第四章保险从业资格考试PPT.ppt

1、1,第四章 保险基本原则,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,2,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现和法律后果,3,一、最大诚信原则的含义,最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。,最大诚信原则：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺；否则，受到损害的一方，按民事立法规定，可以以此为由宣布合同无效

2、，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。,4,保险经营中信息的不对称性 保险合同的附合性与射幸性,二、规定最大诚信原则的原因,5,三、最大诚信原则的基本内容,（一）告 知 （二）保 证 （三）弃权与禁止反言,6,（一）告知（披露或陈述）,7,(二) 保证,保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。,保证义务的履行主体是投保人或被保险人。,保证的形式分为明示保证和默示保证。明示保证又分为确认保证和承诺保证。,8,（三）弃权与禁止反言,弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中

3、可以主张的某种权利。 必备要件：1、保险人必须有弃权的意思表示；2、保险人必须知道有权利存在。,禁止反言是保险合同一方当事人既然已放弃他在保险合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。,9,例：如果保险人已知被保险船舶改变航道时没有发表异议，但事后因改变航道致使船舶发生保险事故并造成重大损失，保险人的正确做法是( )。 A.解除合同 B.不放弃保险合同的约定 C.退还保险费，不负赔偿责侄 D.负责赔偿损失,答案：D,10,四、违反最大诚信原则的表现和法律后果,11,例：在投保人或被保险人违反告知的各种形式中，投保人或被保险人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实不予告知。此行为叫

4、( )。 A.漏报 B.误告 C.隐瞒 D.欺诈,答案：A,12,第二节 保险利益原则,一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用,13,一、保险利益及其确立条件,保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,保险利益确立的条件 保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是经济利益 保险利益必须是确定的利益,14,例：投保人对保险标的的保险利益的经济价值必须能够以货币来计量，这一要求说明保险利益应是( )。 A.合法的利益 B.确定的利益 C.经济上的利益 D.利害关系的利益,答案：C,15,二、保险利益原则及其对保险经

5、营的意义,保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益。,保险利益原则对保险经营的意义 从根本上划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额,16,保险利益原则在财产保险中的应用,三、保险利益原则在保险实务中的应用,17,保险利益原则在人身保险中的应用,三、保险利益原则在保险实务中的应用,18,保险利益原则在责任保险中的应用,三、保险利益原则在保险实务中的应用,保险利益原则在信用保险中的应用,19,第三节 损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则

6、的例外情况,20,一、损失补偿原则及其意义,（一）含义 有损失、有补偿；无损失、无补偿 以实际损失为限 适用于财产保险及其他补偿性保险合同,(),（二）意义 有利于实现保险的基本职能； 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。,21,实际损失：以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付 保险金额：赔偿金额以保险金额为限 保险利益：赔偿金额以损失发生时，被保险人对该标的所具有的保险利益为限 赔偿方法：限额责任赔偿和免赔额（率）赔偿对实际损失补偿额的确定可能使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失或者根本得不到赔偿。,二、影响保险补偿的因素,22,例：一辆汽车投保

7、时按市价确定保险金额为9万元，后发生保险事故全损，全损时的市场价为7万元，保险人应赔偿多少？为什么？,例：某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，保险人赔偿多少？为什么？,赔偿：7万元，原因：以实际损失为限,赔偿：20万，原因：以保险金额为限,23,例：某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人应赔偿银行多少？若贷款已经收回，银行是否还有权无权索赔？为什么？,例：某农场投保农作物收获保险，约定稻谷产量保障限额为150万吨。收获期发生水灾损失稻谷10吨，当年水稻实际产量为170万吨。保险人应赔偿多少？为什么？

