3保险合同.ppt

1、1保险合同的概念与特征,一、保险合同的概念,保险合同（Insurance contract)： 又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。,保险双方：投保人和保险人,投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同承担支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司,保险合同与一般经济合同的相同之处,1、合同当事人必须具有民事行为能力 2、合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 3、合同必须合法,二、保险合同自身的特征,(一) 保险合同是双务性合同,双方都享有权利和承担义务，一方的权利即

2、为另一方的义务。 保险合同中，投保人负有缴费义务；保险人负有赔付义务。,(二) 保险合同是射幸性合同,射幸：侥幸，碰运气。 保险合同具有机会性。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 注意：保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，是就单个保险合同而言的。,(三) 保险合同是补偿性合同,对于财险合同，保险人只能就被保险人所遭受的实际损失加以补偿，而不能使其获取超过实际损失的额外利益。,(四) 保险合同是有偿合同,投保人请求订立保险合同转移风险，要求保险人承担保险责任，应当按照约定向保险人支付一定保险费；保险人向投保人收取保费是以对保险标的给以保险保障为条件的。,(五

3、) 保险合同是最大诚信合同 保险合同比一般经济合同对当事人双方的诚实和信用要求更为严格。,(六) 保险合同是附和性合同,绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先起草印就，投保人依照该条款，或同意接受，或不同意投保，一般没有修改某项条款的权利。,2保险合同的要素,保险合同的三要素：,主体,客体 可保利益,内容 保险条款(权利、义务),当事人：直接参与签订保险合同的 双方 关系人：享有权利和承担义务的各方,一、保险合同的主体,保险合同的主体，是指在保险合同中享有权利和承担义务的人。 它包括：保险合同的当事人 和保险合同的关系人。,(一) 保险合同的当事人 保险人与投保人,保险人（Insurer,U

4、nderwriter) 概念：又称承保人，是指向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人或受益人承担赔偿损失或给付保险金责任的人 (2) 资格：一般为法人 (3) 基本权利：收取保费 (4) 基本义务：承担赔付责任,(1) 概念：投保人又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。,2. 投保人 (Applicant),(2) 资格条件：自然人、法人均可充当投保人 投保人必须具备的基本要件：,具有完全的民事权利能力和行为能力 对保险标的具有可保利益 （3)义务：缴纳保险费,(1) 概念：被保险人是指其财产、利益或生命、身体受到保险合同保障，在保险

5、事故发生后具有向保险人要求给付保险金的人。,(三) 保险合同的关系人 被保险人、受益人,1. 被保险人 (Insured),(2) 资格：a、被保险人必须是保险合同保障的 人b、被保险人是保险事故发生时遭受损失的人c、被保险人是享有保险金请求权是人。,(3)权利：在保险事故发生后，有权索取保险金。,(4) 与投保人之间的关系：,投保人为自己的利益投保，投保人就是被保险人，常见于财产险。,投保人为他人的利益投保，投保人与被保险人是不同的人，常见于人身险。,思考？,1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？ 2、限制或无民事行为能力的人可以作被保险人吗？,(1)概念：受益人是指人身保险合

6、同中由投保人或被保险人指定的，在保险事故发生后向保险人行使保险金请求权的人。,2. 受益人 (Beneficiary),(2)产生： 指定 (不一定是被保险人的继承人) 法定 (没有指定的，为被保险人的法定继承人),(3)资格：无资格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法组织),(4)权利：受益权 排他性,(5)注意将受益人与继承人区别开来、,受益权及其特点,受益权：指人身保险合同的保险金请求权。 通常享有此项权利的人为被保险人。只要被保险人活着，则被保险人为保险金的请求权人。 只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。 受益人在人身保险合同中有着独特的法律地位。除了有及时通知的业务外

7、，不承担其他任何义务。,受益权的特点,1、受益权的取得主要由是被保险人或投保人在保险合同中指定的。 2、受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。 3、受益权是一种期得权利。 4、受益人享有受益权，但对其无处分权利。 5、受益权具有排他性。,以下情况出现时，受益人丧失受益权,1、受益人先于被保险人死亡的 2、受益人被指定变更的 3、受益人放弃受益权的 4、受益人依法丧失受益权的 我国保险法规定：受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。,受益权案例,1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王

