财产保险的基本原则课件1

財產保險的基本原則

第一節保險利益原則

一、保險利益與保險利益原則我國《保險法》第十二條：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。第四十八條：保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

這就是保險利益原則。第一節保險利益原則二、保險利益的構成條件1、保險利益必須是合法的利益；2、保險利益必須是確定的利益；3、保險利益必須經濟上的利益。三、堅持保險利益原則的意義1、防止將保險變為賭博；2、防止道德風險的發生；3、限制保險補償金額。第一節保險利益原則四、保險利益的形式與適用時限1、形式現有利益預期利益責任利益合同利益2、適用時限第三十一條：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（人身保險）第四十八條：保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

（財產保險）第一節保險利益原則第二節最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信是最大限度的誠實和信用的意思。最大誠信原則是指保險雙方當事人在保險合同的簽訂和履行的過程中，在保險業務的經營過程中，必須保持最大限度的誠意，恪守信用，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同無效。第二節最大誠信原則二、最大誠信原則的主要內容最大誠信原則實行的根本目的是為了維護保險雙方當事人的合法利益，因此保險雙方都應該認真履行這一原則。對投保人而言，遵守該原則主要體現在如實告知和保證上；對於保險人而言，遵守這一原則則主要體現在棄權和禁止反言上。第二節最大誠信原則1、如實告知(Disclosure)如實告知是指在合同當事人一方在合同締結前和合同締結時以及合同有效期內就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。如實告知，即說明必須是準確、全面、無誤的，不得欺騙、隱瞞和誤告。（1）重要事實(MaterialFact)。（2）投保人或被保險人的告知。（3）保險人告知。第二節最大誠信原則2、保證(Warranty)保證是投保人或被保險人對過去、現在或將來的某一事項作為或不作為、存在或不存在所作的擔保。（1）明示保證和默示保證(ExpressWarranty&ImpliedWarranty)。（2）確認保證和承諾保證。第二節最大誠信原則3、棄權與禁止反言棄權是指保險合同的一方以明示或默示的形式放棄他在合同中的某一種權利。禁止反言是指保險合同當事人一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權利，爾後便不得再向對方主張該項權利。第二節最大誠信原則4、違反最大誠信原則的後果

（1）違反告知義務的行為投保人或被保險人違反告知義務的情形：由於疏忽而未告知；對重要事實誤認為不重要而未告知；誤告，但並非故意；隱瞞；欺詐。第二節最大誠信原則（2）違反告知義務的後果對於以上違反告知的行為，不管投保人或被保險人的動機如何，都會給保險人造成一定的損害。因此各國法律都原則上規定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權宣佈保險合同無效或不承擔賠償責任。我國《保險法》的16條、21條、27條、52條等條款有這方面的規定。《保險法》第十六條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。第二十一條投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發生後，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。第二十七條未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，並不退還保險費。投保人、被保險人故意製造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規定外，不退還保險費。

保險事故發生後，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。第五十二條在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分後，退還投保人。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。2、投保人違反保證義務的法律後果保險合同中所約定的保證事項皆為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，凡是投保人或被保險人違反保證義務，不論其是否有過失，亦不論對保險人是否造成損害，保險人均有權解除合同，不承擔責任。我國《保險法》第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。第四十四條以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。第四十五條因被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現金價值。第五十一條被保險人應當遵守國家有關消防、安全、生產操作、勞動保護等方面的規定，維護保險標的的安全。保險人可以按照合同約定對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應盡責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以採取安全預防措施。第二節最大誠信原則（3）保險人違反告知義務的情形和後果從保險人一方而言，也存在違背最大誠信原則中關於如實告知義務的情形。我國《保險法》第十七條訂立保險合同，採用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。第三節近因原則一、近因原則（proximatecause）近因不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的、起決定作用的原因。近因屬於保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬於保險責任的，保險人不負賠償責任。第三節近因原則二、近因原則的應用1、單一原因造成的損失如果造成損失的原因只有一個，則該原因即為近因。此時進行判斷比較簡單，即如果此原因是保險合同中所規定的風險責任，則保險人應予以賠償；如果此原因不在保險合同所規定的範圍之內，則保險人無須賠償。第三節近因原則2、多個原因造成的損失如果損失是由多個原因造成的，那麼必須作具體的分析。（1）多種原因同時致損近因的判定。如果說這些原因都在保險合同所規定的保險責任的範圍之內，則保險人就必須負賠償責任；而如果這些原因都不在保險合同所規定的範圍之內，則保險人就無須賠償；如果這些原因中有的在保險合同範圍之內，有的不在保險合同範圍之內，則保險人只負責屬於保險合同範圍內的原因所導致的損失，不負責保險合同之外的原因所導致的損失，如果損失無法分別估算，則保險人不承擔賠償責任。

