2026年保险分级考试中级题库及答案

2026年保险分级考试中级题库及答案一、单项选择题（共50题，每题1分。每题的备选项中，只有1个最符合题意）1.根据《中华人民共和国保险法》规定，人身保险的投保人在合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。下列关于保险利益产生基础的表述中，错误的是（）。A.本人对自己具有保险利益B.投保人对配偶、子女、父母具有保险利益C.投保人对与其有劳动关系的劳动者具有保险利益D.投保人对与其有生意往来的商业伙伴automatically具有保险利益2.在保险合同中，约定保险责任开始时间具有重要意义。若保险合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过（）未支付当期保险费，或者超过约定的期限（）未支付当期保险费，合同效力中止。A.30日；60日B.10日；30日C.60日；30日D.30日；30日3.某终身寿险保单，被保险人因意外事故导致双目永久完全失明。根据常见的全残责任条款，这种情况通常属于（）。A.部分残疾B.完全残疾C.特定残疾D.不在保障范围内4.在人寿保险中，为了防止逆选择，保险人对超过一定数额的保单通常要求被保险人进行体检。这种风险控制手段属于（）。A.控制保险责任B.控制保额C.规定免赔额D.规定观察期5.关于保险合同中的“不可抗辩条款”，下列说法正确的是（）。A.适用于所有类型的保险合同B.自合同成立之日起超过2年，保险人不得以投保人未履行如实告知义务为由解除合同C.自合同效力恢复之日起超过2年，保险人不得解除合同D.即使投保人存在故意欺诈，合同成立2年后保险人也必须赔付6.某企业为其全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险金额由企业统一规定。在保险期间内，员工张某因工受伤。关于该保险合同的受益人，下列说法正确的是（）。A.只能是张某本人B.只能是企业C.企业指定谁就是谁D.必须是张某的法定继承人7.在财产保险中，当保险事故发生时，若保险金额等于保险价值，则该保险属于（）。A.超额保险B.足额保险C.不足额保险D.第一危险保险8.根据风险转移的方式，再保险属于（）。A.控制型风险处理技术B.财务型风险处理技术C.风险回避D.风险自留9.在健康保险中，关于“观察期”（或等待期）的设置，其主要目的是（）。A.延长保险期间B.减少保费C.防止已患疾病的人投保（逆选择）D.增加保险人经营成本10.某车主向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。在保险期间内，该车在行驶中因驾驶员操作不当撞坏路栏，造成本车损失2万元，路栏损失1万元。若不考虑免赔率，保险公司应赔付（）。A.车损险2万元，三者险1万元B.车损险3万元，三者险0元C.仅赔付车损险2万元D.仅赔付三者险1万元11.在万能保险中，保单价值通常设有（），用于支付死亡费用及其他费用。A.死亡给付B.最低保证利率C.退保费用D.保障成本12.根据《民法典》及保险法相关规定，受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定（）。A.受益人死亡在先B.被保险人死亡在先C.同时死亡D.由法院判定13.保险代理人根据保险人的委托授权，代为办理保险业务的行为，其法律后果由（）承担。A.保险代理人B.保险人C.投保人D.保险经纪公司14.在人身保险合同中，若投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同，但应向投保人退还（）。A.保险费B.现金价值C.手续费D.保险金额15.某财产保险合同的保险金额为80万元，保险事故发生时保险标的的实际价值为100万元，损失金额为40万元。若为比例责任赔偿方式，保险人应赔偿（）。A.32万元B.40万元C.80万元D.100万元16.关于分红保险的红利分配，下列说法不正确的是（）。A.红源来源于保险公司的“三差收益”B.投保人有权参与保险公司盈余分配C.红利是不保证的D.红利必须以现金形式发放17.在保险营销中，销售人员在推销产品时必须履行说明义务。对于免责条款，保险人不仅要在合同中列明，还应当（）。A.在投保单上印制B.对投保人进行明确说明C.口头告知即可D.由监管部门公示18.