我国银行保险的比较研究及其模式设计

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国银行保险的比较研究及其模式 设计 【摘 要】近年来，随着经济社 会的不断发展，人们也对理财更加感兴 趣，人们不再满足于将自己的存款存入 银行之中，单纯地收取小额的利息，再 此基础之上，银行保险应运而生。银行 保险是集合了金融行业保险产业的综合 体，是当前的一种新型的金融产业发展 方式之一。本文作者从各国之间的银行 保险比较研究方面入手，找到我国的不 足，制定发展的新模式，以期为银行保 险的进一步发展作出理论贡献。 中国论文网 /2/view-12906125.htm 【关键词】银行保险；比较研究； 发展模式 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 一、前言 银行保险这一发展模式并不是我 国所首创，我国的发展水平也不是最高， 在很多国家，银行业和保险产业在混合 经营的模式之下，通过双方的优势特点 强强联合，趋利避害，在合作的基础之 上不断创新，使得银行保险相融合的模 式得到了很好的发展。 二、银行保险的概述和比较分析 1.银行保险的特点和优势 和传统的商业保险对比之下，不 难发现，银行保险有着自身独有的特殊 性，如银行保险的营销手段和商业保险 的人工营销策略不一样，银行保险通过 银行的各个分支银行，从网络这一现代 化、科技化媒介入手来销售保险产品， 这样可以方便快捷的与潜在客户进行直 接对接，并且客户的受众群体也相当的 巨大，这样大规模的扩展原有的营业规 模，一方面可以提高业务量，还可以有 效的降低营销成本；另一方面，从银行 保险的产品特性上来看，银行保险产品 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 有别于传统的保险公司有针对性为客户 具体定制的产品。银行保险有两种类型： 一种是为提高银行收入以及为了满足客 户的特定需求而设计的产品，例如贷款 余额保险和与按揭贷款相联系的保险产 品；另一种是有利于银行、邮政通过网 络等现代化的方式进行销售的保险产品。 银行在于保险行业进行合作时，可以极 大的扩展银行的金融服务内容，在一定 程度上可以提高其自身的竞争力。并且， 银行在代理保险业务之后还能够获得保 险公司给出的丰厚的资金，这在一定程 度上增加了银行的利润。 2.国外银行保险的发展现状 银行保险是将金融行业和保险行 业相结合的新型金融发展模式，各国的 发展模式各有差异，但从整体来看，其 发展模式遵循一些基本的特点，例如， 各国的银行保险在长时间的发展过程中 都曾有过销售协议代理何战略联盟阶段， 并且在这基础之上还朝着更深一层次的 领域发展，也就是金融服务一体化阶段， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 也可以说现在迎来了金融控股集团发展 的新时期。不管是在欧美等西方的发达 国家，还是亚洲的一些地区，他们的银 行保险的模式都要经历上述几个主要的 发展时期，这主要是由于市场经济下， 交易成本理论和契约理论所共同决定的。 虽然各个国家看起来在形式上有很大区 别，但是这主要是因为各国的金融控股 集团有多样化的组织形式，所以选择的 具体模式有差异，但实质上的内涵和原 理是一致的。另外，在当前的法律法规 和金融市场环境的共同作用之下，各国 银行和保险在选择具体结合模式时不一 样，银行保险业正在以一个全新的模式 开始逐步发展，必能得到了金融机构的 认可和关注。 3.我国银行保险的现状 我国的银行保险也起步相对于欧 美等发达国家比较晚，最早的合作是在 20 世纪 90 年代初期，而且当时的合作 还拘泥于银行代理销售半仙业务和和代 收客户的保险费方面，而且其发展后劲 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 也不足。但是随着经济的发展和全球化 进程的加快，在金融领域，很多先进的 认识开始意识到了银行与保险合作的重 要性以及必要性。在 1997 年起，许多 保险公司开始和银行建立和合作关系。 银行帮助保险公司代扣代收保险费用以 及代理保险协议的业务越来越多，到 2000 年末，我国已经有至少 5 家保险公 司和 10 家银行有着业务往来。然而， 当前，由于我国还缺乏经验和技术手段， 我国的银行保险还停留在简单的银行兼 业代理经营保险这一模式，银行保险业 务尚在初期的摸索阶段；另外，我国法 律禁止商业银行与保险公司的密切合作 是当前银行保险业发展缓慢的又一重要 原因。 三、银行保险在我国的可能性分 析和模式设计 1.银行保险在我国F 阶 段深层次发展的可能性 当前，我国还缺少银行和保险合 作的外部环境和内部压力，银行保险还 停留在初步探索之中。从银行来看，转 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 变发展方式的说法没有取得实质性发展， 成为商业银行还要很长的路要走。从保 险公司来看，其经营方式还有待提高， 从业务的调整上，很多公司片面重视发 展的规模和速度，忽视质量的增长。从 金融监管来看，我国的金融机构都是国 有，所以，对金融机构的监管力度不足， 这制约了金融机构的发展。虽然，国外 很多国家有很多经验，但是我们不可以 完全照搬他们的模式，我国正处于社会 主义发展的初级阶段国情决定了银行保 险的进一步合作还有需要一段很长的路 要走。 2.从法律视角下看待银行保险业 务的模式 当前我国的法律制度之下，明确 限制银行和保险的资本融合，二者之间 的合作还拘泥于双方成为战略伙伴关系， 可以在不涉及股权之下签订合作协议进 行外部合作。通过这种初步的合作，银 行和保险公司可以逐渐转变经营观念， 提高技术和专业人员的培养，为将来银 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 保经一部合作积累经验。 3.从选择试点银行到全面转向银 行保险的深度合作 试点是当前符合我国国情的一种 银行和保险合作的发展模式之一，在试 点的同时还可以深化改革，探究银行和 保险二者进一步合作的可能性。当前， 在选择试点银行和保险公司时，还有监 管机构进行有效的监督。当然，银行和 保险二者自身也要有健全和完善的自我 约束机制。 四、结语 经济的发展和全球化推进，使得 当前银行和保险领域的发展模式都有所 转变，实际上，银行保险是一种金融领 域的新的发展模式，这是一种