信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是独立的金融产业，相比较其它的金融产业，信用卡的交易过程以及交易流程中电了•信

息的传递方式，都很有特色。

在这一貌似简洁的手续背后，诸如有哪些参与者卷入？资金信息是如何流淌的？交易过程是怎

样进行的？等等，这一系列问题就连在信用卡运用最普遍的国家，了解的人生怕也并不多。

五方参与者

信用卡的交易过程涉及到5个方面的参与者：持卡人，发卡行，商家，收单行，银行卡联盟。

•持卡人持卡人是由银行或发卡机构经过筛选，批准赐予确定信贷额度的持卡消费者。持卡

人可运用信用卡从商家那儿购买物品或服务，或支取现金。持卡人每月需交付由发卡行发来的

账单。持k人享有用K的便利性以及即时信贷的优越性。

•发卡行持卡人的金融机构（或称为发行人或发卡方，因为不愿定是银行）。发卡行的责任是

（1）审核和批准持卡人并发卡；（2）接收与支付来自维萨或万事达的交易；（3）对持卡人发放账

单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。

•商家也称受卡商，即接受信用卡的商店。它们可以是任何经销商品或服务的公司（如零售

商，饭店，航空公司，宾馆，邮俏商，医院，超级市场，火餐店，电影院等），只要它们满足

维萨或万事达以及收单行的资格标准（要求商家具有良好的信誉并在财务上负责）。商家与收

单行签有关于接收信用卡作为付款方式的文字合同，商家要听从合同的条款。

•收单行也称为收单行。它们招揽、审核、接收商家进入银行卡支配。收单行与商家在以下

方面签有文字合同;（1）接收商家的销售票据；（2）供应商家信用卡的授权终端以及合同包括的

支持服务;（3）处理信用卡的交易。通常，收单行在处理信用卡的交易时，要向商家收取•笔

''商家折扣〃。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护持卡人的

关系；作为收单行，它们维护商家的关系。

•银行卡联盟一种国际性的付款服务组织。维萨和万事达是世界上最大的两个银行卡联盟。

它们由机构会员共同组成并管理。

维萨和万事达的责任是：

（1）对自己的品牌做广告宣扬，提升品牌的形象；

（2）开发新产品；

⑶处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算；

（4）指导银行会员对信用卡的操作处理；

（5）建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规程、交易过程、信用卡的外形设计

等。

发卡行和收单行都是维萨或万事达的执照机构会员。维萨或万事达对机构会员供应各种各样的

服务，包括授权、结算、交易、解决会员纠纷。机构会员必需遵守联盟的操作规程。

另外，还有第二方服务供应者。一些会员接收第二方组织笑应的对维萨和万事达的服务支持。

交易流程

整个信用卡的交易过程分成两个步骤：第•步为付账授权过程，即商家要求得到发卡行认可或

否定支付相应款额的回答；其次步为清算结算过程，它涉及到付款金融信息的交换与实际资金

的交换。下面我们分别叙述这两个过程。

•付账授权过程

这一过程由商家售点的刷卡机启动。当你购买物品时，刷卡机读出信用卡背后磁条上所记录的

信息，包括信用卡号码以及有关销售款额等信息，将它们一并发送到商家所属的收单行，要求

付账授权。收单行将信息连接到银行卡联盟（维萨或万事达），卡联盟的系统收到信息后，马上

转送到信用卡的的发卡行。

发K行的电脑系统依据信用卡号码，调出其所属的账户信息，然后确定是否赐『授权。发卡行

的授权确定，土要基于持卡人账户的以下几方面信息；

（1）付账状态（有无拖欠，拖欠多久等等）；

（2）信用状态（良好，或曾有破产记录等等）；

（3）可用款额（信用额度一一已用款累计总额）：

（4）信用卡的有效期。

假如发卡行没有发觉什么问题，而且你这次购物的总额不超过现有的可用款额，发卡行就会发

出付账授权批准。这个信号沿原路返回到售点的刷卡机。在刷卡机得到授权信号之后，收款机

的电脑会马上打印出收据，商家就完成了这一笔销售。

假如付款授权被推翻，有可能是你的购买额度超出了账户的可用款额，此笔交易就不能被批

准；或是有可能因为此卡已登记报失。这样的话，发卡行或许会要求商家''没收〃你的这张信用

卡。

维萨与万事达卡联盟用于付账授权的系统分别称为：BASEI和INASo通常，运用这个付账

授权系统的过程只须要2〜3秒钟。

•清算结算过程

这是交易系统内部交换信息和账款的过程。维萨与万事达卡联盟用于清算结算的系统，也各有

自己特定的名称，分别叫做：BASEII和INET。清算和结算过程是在交易系统内部交换信息

和账款的过程。

清算:清匏过程只涉及到交易信息的交换。商家在每天营业截止后，它的售点系统会自动把当

天收款的总额结算出来，通报商家银行，并在商家的账户上入账。

然而，入账的实际款额会小于销售款额，这个差额称为''商家折扣〃。接着，商家银行将当天的

结算总额报给银行卡联盟，卡联盟再把这些信息发给发卡行。当持卡人账户的支付积累一个月

之后，发卡行便向持卡人发账单。图1的单线表示内循环圈（1,2,4,5,8）,表明白清算过

程。它对应丁传统银行业务中的票据清算流程，只涉及信息交换。

结算：结算则涉及到实际交易付款金额的交换，是钱款易手的过程。图1中双线表示外循环圈

