[经济学]第八章-电子支付与网络银行.ppt

第八章 电子支付与网络银行,学习要点及目标 1理解有关电子支付的概念， 2了解有关电子货币的概念及分类 3理解网上支付特别是第三方支付 4理解网上银行的概念与运作模式,本章主要内容,第一节 电子商务中的电子支付 第二节 电子货币 第三节 网上支付 第四节 网络银行,第一节 电子商务中的电子支付,一、电子支付在电子商务中的地位 二、电子支付的概念 三、电子支付与传统支付方式的区别 四、电子支付发展阶段 五、电子支付系统的基本构成 六、电子支付系统的基本流程与要求,一、电子支付在电子商务中的地位,电子商务过程中不可避免地要发生支付、结算和税务等财务往来业务，势必要求企业、银行、个人两两之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来。 电子商务的应用普及必须有金融电子化作保证，即通过良好的网上支付与结算手段提供高质高效的电子化金融服务。电子支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，它的发展直接决定了电子商务的成败。,二、电子支付的概念,电子支付，英文一般描述为electronic payment，或简称e-Payment，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。,三、电子支付与传统支付方式的区别,支付方式 支付环境 支付的通讯手段 支付的特征,四、电子支付发展阶段,银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。 利用网络终端向客户提供各项银行服务。 利用银行销售终端(POS)向客户提供自动的扣款服务。 最新发展阶段。,五、电子支付系统的基本构成,1. 客户 2. 商家 3. 客户开户行 4. 商家开户行 5. 支付网关(Payment Gateway) 6. 金融专用网 7. CA认证中心,六、电子支付系统的基本流程与要求,基本流程 (1) 客户在网上浏览、选购商品并选择网上支付方式。 (2) 客户机对相关订单信息进行加密处理，在网上提交定单。 (3) 商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把支付信息发给银行进行确认。 (4) 银行验证确认后，给商家服务器回送确认及支付信息，并给客户回送支付授权请求。 (5) 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，进行资金划拨。 (6) 商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。,六、电子支付系统的基本流程与要求,基本要求 1. 合法性 2. 安全性 3. 完整性 4. 隐私性,第二节 电子货币,一、电子货币概述 二、电子货币的分类 三、电子货币的职能 四、电子货币的运行条件 五、电子货币的应用,一、电子货币概述,电子货币的概念 电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,一、电子货币概述,电子货币的特点 1. 虚拟化 2. 在线性 3. 数字化,1.电子货币是一种虚拟货币。它是在银行电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币，它采用数字脉冲代替金属、纸张等载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而没有传统货币的物理形态、大小、重量和印记，持有者得不到持有的实际感觉。,2.电子货币是一种在线货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，也就是说，电子货币是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。,3. 电子货币是一种信息货币。电子货币说到底只不过是观念化的货币信息，它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数字构成的特殊信息。人们使用电子货币交易时，实际上交换的是相关信息，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。,二、电子货币的分类,根据被接受程度划分： 单一用途电子货币 多用途电子货币,根据网上和网下的支付形式划分： 智能卡形式的支付卡 卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。 数字方式的货币文件 基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。,根据信息载体划分： 智能卡(smart card) 电子现金(digital cash or e-Cash) 电子钱包(e-Purseor，e-Wallet) 电子支票(e-Check或e-Cheque),智能卡(smart card),内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。一些智能卡包含一个RFID芯片，所以它们不需要与读写器的任何物理接触就能够识别持卡人。智能卡配备有CPU和RAM，可自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU的负担。适应于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。 卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系统COS(Chip Operating System)。卡中数据分为外部读取和内部处理部分。,从功能上来说，智能卡的用途可归为如下四点： 1身份识别 2支付工具 3加密/解密 4信息,卡片内部运作除了硬件之外还有其软件，通常会需要一个内核COS（Card Operating System）提供服务，其内部软件系统架构如下：硬件(Hardware) COS AP (Application) 有些COS可以提供Java语言的服务，产生一个分支称为Java Card。Visa国际组织因此利用Java语言，发展出Visa OpenPlatform之卡片，后来则改称为Global Platform。MasterCard国际组织则支持另一个MULTOS (MULTti Operating System)平台。不管是Global Platform或是MULTOS，应用服务提供者可以随时在此两者平台上开发新的应用程序单元（Applet）去运行特定的功能，不必再经过Mask开发之过程，大大减少了开发的费用与时间。,电子现金(digital cash or e-Cash),其实是一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）。不记名以及其他性质。但不是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。,电子现金是一种比较成熟的电子支付手段，适用于那些通过网络进行支付的小额交易。 电子现金的特点： 1、银行和商家之间应有协议和授权关系。 2、用户、商家和E-cash 银行都需要使用E-cash软件。 3,、 E-cash 银行负责用户和商家之间资金的转移。 4、电子现金对使用者来说都是匿名的，使用电子现金消费可以保护使用者的信息,电子现金系统根据其交易的载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统; 根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统; 根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。 根据电子现金的使用功能，可以把电子现金分为专门用途型电子现金和通用型电子现金。 根据电子现金的使用形式，可以把电子现金分为基于卡的预付款式电子现金和纯电子形式电子现金。,电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用，对正常的经济运行至关重要。