规经营，还致力于打造一个开放共享的生态系统，展现了企业的社会责任感。这种转变不仅有助于恢复消费者信心，也为其他企业提供了有益借鉴。启示习近平总书记将创新摆在国家发展全局的核心位置，强调创新是引领发展的第一动力。他指出，实施创新驱动发展战略，是加快转变经济发展方式、实现我国经济提质增效升级的迫切需要。他强调，要坚持创新是第一动力、人才是第一资源的理念，完善国家创新体系，加快关键核心技术自主创新，为经济社会发展打造新引擎。央行数字货币和支付宝、微信支付6.提取现金的方式不同将微信零钱和支付宝余额兑换为现金时，需要先绑定银行卡，将零钱或余额提现到银行卡中再进行取现。而数字人民币不依赖于银行账户，无需绑定银行卡，可在直接在ATM机或银行柜台存入或提取现金。央行数字货币和支付宝、微信支付7.支付载体不同数字人民币按照载体可以分为“软钱包”和“硬钱包”。“软钱包”:基于移动支付App使用，通常以手机为载体;硬钱包是基于硬件安全芯片的数字人民币钱包，以卡、可穿戴设备等载体使用。考虑到老年人大多不会使用智能手机，研究人员特别研发了老年人拐杖、老年证等异形硬钱包。通常情况下，使用数字人民币“硬钱包”无需下载各种App、不用扫付款码，在POS终端上碰一碰即可完成支付。而微信支付、支付宝基本还是以手机为载体完成支付。数字钱包央行数字货币和支付宝、微信支付8.小额支付的实名制要求不同根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记并采取有效措施验证客户身份基本信息，不得开立匿名、假名支付账户。因此，使用微信支付、支付宝必须要进行实名认证。但是，数字人民币钱包采取分层管理，开立四类数字人民币钱包不用绑定银行卡，仅需验证手机号码，可实现匿名支付，保障消费者隐私。四种数字人民币钱包根据用户实名强度思考并讨论数字人民币和微信支付宝支付之间联系？一、互补关系：协同而非替代二、潜在竞争：间接压力与市场格局变化互补关系：协同而非替代1.数字人民币可嵌入第三方支付平台用户未来仍可通过微信、支付宝进行支付，但钱包内新增了数字人民币选项。例如，在购物时，用户可选择使用数字人民币或原有存款货币完成交易，两者共存于同一支付生态。2.第三方支付平台参与数字人民币推广蚂蚁集团（支付宝）和腾讯（微信支付）的关联银行（如网商银行、微众银行）被列为数字人民币运营机构，协助推广数字人民币钱包服务。例如，微信小程序已支持数字人民币支付，支付宝通过网商银行钱包接入数字人民币应用场景。互补关系：协同而非替代3.功能互补提升支付体验数字人民币的“支付即结算”“智能合约”等技术特性，增强了支付安全性和场景适应性（如预付费资金监管），而微信、支付宝则依托其庞大的用户生态和场景覆盖，为数字人民币提供落地渠道。潜在竞争：间接压力与市场格局变化1.用户可能绕过第三方支付直接使用数字人民币数字人民币支持独立钱包（如数字人民币App），用户可直接通过银行账户完成支付，减少对支付宝、微信的依赖。例如，部分试点城市已实现公共交通“碰一碰”支付，无需打开第三方应用。2.央行数据能力压缩第三方支付优势随着数字人民币交易量增长，央行可获取更全面的支付数据，可能削弱第三方支付机构在数据分析和风控领域的竞争优势。3.支付技术革新可能重塑生态若未来支付方式进一步向刷脸、无设备支付发展（如ETC案例），商业银行可能借助数字人民币技术直接触达用户，挑战第三方支付的用户黏性（2）数字人民币如何用？90秒告诉你如何使用数字人民币，bilibili数字人民币是什么？使用体验如何？bilibili（很详细）数字人民币如何申请呢（建行版）-知乎()支付宝怎么开通数字人民币子钱包？_腾讯新闻()你使用（过）数字人民币支付吗？？？？？？105二、回顾：20世纪80年代的“脱媒”与银行改革在前面我们看到技术革新带来的支付创新对银行产生巨大冲击，其实对银行的冲击一致都存在。通胀、新型机构的出现、证券化与影子银行、…20世纪80年代，美国银行也面临的冲击主要是“利率管制+通货膨胀”导致存款脱媒，“银行将会成为21世纪的恐龙”是20世纪80年代对银行未来的一种担忧。银行会消亡吗？过去几十年，尽管人们对于他们的存续质疑一致都存在，但银行表现出惊人的韧性。（Boyd和Gertler,1994）。互联网等新科技的出现，只是改变了金融交易的范围和方式，并没有改变交易的本质。106金融脱煤大家觉得什么是金融脱煤？金融脱媒是在金融管制的情况下，资金绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资方，完成资金的体外循环的过程。比如企业需要资金时，直接在市场发债、发股票或者短期商业票据，而不是直接从商业银行取得贷款。由此可见，存款人可以从投资基金和证券寻求更高回报的机会，而公司借款人可通过向机构投资者出售债券获得低成本的资金，银行的金融中介作用从而被削弱，因此金融脱媒还有另外一个名字叫金融去中介化。