8、某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？,2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？,案例4：女儿遇难父亲能否分享保险金,2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日 ，陈艳

9、丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭。试分析此案。,争议案例1,林勇，男，岁，年月投保了年定期死亡保险，保险金额为元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。年月日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份

10、定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,第一种观点,认为：在保险合同中，受益人应该指的是确定的人，而并非一种特定的关系。在此案中，林勇投保定期死亡保险时，在投保单上注明“妻子”作为受益人，虽然林勇没有写明其妻子的姓名，但根据当时的情况，这里填写的妻子显然指的是徐某，也即徐某是林勇的指定受益人。林某在与徐某离婚后，虽然又与李某结婚，但并未提出更改受益人

11、的要求。所以，本案中的保险金应该给付徐某。,第二种观点,认为：“妻子”这个概念体现的是一种特定关系，而非确定的人。所谓受益人是指在被保险死亡之后领取保险金的人，本案中的受益人“妻子”当然是指死亡事故发生时被保险人的妻子，即李某，保险公司应该向李某支付保险金。,第三种观点,认为：根据保险法第条的规定，被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。林勇指定其“妻子”作为受益人，而徐某和李某都符合该特定条件，因此应该按照相等的份额享有保险金。,分析：,1、根据保险法的规定，受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 保险法对受益人的资格没有规定限制条件，自然人、法人均

12、可以作为受益人。,（续）,2、但保险法并未规定在合同中以何种明确的方式指定受益人。从签订保险合同的目的和出发点来解释，能够得出以下两方面的结论： 一方面，从受益人的概念来看，受益人应该是明确的法人或自然人，而不是某种特定关系。本案中在投保时指定的受益人“妻子”，当时应该视为是指徐某本人。同时，保险法第条规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人，林勇如果想更改保险单，使其后来的妻子李某成为受益人，应该向保险公司提出变更受益人的要求，但他并未行使该权利。从这一点来看，该保险单的受益人应该是投保时默认的徐某，而非李某。,另一方面，被保险人购买死亡保险单一般而言是为了保障家属在其死亡后的

13、经济需要。林勇在投保单上注明“妻子”作为受益人是希望如果他发生意外，其家属可以获得一定的经济补偿，维持正常的生活水平。虽然投保时的妻子是徐某，但年后二人离婚，解除了法定的婚姻关系，后来的李某才是其法定的妻子。因此，为了维护被保险人的合法权利，充分体现保险存在的目的和被保险人的意志，本案中应该由其法定的妻子李某作为受益人领取保险金。,3、显然，上述分析从同一解释原则出发却得到了不同的结论。本案的关键在于“妻子”在法律上实质上是一种特定的关系，并不适合作为一种保险合同中受益人的指定方式。 根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合

14、同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。,结论 林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。,启示：,这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，建议应写明受益人的具体姓名，

15、而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。,争议案例2,1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。,该保险金的给付应当参照继承法

16、的有关规定来解决。1985年最高人民法院制订的关于执行中华人民共和国继承法若干问题的意见第二条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。,一种意见认为,第二种意见认为，该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。因为如果保险金由受益人张某的法定继承人继承，则有悖投保人王某为自己的利益投保的初衷。,本案涉及受益人与被保险人在同

17、一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的，而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使

18、得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。,从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。,综上分析，本案按照第二种意见处理更符合保险的精神。,受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产

19、权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。,3、女儿遇难父亲能否分享保险金,2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年，陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日 ，陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后，陈艳丽的丈夫王某持保险单向保险公司索赔。保险公司收到索赔报告后，经核查给付王某保险金10万元。陈艳丽的父亲陈父得知这一消息后，向女婿王某提出要一起继承这10万元的保险金，不料

20、遭到王某拒绝。王某认为这笔保险金不是妻子陈艳丽的遗产，而是女儿王小婷的遗产，应由他一个人继承。双方协商不成，陈父一气之下，将女婿告上法庭。试分析此案。,二、保险合同的客体可保利益,可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,人身险人的生命、身体,保险标的: 是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,财产险各类财产及其相关利益。,思考：,为什么保险合同的客体是可保利益而不是保险标的呢？,特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订立保险合同的目的并不是保障保险标的本身，换句话说，投保人或被保险人将保险标的投保后并不能保障保险标的本身不发生损失，而是在保险标的损

