农商银行信贷人员持证上岗考试题库及答案

农商银行信贷人员持证上岗考试题库及答案一、单项选择题（每题1分，只有1个正确答案）1.根据《商业银行授信工作尽职指引》，授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的客户授信业务，应当（）A.主动参与受理评审B.申请回避C.继续参与审批流程D.牵头开展营销答案：B2.农村商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过（）A.5%B.10%C.15%D.20%答案：B3.根据《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款的贷款人应采取（）方法对借款人进行持续动态的贷后管理A.定期抽查B.抽样检查C.现场与非现场结合D.非现场报送答案：C4.下列不属于信贷“三查”核心原则的是（）A.贷前调查B.贷中审查C.贷后检查D.逾期催收答案：D5.农户小额信用贷款的授信额度核定，主要依据不包括（）A.农户生产经营规模B.农户信用等级C.农户家庭资产负债状况D.贷款机构存款规模答案：D6.信贷资产五级分类中，关注类贷款的核心定义是（）A.借款人能足额偿还贷款本息，不存在任何对偿还不利的影响因素B.尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素C.借款人还款能力出现明显问题，依靠正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失D.借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失答案：B7.根据银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，单户用于消费的个人信用互联网贷款授信额度，商业银行不得超过（）A.10万元B.20万元C.30万元D.50万元答案：B8.当前普惠型农户生产经营贷款，单户授信额度最高基准为（），符合条件的可按规定提高A.50万元B.100万元C.500万元D.1000万元答案：C9.下列不属于信贷审查核心内容的是（）A.信贷风险识别与评估B.借款人还款能力核查C.信贷业务盈利性测算D.借款人开户时间长短核查答案：D10.贷款发放前，落实放款审批条件的责任主体是（）A.贷前调查人员B.信贷审查人员C.放款执行部门D.机构主要负责人答案：C11.根据《贷款风险分类指引》，重组贷款的分类结果，最低为（）A.关注类B.次级类C.可疑类D.损失类答案：B12.流动资金贷款贷款人受托支付是指（）A.贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手B.贷款人将贷款发放到借款人账户，由借款人自行支付给交易对手C.贷款人直接将贷款发放给借款人交易对手，不经过借款人账户D.贷款人委托第三方机构完成贷款支付答案：A二、多项选择题（每题2分，多选、少选、错选均不得分）1.信贷人员在贷前调查阶段，应当调查核实的内容包括（）A.借款人主体资格、基本情况B.借款人财务状况、现金流情况C.借款人信用状况、过往履约记录D.借款用途真实性、合规性E.借款人还款来源、还款能力答案：ABCDE2.根据《个人贷款管理暂行办法》，个人贷款业务应当遵循的原则包括（）A.依法合规B.审慎经营C.平等自愿D.公平诚信答案：ABCD3.下列不得作为保证人的主体有（）A.学校、幼儿园、公立医院等以公益为目的的事业单位、社会团体B.企业法人未获得授权的分支机构、职能部门C.未经国务院批准为转贷提供担保的国家机关D.年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人答案：ABC4.农村商业银行信贷档案管理应当遵循的原则包括（）A.完整性原则B.及时性原则C.保密性原则D.动态管理原则答案：ABCD5.不良信贷资产按照五级分类标准包括（）A.次级类贷款B.可疑类贷款C.损失类贷款D.关注类贷款答案：ABC6.贷前调查中，对借款人财务状况调查的核心内容包括（）A.核实借款人经审计的财务报告真实性B.分析资产负债率、流动比率、净资产收益率等核心财务指标C.核查应收账款、存货的真实性和周转效率D.核查借款人或有负债，包括对外担保、未决诉讼等答案：ABCD7.商业银行开展信贷业务应当遵循的经营基本原则包括（）A.安全性B.流动性C.效益性D.排他性答案：ABC8.下列属于借款人挪用流动资金贷款的情形有（）A.用流动资金贷款购置固定资产B.用流动资金贷款进行股权投资C.用流动资金贷款支付上游供应商货款D.用流动资金贷款偿还民间借贷高利贷答案：ABD9.信贷人员受理贷款申请时，应当要求借款人提供的基础申请材料包括（）A.年检合格的营业执照（法人客户）B.近三年财务报告及近期财务报表C.正式的信贷业务申请书D.抵押物权属证明、保证人资质材料答案：ABCD10.下列会导致贷款担保无效的情形有（）A.抵押物所有权、使用权不明或者存在争议B.抵押物依法被查封、扣押、监管C.保证人符合担保资质、自愿提供担保D.未经批准用国家机关财产提供担保答案：ABD11.贷后常规检查的主要内容包括（）A.借款人贷款资金使用情况B.借款人生产经营及财务状况变化C.担保人担保能力、担保意愿变化D.抵押物存续状况、市场价值变化答案：ABCD12.根据《中华人民共和国民法典》，下列财产可以办理抵押担保的有（）A.建筑物和其他土地附着物B.建设用地使用权C.海域使用权D.