消费金融公司及其设立法律指引

1、。【释义】消费金融公司及其设立法律指引2015年6月26日，方均一的文章来源从990读到26资料来源：律师事务所作者：何据新华社报道，2015年6月10日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，决定将消费金融公司试点扩大到全国。会议指出，发展消费金融，注重服务中低收入人群，有利于释放消费潜力，促进消费升级。会议决定：1。放开市场准入，将原来在16个城市开展的消费金融公司试点扩大到全国；2.将审批权力下放给省级部门；3.向消费者提供无担保和无担保的小额信贷，规范操作，防范风险，使消费金融公司和商业银行能够错位竞争，互补发展。这条消息一出来，就在业内引起了激烈的讨论。许多金融机构和大型企业也受到

2、了激励，他们打电话询问作者相关准备情况。为了避免闲逛，他们有这篇豆腐文章，仅供参考。首先，什么是消费金融公司根据消费金融公司试点管理办法(中国银监会2013年第2号令)，消费金融公司是指经中国银监会批准在中国境内设立的非银行金融机构，不吸收公众存款，按照小额分散原则为中国居民个人消费提供贷款。经批准后，消费金融公司可以经营以下部分或全部人民币业务：(1)发放个人消费贷款(但不包括购房和购车)；(二)接受境内股东子公司和境内股东的存款；(三)向境内金融机构借款；(四)发行金融债券；(五)国内同业拆借；(六)与消费金融相关的咨询和代理业务；(七)代理销售与消费贷款相关的保险产品；(八)固定收益证券

3、投资业务；(九)其他经批准的业务。二，对消费金融公司发展的回顾总的来说，消费金融公司在西方发达国家已经存在了几百年，但在中国还是一个新生事物。2008年的国际金融危机是其发展的推动力。国际金融危机后，中国经济相对低迷。当时，中央政府提出了“保增长、调结构、促改革、惠民生”的宏观经济政策，同时要求银行业监管部门推动更多金融服务，促进消费需求增长，有效发挥消费需求拉动经济增长的作用，促进经济平稳较快增长和可持续发展。经过调查，银监会认为消费金融公司是一个好办法。然而，由于没有先前的经验可以遵循，建议在发布它们之前对它们进行试验。随后，中国银行业监督管理委员会向国务院报告了设立消费金融公司试点的要求

4、和试点办法。不久，国务院正式批准了消费金融公司的试点工作。2009年7月22日，银监会颁布实施消费金融公司试点管理办法(2009年第3号令)。按照这种方法，前四家消费金融公司的试点工作已经在上海、北京、成都和天津展开。相关信息见下表：试点消费金融公司名称获得准备批准的时间获得开业批准的时间主要投资者/股份比率其他股东/股份比率注册土地中国银行消费金融有限公司2010-01-062010-06-03中国银行51%安百里集团30%上海鲁锦发19%上海尹蓓消费金融有限公司2010-01-062010-02-24北京银行100%2013年4月，股权结构发生重大变化北京四川锦程消费金融有限公司2010-

5、01-062010-02-25成都银行51%马来西亚汇丰银行49%成都捷信消费金融有限公司2010-02-122010-10-26PPF集团100%2004年10月，它被改为住房信贷银行天津为落实国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见(国办发201367号)关于“逐步扩大消费金融公司试点城市范围”和“尝试利用民间资本自担风险设立消费金融公司”的要求，银监会于2013年9月27日发布了扩大消费金融公司试点城市范围名单，新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆五个试点城市。此外，根据安排相关安排，香港、澳门合格金融机构可设立消费金融公司到目前为止，试点城市已扩大到16个