电子现金应具备以下性质 : 1. 独立性: 2. 不可重复花费: 3. 匿名性： 4. 不可伪造性： 5. 可传递性： 6. 可分性：,电子现金,工银快购卡使用手册的下载地址如下： /SiteCollectionDocuments/ICBC/Resources/ICBC/%e4%bc%98%e6%83%a0%e6%b4%bb%e5%8a%a8/%e4%b8%8b%e8%bd%bd/2011/%e5%bf%ab%e8%b4%ad%e5%8d%a1%e6%89%8b%e5%86%8c.pdf,电子钱包(e-Purseor，e-Wallet),电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。世界上有VISA Cash和Mondex两大在线电子钱包服务系统。,电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。,功能： (1)个人资料管理 (2)网上付款 (3)交易记录查询 (4)银行卡余额查询 (5)商户站点链接,电子支票(e-Check或e-Cheque),电子支票(Electronic Check)是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。,电子支票是纸质支票的电子替代物,电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。 电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。 利用电子支票可以使支票的支付业务和支付过程电子化。,三、电子货币的职能,价值尺度 流通手段 支付手段 储藏手段 世界货币,四、电子货币的运行条件,电脑及电脑网络的运用 数据记录技术和处理技术的完善 对电子货币系统的有效管理,五、电子货币的应用,电子货币与电子商务之间有着十分密切的关系。电子货币的应用和发展使网络上现货、现金交易成为可能，而电子现金和电子支票作为主要的电子货币形式，在电子商务支付过程中占据着非常重要的地位。,/jjfa/89.html校园一卡通解决方案,圈存即是将消费者平时从银行户头中提领现金放在口袋里进行消费付款的方式变成将消费者银行户头中的钱直接圈存(存入)IC晶片上，亦即有了电子钱包，这样一来，消费者就免除携带现金找零、遗失、伪钞、被抢之风险。圈存的资金大多是个人在特定的消费环境下进行刷卡消费的。,第三节 网上支付,一、网上支付的产生与发展 二、网上支付的概念 三、第三方支付,一、网上支付的产生与发展,20世纪90年代全球范围内Internet的普及和应用，电子商务的深入发展标志着信息网络经济时代的到来，一些电子支付结算方式逐渐采用费用更低、应用更为方便的公用计算机网络特别是Internet为运行平台，网上支付方式应运而生。,二、网上支付的概念,网上支付的概念 网上支付的基本功能 网上支付的特征 网上支付系统的基本构成,网上支付的概念,网上支付，英文一般描述为net payment或Internet payment，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。,网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方式节省了交易的开销。,网上支付的基本功能,认证功能 对数据的加密功能 保证数据完整性功能， 认定功能 支付结算过程便捷透明 结算速度快捷,网上支付的特征,网上支付结算主要是在开放的公共网络系统中，采用数字化的方式完成款项支付结算。 网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 网上支付具有轻便性和低成本性 。 网上支付与结算具有较高的安全性和一致性。 网上支付可以提高开展电子商务的企业的资金管理水平。 银行提供网上支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度均上升。,网上支付系统的基本构成,三、第三方支付,第三方支付的定义 第三方支付的特点 第三方支付交易一般流程 第三方支付的分类 第三方支付的优缺点,第三方支付的定义,“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。,所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,行业分类 一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强。 一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。,支付行业互联网支付交易规模的企业份额状况来看，2012第一季度整体市场格局处于相对稳定的状态，支付宝仍以47.8%的份额稳居市场首位；财付通以20.3%的市场份额排名第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以9.1%、7.6%和7.5%的市场占比分居第三至五位；易宝、环迅分别以3.1%和2.8%的市场份额居于第六、七位。,目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付 宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、盛付通（盛大旗下）易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、国付宝（Gopay）、百付宝（百度C2C）、物流宝（网达网旗下）、网易宝（网易旗下）、网银在线(chinabank）、环迅支付、汇付天下、汇聚支付(joinpay）、宝付（我的支付导航）。其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。 /view/5812760.htm,第三方支付的特点,第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。 较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。,第三方支付交易一般流程,(1) 付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中。 (2) 付款人购买商品(或服务)。 (3) 付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到自己的账户中保管。 (4) 第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货。 (5) 收款人完成发货许诺(或完成服务)。 (6) 付款人确认可以付款。 (7) 第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中。 (8) 收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币，也可以用于购买商品。,第三方支付的分类,(1) 产业链源头的银行 (2) 产业链源头银行的横向联盟 (3) 产业链中的大型企业 (4) 产业链中大型企业的横向联盟 (5) 产业链中大型企业与银行联盟 (6) 独立第三方支付平台,第三方支付的优缺点,第三方支付模式的优点 比较安全 支付成本较低 使用方便 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 第三方支付模式的缺点 是一种虚拟支付层的支付模式 付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台 第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定 由于有大量资金寄存在支付平台账户内，有资金寄存的风险。 支付宝接口如何集成？/support/help_detail.htm?help_id=241247,第四节 网络银行,一、网络银行的概念 二、网络银行的特点 三、网络银行的分类 四、网络银行的运作模式 五、网络银行的发展战略,一、网络银行的概念,网络银行是指银行利用公用信息