2026年保险核保比武笔试真题及答案

2026年保险核保比武笔试真题及答案一、单项选择题（每题1分，共20分）1.根据《中华人民共和国保险法》，投保人对下列哪类人员不具有保险利益？A.配偶B.子女C.债务人D.母亲答案C解析保险法第三十一条规定，投保人对本人、配偶、子女、父母等家庭成员及与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。债务人不在法定范围内。2.重疾险中，被保险人确诊恶性肿瘤后通常需等待多少天的生存期方可获得赔付？A.7天B.14天C.28天D.30天答案C解析行业规范中，恶性肿瘤通常设置28天生存期要求，以排除已处于终末期或濒死状态的投保。3.人身保险中，投保人以死亡为给付保险金条件时，须经哪位人员同意并认可保险金额？A.投保人本人B.被保险人C.受益人D.保险人答案B4.下列哪种情况通常不属于次标准体加费承保的情形？A.高血压II期B.甲状腺功能亢进（已治愈2年）C.糖尿病伴蛋白尿D.慢性支气管炎伴肺气肿答案B解析甲亢治愈2年以上，甲状腺功能正常，无并发症者通常可按标准体承保。5.关于如实告知义务，下列表述正确的是？A.投保人仅需回答保险人对保险标的或者被保险人有关情况的询问B.投保人必须主动告知所有与保险相关的情况C.保险人可以无限期追溯投保人的未告知事项D.投保人无需告知既往病史答案A解析我国保险法采用询问告知主义，投保人仅对保险人询问的事项承担如实告知义务。6.下列哪项不属于核保信息收集的主要来源？A.投保单B.体检报告C.同业理赔记录D.保险公司营销策略文件答案D7.当被保险人的体重指数（BMI）达到多少时，核保员通常需要重点评估代谢综合征风险？A.BB.BC.BD.B答案C解析我国标准中BM8.关于等待期内出险，下列说法正确的是？A.等待期内确诊重大疾病，保险公司一律拒赔B.等待期内确诊重大疾病，保险公司退还保费并终止合同C.等待期内确诊重大疾病，保险公司按保额赔付D.等待期内确诊重大疾病，保险公司退还现金价值答案B解析重疾险等待期内确诊合同约定的重大疾病，通常退还已交保费并终止合同。9.下列哪种职业类别的意外险费率通常最高？A.一类职业（办公室文员）B.二类职业（外勤业务员）C.四类职业（货车司机）D.六类职业（高空作业人员）答案D10.核保人员在进行财务核保时，通常以被保险人年收入的多少倍作为人身险累计保额上限的参考标准？A.5~10倍B.10~20倍C.20~30倍D.30~50倍答案B11.下列哪种情况保险公司可以行使合同解除权？A.投保人因过失未如实告知，且该事项对承保结论有重大影响B.投保人故意隐瞒轻微感冒病史C.投保人未告知5年前已治愈的急性阑尾炎D.投保人未告知3年前已康复的上呼吸道感染答案A解析保险法第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高费率的，保险人有权解除合同。12.关于体检报告的有效期，一般体检报告的有效期为？A.1个月B.3个月C.6个月D.12个月答案C13.下列哪项不是医疗险核保时重点关注的既往症？A.腰椎间盘突出B.慢性胃炎C.急性扁桃体炎（已治愈）D.甲状腺结节答案C14.对于有吸烟习惯的投保人，核保员一般如何处理？A.一律拒保B.按标准体承保C.根据吸烟年限和数量综合评估，可能加费D.仅需要投保人声明不吸烟答案C15.关于保险合同复效，下列说法正确的是？A.合同中止后投保人可随时申请复效B.复效时投保人无需重新告知健康状况C.复效申请通常须在合同中止之日起2年内提出D.复效后等待期重新计算且不可协商答案C解析投保人可在合同中止后2年内申请复效，复效时需重新进行健康告知，且等待期重新计算。16.下列哪种情况属于可保风险的特征？A.风险必须是投机性的B.风险必须是大量同质风险单位C.风险的发生必定是投保人故意行为D.风险造成的损失必须是精神损失答案B17.