商业银行业务经营与管理

1、清华大学现代远程教育 * 专升本课程,商业银行业务经营与管理,清华大学,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,第一章 商业银行概述,第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的性质与功能 第三节 商业银行的组织形式与组织结构,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,第一节 商业银行的起源与发展,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,一、商业银行的起源,（一）商业银行的产生过程 1. 威尼斯银行的产生（16世纪） 货币兑换：世界贸易中心的商品交换 货币保管：携带不便、危险；汇兑、结算 货币存贷：发放高利贷；主动揽取货币保管业务 2. 英国银行业的产生（17世纪） 资本主义制度的建立：工商业发展

2、；货币需求 金匠业转变为银行业：银行券的发行与流通 3. 英格兰银行的成立 非高利贷；股份制,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（二）我国银行的产生 11世纪就出现“银行”一词：从事银器铸造与买卖的行业； 鸦片战争之后：称外国金融机构为银行,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,二、商业银行的形成和发展,（一）商业银行的形成 1. 名称的形成 源于其早期主要业务：人们将经营工商业存贷款业务，并把短期贷款作为主要业务的银行称为商业银行。 2. 形成途径（两种） 由旧式的高利贷银行转变而来：降低贷款利率。 以股份公司的形式组建而成：低利率提供贷款，巨额股份资本，英格兰银行是现代商业银行的典范。

3、,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（二）商业银行的发展 1. 英国式融通短期资金传统 特点：业务以提供短期商业性贷款为主。 形成原因：(1)英国资本市场发育较早，企业主要通过资本市场募集资金，对银行依赖程度较小；(2)早期商业银行资金来源主要是流动性较大的活期存款，为保证经营安全，银行不愿意提供长期贷款。 优点：较好地保持了银行的安全性和清偿力。 缺点：银行业务发展受到一定限制。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,2. 德国式综合银行传统 特点：(1)商业银行不仅提供短期贷款，而且提供长期贷款；(2)可以投资于企业股票于债券，参与企业的决策与发展，提供财务咨询。 形成原因:(1)后起

4、资本主义国家，国内资本市场落后，企业面临英法竞争，不仅需要短期流动资金的支持，还要求银行提供固定资产贷款，甚至要求银行参股；（2）银行为巩固和发展与客户的关系，积极参与企业的经营决策。 优点：有利于银行展开全面的业务经营活动，为企业提供全方位的金融服务。 缺点：加大银行经营风险，要求较高管理水平。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,第二节 商业银行的性质与功能,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,一、商业银行的定义,以追求最大利润为目标，以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造，全方位经营各类金融业务的综合性的、多功能的金融服务企业。,清华大学现代远程教育 * 专升本

5、课程,1、具有一般的企业特征： 具有经营业务所需要的自有资本，以利润最大化作为经营目标。 2、是经营货币资金的特殊企业： 活动范围是货币信用领域；创造的是信用货币。 3、不同于其他金融机构： 不同于中央银行；不同于中央银行之外的其他金融机构。,二、商业银行的性质,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,三、 商业银行的功能,（一）信用中介 1、内涵：商业银行充当将经济活动中的赤字单位和盈余单位联系起来的中介人的角色。 2、作用： (1)将闲散货币转化为资本。 (2)使闲置资本得到充分利用。 (3)将短期资金转化为长期资金。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（二）支付中介 1、内涵：商业银行

6、借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款账户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 2、作用： (1)节约流通费用。 (2)降低银行筹资成本，扩大银行的资金来源。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（三）信用创造 1、内涵：商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源，扩大社会货币供应量。 2、作用： (1)创造存款货币。 (2)节约现金使用，减少社会流通费用。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（四）金融服务 1、内涵：商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息

7、，借助电子计算机等先进工具为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。 2、作用： (1)扩大市场份额。 (2)提高盈利水平。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,第三节 组织形式和组织结构,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,一、设立商业银行的经济条件和金融环境,生产力发展水平 人口状况 工商企业经营状况 地理位置 金融市场发育状况 金融业竞争状况 当地有关政策,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,二、设立商业银行的一般程序,申请登记：符合公司法、银行法要求递交申请登记书金融部门审核 招募股份：发行股票、招募股份 验资开业：资本规模达到最低额度,清华大学现代远程教育

8、 * 专升本课程,三、商业银行的组织形式,（一）单一银行制 1、内涵：不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。 2、优点：(1)限制银行业的兼并和垄断。(2)有利于协调银行与地方政府的关系。(3)业务灵活，管理容易。 3、缺点： (1)规模较小，经营成本高。(2)与经济的外向发展存在矛盾，削弱竞争力。(3)业务集中，风险较大。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（二）分支银行制： 1、内涵：可以在总行以外普遍设立分支机构，分支银行各项业务统一遵照总行指示办理的一种银行组织形式。 2、分类：总行制；总管理处制。 3、优点：(1)规模巨大，分支机构较多，降低经营风险。(2)实行专业化分工，提高工作效率。(3)易于采用计算机设备，取得规模效应。 4、缺点： 容易加速垄断的形成；增加管理难度。,清华大学现代远程教育 * 专升本课程,（三）集团银行制： 1、内涵：由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。 2、分类：非银行型控股公司；银行型控股公司。 3、优点：有效地扩大资本总量，增强银行