P2P小额信贷较于传统银行业的劣势分析.ppt

1、P2P小额信贷,VS,传统银行业,什么是P2P小额信贷？,P2P（“个人对个人”、“Peer to Peer”）小额信贷是一种将互联网、小额信贷等创新技术、模式紧密联系的民间借贷形式，极大限度的为熟悉或陌生的个人提供透明、公开、直接、安全的小额信贷交易的机会。,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,电子借条自动生成，网上银行转账,P2P小额信贷网站收取服务费,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、

2、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个

3、人所能承担的最高利率等信息,电子借条自动生成，网上银行转账,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,电子借条自动生成，网上银行转账,借出方通过贷入方信息决定是否借出以及借出利率,贷入方在网站发布个人申贷金额、借款用途、还款期限、信用记录、个人所能承担的最高利率等信息,天力贷公司事件（案例）,天力贷公司是经孝感市工商局登记注册成立并可依法开展投资实业和网络信用借贷服务的正规公司，注册资金2000万元人民币，是一家集投资房地产、网络借贷、电子商务于一体，旨在为个人投资者与创业者借贷搭建沟通桥梁的投资管理

4、公司。,新闻事件： 天力贷董事长跑路在京被捕 正式营业仅短短5个月,片段1：从9月末平台出现兑付危机，距今已近一个月，时代周报记者通过实地调查、走访多位当事人，发现天力贷平台运作存在诸多漏洞，比如同一借款人累计借款超过2000万元、涉嫌自融以及投资者将资金直接打至刘明武及刘林个人账户等。而天力贷事件及10月爆出的多起P2P现兑付危机也再次引爆人们对P2P规范运作的思考。 个人账户与单位账户混淆不清 监管不力 资金来源去向不明确,片段2：知情投资者告诉时代周报记者，天力贷4月下旬开始试营业，正式开业则是5月份，但不到半年后，即9月下旬就有投资者出现不能提现。 9月份的最后一天，天力贷网站发出公告

5、：由于借款人刘淑清、邓纯因资金周转困难出现逾期，导致网站陆续出现用户不能正常提现现象。于是全国各地投资者纷至孝感。 高风险,片段3：工商资料显示，天力贷成立于2013年3月14日，经营范围为：以自有资金对制造业、房地产开发业、新能源产品开发业、新型建筑材料开发行业进行投资；企业资产管理；企业管理咨询服务。注册资金2000万，刘明武作为大股东出资占比90%，另外10%由其堂妹刘林出资。其中，天力贷实缴资本共1000万元：刘明武和李玲分别出资900万元、100万元。记者从当地了解到，其工商注册地址系刘明武借用的一位朋友的公司地址。 低门槛、操作不规范 监管不力,片段4：网络P2P平台原本以债权公开

6、、透明而受到投资者青睐，但深谙资本运作的刘明武是怎样在背后悄悄地给投资者下了一个“套”？ “在天力贷的借款中，数额都很庞大，艾青借走2400万元，刘明武之弟及散户有1000多万元，刘淑清借走2000多万元。”对于平台借款人情况，一位去过孝感当地的外地投资者如此说。 据了解，艾青是弘佳铸造的总经理，也是刘明武委派解决天力贷事件的代表。 “当时借款的单子签的是艾青的名字，刘明武是担保人。刘明武同时是弘佳铸造和天力贷法人，又给自己的总经理担保，这不就是刘明武自己借钱吗？” 信息披露不规范不透明 监管不力,P2P小额信贷,传统银行业,1.低门槛导致先天不足 在工商局注册个公司，租个像样的办公地，再买套

7、IT模板，P2P公司就能开业了。目前工商系统给予P2P平台设定的是“金融信息服务类”的经营范围，既然P2P已被界定为中介、信息机构，恐怕央行不太可能再给予金融牌照。,1.高门槛利于后期发展 我国银行大多为国有，银行开设标准高、规格高、起点高，因而各项操作比较规范、完整，在金融行业中的地位高。,P2P小额信贷,传统银行业,2.市场鱼龙混杂 假借名义 除少数有意秉承原始模式的公司外，许多平台逐渐转向以理财销售为核心的经营模式，一些平台只是借着P2P的名义开始迅速线下化、大众化，风险难以控制。,2.市场规范 传统银行市场规范，仍以发放贷款为主要业务，不能任意转变经营模式，较P2P小额信贷，风险可控,

8、P2P小额信贷,传统银行业,3.信息披露不规范不透明 市场对P2P行业的风险质疑，主要来源于行业的不透明。自律公约要求，P2P机构在业务公开、透明，通过定期审计，发布相应业务信息，保证业务活动的公开透明。自律公约也要求P2P服务机构对内部信息进行统计，通过独立审计，形成完善的业务报告和信息披露体系。要求向P2P行业委员会披露的信息包括，逾期90天以上的同账龄逾期率、是否有风险准备账户及余额水平、平均贷款水平、违约客户名单等指标。,3.信息披露规范透明 我国对传统银行的信息披露要求高，并制定相关法规进行规范，如商业银行信息披露办法。要求银行在每个会计年度终了后四个月后通过财务会计报告对银行的经营

9、信息进行全方位深层次的披露。,P2P小额信贷,传统银行业,4.支付和清结算账户分离不明确 自律公约要求，P2P服务机构的运营资金与所服务的出资人、借款人的资金必须完全分离。正式发布自律公约当天，中国小额信贷联盟联合上海畅贷金融信息服务有限公司发布了P2P网络借贷平台技术白皮书(下称白皮书)，对P2P平台功能、部署技术、运营技术做出了要求。其中，资金清结算模块设定就要求，在线完成订单交易资金清结算，用户资金托管在第三方支付公司，交易平台不产生资金沉淀。,4. 支付和清结算账户分离明确 传统银行绝对不动用客户资金，践行第三方支付平台功能,P2P小额信贷,传统银行业,5.高风险 在英美国家几个运营较

10、为成熟的P2P网贷平台，其逾期率和坏账率仍达到1%-2%之间。对于我国的P2P平台而言，由于信用、市场、监管、商业等环境与英美国家仍有较大差距，平台贷款的信用风险要更大一些。如多个P2P平台2012年不良贷款率在3%以上，个别更高达14.38%。除此之外，“非法集资”、“非法吸存”、“挪用客户资金”和“骗贷”等现象也时有发生，使我国P2P行业还表现出一些信用风险之外的其他风险。,5.风险较低 央行通过对各商业银行的准备金制度有效降低银行兑付风险；在贷款前通过对贷款人信息的充分审核特别是信用评级以及各种担保抵押方式降低风险。,P2P小额信贷,传统银行业,6.监管不力 虽然近年来我国P2P行业发展如火如荼，但对该行业的监管还是空白，尚未确定监管主体、监管内容以及监管形式，特别是对P2P平台中间账户监管缺位，实践上银监会曾对P2P平台做过风险提示，其他金融监管部门则几乎没有在正式公开场合发表过监管意见。目