保险--理财(分享).ppt

1、保险与理财,观念分享：,理财比赚钱更重要!,赚钱,VS.,理财,我们为什么要理财？,人不可能一辈子挣钱，但却要一辈子花钱 很多人自己挣的钱要好几个人来花（父母，子女，兄弟姐妹） 通货膨胀会使钱缩水，从而影响未来的生活品质,掌握好人生三个时期中的理财重点,1835岁 青年时期 着重攒钱，尝试投资 3655岁 中年时期 继续攒钱，大力投资 56岁以上 老年时期 保管好钱，少量投资,财,理,追求财富从改变观念开始！,理财就是把钱安排好,让她保值增值 观念决定财富,观念创造财富,观念就是财富,理财规划的定义,理财规划（Financial Planning），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合

2、实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。 ,财务安全，是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。,说白了，就是时时有钱花， 不至于“吃了上顿没下顿”！,财务自由，是指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。 当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时，我们认为就达到了财务自由的层次，个人或家庭的生活目标相比财务安全层次

3、下有了更强大的经济保障。 财务自由主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来，已有财富成为创造更多财富的工具。,理财就是,修水库，打深井，筑堤坝,走出理财观念上的误区,理财是有钱人的事，没有钱，就不需要理财； 钱太少，理财的效果不明显； 工作忙，没时间理财； 不懂理财知识，没法理财； 理财就是一夜暴富； 理财就是买股票、买保险； 理财要从众； 理财的原则和方法男女不一样,现代财富误区：投资=理财？ 理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。 理财的内容比投

4、资要宽得多，她是一个系统，通过这个系统和过程，使自己生活无忧。在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。,家庭主要风险的分布,因财产投向和布局不合理而带来的财富风险 因家庭成员生命受到侵害或疾病而带来的生存风险以及随之而来的财产风险 因股东之间的变动带来的企业稳定经营的风险,9月14日美国联邦储备委员会前主席格林斯潘说，美国正陷于“百年一遇”的金融危机中，这场危机引发经济衰退的可能性正在增大。,美国乃至全世界正面临着“百年一遇”的金融危机,潮水过后我们才知道谁没有穿泳裤。沃伦巴菲特,世界最伟大的投资专家 沃伦巴菲特,投资理念 第一条：尽量避免风险，保

5、住本金 第二条：尽量避免风险，保住本金 第三条：参照第一条和第二条,绝不能亏本.,不要太贪心.,尽量分享市场利率.,减少通胀带来的损失.,把意外风险转嫁出去!,格林斯潘对投资理财的观念,“保本”=理智的理财选择,那什么方法保证资金安全？,房 产 银 行 股 票 保 险,？,房 产,美国整幢房卖1美元 银行倒贴1万美元，买主可能难以回本,美国一家银行以1美元价格出售“汽车之都”底特律的一幢两层住宅，且许诺倒贴1万美元，才在第19天找到一名买主。 美国底特律新闻报13日报道，鉴于楼市低迷和房屋税款等各项支出，买主这区区美元投资也可能难以回本。 这幢两卫两卧住宅位于底特律市东部，所在8111特拉弗斯

6、街与底特律市机场相隔几个街区。当地居民卡尔厄普肖说，这幢房2006年11月售价6.5万美元，号称全街区最佳房屋。但房主去年夏季丧失抵押品赎回权，房产遭放贷银行没收。而后“那些贪得无厌的小偷包围它，”厄普肖说，“先是外墙挂板失踪，接着围栏不见。然后他们破门而入，拿走其他一切能拿的东西。”贝尔因集团受银行雇佣管理销售这幢房。集团员工进屋发现，屋内值钱物品几乎被一扫而空，铜管、火炉、电灯组件、厨房水槽等装备均遭窃。这家未公开名字的银行今年1月以1100美元价格出售它，无人问津。面对房屋4000美元欠税和大笔未付水费，银行被迫把房价降到1美元。,美国地产公司的安东尼维奥拉说，“1美元房产”是次级住房抵

7、押贷款危机后遗症。他解释说，陷入次贷危机的房主丧失抵押品赎回权，底特律一些郊区大批房屋无人居住，小偷频频光顾这些空房。房屋失去铜管等部件后，有意购房者不仅兴趣下降，而且难以申请到银行房贷，导致这类房屋价格进一步下跌。结果，当初向还款能力较低购房者放贷的银行如今发现，大批空房“烂”在自己手中。科尔帕特拒绝提供房屋买主具体身份信息，只透露购房者为一名当地女子，打算用现金支付美元全款。他说，这名女子把购买这幢房当作一项投资，无意入住。不过，这项投资何时能盈利尚难预料。科尔帕特说，以这名女子为例，她虽然购房仅花美元，但是需要斥资数万美元购置房屋内部装备，装修好房后还要防窃。即便拆房，也会花掉她5000

8、美元。不仅如此，2009年她需要缴纳房地产税3900美元。眼下这类“投资”不止一项。美国全国房地产经纪人协会官方售房网站14日显示，底特律待售房中4幢标价1美元，标出39美元、99美元、100美元等超低价的房产也不在少数。“我那14岁儿子都能买下底特律整条街，”贝尔因集团资深专家安拉丘拉说。,日期： 2008-08-16来源：烟台晚报,继今年3月美国第五大投资银行贝尔斯登因濒临破产而被摩根大通收购之后，9月16日，华尔街再次爆出令人震惊的消息: 美国第三大投资银行美林证券被美国银行以近440亿美元收购,谁让美国五大投资银行灰飞烟灭？,美国第四大投资银行雷曼兄弟控股公司因收购谈判“流产”而申请破