保险标的发生部分损失，在保险人赔偿后（）内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。A.15日B.30日C.60日D.90日19.在责任保险中，保险人承担的是被保险人对第三者依法应负的（）。A.刑事责任B.行政责任C.赔偿责任D.道德责任20.某人购买了重大疾病保险，保额50万元。等待期后，被保险人初次确诊合同约定的重大疾病，并因此导致身故。若该保单包含身故责任，保险人通常（）。A.仅赔付重大疾病保险金50万元B.仅赔付身故保险金C.赔付重大疾病保险金和身故保险金共100万元D.退还保费21.保险精算中的“生命表”主要用于（）。A.计算财产损失概率B.计算人身保险的保费和准备金C.评估保险公司偿付能力D.计算投资收益率22.在保险合同争议处理中，如果合同中约定了仲裁条款，当发生争议时，当事人（）。A.只能向人民法院起诉B.只能申请仲裁C.可以选择仲裁或诉讼D.必须先协商，协商不成才能仲裁23.根据我国保险监管规定，保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的（）。A.注册资本B.高级管理人员C.偿付能力D.营业场所24.在意外伤害保险中，判定意外事故的核心要素是“外来、（）、非本意”。A.突发B.剧烈C.不可预见D.客观25.某投保人购买了一份20年期的定期寿险，保费缴纳期为10年。在第5年，投保人因经济困难无力缴费，此时保单现金价值较高。投保人可以利用现金价值办理（）。A.保单贷款B.减额交清C.展期定期D.以上均有可能26.保险经纪人基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务。其法律责任由（）承担。A.保险人B.投保人C.保险经纪人D.保险代理人27.在信用保证保险中，若义务人（如债务人）未能履行义务，导致权利人（如债权人）遭受损失，保险人（）。A.赔偿权利人的损失后，向义务人追偿B.赔偿权利人的损失，不得向义务人追偿C.拒绝赔偿，因为是义务人违约D.直接赔偿义务人28.在万能寿险中，死亡给付模式通常分为（）和递增型均衡死亡给付。A.递减型均衡死亡给付B.固定型死亡给付C.风险保额恒定D.净风险保额29.保险资金运用必须遵循安全性、流动性和（）原则。A.盈利性B.公益性C.稳定性D.长期性30.某健康险保单规定，对于住院医疗费用，超过100元以上的部分保险公司承担80%，这100元被称为（）。A.免赔额B.共保比例C.封顶线D.比例给付31.在保险合同中，知道保险事故发生的人应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分（）。A.全部承担赔偿责任B.不承担赔偿责任C.承担部分赔偿责任D.协商解决32.保险公司的核心业务是（）。A.承保与理赔B.投资与融资C.销售与宣传D.增值服务33.在重复保险的情况下，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。这是（）原则的体现。A.最大诚信B.保险利益C.损失补偿D.近因34.某人购买了终身年金保险，选择从60岁开始领取年金，若被保险人在60岁前死亡，保险人通常的处理方式是（）。A.不承担任何责任，保费不退B.退还保费C.退还保单现金价值D.支付身故保险金（通常为保费或现金价值较大者）35.在保险销售行为规范中，禁止保险公司及其工作人员给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的（）。A.保险咨询B.保险费折扣C.理赔服务D.续期提醒36.某财产险保单中约定了“绝对免赔率15%”，若事故损失为100万元，保险人应赔付（）。A.100万元B.85万元C.15万元D.视具体条款而定37.人身保险合同中，投保人指定受益人时（）。A.必须经被保险人同意B.无需经被保险人同意C.只需书面通知保险人即可D.必须经保险人同意38.在核保过程中，对于体检结果异常但风险可控的申请人，保险人可能采取的措施包括（）。A.标准体承保B.次标准体承保（加费）C.延期承保D.以上均有可能39.关于保险合同的成立与生效，下列说法正确的是（）。A.投保人提出投保要求，保险人同意承保，保险合同即成立B.保险合同成立即生效C.保险合同必须缴纳保费后才生效D.保险合同必须体检后才生效40.在我国，社会保险主要包括养老、医疗、失业、工伤和（）保险。A.生育B.意外C.护理D.