概念辨析影子银行是常规银行体系以外的各种金融中介服务，通常以非银行金融机构为载体，对金融资产的信用、流动性和期限等风险因素进行转换，扮演着“类银行”的角色或指那些有着部分银行功能，这些机构或业务可以提供信贷等金融服务，但游离于传统银行监管体系之外。[视频]全国政协委员杨凯生答中国日报记者提问：谈“影子银行”（2014年）/2014/03/06/VIDE1394092286222209.shtml影子银行美国的“影子银行”包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券保险公司、结构性投资工具(SIV)等非银行金融机构。在中国，影子银行主要包括信托公司、担保公司、典当行、地下钱庄、货币市场基金、各类私募基金、小额贷款公司以及各种金融机构理财等表外业务，民间融资等，总体呈现出机构众多、规模较小、杠杆化水平较低但发展较快的特征。思考并讨论2014年英国央行(BankofEngland)行长马克•卡尼(MarkCarney)告诫称，中国的影子银行缺乏监管，给全球经济带来了风险，并表示西方国家的央行也需要有所行动你如何看待英国的央行行长的这句话：中国的影子银行对世界经济带来威胁？培养一支具备国际视野的的金融高水平人才队伍尤为迫切和重要风险意识与社会责任

全球视野与国际合作诺贝尔经济学奖2022年诺贝尔经济学奖于10月10日揭晓，该奖授予了奥林商学院菲利普·迪维格（PhilipDybvig）教授和芝加哥大学道格拉斯·戴蒙德（DouglasDiamond）教授，以表彰他们在1983年发表的开创性论文《银行挤兑、存款保险和流动性》，研究引入了一种新的经济模型，并以两个人共同命名了该模型“戴蒙德-迪维格模型”（Diamond-DybvigModel），从根本性层面解释了为什么银行会存在，阐明了银行的经济角色。戴蒙德-迪布维格银行挤兑模型2017年，“戴蒙德-迪维格模型”创建35周年前夕，时任华盛顿大学奥林商学院院长马克·泰勒教授与菲利普·迪维格共同讨论了这个模型的起源、长久性以及与当今全球金融体系的相关性。讨论传统商业银行是否会消亡？讨论：传统商业银行是否会消亡？传统商业银行不太可能会消亡，原因如下：1.商行在金融体系中的地位和作用非常重要。商行是金融市场的重要组成部分，承担着吸收社会存款、发放贷款、支付结算等重要职责，对促进经济发展和金融稳定具有重要作用。2.商行拥有庞大的分支机构和销售网络，能够直接接触客户并提供服务，是其他金融机构所不具备的优势。在金融服务需求不断升级的情况下，可以利用这一优势更好地满足客户需求。3.商行拥有丰富的风险管理经验和专业的风险管理能力，能够有效地控制风险，保障资产质量。这是其核心竞争力，也是其他金融机构难以替代的优势。讨论：传统商业银行是否会消亡？4.商行在金融科技创新方面也在不断进步。例如，通过数字化转型和金融科技的应用，商行可进一步提高服务效率和客户体验，提升竞争力。5.互联网金融和影子银行等新型金融机构的发展对传统商业银行造成了一定冲击，但也推动了商业银行的创新和变革。商业银行需要不断创新和完善自身经营模式，以适应市场的变化和客户的需求。综上所述，虽然传统商业银行面临一些挑战和压力，需要不断创新和完善自身经营模式，适应市场的变化和客户的需求，保持竞争力。银行也在不断与时俱进传统银行也在不断与时俱进，应对挑战。以美国的银行为例：从上世纪50年代的信用卡，到60年代的ATM，70年代的POS机，80年代的家庭银行，90年代的客户关系管理和信用打分模型，进入21世纪后的网络银行和手机银行，它一直处于不断的发展中。影子银行的迅猛发展对银行造成重大冲击，但银行并不完全是被动的，它们拓宽了业务范围，成功的利用银行控股公司结构参与了影子银行体系。国内则以工商银行为例，其开发了线上电商平台“融e购商城”于2014年1月12日正式上线，并在位于深圳、珠海等地的信息园区拥有近5万名工程师，远远超过阿里巴巴工程师的数量。但是，……。116工行融e购商城停止服务工行融e购商城停止服务，展业十年的银行系电商平台路在何方？_腾讯新闻()工商银行近日发布公告称，将于2022年6月30日24时停止其电商平台融e购相关服务，而此时正值“6·18”电商节大促前夕，银行系电商平台的提前“退场”稍显黯然。作为银行入局电商领域的主要范例，工商银行融e购商城服务的停止引来业内的广泛关注，这侧面反映了银行系电商平台在当下面临的较大竞争压力。相比互联网平台，银行在产品丰富度、用户体验等方面仍有一定差距；同时，受限于体制机制和组织文化，银行系电商平台用户体验相对一般。曾经，每家银行都曾经有一个“天猫梦”建设银行：善融商务工商银行：融e购中国银行：中银易商农业银行：E商管家交通银行：交博汇都曾风靡一时三、银行服务的未来趋势：外包与自助为了控制成本，商业银行（也包括其他金融机构）不断将部分业务（或业务流程中的部分环节的工作）交给第三方机构办理，如银行业务票据影像处理、数据备份与储存、现金押运、坏账催收，甚至住房抵押贷款客户推荐等，并成为一种趋势。这统称叫做“业务外包”。请问商业银行的哪些业务可以外包？哪些业务不能外包？（如商业银行互联网贷款办法和通知）119牛刀小试第三方支付的普及对商业银行的哪项业务冲击最为直接？A.贷款业务B.中间业务C.存款准备金业务D.国际结算业务答案：B.中间业务