9、产保护,9月21日晚，美国联邦储备委员会宣布，批准高盛和摩根士丹利(大摩)由单纯的投资银行转型为传统的金融控股公司。至此，美国五大投资银行灰飞烟灭,面对“雷曼、华互”破产 银行真的“安全”吗？,银行,9月25日全美最大的储蓄及贷款银行总部位于西雅图的华盛顿互惠银行 (WashingtonMutualInc.) （成立于1889年，涉及资产3070亿美元） ，已于当地时间星期四(25日)被美国联邦存款保险公司(FDIC)查封、接管，成为美国有史以来倒闭的最大规模银行。,美国政府华盛顿时间9月16日晚决定向美国保险巨头美国国际集团提供850亿美元紧急贷款，以换取79.9%股权的控股方式接管AIG，

10、以拯救这家美国最大保险公司免于破产倒闭的厄运。,当AIG遇到麻烦时，美国政府的反应,保险,为何只救AIG 不救雷曼？,美国政府,AIG全球资产达一万亿美元，在130多个国家和地区有业务，不少大银行都与它有生意来往，如果其倒闭，不但影响金融体系，更直接影响光顾其保险和退休金产品的全球普通大众，这种打击自是远超“两房”。 摘自新华网,8成超级富豪难守20年,投资银行JP摩根最新的研究显示，全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富。“败家率”达80%，股票投资失利、被征收重税及挥金如土令他们身家大缩水。据星期日泰晤士报报道，这次研究以财经杂志福布斯最新的全球400首富排行榜与20年前同一排行榜

11、的数据相比，结果发现平均5名榜上有名的超级富豪中，只有1位能在榜上屹立不倒。JP摩根发现，因为富有家族的后人都挥金如土，所以很多家族都是“富不过三代”。高通胀、政府向富豪的资产或其公司业务收重税及欺诈案都是拥有巨额资产的风险。,从没钱到有钱是件开心的事情，从有钱到没钱是痛苦的事情。 广州在1990年排名前100位的富翁到2000年还排在前100位的只有5个人。,追求财富从改变观念开始,财,理,观念决定财富 观念创造财富 观念就是财富,理财不是短期行为 而是终身事业,别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我家庭的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险。 李嘉诚 （防范风险对于李嘉诚来说意

12、义不大，但保险却可以帮助他保全资产),名人谈保险,在西方国家保险是最好的保全资产的理财工具，也是国际银行等专业理财机构将保险纳入其个人理财服务的重要原因所在。,理财专业人员有义务对客户运用法律允许的方法合理保护自身的合法财产给予建设性的意见,保险全球公认的财产保全 最佳方案,公司法规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。 我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。 摘自2004年11月18日中国保险报,一、人寿保单不纳入破产债权,美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行

13、官肯尼思莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。,我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,受益人的保

14、险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。,二、受益保险金不用于抵债,1997年1月18日凌晨2时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。 据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留下一不足周岁的男孩，所幸的是，去年5月他们全家投保，夫妇投保的保险金额达20万元。孩子投保保额1万元。 如今，作为受益人和被保险人的年仅10个月的小孩，可以在今后60年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养

15、老金，加上父母的20万元，受益金合计105.3万元。同时由于父母双亡，孩子从1998年起免交余下的19年的保险费。 由于生意上都存在资金拆借的情况，他们的债权人闻听此消息纷纷来讨要欠款，双方起诉至法庭，根据保险法、合同法和民法的相关规定，受益金免于债务清偿范围，驳回起诉人清偿要求。周岁男孩的生活得以保障。,真实案例,例：父母双亡，10月婴儿获百万保障,三、保单是不被查封罚没的财产,保险法第二十四条规定：“任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”,其他理财工具决不具有的安全性能,财产私有化,家里的“顶梁柱”突然去世，后任妻子

16、和前妻所生的儿子为“顶梁柱”留下来的巨额保险究竟属于谁对簿公堂。 辽阳市中级人民法院做出了判决，按照保险法中不看“关系”而看“受益人”的原则，将价值2162010元的“天价保单”的赔付额判给了投保人滕某某在买保险时所指定的受益人：儿子滕某。,第六十一条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。,案例二：,四、不存在争议的财产分配,继承法第10条规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。本法所说的子女，包括非婚生子女。”,其他值得关注的背景：,让您的财富按照您的意愿支配,五、不需要纳税且不能随意质押,个人所得税法第四条规定保险赔款免纳个人所得税。 人寿保险的保险单，必须被保险人

17、书面同意，才可转让或者质押。,保险资金的投资渠道,保险资金,保险资金新投资渠道平均回报,基础设施,不动产,境外投资,创业投资,股票,投资银行,保险系基金,10%30%,8%10%,8%10%,30%以上,5%10%,10%30%,10%以上,机构投资的优势,大额协议存款 记帐式国债 指数化投资,1、保险公司把钱存银行都比个人把钱存银行赚钱多。（大于3000万，超过5年期的大额协议存款，利率可调高50-100%。） 2、保险公司买国债也比个人买国债利息高。 3、保险公司买基金比个人买基金风险低。 4、保险公司投资的特点是低风险高回报。 5、保险公司投资资本市场采用的是优化指数投资和主动投资相结合。,机构投资的优势：规模大，渠道宽，成本低 专家理财的信息和专业优势 保险公司的品牌和信誉优势,收益性 安全性 流动性,理财要关注的三个要素？,保本且收益可观的 交费时间可长可短的 见效速度快的 保值又增值的 即同时兼顾安全性收益性流动性,有没有这样的理财产品?,“双福临门”是什么？,一笔稳定增长的,源源不断的,可以终生领取的现金流,让你终身有钱花!,+,一笔以法律形式固定下来的,绝对安全的,完全放心的,可以安全转移的资产.,平时省点，攒点，就可以换来永恒的无忧无虑的幸福人生！,惊喜连连 财运滚滚,短期投资