正在建造的建筑物、船舶、航空器答案：ABCD三、判断题（每题1分，正确打√，错误打×）1.根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人可以将固定资产贷款调查、风险评估、贷款审查等核心工作环节委托给第三方机构办理。（）答案：×（核心授信环节不得外包）2.信贷审批过程中，越权审批发放贷款的，相关信贷人员应当承担相应的责任。（）答案：√3.同一笔贷款可以在同一借款合同中约定多种担保方式，也可以拆分签订多份担保合同。（）答案：√4.农户贷款只能发放保证担保贷款，不得发放信用贷款。（）答案：×（农户小额信用贷款为纯信用贷款产品）5.贷款人对未按合同约定用途使用的贷款，可以按照合同约定加收罚息。（）答案：√6.根据《民法典》规定，抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也随之消灭。（）答案：√7.信贷审批实行审贷分离、分级审批制度，因此所有贷款必须由总行审批，基层网点不得审批任何贷款。（）答案：×（分级审批是指在授权范围内，基层网点可审批权限内贷款）8.对于信用等级高、无不良记录的长期合作客户，可以简化贷前调查流程，无需开展实地调查。（）答案：×（无论客户资质如何，都需按规定开展贷前调查，大额贷款必须双人实地调查）9.商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。（）答案：√10.展期后的贷款，风险分类等级不得高于原贷款的分类等级。（）答案：√11.借款人自主支付是指贷款人根据借款人提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对手。（）答案：√12.信贷人员可以应客户要求，协助修改财务报表数据，帮助客户通过贷款审批。（）答案：×（属于违规造假，信贷人员需承担相应责任）四、简答题1.简述信贷人员应当遵守的基本职业操守答：①遵纪守法、廉洁自律，不得利用职务便利收受客户财物、谋取不正当利益，不得接受客户可能影响公正决策的宴请、旅游安排等；②忠于职守、勤勉尽责，严格按照信贷管理制度要求完成各环节工作，不得推诿责任、不作为；③坚持原则、实事求是，如实反映客户真实风险状况，不得隐瞒风险、出具虚假调查报告或审查意见；④严守秘密，严格保守客户商业秘密和银行内部信贷工作信息，不得违规泄露；⑤合规经营，不得违规干预信贷审批，不得为不符合条件的客户违规争取贷款。2.简述贷前调查的主要方法答：①现场调研：实地走访借款人经营场所、项目场地，与借款人实际控制人、核心经营团队面谈，核实经营活动真实性，查看各类证照、交易合同原件，交叉验证信息；②非现场核查：通过人民银行征信系统、国家企业信用信息公示系统、裁判文书网、税务公开信息系统等渠道，查询借款人信用记录、工商信息、涉诉信息、纳税信息，识别风险；③间接调查：向借款人上下游交易对手、合作银行、行业协会等第三方机构，了解借款人行业口碑、履约记录，验证信息真实性；④财务分析：对借款人财务数据进行交叉分析，识别财务造假风险，测算核心偿债能力指标，评估还款来源可靠性。3.简述农村商业银行信贷风险产生的主要内部原因答：①信贷制度执行不到位，部分信贷人员未严格落实“三查”制度，存在道德风险和操作风险，如隐瞒风险、违规放贷、越权审批等；②信贷人员专业能力不足，对行业风险、市场风险识别能力有限，不能提前预判和识别潜在风险；③内部控制不完善，审贷分离、制衡机制落实不到位，存在一人包办多个信贷环节的情况，缺乏有效监督；④“重放轻管”，贷后管理薄弱，风险预警不及时，风险处置滞后，导致小风险逐步演变为大额损失；⑤信贷档案管理不规范，重要信贷合同、担保文件丢失或缺失，导致后续清收维权时缺乏有效法律依据，造成不必要的资产损失。五、案例分析题案例一：某农商行信贷人员王某受理本地某贸易公司500万元流动资金贷款申请，接受该公司负责人宴请，收受价值2000元的购物卡后，未实地走访贸易公司经营场所，未核实公司提供的财务报表真实性，未核对保证人的资质和担保能力，直接撰写了符合贷款准入条件的贷前调查报告，提交审批。贷款发放后，发现该贸易公司实际为空壳公司，获得贷款后资金立即被转移，到期无法偿还，形成500万元不良贷款。问题：（1）王某在贷前调查环节违反了哪些尽职要求？（2）王某应当承担哪些责任？答：（1）①违反了贷前调查双人实地调查的核心要求，未实地核实借款人经营真实性，未核对保证资质、未核实质料真实性，未完成尽职调查义务；②违反了信贷从业人员廉洁从业规定，接受客户宴请和财物，可能影响授信决策的公正性；③违反了授信工作真实性要求，隐瞒借款人真实风险状况，出具不实的贷前调查报告，误导审批决策。（2）①王某作为该笔贷款的第一调查人，对调查失真、隐瞒风险问题承担主要责任；②按照农商行信贷问责制度，应当给予相应纪律处分，没收违规所得，调离信贷岗位；③若其行为涉嫌违法犯罪，应当移送司法机关追究刑事责任。案例二：某农商行向本地某制造业企业发放1000万元流动资金贷款，期限1年，以企业自有厂房抵押，评估价值1500万元，已办理合法抵押登记。贷款发放后第6个月，信贷人员贷后检查发现：该企业所在行业受环保政策调控影响，产品价格下跌30%，企业应收账款逾期金额达260万元，企业实际控制人因涉嫌经济纠纷被公安机关立案调查，目前无法正常参与企业经营。问题：（1）信贷人员发现上述风险信号后，应当采取哪些贷后管理措施？（2）该笔贷款应当调整为哪一级分类？答：（1）①第一时间将风险信息上报行内信贷管理部门和风险管理部门，启动风险预警程序；②增加贷后检查频率，对企业生产经营状况、现金流、抵押物价值进