关于受益人指定，下列表述正确的是？A.投保人指定受益人时无需被保险人同意B.被保险人可以随意变更受益人且无需通知保险人C.投保人变更受益人时须经被保险人同意D.受益人的指定和变更为投保人的绝对权利答案C解析投保人指定或变更受益人时，必须经被保险人同意。18.核保人员进行生存调查时，下列哪种场合不合规？A.投保人工作单位B.被保险人居住地社区C.向被保险人邻居询问其收入来源D.医院调阅被保险人的病历资料答案C解析生存调查应遵循保密原则，不得向无关人员透露投保信息或调查内容。19.当客户投保金额超过一定限额时，核保人员必须进行财务核保，其核心目的是？A.了解保费支付能力，防范道德风险B.评估保险公司的偿付能力C.确定受益人的合法性D.完成监管机构的强制要求答案A20.重疾新规后，下列哪种疾病不属于行业协会统一定义的28种重度疾病？A.恶性肿瘤——重度B.较重急性心肌梗死C.严重慢性呼吸功能衰竭D.原位癌答案D解析原位癌不属于28种重度疾病范围内，通常作为轻症责任或除外责任处理。二、多项选择题（每题2分，共20分）1.下列哪些属于核保人员进行健康风险评估时考虑的因素？A.被保险人的年龄和性别B.既往病史和家族史C.生活习惯（吸烟、饮酒）D.被保险人的职业及工作环境E.被保险人的个人爱好（如潜水、攀岩）答案ABCDE2.下列哪些情形，保险公司可以解除保险合同？A.投保人故意隐瞒被保险人患有恶性肿瘤的事实B.投保人因重大过失未告知被保险人的高血压病史，且与出险无直接关系C.投保人故意制造保险事故D.投保人未告知被保险人的轻微皮肤过敏E.被保险人未履行危险程度增加的通知义务答案AC解析投保人故意不履行如实告知义务的，保险人应当解除合同；投保人因重大过失未告知的事项须对保险事故的发生有严重影响，保险人才有权解除合同。被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人可按比例赔付或解除合同，但该情形属于投保后事项。3.关于人寿保险核保中的"逆选择"现象，下列说法正确的有？A.逆选择是指健康状况差的人更倾向于购买保险B.逆选择会增加保险公司的理赔风险C.核保环节可以有效防范逆选择D.逆选择仅存在于人身保险中E.体检是防范逆选择的唯一手段答案ABC解析逆选择也存在于财产保险等领域；体检是防范逆选择的重要手段，但并非唯一手段，核保还需结合财务、职业、生活习惯等因素综合判断。4.核保人员对患有甲状腺结节的投保人，常见的核保结论包括？A.标准体承保B.甲状腺癌除外责任C.加费承保D.延期承保E.拒保答案ABCDE解析具体结论取决于结节的分级（TI-RADS分级）、大小、数量、病理性质及有无相关症状。恶性风险极低且稳定者可标准体承保；有恶性可能者可除外责任；风险较高者可加费或延期；已确诊恶性者通常拒保。5.下列属于医疗险核保中常见的除外责任有？A.既往症及其并发症B.整容整形手术C.牙科治疗（非意外导致的）D.孕产相关费用E.高风险运动导致的伤害答案ABCDE6.核保人员进行财务核保时，合理的投保动机包括？A.家庭经济支柱的风险保障需求B.遗产继承与税务筹划C.企业关键人物的风险保障D.以投保为名进行洗钱活动E.债务偿还保障答案ABCE解析洗钱属于非法动机，核保人员须进行反洗钱审查，发现可疑交易应及时上报。7.关于吸烟与核保的关系，下列说法正确的有？A.吸烟会增加肺癌、心血管疾病的风险B.吸烟者投保重疾险通常需加费C.戒烟满一定年限（如1年）后可申请按非吸烟体重新评估D.吸烟者的医疗险核保中，肺部疾病通常列为除外责任E.吸烟对意外险费率没有影响答案ABCDE解析吸烟主要增加疾病风险，对意外风险影响较小，因此意外险通常不区分吸烟与非吸烟费率。8.下列哪些属于核保人员在核保过程中应当遵循的原则？A.公平合理原则B.最大诚信原则C.保守秘密原则D.快速通过原则E.风险分散原则答案ABCE解析核保须以风险评估为基础，不能以业绩为导向"快速通过"。