第三方支付平台（如支付宝、微信支付）直接替代了商业银行传统的支付结算服务（如转账、POS收单），导致银行支付手续费收入大幅减少。中间业务是银行依赖交易规模获取收入的轻资产业务，第三方支付通过抢占高频小额支付场景，直接削弱了银行在这一领域的盈利能力。牛刀小试错误选项分析：A.贷款业务：贷款业务的核心是信用评估和风险定价，第三方支付对信贷的直接冲击较小（但可能通过大数据影响风控）。C.存款准备金业务：存款准备金是央行的货币政策工具，与第三方支付的竞争无关。D.国际结算业务：国际结算依赖SWIFT系统和银行间合作，第三方支付在跨境领域的渗透仍有限。商业银行资本的含义商业银行资本是指银行投资者，为了正常的经营活动及获取利润而投入的货币资金和保留在银行的利润，是金融管理部门实施控制的工具，一般来说资本的比例增加，银行的安全性也随之增加。一般来说商业银行资本的来源主要是：一是商业银行在开立注册登记时，所载明、界定银行经营规模的资金。二是商业银行在业务经营过程中，通过各种方式，不断补充资金。资本充足率名词解释：资本充足率[湘潭大学年研；深圳大学研]答：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。这一指标将资本给予保障的资产排除在外，较多体现了资本“抵御资产意外损失”的功能。《巴塞尔协议Ⅲ》对资本充足的测定总资本(一级资本与二级资本之和)与风险加权资产的比率不得低于8%总风险资本比率=资本充足率根据《巴塞尔协议III》，商业银行核心一级资本充足率的最低要求是？A.4.5%B.6%C.8%D.10.5%答案：A解析：巴塞尔III规定核心一级资本充足率≥4.5%，总资本充足率≥8%（含储备资本缓冲后为10.5%）。选项D是总资本充足率+缓冲后的结果。资本充足率以下哪项属于商业银行的核心一级资本？A.优先股B.普通股股本C.次级债券D.贷款损失一般准备答案：B解析：核心一级资本包括普通股、公开储备（如盈余公积）；优先股为其他一级资本，次级债券为二级资本，贷款损失一般准备属于附属资本。资本充足率[厦门大学2012年研]商业银行的资本充足率指（）。A．资本和期限加权资产的比率B．资本和风险加权资产的比率C．资本和期限加权负债的比率D．资本和风险加权负债的比率【答案】B【解析】商业银行的资本充足率是指商业银行持有的符合相关规定的资本与商业银行风险加权资产之间的比率。资本充足率[中央财大2010年研]新巴塞尔协议要求银行在计算资本充足率时，计算公式的分母为（）。A．信用风险的所有风险加权资产B．信用风险的所有风险加权资产＋12.5倍的利率风险和操作风险的资本C．信用风险的所有风险加权资产＋12.5倍的市场风险和操作风险D．信用风险的所有风险加权资产＋12.5倍的市场风险和操作风险的资本【答案】D【解析】新巴塞尔协议最低资本要求由三个基本要素构成：受规章限制的资本的定义、风险加权资产以及资本对风险加权资产的最小比率。其中有关资本的定义和8%的最低资本比率，没有发生变化。但对风险加权资产的计算问题，新协议在原来只考虑信用风险的基础上，进一步考虑了市场风险和操作风险。总的风险加权资产等于由信用风险计算出来的风险加权资产，再加上根据市场风险和操作风险计算出来的风险加权资产。牛刀小试数字人民币的“双层运营”模式中，商业银行的主要角色是？A.直接发行数字人民币B.作为运营机构向公众兑换和流通C.设计数字货币技术架构D.制定数字货币监管政策答案：B解析：数字人民币采用“央行-商业银行”双层架构：央行负责发行和顶层设计，商业银行承担向公众兑换数字人民币、提供钱包服务等职能。商业银行需依托自身网点和技术系统，推动数字人民币的普及。A.直接发行数字人民币：发行权专属央行，商业银行无权发行。C.设计数字货币技术架构：技术架构由央行主导，商业银行仅参与应用层开发。D.制定监管政策：监管政策由央行和金融监管部门制定，商业银行是执行者牛刀小试第三方支付平台（如支付宝）导致商业银行面临的主要挑战是？A.贷款违约率上升B.客户存款分流和支付场景被抢占C.外汇储备减少D.资本充足率下降答案：B解析：第三方支付平台通过余额宝等货币基金产品吸引用户资金（“存款搬家”），同时占据电商、生活