对我国保险代位求偿制度的若干思考

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 对我国保险代位求偿制度的若干思 考 摘 要 文章从保险代位求偿制 度的法律渊源和立法基础入手，先来分 析保险代位求偿制度产生的目的是什么， 这一制度遵循怎样的原则，然后从这一 根本点出发来探讨我国现阶段有关保险 代位求偿制度的行使情况，从而据此提 出几个相关问题，并对这几个问题进行 分析，最后，就进一步完善我国的代位 求偿制度，提出一些看法。 中国论文网 /6/view-12982588.htm 关键词 代位求偿；权力让渡； 自由行使原则；第三者追偿 【中图分类号】 D92【文献标识 码】 A【文章编号】 1007- -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 4244（2014）06-170-1 一、问题的提出 在被保险人因第三者责任造成的 伤害而向保险公司获得索赔后，保险公 司应该以谁的名义向致害的第三方进行 追偿？被保险人在获得保险公司的赔偿 之后就要相应的放弃向第三者追偿损害 赔偿金的权利，而将此权利让渡与保险 人，那么代位求偿权的行使有没有违背 权利自由行使原则？代位求偿制度当然 使被保险人不会从保险事故中获利，但 保险公司从中获利了吗？在保险公司对 被保险人进行保险金赔偿之后，向第三 者进行追偿时，怎样才能保证被保险人 全力协助其顺利获得追偿呢？ 二、保险代位求偿制度的法律渊 源与立法基础 根据相关记载，代位求偿权这一 概念是英国法官 Lord Hardwic 在 Randal 起诉 Coackran 这一案件中最早提出的。 当时，英国的法院将代位求偿原则适用 于一切具有损失补偿的契约，而保险契 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 约因具有损失补偿性质，从而普遍应用 了代位求偿原则。代位求偿制度是在法 律允许的范围内的情况下，使得保险人、 被保险人以及第三人的平均利益得以最 大化，同时不破坏法律不允许双重索赔 的规定，维持社会秩序正常发展，还是 对实际行为和权力利益相互平衡的权衡 的结果。不真正连带债务这一原理最初 是由德国法学家阿依舍雷提出的，它的 基本理论是建立在德国在普通法时期对 连带之债二分论（即共同连带和单纯连 带）的基础之上，而且是渐渐由单纯连 带演变而来。 三、我国保险代位求偿权的行使 情况 （一）保险人应以谁的名义行使 代位求偿权。我国的保险法并未对 保险人应该以谁的名义行使代位求偿权 做出明确的规定。从理论出发，保险代 位求偿权是投保人或者被保险人赋予保 险人的法定赔偿请求权，虽然是被保险 人对第三人的赔偿请求权，但是被保险 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 人一旦将该权利独立，保险人即可以自 己的名义向第三人行使代位求偿权，而 不需要得到被保险人的同意或是转让。 从实际中看，保险代位求偿权是由被保 险人主动将求偿权利转让给保险人，而 不再对第三人享有；保险人也因为受让 于被保险人转让的这一部分权利，而成 为实际的追偿人，从而能以自己的名义 行使追偿权。所以，保险人可以以自己 的名义对第三人行使代位求偿权，这在 我国的法律范围内是允许的，实际上其 也具有独立的诉讼主权地位。 （二）代位求偿权的行使有没有 违背自由行使权利原则。被保险人的保 险标的由于第三方的行为而引起的保险 事故的发生，在保险可保范围之内的， 被保险人对第三方有损失补偿权，对保 险人拥有保险金给付请求权。被保险人 可以根据自己的意愿分别向第三方或者 保险人提出请求，也可以同时提出请求。 保险人对被保险人的所有选择权不得加 以干涉，被保险人也不得因此而获得额 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 外的补偿金额，这是违背代位求偿制度 的基本原则的。在被保险人请求保险人 给付保险赔偿金后，保险人进行赔付后， 可以对第三方行使代位求偿义务。为了 维护被保险人的利益最大化，应当将维 护被保险人的权利放在首位，在被保险 人的权利和利益得到充分满足后，再考 虑保险人的代位求偿利益。 （三）保险人是否从中得利。保 险人在给被保险人支付了保险金之后取 得了代位求偿权，这样一来保险人会不 会从中获利呢？更进一步，若真的获利， 保险人是否会由于代位求偿制度的存在 而降低保险费率呢？从理论角度来看， 保险人很有可能通过保险代位求偿权的 行使进而降低保险费率，但是由于我国 的大多数保险属于商业保险，因此即使 在这一方面减少了保险金额的赔付，可 保险的商业性质决定了这些补偿都将对 于股东红利有所提高。从实际出发，我 国的一些保险险种中的代位求偿权的补 偿份额与投保人支付的保险费用相比是 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 很小的一部分。也就是说，如果保险监 管机构对代位求偿制度的监督管理放松 的话，不制定相应的法律法规，保险人 通过代位求偿原则降低保险费率是可能 发生的事情。 （四）代位求偿原则是否避免使 第三者逃脱责任。根据对前面代位求偿 权的分析，代位求偿原则真的能够使第 三者承担相应的民事法律责任，这样是 否有利于社会公平呢？在这一点上更多 的是主观臆断，理由主要基于以下两点： 一是保险人在进行保损失险赔偿前，通 常会要求被保险人先对第三人责任方进 行法律上的索赔，除非第三者肇事逃逸 或者没有经济能力进行赔偿，否则保险 人不会对被保险人进行赔付。如果被保 险人向第三者就民事责任索赔顺利时， 自然可以避免第三者逍遥法外，不用代 位求偿的介入。 四、个人想法 第一，代位求偿制度最初的目的 是为了防止被保险人获得额外的利益， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 保证保险人和被保险人的合法权利，从 而使保险发挥出其保障投保人和被保险 人利益的功能，维护社会的稳定。但是 由于代位求偿制度的理论基础和实际应 用存在一些问题，这使得它没有完全体 现社会的公平性原则。今后保险人在制 定特殊险种的费率厘定时，将保险人可 能因为代位求偿而得到的赔偿条件计算 入厘定保险费率的重要依据之一后，保 险人才有权获得代位求偿义务。 第二，保险人与被保险人代位求 偿原则理念的转变，这就使得保险人和 被保险人拥有更多自由选择的权利。即 是指，法律对于是否由谁取得保险代位 求偿权并不做过多的要求，而是进行较 为宽泛的