21、失后，他们能够从经济上得到补偿。,(一) 保险合同的主要条款,1、概念 保险合同的条款又称为保险条款，是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险人履行保险责任的依据。,三、保险合同的内容,2. 分类,基本条款 附加条款,按合同 内容,(2) 按合同约束力,法定条款 任选条款,（1）当事人姓名，住所 包括保险人的名称住所，投保人、被保险人以及人身保险的受益人的名称住所。 （2）保险标的 有以下几种类型：财产，有关利益，人是寿命和身体 （3）保险责任和责任免除 保险责任指保险合同约定的保险事故或时间发生后，保险人所应承担的保险金赔偿或给付责任。责任免除又叫除外责任，指保险人依照法律规

22、定或合同约定，不承担保险责任的范围。 规定责任免除的意义a防止保险人遭受灭顶之灾b为了限制对非偶然事故的补偿c避免对保险合同作出双重补偿,3. 保险合同的基本条款,（）保险责任期间和保险责任开始的时间,保险期间是指保险人为被保险人提供保险保障的起止日期，即保险责任的起讫期间。 我国保险实务以约定日的零点为保险责任开始的时间，以合同期满日24点为保险责任终止的时间。 注：保险期间的起点不一定是保险合同成立的时间,（5）保险价值 指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定实际价值的依据。即投保人对保险标的所享有的可保利益在经济上用货币估计的价值额。 注：人身保险中不存在保

23、险价值的问题,（6）保险金额简称为保额 由保险合同的当事人确定，并在保单上载明的保险标的的金额，也是保险人赔付的最高责任限额。,（7）保险费以及支付办法 投保人向保险人购买保险而支付的价格。 保费保额费率 （保险费率即按照每千元保险金额计算的交费标准） 支付方式：一次性缴清、限期缴清、分期缴清等 （8）违约责任和争议处理 保险合同当事人违反保险合同约定，应当向对方当事人承担违约责任。主要有协商、调解、仲裁、诉讼等方式。,(二) 保险合同的形式,投保单 (proposal ， 投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约) “声明”事项通常是保险人核实情况、决定承保与否的依据。 注：投保单上如有记载

24、，保险单上有遗漏的，其效力与记载在保险单上一样。,2. 保险单 (policy ， 保单，是投保人与保险人之间合同行为的正式书面证明)是保险合同最主要的组成部分，是保险合同存在的重要凭证。,3 保险凭证 (certificate of insurance ，小保单，效力与保单相同，但内容简化),注：保险凭证与正式保险单内容相抵触的，以保险凭证的特约条款为准。,4、暂保单(cover note)临时保单，保险人或其代理人在保险单或保险凭证还没有出立前发出的临时保险单证。 暂保单出立的三种情况（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人开出的证明。（2）保险公司的分支机构在

25、接受投保时，需请示总公司审批；或还有一些条件未谈妥。分支机构向投保人开出暂保单。（3）正式保单需微机统一处理，而投保人又急需保险单证。,注：（1）暂保单的法律效力与正式保单完全相同，（2）暂保单有有效期（3）正式保单交付后，暂保单自动失效。（4）保险人可在正式保单发出之前终止暂保单效力，但须提前通知被保险人。（5）在保险实践中，财产保险的暂保单常常为保险双方滥用。51,3保险合同的订立、生效与履行,一、保险合同的订立,保险合同的订立要分为要约和承诺两个阶段,大家想一想：在保险合同的订立过程中，谁是要约方，谁是承诺方？,要约 由投保人提出Offer,承诺 由保险人作出Acceptance,保险合

26、同的 订立程序,（一）要约,亦称“提议”，是当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。,注：不要将保险公司代理人积极主动的向投保人“推销”保险的行为混同为要约，这实质上是一种要约邀请行为,（二）承诺,接受提议，指受约人在收到要约后对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。,注（1）保险合同的承诺也叫接受，通常是由保险人作出 （2）承诺是保险合同成立的标志 （3）要约可以反复多次，但承诺只有一次，一经承诺，合同便成立。,二、保险合同的生效（补充）,保险合同的成立：当事人就保险合同条款达成协议。,保险合同的生效：保险合同条款产生法律效力。,成立即生效 成立后的某一时间内生效,（

