第1章商业银行导论11

教材： 商业银行业务与经营 主编 :庄毓敏中国人民大学出版社2005年 10月商业银行业务经营与管理1第一章 商业银行导论 商业银行的起源与发展 商业银行的性质和作用 商业银行的组织结构 政府对银行业的监管 2第一章 商业银行导论第一节 商业银行的起源与发展3第一章第一节商业银行的起源与发展西方商业银行的原始状态 古巴比伦的 “里吉比 ”银行古巴比伦寺庙进行对外放款希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务 公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利Banca Bank bankruptcy 4第一章第一节商业银行的起源与发展现代商业银行的最初形式 历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行 （ 1694年） 5 中国古代的银钱业南北朝的典当业唐朝的 “飞钱 ”：中国最早 的汇兑业务北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生1897年清政府在上海成立的 中国通商银行第一章第一节商业银行的起源与发展中国商业银行的原始状态6 银行资本越来越集中 银行国际化进程加快 金融业务与工具的不断创新 金融管制不断放宽，金融自由化 国内外融资出现证券化趋势 出现了全球金融一体化的趋势 第一章第一节商业银行的起源与发展国际金融领域的新发展7第二节 商业银行的性质和作用第一章 商业银行导论8第一章第二节 商业银行的性质和作用商业银行的性质 以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。目标对象综合性、多功能的金融企业9第一章第二节 商业银行的性质和作用商业银行是特殊的金融企业 商业银行是企业：均追求最大化的利润。 商业银行是特殊的企业 。经营对象：货币和货币资本；经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务；对社会影响：大； 责任范围：整个社会。 商业银行是特殊的金融企业。业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业 务，成为金融百货公司和万能银行。10第一章第二节 商业银行的性质和作用商业银行的作用 商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用 。（ 1） 信用中介（ 2）支付中介（ 3）信用创造（ 4）金融服务11第一章第二节 商业银行的性质和作用信 用 中 介12 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展 。第一章第二节 商业银行的性质和作用支 付 中 介13第一章第二节 商业银行的性质和作用信 用 创 造 商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。 商业银行的货币创造功能：存款 贷款 数倍于原始存款的派生存款。14 随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了 “金融百货公司 ”的称呼。第一章第二节 商业银行的性质和作用金 融 服 务15第一章 商业银行导论第三节 商业银行的组织结构16第一章第三节 商业银行的组织结构商业银行组织结构分类 商业银行的组织结构分为（ 1） 外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。（ 2）内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。17第一章第三节 商业银行的组织结构商业银行的外部组织形式 单一银行制 分行制 银行控股公司制18第一章第三节 商业银行的组织结构外部组织形式之单一银行制 银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。 这种银行制度在美国非常普遍。 19第一章第三节 商业银行的组织结构外部组织形式之分行制 法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。 分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。20第一章第三节 商业银行的组织结构外部组织形式之银行控股公司制 银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。 控股公司类型：非银行控股公司银行控股公司21第一章第三节 商业银行的组织结构商业银行内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。 主要包括：（ 1）决策机构：股东大会、董事会等（ 2）执行机构：行长、各委员会、业务部门（ 3）监督机构：监事会22第一章第三节 商业银行的组织结构23第一章 商业银行导论第四节 政府对银行业的监管24第一章第四节 政府对银行业的监管政府对银行业进行监管的原因 储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。 银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。 银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范。 25第一章第四节 政府对银行业的监管政府对银行业进行监管的原则 谨慎原则 “ CAMEL”原则C： Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管A： Asset 资产，如资产的规模、结构M： Management 管理，即管理者的能力E： Earning 收益，即盈利能力L： Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力26第一章第四节 政府对银行业的监管政府对银行业监管的主要内容 银行业的准入 银行资本的充足性 银行的清偿能力 银行业务活动的范围 贷款的集中程度27 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管，同时也刺激了商业银行进行高风险的投资。第一章第四节 政府对银行业的监管存款保险制度28第一章第四节 政府对银行业的监管存款保险制度的组织