6、，试点工作中仍坚持“一地一家”的原则。2013年11月14日，银监会颁布实施新消费金融公司试点管理办法(2013年第2号令)，废止原消费金融公司试点管理办法(2009年第3号令)。与原消费金融公司试点管理办法相比，新消费金融公司试点管理办法的主要修改包括：一是增加了主要投资者类型，允许国内非金融企业作为主要投资者发起成立消费金融公司；二是降低主要投资者的最低持股比例，从50%降至30%；三是进一步增强消费金融公司主要投资者的风险责任意识，鼓励消费金融公司主要投资者出具书面承诺，并在消费金融公司章程中规定，当消费金融公司出现支付困难时，将给予流动性支持。当企业经营失败导致亏损侵蚀资本时，资本会及

7、时得到补充；四是取消业务地域限制，改变只能在注册地所在行政区域内开展业务的规定，允许其在可控风险的基础上逐步开展异地业务；第五，增加吸收股东存款业务有利于进一步拓宽消费金融公司的资金来源；第六，调整和增加一些审慎监管要求，如修改贷款额度上限，取消一些限制性要求，增加消费者保护条款。之后，银监会根据新消费金融公司试点管理办法批准了一批金融消费公司的设立申请，其中部分主要由境内非金融企业出资。有关详细信息，请参见下表：第二批消费金融试点公司名称获得准备批准的时间主要投资者注册土地兆联消费金融有限公司2014-08-28中国联合网络通信有限公司永隆银行深圳兴业消费金融股份公司2014-10-14兴业

8、银行股份有限公司泉州海尔消费金融有限公司2014-12-03海尔集团公司青岛苏宁消费金融有限公司2014-12-11苏宁尚云集团有限公司南京湖北消费金融有限公司2014-12-16湖北银行股份有限公司武汉马尚消费金融有限公司2014-12-30重庆百货有限公司重庆钟繇消费金融有限公司2015-01-06中国邮政储蓄银行广州2015年6月10日，国务院常务会议决定放开市场准入，在全国16个城市开展消费金融公司试点。尽管扩张和自由化与初衷(经济衰退和刺激内需)相似，但其面临的外部环境却大不相同。首先，综合国力显著增强，居民收入增加，社会保障体系逐步完善，国民消费力不断释放和增长，消费信贷理念逐渐被

9、人们接受；其次，互联网云计算大数据等信息技术的快速发展为远程支付、个人信用报告和互联网金融提供了技术和风险控制支持；此外，金融产品和服务领域的不断创新不仅为金融机构和实体经济提供了无限的机会，也带来了严峻的挑战，迫使它们在细分市场进行精细的差异化竞争。在这样的背景下，可以毫不夸张地说消费金融已经站在了风口浪尖上，然后将会有爆炸性的增长，特别是大量以非金融企业为主要投资者的消费金融公司将会出现。3.设立消费金融公司的法定条件根据监管要求，建立4.有符合任职条件并熟悉消费金融业务的董事和高级管理人员；5.建立有效的公司治理、内部控制和风险管理体系；6.建立了与业务运营和监管要求相适应的信息技术框架

10、，有支持业务运营的必要、安全、合规的信息系统，有保证业务持续运营的技术和措施；7.有与经营业务相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施；8.银监会规定的其他审慎性条件。4.消费金融公司发起人(投资者)的资格根据监管要求，消费金融公司的投资者应是境内外依法设立的企业法人，分为主要投资者和一般投资者。主要投资者是指投资金额最大且不低于拟设立的消费金融公司总股本30%的投资者。主要投资者必须是国内外金融机构或国内非金融企业，其主要业务是提供适合消费贷款业务的产品。一般投资者是指除主要投资者以外的投资者。(一)金融机构作为主要投资者的条件1、具有5年以上消费金融领域的工作经验；2.上年末总资产不低于6

11、00亿元人民币或等值可兑换货币；3.财务状况良好，最近两个会计年度持续盈利；4.信誉良好，最近2年无重大违法经营记录；5.持股基金为自有资金，不得投资于委托基金、债务基金等非自有资金；6.承诺5年内不转让消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司的章程中予以明确；7.具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理体系；8.符合所在国家或地区监管机构的审慎监管要求；9.境外金融机构应对中国市场进行充分的分析和研究，所在国家或地区的金融监管机构与银监会建立了良好的监管合作机制；10.银监会规定的其他审慎性条件。金融机构作为消费金融公司的一般投资者，除具备上述第(三)项至第(九

