资金互助合作社

1、资金互助合作社,一、产生背景,农民资金互助合作社，2006 年12 月， 银监会出台 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策若干意见 ， 准许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，批准在农村可以设立村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的银行全资子公司。 并允许农村地区的农民和农村小企业， 发起设立为入股社员服 务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。2007 年2月4 日，中国银监会印发了农村资金互助社示范章程。,二、定义,资金互助组织是伴随多种农村经济合作组织的迅速发展，因应农户对资金余缺调剂需求变化的一种自发的新型融资模式，是在民间借贷快速发展的基础上转换为农村的微小资金互助性联合。

2、这种联合不仅调剂了入股社员自身发展的资金余缺，对农村金融长期积蕴的信贷风险也起到了一定的分散补偿作用，一定程度上也遏制了农村民间高利贷的发展势头。,简而言之： 资金互助合作社是指经银行业监督管理机构批准，由自愿入股组成的社区互助性银行业金融业务。,三、促进农民资金互助合作社发展的现实意义,1.促进了农民专业合作组织的发展 不断的完善农民资金互助合作社工作模式，也是满足农户日常生活和生产的基本需求之一，通过集聚资本，改进和加强了农村金融服务，不仅可以满足当地农户家庭经营资金借贷需求还可以构建新型的生产合作关系，依靠集体合作的力量调整农业结构，促使农民合作组织更好更快的发展，可以保证商业银行资金回

3、流体系的科学性。有利于优化银行体系结构，降低系统性风险。可以有效地遏制民间非法金融的蔓延和发展。,2.农民资金要做到相互合作，可以满足普惠金融的条件，还可以承担部分社会责任。使其达到可持续发展，与此同时合作金融还可以全面综合信贷与保险业务，通过该方式来降低交易成本，促使农村金融体系不断完善，对帮助农村地区发展经济具有十分重要的作用。,3.促进国家“三农”政策的贯彻落实，相关部门可以通过对合作金融组织进行扶持的方式来组织当地的农民，通过该方式来落实国家在该方面下达的政策，减少国家和农民相互之间交易产出的成本，减少利益集团为了各种因素自留资金的情况，提升农民受益率的同时还可以促进我国农业项目更好更

4、快的发展。发展农村合作金融，发挥出杠杆效应，农民自觉的接受政府的农业产业结构的调整，提高农民合作组织的经济效益。,四、影响农民资金互助合作社发展的因素分析,1.农民资金互助合作社融资难 农民资金互助合作社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。如果在运转的过程中出现存款不足等情况，需要对其是否满足审慎监管条件进行判定，如果满足相关条件，可以开展向银行机构融入资金的工作模式，同时这也是比较常见的一种资金注入互助社的业务模式，虽然是一种比较理想的工作模式，但是因为许多因素的影响，导致该模式目前并没有落实到实处，这也在一定程度上对农民资金互助社的发展产生了一定的负

5、面制约。,2.资金互助社的定位问题 定位存在以下问题：所有企业的法人在企业日常运行过程中都需要承担一定量的税收负担，这种税收负担可以对企业的发展产生影响，增加了企业日常经营成本。银监会是以比照商业银行的监管理念来监管的。其中信贷管理方法、信用评价体系、财产抵押制度等，根本不适用于农村金融。,3.农民信用担保制度落后 因为目前大部分弱势金融群体所支撑的对象都是经济发展相对来说比较贫瘠的地区，所以目标客户比较分散而且综合经营成本高。农户财产中最集中的部分并没有集中在该位置，也不符合上述条件的要求。房屋本身价值比较低廉，而且农民的生活和居住还比较分散，所以交易价值也比较低，不存在任何二级市场，很难成

