第三章负债业务PPT课件

1、14.07.2020，1，第三章，银行负债业务，山东财经高等院校金融学院王俊种，14.07.2020，2，第三章负债业务的工商管理，本章主要内容：商业银行负债业务概要商业银行的存款业务存款业务的工商管理第一节银行负债业务的概要，一、概念负债是指过去的交易、事项形成的现在的义务，该义务基本特征： (1)现实优先存在，与“未来的约定”不同。 (2)其数量必须由货币决定；(3)负债通常通过在将来的某一天交付资产(包括现金和其他资产)或提供服务来支付。 广义债务：个人资本以外的所有资金来源，包括资本性和非资本性债务。 狭义债务：仅指存款、借款等非资本性债务，14.07.2020，4，4，第一节银行债务

2、业务概要，二、银行债务的原则和作用(一)原则依法按通融资金、成本管理、量力进行，结构合理(二)。 扩大社会生产资金总量4、稳定社会流通中货币量5、负债是银行与社会各界联系的主要渠道14.07.2020， 5，5，第一节银行债务业务的概况，三，银行债务业务的构成及其情况(一)商业银行非资本性债务的主要项目： 1，存款2，短期债务：同行透支，再融资，再贴现，海外政府或机构借款等3，包括长期债务：发行金融债券(二) 根据银行筹集资金的方式来划分：被动型债务和主动型债务两种(3)的构成情况： 1、债务结构越来越多样化2、存款所占的比重最大，其中储蓄存款增长率最快、企业存款变动最大3、债务所具有的市场份

3、额不平衡。 14.07.2020， 6，6，第二节商业银行存款业务，一，传统存款业务(一)存款： (P70 )交易账户存款或支票帐户存款的特点： 1，具有货币支付和流通手段的功能，具有货币创造功能2 .衍生能力极强，对提高银行的收益能力有效3，银行扩大信用，联系客户、14.07.2020，7，7，第二节商业银行存款业务，(二)定期存款特点： 1、期限多样2、支付方式：一般存款到期支付。 提前支付和到期是各国银行规定不同的3，利率高于存款4，不能流通转让，但可以抵押贷款5，到期只能开出，不能取出。 作用： 1、是银行稳定的资金来源。 2 .定期存款要求的存款准备金率低于普通存款。 3、营业成本低

4、于普通存款，利息成本高于普通存款。 14.07.2020，8，8，(3)储蓄存款1，储蓄和储蓄存款的区别储蓄存在广义和狭义的区别：广义的储蓄包括政府储蓄、企业储蓄和居民储蓄。 从资金来源的角度来看，储蓄是从收入中扣除消费，从资金运用的角度来看，储蓄只是投资狭义的储蓄指的是储蓄存款。 在我国，存款只指居民在银行的存款。 第二节商业银行存款业务，14.07.2020，9，第二节商业银行存款业务，2、存款种类又称非交易账户存款。 西方银行、个人、非营利性组织、政府机关、营利公司、我国银行、居民个人100%、88%、2%、10%、储蓄政策：存款自主(2)使用存折和存款支付，分为定期存款和普通存款。 (

5、3)存款对象通常仅限于个人和非营利性组织。 (四)经营该业务的能力要求严格；3、我国银行存款的种类和特点：种类：总存款、总存款、总存款、总存款、总利息，14.07.2020，11，第二节商业银行存款业务，三、存款工具创新是指银行根据客户的动机和需求，创造和发售新的存款(1)创新原则1 坚持持续发展、持续创新的原则4、社会原则、14.07.2020、12、第二节商业银行存款业务、(2)存款创新种类、活期存款创新工具、可转让支付证明账户(NOMs )、1970年由马萨诸塞州储蓄贷款协会创办，打击银行对支票帐户的垄断、超可转让支付证明账户(SNOMs )，1985年成立的高利率存款账户。 开户最低金

6、额和平均存款余额均为2500美元。14.07.2020、13、第二节商业银行存款业务，1、活期存款创新工具(1)可转让支付证明账户(NOMs )的特点：开户对象为个人和非营利性组织发出的可转让支付指令，平均存款余额超过2500美元，利息银行支付12%的折旧修订额，存款人每天支付服务费。14.07.2020、14、第二节商业银行存款业务、定期存款创新工具、货币市场存款(MMDA )、可转让定期存款固定变动、自动转账服务账户(ATS )、货币市场存款、货币市场存款账户、存款账户、具体见下一页，14.07.2020、15， 第二节商业银行存款业务，2、定期存款创新工具(1)货币市场存款(MMDA )

7、的特点：可获得无利率存款保险的记账本最低余额2500美元(低于NOW订正利息)每月6次以下向第三方支付的退款将提前7天通知。 货币市场存款业务：创立于1978年，期限为26周，最低面额为1万美元的不可转让定期存款。 货币市场储蓄账户： 1982年创立的新储蓄业务。 这个账户的特点：最低记账本余额2500美元利率没有上限每月支付6次的存款备付金低。14.07.2020、16、第二节商业银行存款业务，(2)可转让定期存款1968年由纽约花旗银行创办。 特点：面额大，一般10万-100万的利率高，比同期储蓄利率高，可以随时在次要市场上出售转让。 发展：浮动利率可以转让定期存款(小额)的“卷布丁”式存