27、1）财产保险合同的生效条件：,财产保险是以保险双方约定交付保险费的时间和方式为生效条件，又叫“零时起保责任制”,（2）人身保险合同的生效条件： 人身保险一般以投保人交付首期保险费为生效条件。,1. 交纳保险费义务,3. 通知义务( 危险增加，事故发生),(一) 投保人的义务,4. 提供单证的义务,三、保险合同的履行（补充）,5. 减灾防损义务,2. 如实告知义务,1. 确定赔偿责任,基本责任 保险人依据基本条款所承担的赔付责任 附加责任 附加于基本责任上的责任，不单独承保 除外责任 保险人不予承担的赔偿责任,(二) 保险人的义务,规定目的 ： 避免遭受巨损；限制非偶然事故赔偿；避免逆选择,内容

28、 ： 除外地点、除外风险、除外财产、除外损失,2. 履行赔付义务,赔付保险金 赔付施救费用 对受损标的的检验，估价等费用,3、保险条款的说明,注：特别是对责任免除条款的说明非常重要，对责任免除条款未向投保人说明的，该条款不产生效力。,4、及时签发保险单证,一、保险合同的变更,保险合同的变更：是指保险合同在存续期间，其主体，内容及效力的改变。,4保险合同的变更和终止,(一) 保险合同主体的变更,即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更。 （1）保险人的变更,一般说来，保险合同保险人不会变更,只有在保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或有关基金时才

29、会发生。,（2）投保人的变更,在一般财产保险合同中，投保人须得到保险人同意才可以变更。,特殊险种，如货物运输保险合同，投保人可随保险标的转让而自动变更，不须征得保险人的同意。,在人身保险合同中：,不须经保险人同意，只要通知保险人即可。但新投保人须具有法律规定的可保利益。,特例：以死亡为给付保险金条件的保险合同必须经过被保险人本人的书面同意。,（3）被保险人的变更,在财产保险中，被保险人与投保人通常是同一人，因此，同于投保人的变更。,人身保险合同中，被保险人变更一般导致保险合同终止。,（4）受益人的变更,被保险人或者投保人可以变更受益人，并书面通知保险人。 投保人变更受益人时须经被保险人同意。,

30、(二) 保险合同内容的变更,是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。(如保险标的数量的增减，被保险人地址的变化等。), 其变更必须经过保险人同意，办理变更手续。,(一) 含义：当事人之间因合同所确定的权利义务关系的消灭。,二、保险合同的终止,(二) 终止原因,1、正常终止,（1）自然终止,一是因保险合同期满而终止,这是保险合同终止的最普遍的原因。,二是因保险标的全部灭失而终止,保险标的实际已经不存在，保险合同自然终止。,（2）履约终止,指保险合同期满前，因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。,（3）协议终止,2、特殊终止 （1）自始无效 指保险合同自成立开始就无法律效力 （2）违约终止

31、指保险双方当事人中一方违约时，另一方可终止保险合同。,一、保险合同的解释原则,5保险合同的争议处理,1.公平合理的原则,2. 有利于被保险人的解释原则,1. 文义解释,2. 意图解释,3. 补充解释,二、保险合同的解释方法,三、保险合同的争议处理,保险合同争议解决方式,协商 调解 仲裁 诉讼,本章重要概念,保险合同 保险人 被保险人 受益人 保单持有人 投保人 保险标的 保险条款 保险金额 保险费 投保单 保单 除外责任 合同终止,本章复习思考题,1比较保险合同与其它经济合同的不同之处。 2为什么说保险合同的客体是可保利益？ 3在保险合同中为什么要规定除外责任？ 4简述受益权及其特点。 5在保

32、险合同履行中，被保险人应遵守哪些义务？ 6保险合同终止的原因有哪些？ 7简述保险合同的单证形式。 8为什么一般财产保险合同不能随财产所有权转移而自动转让？,案例分析题：,1、有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合 同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 （1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？ （2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？,分析,（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险