责任41.某长期健康险产品承诺保证续保，这意味着（）。A.保险公司必须保证续保，且不能调整费率B.保险公司必须保证续保，但可根据整体情况调整费率C.投保人必须保证续保，不能退保D.保险公司必须保证续保，且不能调整条款42.在保险理赔中，对于被保险人的故意行为导致的保险事故，保险人（）。A.承担全部赔偿责任B.承担部分赔偿责任C.不承担赔偿责任D.协商承担43.保险费率厘定的基本原则中，（）要求保险费率应与保险标的的风险程度相适应。A.公平性原则B.合理性原则C.适度性原则D.稳定性原则44.某保险公司为了应对巨灾风险，购买了再保险。这种再保险通常被称为（）。A.比例再保险B.非比例再保险C.临时再保险D.合约再保险45.在人身保险中，保单贷款的本质是（）。A.保险公司向投保人发放贷款B.投保人以保单现金价值为质押向保险公司借款C.退保的一种形式D.保费垫交46.根据“近因原则”，若多种原因连续发生导致损失，且前因是保险风险，后因是未保风险，后因是前因的必然结果，则保险人（）。A.对全部损失承担赔偿责任B.对部分损失承担赔偿责任C.不承担赔偿责任D.仅承担前因造成的损失47.保险公估人主要服务于（）。A.保险人B.投保人C.被保险人D.保险市场活动，主要在理赔环节提供技术服务48.某投资连结保险产品，其投资账户价值直接取决于（）。A.保险公司的经营利润B.投资账户的投资业绩C.预定的利率D.保单红利49.在保险营销中，需求层次理论将人的需求分为生理、安全、社交、尊重和（）需求。A.物质B.精神C.自我实现D.财富50.保险公司提取的未到期责任准备金，其主要目的是（）。A.应付已发生但未赔付的赔案B.应付未来可能发生的赔案C.平衡年度利润D.支付红利二、多项选择题（共30题，每题2分。每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得0.5分）51.保险的基本职能包括（）。A.分摊风险B.补偿损失C.融通资金D.防灾防损E.投资收益52.根据《保险法》，投保人履行如实告知义务的内容主要包括（）。A.保险标的的重要事实B.保险标的的风险状况C.投保人的个人隐私D.被保险人的年龄、健康状况E.保险人的财务状况53.财产保险合同中，影响保险费率厘定的因素通常包括（）。A.保险标的本身的风险性质（如建筑结构）B.保险标的所处环境C.保险金额D.保险期限E.投保人的性别54.人寿保险产品通常具有（）特征。A.长期性B.储蓄性C.给付性（定额给付）D.风险稳定性E.损失补偿性55.保险合同终止的情形包括（）。A.保险期限届满B.保险人履行完赔偿或给付责任C.保险合同被依法解除D.保险标的灭失E.被保险人死亡56.下列属于保险中介人的有（）。A.保险代理人B.保险经纪人C.保险公估人D.保险精算师E.保险核保师57.在健康保险中，常见的医疗费用保险类型包括（）。A.基本医疗费用保险B.补充医疗费用保险C.综合医疗费用保险D.重大疾病保险E.长期护理保险58.保险资金运用的形式主要包括（）。A.银行存款B.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券C.投资不动产D.国务院规定的其他资金运用形式E.发放信用贷款59.保险人在理赔过程中通常遵循的流程包括（）。A.接报案B.查勘定损C.责任审核D.赔款计算E.结案赔付60.导致保险合同无效的原因包括（）。A.投保人对保险标的不具有保险利益B.以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额C.恶意串通，损害国家利益D.保险人未向投保人明确说明免责条款E.投保人未如实告知身高体重61.关于保险受益人的权利与义务，下列说法正确的有（）。A.受益人享有保险金请求权B.受益人由投保人指定，无需被保险人同意C.受益人故意造成被保险人死亡的，丧失受益权D.受益人可以是自然人，也可以是法人E.受益人必须承担缴纳保费的义务62.在机动车辆保险中，影响第三者责任险费率的因素通常有（）。A.驾驶员年龄B.驾驶员性别C.车辆使用性质（营运/非营运）D.历年理赔记录E.车辆颜色63.再保险的作用主要体现在（）。A.分散风险，稳定保费收入B.扩大承保能力C.提取准备金D.降低经营成本E.增强偿付能力64.保险合同解释的原则中，当合同条款出现歧义时，通常采用（）。A.文义解释原则B.意图解释原则C.有利于被保险人和受益人的解释原则D.