8、,1、赔偿：150万，2、无权索赔； 原因：以保险利益为限,不赔偿，原因：采用限额责任赔偿方法,24,例：一辆汽车发生碰撞事故，修复费用为5000元，如果绝对免赔额1000元和相对免赔率10两者取其高，保险人应赔付多少金额？,赔付：4000元， 原因：采用免赔额（率）赔偿方法,25,保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的所有权。,（一）保险代位原则,三、损失补偿的派生原则,防止被保险人因同一损失获取不当利益； 维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害； 有利于被保险人

9、及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。,26,保险代位求偿原则的内容包括 代位求偿权（权利代位）和物上代位权,代位求偿权,行使代位求偿权的前提条件 -保险标的的损失原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致； -被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权； -保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。,27,保险人在代位追偿中的权益范围 -行使代位求偿的权限只能限制在赔偿金额范围以内。多余部分归被保险人。 -保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。 -保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。,28,被保险人在代

10、位追偿中的权益范围 -被保险人在获得保险人赔偿之前放弃向第三者请求赔偿的权利，也就放弃了向保险人索赔的权利； -被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效； -被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过失致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减或者要求返还相应的保险金； -当保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况；,29,代位求偿原则的行使对象 任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象，但保险人不得对被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权，除非保险事故时由上述人员故

11、意造成的。,代位求偿原则的行使范围 代位求偿权一般不适用于人身保险（医疗保险除外）。,30,保险代位求偿原则的内容包括 代位求偿权（权利代位）和物上代位权（二）,物上代位权,特 征 -物上代位权的取得一般是通过委付实现的； -物上代位是一种所有权的代位。,物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。,31,例：委付是一种重要的法律，也是一种赔偿制度。被保险人经常实施这种行为的险种是( )。 A.责任险 B.火灾保险 C.家庭财产保险 D.海上保险,答案：D,32,例：某保额为100万元的足

12、额财产保险合同的被保险人在发生保险财产损失100万元后，向保险人提出委付，保险人接受委付并支付保险赔款100万元后，取得保险标的的全部所有权。保险人在处理保险标的物时获得利益110万元。根据保险代位原则，对超过的10万元的正确处理方式是( )。 A.归保险人 B.归被保险人 C.归保险行业组织 D.由保险双方比例分享,答案：A,33,(二）损失分摊原则,分摊原则是在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。,有利于确保保险补偿原则的顺利实现； 有利于维护社会公开、公正、公平原则。,34,比例责任制,保险人A 2万,+,保险

13、人B 8万,+,保险人C 10万,=,20万,5万,保险人A=,2万,20万, 5万 = 0.5万,保险人B=,8万,20万, 5万 = 2万,保险人C=,10万,20万, 5万 = 2.5万,赔 款：,损 失：,保 额：,我国目前采用,损失分摊的方法,35,限额责任制,保 额：,保险人A 2万,保险人B 8万,保险人C 10万,5万,保险人A=,2万,12万, 5万 = 万,保险人B=,5万,12万, 5万 = 万,保险人C=,5万,12万, 5万 = 万,赔 款：,独立赔偿限额：,保险人A 2万,+,保险人B 5万,+,保险人C 5万,=,12万,损 失：,10,12,25,12,25,1

14、2,损失分摊的方法,36,顺序责任制,保 额：,保险人A 2万,保险人B 8万,保险人C 10万,5万,赔 款：,保险人A：2万 保险人B：3万 保险人C：0万,看看谁幸运！,损 失：,损失分摊的方法,37,定值保险： 保险人按双方约定的金额给付保险金。重置成本保险： 按重置成本确定损失额，不扣除折旧。人身保险： 由投保人与保险人互相约定保险金额，并按照约定的保险金额给付赔偿金额（医疗费用保险除外）。,四、损失补偿的例外,38,第四节 近因原则,一、近因与近因原则 二、近因原则的应用,39,近因指造成损失的最直接、最有效、起主导作用的原因。,一、近因与近因原则,例如： 暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。 分析： 暴风电线杆倒塌电线短路引起火花房屋燃烧财产损失这一连串的事件，暴风是近因