33、利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理手续，房东与保险人没有保险关系。,2、许某连续三年投保了家庭财产保险附加盗窃险，均未发生任何事故。2003年许某在业务员劝说下，考虑到住在顶楼发生灾害事故的可能性较大，又投保了一年。这年房改，许某下调至同一单元的二楼。许某认为办理合同变更太麻烦，又考虑二楼更安全，就想办理退保。遂电话找到为其办理业务的展业人员。展业人员表示同意，并告知许某在下周一可到保险公司办理退保手续。周一因单位工作繁忙，随后又未与展业人员联系上，也未去办理手续。周四，邻居家因用电不当起火殃及许某家，致其财产损失3万余元。许某庆幸未办理正式退保手续，向

34、保险公司提出赔偿。保险公司以双方已口头达成一致解除合同，并约定具体办理正式手续的时间，因许某的原因未办成，据此拒赔。试分析此案。,分析： 本案焦点在于许某的行为是否产生了合同解除的法律后果。书面形式订立的合同也必须以书面形式解除。理由： 一、书面解除显得正式； 二、书面形式解除合同对于确认和证明保险合同解除的法律事实有重要意义，便于保存数据，减少纠纷； 三、保险实务中均采用书面形式。 本案中许某有解除保险合同的自由，其解约要求应该得到保险公司的同意。许某只是同保险公司业务员达成口头协议，未办理手续，合同还没有解除。从时间看，保险公司皆以退保日为合同解除日，这样虽有口头协议并未退保，许某一直交纳

35、保费，作为保险公司承担保险责任的对价。保险公司没有理由收取了保费而不承担保险责任的。,3、 2001年1月7日，辽宁省大连经济开发区某经贸公司的一辆奔驰轿车，在行使过程中起火烧毁，随后被保险人向承保的保险公司索赔120万元人民币。但是经过调查，保险公司指出事故是因自燃引起，而自燃是机动车辆保险基本险的责任免除事项，被保险人又未投保附加“自燃”险，故保险公司拒赔。而经贸公司认为，当初投保车辆意外灭失险时，保险公司的业务员并未告知因车辆自燃导致灭失的情况保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加“自燃”险，所以保单背面的免责条款对其不生效，双方争执不下，经贸公司遂向法院起诉。 试分析此案。,观点一： 事

36、故属于免责范围，保险公司不必赔偿 观点二： 保险公司未对免责条款进行明确说明，故而无效，保险公司应履行赔偿责任。,分析,保险公司业务员未告诉被保险人因车辆自燃导致灭失的保险公司不赔，而且也未提醒其加保附加“自燃”险，违背了法律要求的明确说明义务。根据保险法第十八条规定，保险人必须向投保人“明确说明”责任免除条款。,4、被保险人张某住在某栋楼的一楼，其所在单位为职工集体投保了家财保险，保险期限从1999年9月10日到2000年9月9日，保险金额为30000元。2000年的7月6日，张某欲将其房屋的墙壁粉刷一遍，便把家具、家用电器、衣物等搬到楼外自家的窗前，责令其14岁的儿子看管。儿子在边看边玩时

37、不小心将自家的一瓶汽油碰洒，因怕父亲责备而没有告知。当时天气燥热，阳光经玻璃碎片聚焦燃起大火，烧坏张某一些财物，经保险公司定损，损失达9100元。保险公司的理赔人员在核查张某的家庭财产损失时发现，全部损失都是在户外发生的，遂决定不予赔偿。张某到保险公司询问不赔的理由，在保险公司理赔人员的耐心解释下，心中才稍有信服。但当张某查看家庭财产集体投保分户清单及家庭财产保险单时，忽然发现上面没有填写张某的详细家庭地址，于是再次向保险公司提出索赔要求，保险公司仍维持原来的意见，双方争论不休。 保险公司认为，被保险人张某的财产是在户外受损的，而家庭财产保险条款规定，保险财产只有在保险单注明的地址（保险地址）

38、内，由于遭受保险责任内的自然灾害或意外事故所造成的损失，保险人才负赔偿责任。 张某认为，在投保时填具的投保分户清单上并未注明财产坐落地址，应视为保险标的无论在何处受损，都属于保险责任。保险公司继而认为，投保分户清单上没有注明财产坐落地址，是保险代理人的过错造成，绝不是保险人的意愿，属无效代理行为，应由代理人赔偿。请对此案进行分析，并得出结论,【案例分析】 1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。 本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。 2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，