银行客户授信管理办法模版

1、银行客户信用等级评定管理方法为了强化我的信用业务管理，实现信用客户分类管理，应监管部门的要求，我结合实际情况，制定本方法。一、基本概念(1)统一信用：通过审查顾客的综合信用额度，集中管理融资和交易(以下总称为融资)的管理制度。(二)综合信用框架：在我行评定顾客信用等级的基础上，结合对顾客经营变化的融资风险状况的分析判断，是经审查的我行能够乐于承受顾客的最高信用风险框架。综合信用额度是我的商业秘密。在综合信用框架项目下，可以根据风险控制和管理的需要审查特别信用框架，特别信用框架用于进行信用承认时制定的融资业务，特别信用框架实行“特别使用，特别控制”的管理原则。(3)承诺信用额：我向客户承诺在一定

2、期限内和在一定条件下随时融资的备用额。二、信用管理原则(一)信用主体、形式、币种、对象4统一的原则；信用主体统一是指所有行只能在一个机构中以规定的程序和授权权限对同一顾客(包括相关顾客)确定信用额度。信用形式统一是指我必须将承担顾客信用风险的表内外融资业务列入信用管理范围。信用币种统一是指我必须将承担顾客信用风险的外币融资业务列入信用管理范围。信用对象的统一是指我进行融资业务的顾客必须按照本章的规定进入信用管理范围，非独立法人顾客不能单独审定信用额度。(2)分类管理原则根据信用方之间是否存在关联(即是否存在权益或经营决策性的直接或间接控制与被控制或共同受第三方控制的关系)，将法人客户分为单一客

3、户和关联客户(包括集团关联客户和非集团关联客户)进行信用管理。(3)定性分析和定量推定相结合确定信用额的原则；定性分析是指根据顾客信用等级，综合地分析和评价顾客的财务和非财务要素。 定量订正测量是指按照本章的规定订正测量顾客的信用额参考值。定性分析是确定对顾客信用意见的前提，定量的推定结果是确定顾客信用额度的重要依据。 一般要结合定性分析和定量推定，最终确定客户的信用额度。 信用额度原则上在定量测定结果内确定。三、单一法人客户信用(1)概念单一法人顾客信用是指与我们银行确立融资关系，持有独立法人资格，对与其他法人没有关系的顾客评定信用额度。 总分公司体制的客户与单一法人客户对照确定信用额度。(

4、2)信用主体单一法人客户在我们银行的一个机构接受融资的，由融资经营银行提出信用方案。 在我行系统内两个以上机构接受融资的，有关融资办理行负责向客户或客户总公司的基本用户所在行提出融资情况，该行提出信用方案。 客户的基本用户所在的行和融资关系没有，或者基本用户不在我的行的情况下，总银行指定的融资办理行汇总信用案提交。(三)信用方案1 .通过定性分析确定维持或压缩信用的单一法人客户，分别根据信用时间点我是进行融资(最高信用额)还是压缩一定幅度(信用金额必须压缩10%以上)制定信用方案。 退出系客户的融资原则上应在3年内全部收回。2 .应当通过定性分析确定根据信用时的融资追加信用的单一法人客户，根据

5、客户的情况制定如下信用方案(1)针对能够提供真实、完整的资产负债表、损益订正书(损益订正书)和现金流量订正书的客户，用照片对应的订正方法订正综合信用额参考值，并结合定性分析情况制定信用方案。(二)对生产开始不到一年的客户，可以根据注册资本，参考客户的信用等级状况及能够提供的充分有效保证制定信用方案。(3)对于项目法人的客户，根据正式批准的项目融资金额核定(增加)相应的信用额度。(4)对于企业法人客户，以项目融资和旁路贷款为主，需要可靠发放其他融资的，执行可靠债务来源，考虑客户提供的充分有效保证情况(不包括符合信用贷款条件的)制定信用方案。(5)微型企业客户可以根据注册资本，参考客户的信用等级状

6、况及可提供的充分有效保证制定信用方案。四、相关客户信用(1)概念所谓相关顾客信用，是指与我们银行建立融资关系，对于准备建立融资关系的多个法人顾客(包括集团财务公司，以下相同)，审定信用额度。 相关顾客信用被分为组相关顾客(股权上具有直接或间接的控制与被控制的关系)信用和非组相关顾客信用。(2)信用主体及信用计划集团母公司(或核心企业)的融资办理行负责集团相关顾客信用范围内的成员企业列表的调查和报告。集团相关客户成员企业的信用方案分别通过融资对照单一法人客户的信用要求，结合集团内部相关关系的影响向总银行报告批准。在对整个集团相关顾客统一信用之前，已经与我们银行建立了融资关系的集团成员企业，如果因

7、为特殊原因暂时无法进入集团相关顾客的信用范围，可以经过总银行的同意，暂时单独信用。 集团相关客户整体信用统一后，拟与我银行建立融资关系的集团成员企业，可以根据客户的实际收入资本范围及其提供的有效担保情况暂时确定信用额度，融资期限最长不得超过6个月，等信用方案批准后，再统一确定信用额度非集团相关客户与集团相关客户对照进行统一信用。五、信用方案的调整(1)调整增加一旦确定了客户的综合信用额度或承诺信用额度，在信用有效期内原则上不应该增加的同一客户的不同特别信用额度之间，原则上也不应该相互调整。 融资办理行应该在已批准的信用方案(包括信用框架、融资框架、其他信用使用条件和管理要求)的范围内严格办理融