6、为合格的抵押品。土地属于农户自有财产，但是农户群体只有土地的使用权和承包权，产权并不属于农户，所以土地是无法交易的一种财产，无法交易自然不能成为抵押品来使用。,案例：成都君羊花卉专业合作社,君羊花卉合作社成立于2008年1月。注册资本5100万。是一个苗农自发、自愿组织起来、政府提供一定支持的组织。有成员335户，涉农人口1134人，100%是农民。是四川省级示范社和国家级示范社。主要为社内成员解决生产经营中出现的各种问题。在花木种植方面，他们主要有不同规格的金桂、银杏、杜鹃等40余个品种，种植面积达到572亩，花木资产总值约3560万元。,2012年君羊花卉专业合作社与同兴小额贷款有限公司签

7、署战略合作协议，同兴小额贷款向君羊花卉专业合作社提供融资总额1.5亿元的信贷支持额度，为运营这笔授信额度，合作社成立了资金互助中心。通过资金互助中心，为社员提供小额贷款额度，为社内成员提供资金互助服务。,五、农民资金互助合作社健康发展的相关建议,1.构建农村金融市场新体制 要确保农村金融市场的长期稳定发展，必须深化相关的金融体制改革，逐步放宽对民间资本进入金融体系的限制，与国外金融资本、国有金融资本一起构建多元化的农村金融市场新体制。要允许甚至鼓励民间资本通过专业合作社和经济合作社等途径参股农民资金互助合作社，完善农民产权制度，加速农民土地经营权和房产权的抵押、流转相关具体制度的完善。允许农民

8、用分红方式抵交税收，增强互助社的实力和活力，提高农村合作金融的服务能力。,2.建立健全相关法律法规,要尽快给予符合条件的农民资金互助合作社合法身份，增进与其他金融机构和组织的交流合作，把农民群众主体作用与政府扶持引导机制结合起来，促进其在一定的政策和法律框架内规范发展。在明确界定其区域性、内部性经营范围的基础果条件成熟，也可以适当的开展一些更加便于本地区发展的业务或者是信托业务，加速资金回流。不断放宽农村信用担保组织的准入条件，并给与农民群体一定的法律地位。减少资金互助社的税收负担，因为相关群体在进入到借贷市场时需要承担一定量的连带责任，所以使用群体性信用对其进行约束，可以解决信贷问题，加快农

9、村地区金融组织以及相关立法条件，明确财政扶持和货币金融的使用范围与使用条件，对农业保险和农民资金合作社面综合信贷工具以及保险工具，转移信贷风险，提升农民资金投入量。,3.加大地方政府的扶持力度,在本地区的农民资金互助合作社成立五年以内，相关部门不得征收利息税以及营业税等多种教育附加费，并且减免一些成立费用。等到本地区的农民资金互助合作社成立五年以后，可以适当的考虑免征利息税或者金融监管费，其余费用可以减半征收。建立专项资金入股农民资金互助合作社，以社员总股金为参照物，所有的社员要按照股金的比例来入股，作为政府股金，并不具备表决权或者是分红权。在本地区互助社的积累程度达到一定量时，政府可以适当的

10、从其中抽出一部分资金，作为地方专项补贴资金，这些资金可以从侧面帮助农民资金互助合作社更好的发展。,4.切实提高外部监管的针对性,为维护农民资金互助合作社的合作性质，必须强化监管。首先是相关部门需要按照相关的要求对农民资金互助合作社的日常经营进行指导和规范化管理，不断的强化其金融机构意识。其次要秉承公正、公平公开的民主原则，将信息披露制的作用体现出来并将其安置到经营管理民主监督工作模式下。最后是明确农民资金互助合作社与农业发展银行、农业银行和农村信用合作银行等涉农机构的互补关系，防止农民资金互助合作社与涉农机构发生不正当竞争，而且可以通过该方式来全面保证农村金融市场的正常发展，实际使用价值较高。,5.相关部门机构和工作人员要合理的使用杠杆引导作用，中央方面可以向其发放一定量的贷款，按照净资本5倍的比例来安排再贷款。这部分资金可以作为当地农民资