第三節近因原則（2）多種原因連續發生致損近因的判定。多種原因連續發生，即各原因依次發生，持續不斷，且具有前因後果的關係。若損失是由兩個以上的原因所造成，且個原因之間的因果關係未中斷的情況下，則最先發生並造成一連串事故的原因為近因。如果該近因為保險責任，保險人應負責賠償損失；反之不負責。第三節近因原則（3）多種原因間斷發生致損近因的判定。致損原因有多個並且是間斷發生的。若近因屬於保險責任，保險人負責賠償；反之，保險人不負責賠償。第四節損失補償原則一、損失補償原則的含義（indemnity）損失補償原則是指保險合同生效後，如果發生保險責任範圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。損失補償原則的實施是保險實現其基本職能的具體體現。損失補償原則主要適用於財產保險以及其他補償性保險合同。二、損失補償原則的限制1、以被保險人的實際損失為限；在超額保險的情況下，保險人補償損失時只能以發生損失時保險標的的市場價值來確定賠償金額，不得超過實際損失金額，以防止被保險人獲得額外收益。案例：某建築物按實際價值100萬元投保，因火災全損，損失當時市價跌落至80萬元，問保險人如何賠付？第四節損失補償原則第四節損失補償原則2、以保險金額為限保險金額是保險合同中所約定的保險人承擔賠償或給付保險金的最高限額，所以保險金額是保險人最被保險人進行賠款時的限制條件之一。案例：某建築物按實際價值100萬元投保，因火災全損，損失時房價上漲至120萬元，問保險人如何賠付？第四節損失補償原則3、以保險利益為限保險利益是被保險人對保險標的具有的法律上承認利益，是保險人進行保險賠付時的法律限制。案例：房屋抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價值100萬元的房子抵押給銀行，銀行為保證貸款的安全，將該房子投保火災保險，如果該房子全損失，問保險如何賠付銀行？第四節損失補償原則4、以保險價值為限在超額保險的情況下，若發生全額損失，則按照損失補償原則，以保險價值為限。我國《保險法》第五十五條規定：保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