8、资业务，确实需要调整时，按照以下原则办理。1、项目法人客户(房地产法人客户)申请项目融资(房地产融资)增加的，项目融资批准权属于本银行的，本银行正式批准项目融资后， 应当按照批准同意的融资金额调整信用额的项目法人客户因经营性资金需求申请非项目融资，应当执行可靠的偿还来源，结合有效的保证情况，按照权限(申请)增加非项目融资信用额。 项目法人客户正式投产一年后，符合综合法人客户特点的，其申清进行非项目融资的，应由综合法人客户进行信用管理。2 .其他客户申请增加信用额(包含项目融资专用信用额)时，如果原来决定的信用额低于综合信用基准值，则可以在综合信用基准值的范围内调整信用额。 当客户的实收资本或有

9、效净资产增加时，在验证客户的增资(需要取得验资报告)或有效净资产(需要取得审计报告)的真实性的基础上，可以在增加的实收资本或有效净资产的范围内增加信用额。3 .申请未超过原综合信用额度而采购不同的特别信用额度、增加融资品种限额、调整其他信用使用条件和管理要求的，应报原批准并获得批准。4、客户因重组、合并行为承担被重组者或者被合并者的我们银行债务的，申请行在委托总银行审查履约方案的同时，应当同时申请信用额度调整方案的审查。 总银行同意履约方案的，可以调整相应的信用额度。(2)加减法信用额确定后，客户发生下列情况之一时，客户融资业务所在(分行)行必须明确具体原因，分析对本行债权安全的影响程度后，立

10、即采取风险控制措施，直至信用额取消，并立即减额，报告总银行。1 .经营环境发生重大变化，新公布的法律、法规政策可能会产生重大的负面影响。2、资产面临重大损失或其他原因，有效净资产下降10%以上。3 .发现财务报表存在严重的不确定性。4 .面临重大诉讼事项(诉讼金额超过客户净资产的30% )。5 .对客户提供的担保发生不利的变化(包括担保人丧失担保能力、部分损失、担保品贬值等)，没有相应增加同等的担保。6 .利润比上年同期明显下降(下降幅度超过30% )。7 .应收账款和库存余额发生了大幅异常变化。8 .或债务总额大幅增加，超过净资产。9 .发生合并、收购、个体化、破产、股份制改造、资产重组等重

11、大变革，威胁债权安全。10 .货币资金的佟额以及我方结算量等发生了重大的异常变化。11 .在我行贷款到期，出现利息不足、预付款等违约情况，且未能在30个自然日内履行合同。12 .未按规定用途使用银行贷款。13 .违反我设定的信用使用条件。14 .信用评级结果下降。15 .其他影响债权安全的情况。六、信用方案的执行(一)公司客户信用方案的有效期原则为一年，其中aa (含)级以上单一法人客户经营和财务状况无大变化，信用方案到期后经总银行批准，可继续延长上年度信用方案一年。 项目法人客户和房地产法人客户的信用额按照贷款批准时决定的放款修订计划按期减额，每年在信用有效期届满前就信用执行情况进行信用后检

12、查报告。(二)由于未按规定时间和要求提交客户的信用申请资料，新信用方案未能按期批准的，原信用方案到期后，融资办理行不能对该客户进行任何融资业务。 如果由于总银行的原因，新信用计划无法按时批准，则总银行可以通过信用管理系统调整信用有效期，继续延长上一年度的最高综合信用额度和客户信用额度，直至新信用计划被批准，但延长时间不得超过一年。(3)融资办理进行融资业务时，融资管理系统会自动比较融资金额和综合信用额，使融资业务后的融资金额不超过客户的综合信用额。 融资额超过综合信用额时，系统对客户的融资实施刚性控制，不允许融资业务。(四)对于贷款额超过综合信用额的客户(包括确定信用的客户)，各分行应制定可执

13、行的压缩修订计划，直到贷款额低于综合信用额。(五)融资办理行在综合信用额度内进行融资业务的，必须严格遵守各融资品种、期限、担保以及其他信用管理规定。七、统一信用业务的管理和检查(1)检查内容总银行按照下列内容对辖内统一信用业务进行现场检查或非现场检查1 .客户信用方案的制定是否符合本章的规定要求。2 .客户信用方案的审查和批准是否符合本章和信用许可的规定。3 .在校正信用目的地的信用框参考值时，确定残奥仪表是否合理。4 .客户信用额度的有效期是否超过1年(按规定延期除外)。5 .是否为压缩信用系统的客户制定了可行的压缩修订计划，是否采取了有效的压缩措施。6 .是否按照信用后管理的有关规定检查客

14、户的信用额度使用情况。7 .信用额度是否未确定、信用额度是否超过有效期间、信用额度是否超过、信用使用条件和管理请求执行的融资是否未发放。8 .是否按规定要求提出相关客户成员的情况。9 .是否按照本章的规定对相关客户实施统一信用。10 .是否在信用系统中及时输入客户信用额度与管辖范围内相关客户之间的关系。11 .信用档案的资料是否齐全。12 .其他需要检查的情况。(二)惩罚总银行对现场和非现场的检查合格，发现下列情形之一的，应当根据情节的严重性交给内部控制合规部门违规处理1 .以超权限批准客户的信用方案。2 .不按照规定的程序批准客户的信用方案。3 .跨信用额度进行新融资业务(不包括融资重组和再融资)。4、与客户勾结提供虚假情况和财务资料，使上级误解信用方案的批准。5 .根据不提供财务报表而提供的顾