12、)项规定的条件外，还应具备不少于3亿元人民币或等值可兑换货币的注册资本。(二)非金融企业作为主要投资者的条件1.最近一年营业收入不低于300亿元人民币或等值可兑换货币；2.最近一个会计年度末的净资产不低于总资产的30%；3.财务状况良好，最近两个会计年度持续盈利；4.信誉良好，最近2年无重大违法经营记录；5.持股基金为自有资金，不得投资于委托基金、债务基金等非自有资金；6.承诺5年内不转让消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司的章程中予以明确；7.银监会规定的其他审慎性条件。非金融企业作为消费金融公司的一般投资者，应符合上述第2-6项规定的条件。(三)不得成为消费金融公司的

13、投资者1.公司治理结构和机制存在明显缺陷；2.关联企业众多，股权关系复杂不透明，关联交易频繁异常；3.核心业务不突出，业务范围涉及行业过多；4.现金流量的波动受经济繁荣的影响很大；5.资产负债率和财务杠杆率高于行业平均水平；6.代表他人持有消费金融公司的股权；7.对消费金融公司有重大不利影响的其他情形。5.申请设立和开办消费金融公司根据中华人民共和国公司法的规定，消费金融公司法人机构的设立必须经过两个阶段：筹建阶段经批准筹建的申请人应当在上述筹建期限届满前提交开业申请，开业申请由作为申请人的主要投资者向拟设立的银监局提交，银监局受理、审查并决定。银监局应当自受理之日起2个月内作出是否批准开业的

14、书面决定，并抄送银监会。经批准开业的，申请人应当在收到开业批准文件并取得金融许可证后，办理工商登记，领取营业执照。6.设立消费金融公司申请材料目录由于中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法（2015年修订）发布时间较晚，此前发布的消费金融公司试点管理办法不包括消费金融公司行政许可事项申请材料的目录和格式要求；或许，考虑到试点的不普遍性，银监会官方网站的行政许可指引也没有包括消费金融公司设立(包括筹建和开业)审批指引，因此估计暂时必须遵循监管部门的窗口指引。值得一提的是，银监会对非银行金融机构(包括但不限于信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司等)行政许可事项

15、的审批流程、申请材料目录和格式的要求。)具有很高的同质性，可以借鉴，特别是对于汽车金融公司的行政许可事项。遵循这一思路，结合类似项目的实践经验，笔者认为，批准设立(包括筹建和开业)消费金融公司的申请材料至少应包括：(一)筹建审批阶段1.准备申请。内容包括拟设消费金融公司的名称(中英文，未经工商行政管理部门预先核准)、拟设地点、注册资本、投资者及其各自的出资额、经营范围等基本信息。2.可行性研究报告。内容至少包括拟成立的消费金融公司的市场前景分析，包括市场定位、同业地位和成立后可提供的服务；未来财务预测，包括拟设机构开业后三年的业务规模、盈利水平(包括收入、成本和利润)及流动性状况的预测；业务发

16、展战略和业务发展模式；风险管理理念和风险控制能力等。3.章程草案。承诺5年内不转让所持有的消费金融公司股份(银行业监督管理机构依法责令转让的除外)，不质押所持有的消费金融公司股份，不设立信托等。4.投资者股东(股东大会)或董事会关于设立消费金融公司的决议。5.出资协议。应明确每个投资者的比例、权利和义务。6.投资者的基本信息。包括投资者名称、法定代表人、章程、注册地址、营业执照或注册文件复印件、经营状况。7.投资者关联方信息。内容包括投资者和集团的组织结构图；投资者主要股东名单及主要业务介绍；投资者持股比例达到20%或持股比例未达到20%但处于最大股东地位的公司名单及其主要业务介绍；对投资者有实际影响的投资者、其他个人和机构之间的关系。8.投资者最近两年的年度审计