所以保險人賠償時，保險價值是限制條件之一。第四節損失補償原則三、損失賠償方式1、第一損失賠償方式(FirstLoss)：在保險金額限度內，按照實際損失賠償。損失金額≤保險金額，賠償金額=損失金額損失金額＞保險金額，賠償金額=保險金額第四節損失補償原則2、比例賠償方式(Average)：按照保障程度（保險金額與損失當時保險財產的實際價值的比例）計算賠償金額。賠償金額=損失金額×保險金額/損失當時保險財產的實際價值。我國《保險法》第五十五條規定：保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。第四節損失補償原則3、限額賠償方式（1）固定責任賠償方式這是指保險人在訂立保險合同時固定保險保障的標準限額，保險人只對實際價值低於標準保障額度之差予以賠償的方式。這種方式適用於農作物保險。其計算公式：賠償金額=限額責任－實際收穫量（2）免賠限度賠償方式這是指保險人事先固定一個免賠限度，在損失超過該限度時才予以賠償的方式。主要有兩種：（1）相對免賠方式：是保險標的的損失程度超過固定的免賠限度時，保險人按全部損失予以賠償的方式，即賠償金額=保險金額×損失率，其中損失率大於免賠率（2）絕對免賠方式：是保險標的的損失程度超過免賠限度時，保險人只對超過限度的那部分損失予以賠償的方式，即賠償金額=保險金額×（損失率－免賠率），其中損失率大於免賠率。第五節代位求償與委付原則一、代位求償原則1、代位求償的含義代位追償原則是指在財產保險中，保險標的由於第三者責任導致損失，保險人按照保險合同的約定履行賠償責任後，在賠償金額範圍內依法取得對保險標的的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位求償原則是損失補償原則的派生原則。第五節代位求償與委付原則我國《保險法》第六十條因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額範圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。前款規定的保險事故發生後，被保險人已經從第三者取得損害賠償的，保險人賠償保險金時，可以相應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照本條第一款規定行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利。第五節代位求償與委付原則2、代位求償的產生必須具備的條件：第一，損害事故發生的原因、受損的標的，都屬於保險責任範圍；第二，保險事故的發生由第三者的責任造成，肇事者應對被保險人依法承擔損害賠償責任；第三，保險人按合同規定已履行了對被保險人的補償；第四，被保險人不放棄向第三者請求賠償的權利；第五，保險人只能在賠償金額內行使代位追償權。我國《保險法》第六十一條保險事故發生後，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金後，被保險人未經保險人同意放棄對第三者請求賠償的權利的，該行為無效。被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償的權利的，保險人可以扣減或者要求返還相應的保險金。第六十二條

除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規定的保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償的權利。第六十三條

保險人向第三者行使代位請求賠償的權利時，被保險人應當向保險人提供必要的檔和所知道的有關情況。第五節代位求償與委付原則二、委付原則1、委付的含義委付是指投保人或被保險人以保險標的物的一切權利轉移給保險人，而請求支付全部保險金額的權利。在海上保險中常作為處理保險標的損失是一種方法。委付時，被保險人必須向保險人發出委付通知，經保險人同意才能生效。而保險人對於被保險人的委付請求，有選擇的權利，可以接受，也可以拒絕。我國《保險法》第五十九條保險事故發生後，保險人已支付了全部保險金額，並且保險金額等於保險價值的，受損保險標的的全部權利歸於保險人；保險金額低於保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的部分權利。第五節代位求償與委付原則第五節代位求償與委付原則2、委付必須具備的條件第一，必須以保險標的的推定全損為條件；第二，必須就保險標的的全部提出要求；第三，必須經保險人承諾才有效；第四，必須在法定時間內向保險人提出；第五，必須將保險標的的一切權利轉移給保險人，不得有附加條件。第五節代位求償與委付原則3、委付的效力委付一經成立，便對保險人和被保險人產生法律約束力：一方面，被保險人在委付成立時，有權要求保險人按照保險合同約定的保險金額進行全額賠償；另一方面，被保險人必須在委付原因產生之日將保險標的的一切權利和義務轉移給保險人。我國《海商法》和《保險法》中都有此規定。第五節代位求償與委付原則三、委付與代位求償的區別1、代位求償權是一種純粹的追償權；而在委付中保險人取得了權利的同時，也需行使保險標的中的義務。2、保險人得到的權利不同。3、代位求償存在三方當事人：保險人、被保險人、第三者責任人；委付存在兩方當事人：保險人和被保險人。第六節重複保險分攤原則一、重複保險分攤原則的含義和條件1、重複保險和重複保險分攤的含義：重複保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益，向兩個或兩個以上保險人投保同一風險，保險金額總和超過保險標的價值的保險。重複保險分攤原則是指在重複保險的情況下，當保險事故發生時，各保險人應採取適當的分攤方法分攤賠償責任，使得被保險人既能獲得足額的補償，又不會獲得額外的利益。第六節重複保險分攤原則2、重複保險必須具備以下條件：同一保險標的及同一保險利益；同一保險期間（含部分期間）；同一保險風險；與數個保險人訂立保險合同，且保險金額大於保險標的的價值。第六節重複保險分攤原則二、重複保險分攤的方式1、比例責任分攤方式各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險責任。各保險人承擔的賠款=損失金額×該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和我國《保險法》第56條：重複保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重複保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。例如：某業主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災保險，甲公司保險金額為5