风险分散原则用于控制承保组合的整体风险。9.关于未成年人投保，下列说法正确的有？A.以死亡为给付保险金条件的合同，须由父母或其法定监护人投保B.父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡给付限额受监管规定约束C.未成年人投保重疾险时，须由监护人签名确认D.任何情况下，父母均不可为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险E.对于10周岁以上的未成年人，投保时还须取得其本人同意答案ABC解析父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的保险是允许的，但死亡保额有限额要求（如10周岁以下不超过20万，部分地区有调整）。对于10周岁以上未成年人，以死亡为给付条件的合同，仍须由父母或法定监护人投保，法律并未要求被保险人本人同意作为生效要件。D项表述错误。10.下列哪些信息属于核保人员在投保单审核中必须核实的重点？A.投保人与被保险人的关系B.投保金额与投保人收入水平是否匹配C.被保险人的既往病史D.投保单填写是否完整规范E.受益人的身份与关系证明答案ABCDE三、判断题（每题1分，共10分）1.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。答案正确2.核保人员可以根据客户提供的口头承诺代替书面告知进行核保评估。答案错误解析核保应当以书面告知为基础，口头承诺无法作为核保依据，必须要求投保人填写并签署书面投保文件。3.被保险人年龄误报超过2年，保险公司不得解除合同，但可以按比例调整保险金额。答案错误解析保险法第三十二条规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险公司可以解除合同，并在扣除手续费后退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故时按实付保费与应付保费比例给付。4.团体保险核保通常采用经验费率与个别风险筛选相结合的方式。答案正确5.被保险人患有高血压但服药控制良好，通常可以按标准体承保。答案错误解析高血压患者的核保结论取决于血压控制水平、有无并发症及用药情况。单纯轻度高血压且控制良好者可能标准体或轻度加费，但多数情况下仍须加费承保，尤其合并靶器官损害时。6.对于投保金额较高的保单，保险公司必须进行生存调查。答案错误解析"必须"表述过于绝对。超过一定保额通常触发生存调查，但保险公司可根据风险评估需要决定是否进行以及调查形式。7.意外险核保中，被保险人从事的职业类别是确定费率的重要依据。答案正确8.投保人可以为无民事行为能力的邻居投保以死亡为给付条件的人身保险。答案错误解析投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的除外。9.重疾险中，"恶性肿瘤——重度"的确认须以组织病理学检查结果为准。答案正确解析根据重疾新规，恶性肿瘤——重度须经组织病理学检查明确诊断，脱落细胞学、细针穿刺细胞学等检查结果不能作为确诊依据。10.保险公司的核保人员可以随意调阅客户的个人病历资料。答案错误解析调阅病历须获得客户本人授权同意，且须遵循个人信息保护相关法律法规，履行保密义务。四、简答题（每题5分，共20分）1.简述核保的基本流程。答案（1）投保受理：接收并审核投保单及相关资料，确认投保信息完整规范；（2）初步审核：核验投保人资格、被保险人资格、投保金额与险种、投保人与被保险人关系等；（3）风险评估：根据健康告知、体检报告、财务资料、职业信息等进行综合风险评估；（4）核保结论：依据评估结果作出标准体承保、加费承保、责任除外、延期承保或拒保的决定；（5）核保意见反馈：将核保结论通知业务渠道或客户，对需要补充资料或体检的保单进行后续跟进。2.