农业银行双层经营体系走向良性循环的有效途径.docx

农业银行双层经营体系走向良性循环的有 效途径 XX 年全国金融工作会议明确了农业银行“面向三 农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并 要求农业银行发挥农村金融的骨干和支柱作用。农业银行 股份制改革，涉及国有商业银行和农村金融两个领域，将 会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村 建设产生重要而深远的影响。如何建立城乡双层经营体系， 解决好促进县域业务有效发展的问题，也将成为农行成功 改革及决定未来金融格局的关键。 一、当前农业银行城乡双层经营体系建立中存在的问 题 观念和机制不适应，服务能力不强。 第一，虽然城乡双层经营的观念随着时间、形势发展 不断更新，新机制的建立在探索中有所进展，但观念和机 制问题仍然相当突出，不能适应经济社会和农业银行日新 月异发展的需要。主要表现为：城乡双层经营的观念尚未 在干部员工中全面树立；行之有效的创新工作机制尚未形 成；符合市场经济规律和农金事业发展要求的新型服务体 系尚未建立；调动广大干部员工参与建立城乡双层经营体 系工作积极性、主动性的措施和办法不多，干部员工广泛 参与的程度也不高。第二，服务能力和创新能力薄弱、手 段落后、队伍素质不高。金融产品科技创新的质量需进一 步提高。农业银行相当部分县域金融机构普遍存在历史包 袱沉重、经营效益低下、业务开拓能力不强的问题，其整 体管理与业务水平、人员素质、服务功能均有待大力提高。 农村金融服务领域狭窄。 农业银行农村金融服务领域狭窄，不适应农村经济的 发展需要。就农业产业化而言，20 世纪 90 年代以来，农业 开始向产业化经营方向发展，其发展不仅打破了行业界限、 地区界限，规模也在不断扩大，为此也就要求县域农行能 提供从贷款融资、贷款结算、保险、咨询、代理等全方位 的金融服务。但与之不协调的是，部分县域农行金融服务 仍显单一，即以提供存贷款为主，诸如进出口结算、保险、 证券、代理等业务还很薄弱，甚至在有些地区仍是空白， 农业产业化的金融支持力度微弱可见一斑。另外，县域农 行在小城镇建设、农业基础设施建设上支持也很不够，服 务领域有限。 农村金融生态环境不佳。 农村金融生态环境不佳，给农行业务发展带来困难。 一是大部分农村“三农”问题比较突出。农村人口较多， 农村剩余劳动力转移和城市化的压力较大。农业基础设施 落后，发展后劲不足。尤其是中西部地区，对农业投入相 对较少，农村水利、电力、机械和交通等条件落后于全国 一般水平，农业可持续发展能力不足。农业收益低，粮食 的产、销、调、存各环节负担重的问题比较突出，影响到 农业生产和区域经济的发展；农户收入渠道比较狭窄，主 要依赖于对农业的生产经营，打工和财产性收入相对较少； 农民收入增加缓慢，生产自我积累不足，同时国家投入不 够、市场引导失灵，农业技术进步缓慢，农民人力和土地 的收益递减，形成恶性循环。鉴于经济是最重要的金融生 态环境因素，也是信贷资金配置的主要依据,而大部分县域 企业规模较小，经济效益不佳，对县域经济的带动作用有 限，农行信贷资金难以找到称心如意的“郎君”。二是涉 农金融法律滞后。诸如服务“三农”金融立法、农业保险 立法等缺失、滞后。同时，执法环境也不是太理想。在一 些地方，由于地方保护主义，县域农行很难打赢官司。有 时即便打赢官司，却也是赔了夫人又折兵，得不偿失。三 是信息披露失实，银企关系不协调，上联下达、需求反馈 的信息渠道也不畅。一些农村企业财务制度不健全，做假 帐、提供虚假会计信息的现象在一定程度上存在。县域农 行难以掌握企业运行的真实状况，加之信用、信息开放度 较低、信息不对称，农行信贷资金存在潜在风险。 二、农业银行发展城乡双层经营的途径与对策 正视农行发展城乡双层经营的意义，努力营造自加压 力加快发展的工作氛围。 第一，坚持以科学发展观统领农村金融工作，促进科 学发展观在农业银行的树立和落实。科学发展观是指导发 展的世界观和方法论的集中体现。一方面要贯彻坚持以科 学发展观统领经济社会发展全局的精神，以科学发展观统 领农业银行发展工作。另一方面要把宣传科学发展观作为 建立城乡双层经营体系工作的重点内容，使之在广大干部 员工中深入人心。第二，在城乡二元经济结构的改革进程 中，迫切需要农业银行这样国有控股的全国性银行来提供 融资、投资、结算、汇兑等跨区域、全方位、系统化的金 融服务，需要依靠农业银行一级法人的整体优势，通过科 学的内部转移支付机制，利用各类规模型、系统型、综合 型和创新型金融产品，保证对县域经济的资金供给和转移 支付，加快对农村现代化、工业化和城镇化项目的资金回 流。第三，农业银行作为县域商业金融的主渠道，还可以 带动农信社、邮储、农村小额信贷组织等其他县域商业金 融的协同发展，形成分工有序、层次分明的多元化农村金 融服务体系，为有效缩小城乡差距和东西、南北差距，为 构建和谐、均衡的经济社会发展结构贡献能量。