专业解释原则E.行政解释原则65.下列属于社会保险特征的有（）。A.强制性B.互助共济性C.普遍性D.基本保障性E.营利性66.在核保环节，对于非标准体，保险人可能采取的承保方式有（）。A.加费承保B.减额承保C.除外责任承保D.延期承保E.拒保67.投保人在购买保险时，享有的权利包括（）。A.知情权B.选择权C.退保权D.保单贷款权（特定条件下）E.随意变更受益人权68.下列关于保险单现金价值的说法，正确的有（）。A.现金价值来源于责任准备金B.长期人身保险合同通常具有现金价值C.投保人退保时可以获得现金价值D.现金价值永远等于已交保费E.现金价值属于投保人69.保险营销的主要渠道包括（）。A.直接销售渠道B.间接销售渠道C.代理制渠道D.经纪制渠道E.银行保险渠道70.在意外伤害保险中，责任免除条款通常包括（）。A.投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害B.被保险人故意犯罪或拒捕C.被保险人殴斗、醉酒、自杀D.战争、军事行动E.被保险人因病身故71.保险公司的准备金主要包括（）。A.未到期责任准备金B.未决赔款准备金C.寿险责任准备金D.长期健康险责任准备金E.公积金72.保险监管机构对保险公司的监管内容主要包括（）。A.市场行为监管B.偿付能力监管C.公司治理结构监管D.人事任免监管E.具体业务操作监管73.在团体保险中，与个人保险相比，其特点包括（）。A.风险选择基于团体整体而非个人B.费率较低C.保险计划灵活D.采用经验费率E.必须有5人以上投保74.下列关于保险代理人与保险经纪人的区别，说法正确的有（）。A.代理人代表保险人利益，经纪人代表投保人利益B.代理行为后果由保险人承担，经纪行为后果由经纪人承担C.代理人通常是专属的，经纪人通常是为客户比较多家产品D.代理人只能代理一家保险公司，经纪人可以服务多家E.法律地位不同75.保险合同中，保证的形式包括（）。A.明示保证B.默示保证C.确认保证D.承诺保证E.口头保证76.在财产保险中，特约承保的风险通常包括（）。A.战争风险B.核风险C.计算机病毒风险D.地震风险（在某些地区）E.火灾风险77.影响人身保险保费的因素包括（）。A.死亡率B.利率C.费用率D.保险金额E.投保人职业78.保险法规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在（）内作出核定，但合同另有约定的除外。A.10日B.30日C.60日D.90日E.180日79.下列属于财产保险综合险承保风险的有（）。A.火灾B.爆炸C.雷击D.暴雨E.飞行物体坠落80.在保险销售过程中，禁止的行为包括（）。A.欺骗投保人B.隐瞒与保险合同有关的重要情况C.阻碍投保人履行如实告知义务D.诱导投保人不履行如实告知义务E.承诺给予保险合同约定以外的利益三、判断题（共20题，每题0.5分。请判断各题说法正确或错误）81.保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，它是保险合同生效的前提条件。（）82.在人身保险中，只要投保人缴纳了保费，保险人就不得解除合同。（）83.最大诚信原则不仅约束投保人，也约束保险人。（）84.所有的财产保险合同都必须采用不定值保险的方式。（）85.保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人向保险人提出索赔时，必须提供保险单，但无需提供其他证明。（）86.再保险合同是独立于原保险合同的合同，再保险接受人不得向原保险的投保人要求支付保险费。（）87.在我国，经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。（）88.受益人故意造成被保险人死亡的，该受益人仅丧失受益权，保险人仍应向其他受益人支付保险金。（）89.财产保险中，若保险事故是由第三者造成的，保险人赔偿后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。（）90.保险费率中的纯费率主要用于弥补保险公司的营业费用。（）91.万能保险的保单价值扣除死亡分摊费用和费用后的余额可用于投资。（）92.社会保险和商业保险在性质上完全相同，都是为了盈利。（）93.投保人可以指定受益人，也可以变更受益人，但变更时需书面通知保险人。（）94.