什么是责任除外？请举例说明其在核保中的应用。答案责任除外是指保险合同中约定对特定疾病、特定情形或特定部位的风险不予承担保险责任的条款。举例：投保人患有甲状腺结节，核保人员可以在重疾险中将"甲状腺恶性肿瘤及其复发和转移"列为除外责任，其余保险责任正常承保。又如，从事高空作业的投保人可在意外险中设置"高空作业期间发生的事故"为除外责任，以控制特定职业风险。3.简述财务核保的主要内容及意义。答案主要内容：（1）审核投保人的收入水平与投保金额是否匹配；（2）评估投保人的资产、负债状况，确认保费支付能力；（3）审查投保动机，防范逆选择和道德风险；（4）核实投保人与被保险人的保险利益关系。意义：财务核保有助于防范超额投保和骗保风险，维护保险经营的稳健性，同时保障被保险人的合法权益，避免因保费负担过重导致保单失效。4.简述保险法对投保人如实告知义务的基本规定。答案（1）投保人应当如实回答保险人对保险标的或者被保险人有关情况的询问；（2）投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；（3）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任且不退还保费；（4）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但应当退还保险费；（5）保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿责任。五、案例分析题（每题15分，共30分）1.案例资料：客户张某，男，45岁，某企业部门经理，年收入约30万元。2026年1月投保某保险公司重疾险，保额80万元，缴费期20年。投保时健康告知中，张某否认有高血压、糖尿病等病史。保险公司安排体检，结果显示：血压165/100mmHg，BMI29.5，血糖6.8mmol/L，总胆固醇6.5mmol/L。体检医生在报告中注明"建议进一步复查血压及血糖"。请问：（1）根据体检结果，张某存在哪些核保风险因素？（2）作为核保人员，你应如何进一步处理该保单？说明理由。答案：（1）张某的核保风险因素包括：①高血压：血压165/100mmHg，已达II级高血压（中度）水平；②超重/肥胖：BMI29.5，属于超重接近肥胖范围；③血糖偏高：空腹血糖6.8mmol/L，提示空腹血糖受损或糖尿病风险；④血脂异常：总胆固醇6.5mmol/L，提示高胆固醇血症。上述因素共同提示代谢综合征风险，心血管疾病及脑血管疾病风险明显升高。（2）处理建议：①要求张某进行复查，包括24小时动态血压监测、空腹血糖及糖化血红蛋白（HbA1c）检查、血脂全套，必要时加做心电图及心脏超声，以明确高血压分级及靶器官损害情况；②同时进行财务核保，确认80万元保额与年收入30万元是否匹配，防范超额投保风险；③若复查确诊为II级高血压合并糖代谢异常，则考虑加费承保，加费幅度根据异常指标及并发症情况确定；④若血糖确诊为糖尿病，则可能将糖尿病相关并发症列为除外责任或适当加费；⑤若复查结果明显恶化，或发现靶器官损害（如左心室肥厚、肾功能异常），可考虑延期承保或拒保。2.案例资料：投保人李某于2025年3月为其丈夫王某投保一份终身寿险，保额100万元，受益人为李某本人。投保时李某代替王某在投保单上签名。2026年1月，王某因交通事故意外身故。李某向保险公司申请理赔。请问：（1）保险合同是否有效？为什么？（2）保险公司应如何处理该理赔申请？答案：（1）保险合同无效。理由：以死亡为给付保险金条件的人身保险，必须经被保险人王某本人同意并认可保险金额。李某代替王某签名，视为王某未作出同意表示，不符合保险法第三十四条的规定，保险合同自始无效。此外，投保人代替被保险人签名，还违反了最大诚信原则中关于投保资料真实性的基本要求。（2）处理方式：①保险公司应当认定为保险合同无效，不承担给付保险金的责任；