第四，农 业银行各分支机构要以发展为第一责任，自加压力，加快 发展速度。经营状况差的机构要少讲客观原因，多从自身 找原因，多从主观找差距，努力树立好风正、气顺、心齐 的工作氛围，切实为发展解决好思想问题。要不断分析县 内同业金融及系统内先进行业务发展态势，不断调高目标 定位，以牢牢把握发展的主动权。要积极引导员工牢固树 立不甘落后的信心、加快发展的恒心、奋力赶超的决心， 坚决把全行员工发展的积极性引导好、调动好、发挥好。 加大双向流通开拓力度。农行一是要着眼于充分发挥 在县域的固有优势，着眼于未来潜在的市场，进一步巩固 县域商业金融主渠道的地位，夯实农村业务发展基础，加 大双向流通开拓力度。双向流通开拓就是农村客户与城市 客户互相流通，也就是除了服务农村及城市固有客户外， 还要引农村客户进城发展，送金融新品及带城市客户下乡 办企。特别要利用农行的金融服务，促使农村资源优势， 与城市具有的商品集散和幅射功能对接，把千家万户农民 与千变万化的市场对接，为农副产品进城搭建平台，为各 地优质农副产品进入城市提供条件。农业银行也只有保持 并扩大支持联动工业经济和农业经济的独特优势，在巩固 和拓展城市有效市场的同时，进一步夯实县域市场基础， 也才能充分把握我国城乡一体化改革所释放的无限商机， 为财务包袱的化解和资产结构的改善创造条件，实现自身 的稳健发展。二是要积极推进城乡银行内部联合，加强企 业资产、经营的整合力度，集中优势资源，做大做强骨干 项目和业务。不管城市还是农村机构都要以服务三农、商 业运作为主要形式，构建“同炒一盘菜，各敬各的神”的 发展格局，使农业银行的金融服务、金融产品能延长产业 链，真正形成有市场，有口碑的金融服务与产品，让从事 农业生产的农民能分享到农行产品及服务的优越，增收致 富。三是要致力企业技术能力的发展，强化科技创新的基 石。从促进内需、扩大消费出发，积极稳妥地创新开办新 的业务品种，推动农村、城市消费市场的发展。四是要因 地制宜，区别对待。面向“三农”并不是农行每个分行、 每个网点都只认“三农”，回到过去的专业银行状态。在 农村经济比较发达地区的长江三角洲、珠江三角洲、环渤 海地区以及大城市郊区，因为农村经济比较发达，农村资 金供应充足，农行和其他农村金融机构基本可以满足支农 的需求，当地的农行可继续坚持既定的发展道路，城乡联 动，提升支农层次，拓展高端客户和城市业务，创造更大 价值，为全行的支农提供有力的财务支持。 推进城市业务发展，充分发挥辐射带动作用。城市业 务是农业银行不可或缺的重要组成部分。国家实施大城市 带大农村战略，以城带乡、城乡互动发展，农行具有重要 金融纽带作用。各地城区农行要发挥区位、经营等优势， 围绕服务城市社区、服务城郊农村，扩大对城乡居民的服 务项目，增强服务功能和水平，形成中心市、县行镇“隆 起带”，发挥辐射带动作用。农行应积极参与城市和社区 服务体系建设，积极引导消费；要积极支持开拓城市社区 生活服务领域，拓展旅游、物业、保险等经营业务；要积 极建立一批规范化、网络化的社区绿色金融网点，逐步形 成城市社区的绿色网络。 做好客户维护与拓展。农业银行要积极整合系统资源， 逐步形成“农总行省、市分行放心金融超市客户” 的网络体系。在客户细分的基础上,根据客户经理与客户的 关系特点，将客户全部分给每个客户经理。原则上，重点 客户和潜力客户由行长、副行长担任首席客户经理，优质 客户由科长、主任担任客户经理，普通客户由一般员工担 任客户经理。对重要客户每半个月走访一次，每星期电话 联系一次；优质客户每月上门走访一次，每旬电话联系一 次；一般客户每月电话联系一次。建立客户档案库，将客 户行业、财务状况、管理人员情况、资金变动信息、客户 对银行产品和服务要求进行记录。 借鸡生蛋，依托政府部门发展业务。一是加强信息渠 道建设。建立与县政府主要领导、分管领导、各单位领导 及财务人员的三级信息网，随时沟通获取信息，掌握主动。 同时加强与工商联、电力、工商、税务、财政、国土等职 能部门的合作、交流，扩大客户辐射面，更好服务客户。 二是“政府搭台，银企唱戏”，构建银企合作平台。请政 府部门出面牵头，定期组织银企对接活动，让农业银行和 企业零距离接触。三是推进行外联合发展。由政府牵线， 同系统外金融企业联合，做好大项目银团贷款的发放，借 力发展。 加强队伍建设，为农金事业又好又快发展提供有力支 撑。 农行事业的发展靠人才。一要加强领导班子建设，带 好队伍做实事。队伍建设关键在领导班子，班子建设关键 在“一把手”。各地的发展经验证明，领导班子的领导能 力和综合素质，决定着一个网点的工作成效。班子强不强， 关键看班长。有了好的班子，有了好的班长，才能有效推 动农行改革和发展。二是要加大素质培训教育力度，提高 全员“服务发展”的综合能力和水平。具体措施是在培训 上加量、在教育上用力、在内容上扩面、在形式上求实、 在考核上过硬、在奖惩