人身保险单元8人身保险承保与核保课件

人身保险人身保险公司的承保和核保工作对于保险业务的经营有着至关重要的作用。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。为了防范经营风险，保险公司应严格核保和承保的流程。单元8人身保险承保与核保人身保险知识目标

掌握人身保险核保的概念、理解人身保险核保的意义掌握人身保险的核保要素、核保资料和核保结论理解人身保险承保与核保的关系熟悉人身保险承保的流程及操作规范能力目标能根据客户信息进行简单核保，给出核保结论能正确填写并审核投保单证能进行承保业务的处理单元8人身保险承保与核保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险单元8人身保险承保与核保人身保险承保概念人身保险的承保，是相对于人身保险业务中投保人的投保而言的，指的是人身保险公司从接到投保人填写的投保单开始，经过人身保险核保的一系列步骤和流程，由人身保险公司决定按照一定的条件接受投保人的风险转移，并从中收取保险费、出具保险单和建立保险基金的全过程。承保是保险经营的重要环节，承保质量如何关系到保险企业经营财务稳定性和企业经济效益的好坏。同时，它也是反映保险企业经营管理水平高低的一个重要标志。项目一人身保险承保125346LOREMIPSUM接单初审专业核保缮制保单预收录入递送保单整理归档人身保险承保的流程项目一人身保险承保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险人身保险人身保险核保的概念人身保险的核保，是指保险人对新业务的风险加以全名的估计和评价，决定是否予以承保，以及以什么条件（费率）承保。核保的过程就是保险人对风险进行选择的过程，因此核保也称风险选择。项目二人身保险核保保证费率的公平性核保是评估和划分准客户反映的风险程度的过程，通过核保，使每一个投保人能根据保险公司对其承担风险的大小支付相应的保险费。01防止逆向选择和道德风险通过严格核保，把好人身保险业务的质量关，可以起到预防逆向选择和道德风险的作用，从而提高保险业务质量，有利于保险公司经营的稳定。