保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，不得超过保险价值。（）95.在健康险中，对于被保险人因既往症导致的医疗费用支出，保险公司通常不予赔付。（）96.保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的机构或者个人。（）97.保险合同是射幸合同，即在合同有效期内，保险事故是否发生具有不确定性。（）98.重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。（）99.保险公司提取的未决赔款准备金，是指保险人为已经发生保险事故但尚未支付的赔案提取的准备金。（）100.在机动车辆保险改革后，交强险在责任限额内实行无责任赔偿原则。（）四、简答题（共5题，每题5分）101.简述保险利益原则在财产保险和人身保险中时效规定的区别。102.简述最大诚信原则的主要内容及其在保险合同中的体现。103.简述人寿保险中“自杀条款”的法律规定及其意义。104.简述保险人在核保过程中主要评估哪些方面的风险？105.简述代位求偿权（PrincipleofSubrogation）的成立条件及限制。五、案例分析题（共3题，每题10分）106.案例一：2025年3月，李某为自己向某保险公司投保了终身寿险，保额100万元，指定其妻子为受益人。2026年1月，李某因生意失败产生轻生念头，自杀身亡。李某的家属向保险公司提出理赔申请。请问：（1）保险公司是否应当承担赔偿责任？请简述理由。（2）如果李某是在合同成立2年后自杀身亡，结果有何不同？（3）如果李某的妻子因涉嫌故意杀害李某被公安机关立案侦查，保险金应如何处理？107.案例二：某企业将其价值200万元的厂房向A保险公司投保了企业财产险，保险金额为150万元；同时又在B保险公司投保了同一标的的保险，保险金额为100万元。在保险期间内，厂房发生火灾，损失金额为120万元。请问：（1）该保险属于何种类型的保险？（2）若按比例责任分摊方式，A、B两家保险公司各应赔偿多少？（3）若按责任限额分摊方式，A、B两家保险公司各应赔偿多少？108.案例三：张某于2025年购买了一份重大疾病保险，保额50万元。合同约定等待期为90天。在投保单健康告知栏中，关于“是否患有高血压”一项，张某勾选了“否”。实际上，张某在投保前半年已被确诊为高血压二级。2025年8月（保单生效100天后），张某因突发脑溢血住院治疗，并申请理赔。保险公司经调查发现张某的既往病史。请问：（1）张某未如实告知的行为属于何种性质？（2）保险公司对于本案可以采取哪些处理方式？请根据《保险法》相关规定进行分析。（3）如果张某的未告知事项属于“一般过失”，且未严重影响保险公司承保决定，结果可能有何不同？参考答案及解析一、单项选择题1.D【解析】《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。商业伙伴若无法律上的利害关系或同意，不具有自动保险利益。2.D【解析】《保险法》第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费，合同效力中止。3.B【解析】双目永久完全失明符合人身保险残疾程度与保险金给付比例标准中的完全残疾定义。4.B【解析】控制保额是防止逆选择、控制风险总量的重要手段。5.B【解析】《保险法》第十六条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。此即不可抗辩条款。6.A【解析】团体意外险中，员工是被保险人，身故保险金默认受益人为法定继承人，除非企业经员工同意指定了特定受益人，但即便指定，通常也需员工书面同意。题目未提同意，默认为法定继承人，但题目问“关于该保险合同的受益人”，在实务中若未指定，法律上受益人是被保险人本人或其法定继承人。选项A“只能是张某本人”在生存时适用，身故时为法定。选项D更准确。但通常团体险若未指定，视为被保险人自己。但针对身故金，若无指定，归法定继承人。选项D最严谨。注：此处若单选，D最佳。7.B【解析】保险金额等于保险价值，为足额保险。8.B【解析】再保险是保险人将其承担的风险转移给其他保险人，属于财务型风险处理技术（风险转移）。9.C【解析】观察期是为了防止带病投保，即逆选择。10.A【解析】车损险保本车损失，三者险保第三者损失。分别计算。11.D【解析】万能险中，保障成本（即风险保费）从保单账户价值中扣除。