（3,6,7,9）,表明白结算的付款流程。除了涉及持卡人和发卡行的结算是按月份循环周期进

行的外（见图1''9〃）），清算与结算一般是同时进行的（见图1双线外循环圈3,6,7）0

在结算付款的过程中，商家、收单行以及发卡行，都要被收取确定的固定费用。当收单行在商

家的账户上入账时，收单行要向商家收取固定的费川(即商家折扣)。比如，商店卖你$100的

物品，但该商店在商家银行的账户上所对应的实际收入却只有$97。这其中$3的差额即为商

家折扣(在此假设为3%)。这笔款项是商家付给商家银行的，如图1中的''3〃所示。

在这$3中，一部分是用来偿付收单行所供应的信用卡服务，另一部分则由收单行通过卡联盟

转付给了发卡行。进而，维萨或万事达卡联盟会把商家银行报给它们的当天的销售总额再转报

给发卡行，但从发卡行那里收到的支付款额也是小于结算款额。

比如，对应于$100的结算额，收单行只从发卡行收到$98.5。这其中的$1.5差额称为''交换

费〃。这笔总购买额度1.5%的交换贽足付给发卡行的。为什么收单行得付给发卡行这笔费用

呢？这是因为，发卡行是整个信用卡系统中金融风险的主要承受者。

•发卡银行所承受的金融风险：

(1)信用风险发卡银行每月才向持卡人发送一次账单，账单发出后一般还有20多天的宽限

期，所以，发卡银行事实上是向持卡人供应了平均一个半月的短期贷款。假如持卡人无法如期

付账，发卡银行得要承受信用风险。

(2)市场风险为了供应上述短期贷款，发卡银行须要到金融市场上去借款，这笔借贷的利息

会由于市场利率的波动而给发卡行带来市场风险。

(3)信用卡伪冒风险。

因而，在交易过程中：

交换费是发卡行作为风险补偿以及交易费用支出的收益。交换费的比例是由卡联盟统一设定

的。商家折扣则是收单行得到的补偿，是由收单行和商家分别协定的。

银行卡联盟的收益则来自于银行卡会员(发卡行和收单行)的手续费以及核定的固定费用。银行

卡联盟在信用卡的支付方式与交易流程中，供应了一个类以交换中心的角色，去除了每一家商

家银行与千万家发卡银行的干脆联系差利用经济规模,规范化与标准化了授权清算结算系统.

极大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易环，是信用R系统的基本交易模型.不包括付款卡、借记卡等其它的种

类。付款卡和借记卡等所运用的网络系统，与信用卡所用的是同一系统，但运行方式有所不

同。

信用卡交易流程图

1招卡人用信用卡幅$100物品

L持卡人商家

9.杭卡人刊发3.荷家行在座荀冢的

卡行$100账户上荀京实

低吃困际收到依粗=m酰:

8.发卡行按月2.当天荷家程-前泰折如=397

向科卡人发送将收抵总程

$1CO帐单板给荀京行

发卡行商家行

5钟萨或万事达。.荷家行将日

将秋程l$1COl告总假根给曾

报维发行卡萨或万事达

5.发行卡仲盛给§7.铺萨或万事达斗峰

萨或万事达.强程I$98.5）忖给商家比

=玲也欧秘-信息并向商家厅与发卡行

交趣最=5钺5银行卡联盟收取手线

SWOT分析：

优势：L便利快捷：传统的支付方式首先持卡人须要到相应的机构去办理，这样既奢侈时间，

乂奢侈精力，可能还会有额外的手续费。而信用卡网上支付，短时间就可以看到支付结果，省

去了到柜台办理汇款的各种手续流程。

2.便利查询消费明细：网上支付一切操作都在线完成，所以能够在最短的时间内知道支付是否

成功，并且可以在任何时点了解自己的消费时间、购买物品、消费金额等信息。

3.交易平安有保障：在线支付虽然是由第三方支付公司供应服务，但是信用卡网上支付充分考

虑了网上交易的特点，除了有第三方自身的风险限制系统.还有银行风控体系和信用卡数据库

作保障，银行也会对信用卡账户操作进行监控，各种措施都会帮助用户规避风险。

4.无需开通网银：现在的一般储蓄R要进行网购须要去柜台开通网银功能，但是大多数银行的

信用卡网上支付则无需开通网银，可以通过快捷支付干脆办理。以光大银行为例，该行的信用

卡已实现免签约网上消费，即无需开通网上银行即可进行网上信用卡购物，但金额限制在

300元以内。

5.网购折扣大:为了推动信用卡网购业务，很过银行都推出了针对信用卡快捷支付的活动，在

网上交易时能够享受到比一般卡消费更多的折扣。另外以各种节假日为节点，银行也会推出形

式多样的信用卡网购送积分、消费抽奖等活动。

6.免息分期很划算:信用卡网上支付能够享受到分期付款免息、免手续费、免运费的实惠，旦

类似于电脑、相机、手表这些价格稍高的产品，实行分期付款还可以减轻日常生活负担，而银

行信用卡网购商城的东西也能让人觉得质量更有保障，买起来更放心。

劣势：

盲目消费、过度消费、利息高、需交年费、盗刷、影响个人信用记录。

1.刺激购物欲望，购买许多自己原来不想买的商品

刷信用卡的时候由于没有RMB从手中流出，扣的只是卡里的一个虚拟的数字，而且这个数

字还是从银行扣的，不是自己的。那感觉就跟买了东西没花钱差不多，所以许多人，包括我，

刚有了信用卡时去超市买起东西来都是什么好买什么，看到什么宠爱了就买，结果每次都消费

好几百，其中许多东西其实自己并不须要，或者不应当买那么高档的东西。

2.信用卡担忧全

许多商场收银员根本不看信用卡背面的签名，这样假如你的信用K被别人捡去了，损失可就

大了。虽说有时刚好挂失银行会担当损失，但并不是每次都这样，许多时候自己还是要担当部

分