02实现承保利润，增强竞争力通过核保对风险的选择和控制，能使总体业务的实际死亡率等于或低于预定死亡率，使保险人可以获得稳定的承保利润03人身保险核保的意义项目二人身保险核保健康因素年龄性别个人现病史既往病史家族病史身体状况财务因素个人现在收入保费支付能力已生效保险单非健康因素职业习惯与业余爱好药物和毒品滥用投保动机人身保险的核保因素项目二人身保险核保投保单业务员报告书体检报告书生存调查报告病历摘要报告书各类问卷人身保险的核保资料项目二人身保险核保人身保险的流程营销人员核保营销人员核保称为第一次风险选择。在人身险的营销过程中，业务员对投保人、被保险人具省较多的直接接触机会，对其生活环境、健康状况、职业、收入水平等都有较为直观的了解。因此、业务员对于人身保险标的的筛选和向保险公司提供的第一手投保材料在人身保险核保过中具有重要的作用。业务员进行第一次风险选择涉及的内容主要包括：通过与投保人、被保险人直接见面，了解投保动机，观察其健康状况、生活环境，询问既往病史等个人情况，并进行有效记录，排除道德风险的发生。引导投保人如实地填写投保单等资料。形成业务人员报告书项目二人身保险核保人身保险的流程电脑系统核保电脑系统的自动核保称为第二次风险选择，是将录入的投保单所载信息与电脑相应模块中的标准信息进行比对的过程。自动核保是将投保申请涉及的风险因素，预先设置正常情况，若所有风险因素一切正常，则可自核通过，若存在一项异常，则不能通过，需要人工审核。不同公司对不同风险的承受能力不一样，自动核保条件也不同。随着信息技术的发展，系统自动核保过程已经成为不可或缺的过程。项目二人身保险核保人身保险的流程体检医师核保体检医师核保是体检医生根据保险公司的要求，利用自身的专业知识对被保险人的健康状况进行评估和核查，通过体检来证实投保人告知信息的真实性。体检医师涉及两部分内容：听取投保人、被保险人告知，主要是确认被保险人的身份，核对其身份证件、照片等内容，减少他人代为体检的可能，引导被保险人如实地告知身体状况、既往病史、家族疾病史，听取其告知并进行记录。身体的健康状况检查，根据相应的体检项目进行检查，对相应的检验结果进行记载和综合评价。项目二人身保险核保人身保险的流程核保人员核保核保人员核保是指核保人员根据营销人员的报告和投保单再次审核，评估该保单是否可以承保或以何种方式进行承保的过程。核保人员核保主要涉及以下内容：收集客户基本资料基本风险因素的审核核保人员认为有疑问的投保件，有必要进一步收集资料查定核保手册和核保指导用书并确定承保条件项目二人身保险核保人身保险的流程生存调查生存调查是核保程序中的最后一次风险选样行为，是在保险合同成立前后进行的收集资料、提供承保依据的调查行为。生存调查的时间：按照保险合同订立的时间划分为合同成立前的调查和合同成立后的调查。生存调查的方法：按照调查对象的不同可以划分为直接调查和间接调查两种方法。项目二人身保险核保拒保体是指由于本身的风险程度过高而被保险公司拒绝承保的群体拒保体次标准体又称次健体，是相对于标准体来说具有较高死亡率的群体对于次标准体的承保常常通过增收特别保费、限制保险金给付等条件或交叉运用以弥补其超过的危险度，使之成为可保体，在核保上称为条件承保。额外征收保费法、额外征收保费法、特别约定法、延期体、保险期限缩减法、消减保险金额法等次标准体标准体又称健康体，是以标淮费率承保的被保险人全体标准体人身保险的核保结论项目二人身保险核保项目一人身保险承保项目二人身保险核保项目三人身保险的再保险单元8人身保险承保与核保人身保险再保险的概念再保险也称分保，是保险人通过订立分保合同，将其承担的风险责任的部分或全部向其他的一个或多个保险人进行保险的行为。为此而签订的合同称为再保险合同。人身保险再保险，是指经营人身保险业务的寿险公司根据不同业务类别和自身财务状况，通过确定适当的自留额，灵活运用各种再保险方式与方法，将其所承担的风险责任在国内或国际保险同业之间进行转移和分散，从而扩大自身承保能力，稳定业务经营的行为。项目三人身保险的再保险寿险公司在控制经营风险时，通常采用两种方式，一方面可以通过核保控制承保风险，使承保的风险按同类性质集合，并与定价假设相一致；另一方面还可以通过再保险安排，控制赔付波动风险，减小实际赔付与预期赔付之间的差异。随着经济的发展和人们收入水平的不断提高，以及保险意识的增强，个人高额保险单及团体保险日渐增多，使保险人累积的责任增大。01有利于稳定经营成果02于减少准备金提存与费用负担03有利于承保次健体业务04有利于获得技术支持人身保险再保险的意义项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理自留额自留额是分出公司根据有关法规和自身的财务状况针对每一危险单位或一系列危险单位的责任大小和损失风险程度而确定的自身所能承担的最高赔偿或给付限额。寿险公司在确定自留额时主要考虑以下几个因素：分出公司的财务状况和经营状况承保危险状况项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理再保险计划人寿保险的再保险合约有临时分保、合同分保和预约分保三种，但预约分保使用最少。按照再保险人的责任限额来分类，再保险合约分为比例分保和非比例分保两大类。人寿保险再保险一般是比例分保，主要有以下三种方式。共同保险修正再保险3、每年续保定期计划项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险再保险合同期限

保险人针对不同险种，不同被保险人确定了自留额之后，对超过自留额的保险责任就要运用各种再保险合同分出给其他保险公司。在确定再保险合同时首先要考虑的便是合同的期限。在人身保险再保险实务中，意外伤害保险的再保险合同期限原则上与原合同期限相同；人寿保险若采用共同保险方式，则再保险合同期限员额上与原保险合同期限相同，若采用危险保费制，则期限为1年，1年后续保。项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险再保险规划——寿险一般而言，对于团体寿险业务，当每一被保险人的保险金额均相当高，或原保险人预期盈余有沉重压力，可采用成数再保险方式或成数与溢额混合再保险方式。对于新成立的保险公司或推行的新险种，因缺乏市场经验与资料，也可采用成数再保险方式。个人寿险的保险金额差别较大，而溢额再保险的优点在于能依风险性质订立自留额的高低，故对那些个人寿险保额保单比较适用。为了防止一次事故或一连串事故所造成的责任累积，特别是团体寿险业务，还需要安排事故超赔分保合同以加强保障。在分保合同中可以约定合同期内的累积赔款，通常为每次事故最高赔偿限额的1.5—2倍，累积赔偿用完，合同即告终止。有些分保合同订有恢复再保险金额的规定，即在合同中仅规定每一事故最高赔偿限额，当该限额度用完时，可以免费或加费恢复再保险金额。项目三人身保险的再保险人身保险的再保险业务处理人身保险再保险规划——意外伤害保险对于意外伤害保险单一风险单位的责任，可先安排成数分保合同，将各种意外险业务如人身意外险和旅客意外险等都包括在内，如有需要还可再安排溢额分保。意外险业务常有无法预测的责任累积，如飞机、火车，汽车