12.A【解析】《保险法》第四十二条及《民法典》相关司法解释：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。13.B【解析】代理行为后果由被代理人（保险人）承担。14.B【解析】年龄不实且不符合年龄限制，保险人解除合同，按照合同约定退还保险单的现金价值。15.A【解析】比例赔偿：(80/100)*40=32万元。16.D【解析】红利可以现金领取、累积生息、抵交保费或购买交清增额保险，不必须现金发放。17.B【解析】免责条款必须进行“明确说明”，包括提示和解释。18.B【解析】《保险法》第五十八条：保险标的发生部分损失的，自保险人赔偿之日起三十日内，投保人可以解除合同；除合同另有约定外，保险人也可以解除合同。19.C【解析】责任险保障的是依法应负的民事赔偿责任。20.A【解析】重疾险中，重疾赔付后，身故责任通常终止或不再赔付，避免双重获利。21.B【解析】生命表是死亡率数据，用于寿险定价和准备金评估。22.B【解析】仲裁条款具有排他性，选定仲裁则只能仲裁。23.C【解析】偿付能力是监管的核心，必须与业务规模风险相适应。24.A【解析】意外伤害的三个要件：外来、突发、非本意。25.D【解析】利用现金价值可以选择减额交清、展期定期或退保，也可以在现金价值范围内贷款。26.C【解析】经纪人是独立主体，对自己过错导致的客户损失承担法律责任。27.A【解析】信用保证保险中，保险人赔付权利人后，取得代位求偿权向义务人追偿。28.A【解析】万能险死亡给付模式分为A型（均衡净风险保额，通常随账户价值增加，死亡给付增加）和B型（递增型均衡死亡给付，通常风险保额递减）。实际上通常分为A款（风险保额恒定）和B款（风险保额随保单价值递增）。教材中常称A为均衡给付，B为递增给付。或称A为死亡给付随账户价值等额增加，B为固定保额。根据选项，A“递减型均衡死亡给付”对应风险保额恒定的情况（因为总额固定，价值增加，风险保额递减）。选A。29.A【解析】保险资金运用三原则：安全性、流动性、盈利性。30.A【解析】由被保险人自行承担的损失部分称为免赔额。31.B【解析】未及时通知导致无法确定损失部分，保险人不承担赔偿责任。32.A【解析】承保与理赔是保险公司的核心业务。33.C【解析】重复保险实行比例分摊，是损失补偿原则的派生原则。34.D【解析】年金险开始领取前身故，通常退还保费或现金价值较大者，作为身故金。35.B【解析】给予合同约定以外的利益（如回扣、保费折扣）是违规行为。36.B【解析】绝对免赔率15%，即扣除15%。100*(1-15%)=85万。37.A【解析】指定受益人必须经被保险人同意。38.D【解析】核保结果包括标准体、次标准体（加费、除外）、延期、拒保。39.A【解析】承诺生效时合同成立。生效与否取决于约定或法定条件。40.A【解析】五险：养老、医疗、失业、工伤、生育。41.B【解析】保证续保指保证接受续保，但费率可依整体情况调整。42.C【解析】故意行为属于免责范围。43.A【解析】费率与风险相适应，体现公平性。44.B【解析】应对巨灾风险（如飓风、地震），通常使用超赔再保险，属于非比例再保险。45.B【解析】保单贷款是以现金价值为质押的借贷行为。46.A【解析】前因是保风险，后因是未保风险且是前因必然结果，前因为近因，全赔。47.D【解析】公估人主要服务于理赔环节，独立公估。48.B【解析】投连险价值直接取决于投资账户单位价格。49.C【解析】马斯洛需求层次理论：生理、安全、社交、尊重、自我实现。50.B【解析】未到期责任准备金是针对未来风险、未满期责任提取的。二、多项选择题51.AB【解析】分摊风险和补偿损失是保险的基本职能。融通资金是派生职能。52.ABD【解析】如实告知内容为重要事实（风险、年龄、健康等）。个人隐私非必须告知，除非影响风险。53.ABCD【解析】标的性质、环境、金额、期限均影响费率。性别一般不影响财险。54.ABCD【解析】长期、储蓄、定额给付、风险稳定。损失补偿是财险原则。55.ABCD【解析】期限届满、义务履行、解除、标的灭失均可导致终止。被保险人死亡不一定导致合同终止（如受益人继续领年金）。56.ABC【解析】代理人、经纪人、公估人属于中介。精算师、核保师是保险公司内部专业人员。57.ABC【解析】基本、补充、综合属于费用型保险。重疾、护理属于定额给付型。58.ABCD【解析】《保险法》规定的资金运用形式。E选项信用贷款一般禁止。