8、款(转账存款)的发行和预约方式：批发式和零售式，14.07.2020，17，第二节商业银行存款业务，(3)自动转账服务账户：美国商业银行1978年上市。、电话转帐、自动转账、存款帐户、存款帐户、存款帐户、协定帐户、可转让支付指令帐户、货币市场互助基金帐户、14.07.2020、18个人退休帐户、股票提款帐户、西洋银行、教材为p71-72、14.07.2020、19、第二节商业银行存款储蓄存款创新工具，中国、14.07.2020，20，第三节银行存款工商管理，大力组织存款，扩大存款源，提高存款稳定性，调整存款运用率，努力降低存款成本，但从数量上看，规模经济有无相应的贷款和其他资产的运用必须有木有

9、等等，一、银行存款工商管理的总目标，从质量上主要以三个指标衡量：存款稳定率=存款最低余额/存款平均余额存款运用率=贷款/存款金额75%存款成本率=资金成本/存款金额，14.07.2020具体措施包括： 储蓄存款工具的多样化以积极的营销学留心储蓄重视内部管理储蓄业务重视软件，提高服务质量银企关系扩大金融工具的开发扩大中间业务，关于储蓄存款，14.07.2020、22、(2) 提高储蓄1 .提高普通存款的稳定率，使用两个主要指标(p73 )，如何衡量普通存款的稳定率=普通存款的最低净额/普通存款的平均净额100%，普通存款的平均占有天数=(普通存款的平均净额修订期间天数) /存款的支付总额？ 策略

10、：提高易变性存款的稳定性，它取决于存款客户的数量和银行能否提供优质服务，14.07.2020，23，2，努力延长稳定性存款和准变性存款的平均占有时间，如何衡量？ 银行存款根据其变动程度，可分为易变性存款、准变性存款、稳定性存款、稳定性最差，稳定性适度，稳定性最高，14.07.2020，24，第三节银行存款的工商管理，三、三类存款运用率的调节，分别是： 1、存款期限的长度2，对生产和流通的银团贷款国家宏命令政策的放松、14.07.2020、25、(1)存款成本的构成1、利息成本2、营业成本3、资金成本： 3的成本管理要点是什么？ 四、存款成本控制降低了存款成本，四、可用资金成本：又称资金转移价格

11、。 即，从可支配资金成本=资金成本/可支配资金=存款资金(法定存款备付金超额备付金) 5、相关成本：风险成本、链锁反应成本6、加权分数成本7、边际存款成本、14.07.2020、26、第三节经营管理的观点来看，存款总量可以看作是贷款的可发放度以及吸收存款的成本与营业费用的负担因此正确处理存款总量与存款成本的关系：14.07.2020，27，3，确定可用资金的历史成本和边际成本分析边际成本对银行存款成本管理具有重要意义。第三节银行存款的工商管理，尽量扩大对低利率存款的吸收，考虑不同存款的成本，降低营业成本，着眼于存款的发展战略研究，定期存款的发展应如何适应存款的衍生能力，正确处理存款结构与成本选

12、择的关系，2、 注重存款结构调整，14.07.2020、28、第三节银行存款工商管理、五、银行存款营销学与定价(一)银行存款营销学1现代营销策略还加入了对象(客户)、公共关系、政治力量等。 2 .营销学过程(1)确定研究客户的金融需求(2)根据研究成果修订新服务或改善原始服务(3)定价(4)营业推广，14.07.2020，29，第三节银行存款工商管理，(2)服务成本和服务费用风险程度及其他、14.07.2020、30、第三节银行存款的工商管理、2、存款黄金价格设定的基本原则(1)在满足客户需求的同时，必须考虑银行的经营效益(2)不同存款工具的价格信息使客户易懂。 (3)不得损害某一市场段的利益

13、。 3、存款黄金价格设定方法中国：统一定价，商业银行没有自主定价权。14.07.2020、31、第三节银行存款的工商管理、3、存款黄金价格设定方法、成本基础定价、成本加利润定价法、其他定价方法、交易账户定价、金融市场存款帐户定价、定期存款市场必须在银行级别定价，并填补一盏茶提供， 存黄金价格=资金成本修订收益、通常是边际成本定价、西方银行、自主定价、14.07.2020、32、第4节短期借入资金的工商管理、1、选择二、短期借入资金的主要渠道(一)同行的包租：同行借入资金，又称为中央银行基金，在美国也称为联邦基金，把欠债一般来说，比存款利率高，比短期借入资金利率低，无抵押贷款多，1、概念： p8

14、4，2，特征： 14.07.2020，34，第四节短期借入资金的工商管理，3、分类来源于存款黄金储备政策的实施，也被称为同业拆借实质的中央银行基金，4、同业拆借时间为17天，最长为20天。 定期包租。 也是短期的资金买卖行为。 时间以3月-120日为主。14.07.2020、35、5、中国同行解体市场运行特点，解体期长。 借款用途不合理。 包租市场处于有日子分割状态，系统化和地方化趋势严重。 折扣方式基本上是单一的信用折扣，风险大。 对修订金融的依赖性很强。 (二)向中央银行借款向中央银行借款，只能用于调剂头寸、储备不足、资产应急调整，不能用于贷款和证券投资。 1、再贷款(1)形式：年度性贷款季节性贷款