59.ABCDE【解析】标准理赔流程。60.ABC【解析】无保险利益、未经同意的死亡险、恶意串通损害国家利益导致合同无效。D选项导致条款无效，不一定全合同无效。E不导致无效。61.ACD【解析】受益人有金请求权；需被保险人同意；故意杀人丧失权；可是自然人或法人。不交保费。62.ABCD【解析】年龄、性别、使用性质、理赔记录均影响三者险费率。颜色通常不影响。63.ABE【解析】分散风险、扩大承保、增强偿付能力。提取准备金是义务不是作用。降低成本是间接的。64.AC【解析】文义解释、意图解释、有利于被保险人解释（不利解释原则）。65.ABCD【解析】强制、互助、普遍、基本保障。不以营利为目的。66.ABCDE【解析】核保处理方式全选。67.ABCD【解析】知情、选择、退保、贷款权。变更受益人需经被保险人同意，非投保人单方权利。68.ABCE【解析】现金价值源于准备金，长期险才有，退保时领取，属投保人。不等于已交保费。69.ABCDE【解析】所有营销渠道。70.ABCDE【解析】意外险免责通常包括故意、犯罪、拒捕、殴斗、醉酒、自杀、战争、疾病。71.ABCD【解析】各类责任准备金。公积金属于所有者权益，非准备金。72.ABC【解析】市场行为、偿付能力、公司治理是现代保险监管三大支柱。73.ABDE【解析】基于团体风险、费率低、经验费率、人数要求（通常5人或3人以上）。C选项“计划灵活”也是特点之一，但不如前几项核心。此处选ABDE较稳妥，实务中团体险条款相对固定，灵活度有限。74.ABCE【解析】代理人代表保险人，经纪人代表投保人；代理人后果归保险人，经纪人后果归自己；代理人通常专属，经纪人比较多家；法律地位不同。D错，代理人也可以代理多家（专业代理）。75.ABCD【解析】明示、默示；确认、承诺。76.AB【解析】战争、核风险通常需要特约承保。C、D、E在综合险中通常可保或需特定条件。77.ABC【解析】保费三要素：死亡率（发病率）、利率、费用率。78.BC【解析】情形复杂的，30日内核定。79.ABCDE【解析】综合险（或一切险）承保列明风险，通常包括火灾、爆炸、雷击、暴雨、飞行物体坠落等。80.ABCDE【解析】均属于销售误导或违规行为。三、判断题81.对【解析】保险利益是生效前提。82.错【解析】如投保人未如实告知，保险人有权解除。83.对【解析】最大诚信原则约束双方。84.错【解析】还有定值保险。85.错【解析】还需提供事故证明、医疗证明等。86.对【解析】再保险是独立合同，再保险人不得向原投保人求偿。87.对【解析】经营寿险业务的保险公司不得随意解散。88.对【解析】故意杀害丧失受益权，不影响其他受益人。89.对【解析】损害代位求偿权的行为无效。90.错【解析】纯费率用于赔款，附加费率用于费用。91.对【解析】万能险机制描述正确。92.错【解析】社会保险是非营利的，商业保险是营利的。93.对【解析】变更受益人需书面通知保险人。94.错【解析】财产险中不得超过，人身险不受此限。95.对【解析】既往症通常除外。96.对【解析】代理人定义正确。97.对【解析】射幸合同定义。98.对【解析】重复保险定义（且超过保险价值）。99.对【解析】未决赔款准备金定义。100.对【解析】交强险在无责限额内赔偿。四、简答题101.答：（1）在财产保险中，保险利益必须在保险事故发生时存在。如果在订立合同时存在，但在事故发生时已不存在，保险人不承担赔偿责任。（2）在人身保险中，保险利益必须在合同订立时存在。至于保险事故发生时是否具有保险利益，原则上不影响合同的效力。102.答：主要内容：告知、保证、弃权与禁止反言。体现：（1）告知：投保人应如实告知保险人询问的重要情况；保险人应说明条款内容，特别是免责条款。（2）保证：投保人或被保险人承诺对某种事项的作为或不作为，或担保某种事项的真实性。（3）弃权与禁止反言：保险人明知有违反条件或抗辩权存在，仍做出赔付承诺或放弃抗辩权，事后不得再以此为由主张合同无效。103.答：法律规定：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但投保人已支付保险费二年以上，保险人应按照保单退还其现金价值。但如果自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任（仅退现金价值）。意义：防止道德风险，避免被保险人为获取保险金而自杀；同时保护善意投保人和受益人的利益，对长期合同给予一定的宽容期。104.答：（1）生理风险：主