网络保险的发展现状及对策

网络保险的发展现状及对策摘要：网络(电子商务)应用于保险业，便赋予了保险新的形式，从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易，即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合：一是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道的整合；三是网络营销与保险企业组织的整合。关键词：网上保险，计算机互联网，电子商务，优势，对策目录0引言1.网络保险2.网络保险分类3.保险的特性及主要业务内容分析3.1 网络保险的特性分析3.2 网络保险的优势3.3 网络保险的主要业务内容分析4.我国网上保险的发展现状5.我国发展网络保险的必要性6.我国网上保险的发展趋势7.网络保险发展中存在的新题目及策略分析7.1 有关加快推进保险业信息化进程的新题目7.2 有关同时推进企业内外部网建设的新题目7.3 有关选择合适的网络解决方案和轻易记忆的域名的新题目7.4 有关高度重视网络平安的新题目7.7 有关全力开发国内市场和积极地开拓国外市场的新题目7.8 有关吸纳优秀人才和对已有员工在职教育的新题目8.结论参考文献0. 引言近年来，中国保险业发展迅速，保险产品创新、销售渠道创新层出不穷。网络保险作为一种依托信息技术和互联网的新型销售方式，彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。1.网络保险网络保险是指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保权变更、续期缴费、理赔和给付等保险全过程的网络化。网络保险无论从概念、市场还是到经营范围，都有广阔的空间以待发展。网络保险的具体程序具备以下几步：保民浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书、确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户则可以利用网上售后服务系统，对整个签订合同、划交保费过程进行查询。2.网络保险分类目前，有两种意义上的网络保险。一种主要是指保险公司针对网络平安等新题目推出的网络保险业务项目；另一种主要是指保险公司或保险中介机构以因特网为工具来实现其内部和外部的网络化治理，通过网络向客户提供买卖保险产品的服务以及使保险公司内部、保险公司和保险中介机构、客户之间、治理机构之间能进行交互式的信息交流。3.保险的特性及主要业务内容分析3.1 网络保险的特性分析和传统保险方式相比，网络保险主要有以下特性摘要： （1）可以降低保险公司和保险中介机构的运营本钱。据美国布兹艾伦和哈米尔顿计算显示，通过因特网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省 5871的用度；（2）可以拓展保险公司和保险中介机构的业务范围；（3）提供了一种新型的营销手段；（4）提供了一种有价值的交互式交流工具；（5）提供了较高水平的信息服务； （6）为客户提供了一种便捷的工具；（7）使客户能够享受个性化服务；（8）降低了保险公司的风险；（9）能更有效地保护客户隐私；（10）虚拟化的交易方式。3.2 网络保险的优势与传统的保险企业经营方式相比，利用互联网开展保险业务具有四大优势；1）扩大知名度，提高竞争力。迄今为止，发达国家的大部分保险公司已经通过设立主页、介绍保险知识、提供咨询、推销保险商品来抢占市场。2）简化保险商品交易手续，提高效率，降低成本。在 Internet 网上开展保险业务缩短了销售渠道，大大降低费用，从而能获得更高的利润。通过网上保险业务的开展，投保人只要简单的输入一些情况，保险公司就可以接收到这些信息，并做出相应的反应，从而节省双方当事人之间进行联系以及商谈的大量时间，提高效率，同时降低了公司的经营成本。电子化的发展大大简化了商品交易的手续。申请者除了不能通过 Internet 在投保单上签名盖章外，其他有关事宜均可在 Internet 上完成。甚至保费也可以通过 Internet 来缴纳。3）方便快捷，不受时空限制。应用互联网，保险消费者可以在一天 24 小时内随时方便地上网比较保险产品，并向保险公司直接投保。这对于那些相对简单的险种尤为适用。4）为客户创造和提供更加高质量的服务。互联网能够加快信息传递速度的优势可使保险服务质量得以大大提升。很多在线下不能获得或不易获得服务，在互联网上变得轻而易举。比如保险消费者可以在投保前毫无销售压力的情况下从容选择适合自己的产品和保险代理，获得投保方案，而无须不厌其烦地去和每家保险公司、保险代理打交道；在投保后轻松获得在线保单变更、报案、查询理赔状况、保单验真、续保、管理保单的服务，从而避免了繁琐的手续、舟车劳顿、长时间等待等不利因素。例如目前易保网上就能够提供保险方案匿名竞标，按照消费者的要求搜索代理人、保险需求自测等服务。3.3 网络保险的主要业务内容分析1）宣传和推介保险公司、保险中介机构和业务员。通过网络保险站点，不仅能以最低的本钱、最快的速度，实现在因特网上进行保险公司、保险中介机构的形象宣传、产品推介等功能，还能展现业务员的个人形象，布置个性化的保险橱窗，展示业务员的个人特长。2）提供信息咨询服务。通过网络保险站点，不仅能向客户提供本公司的历史先容、财务状况、保险产品种类及费率等信息，而且还能及时地给他们提供国内外全面、丰富的保险新闻、政策法规、监管机构要求等信息；也能给他们提供丰富的保险进门知识、国内外保险课题的深进探索以及丰富的保险相关院校、机构的培训资料。3）提供分析、选购保险产品的服务。在网络保险站点上，保险公司或保险中介机构应开发专业的保险需求评估工具。通过点击它，客户便可以轻松地获得从初步到精确、从综合到分险种的需求分析。在充分的需求分析的基础上，客户既可自行比较、选购各种保险产品或套餐，也可简单描述个人情况，让保险需求评估工具为其分析，度身定制投保方案，从而使客户全面享受个性化的服务。4）提供在线投保服务。在客户选定需要购买的保险产品之后，网络保险站点还应提供在线投保服务，即提供客户通过网络完成在线购买申请、在线核保、在线支付保险用度和在线获取保单等。5）提供在线理赔服务。通过在线理赔服务，不仅应提供理赔作业流程、注重事项、争议解决办法以及查询理赔所需单证和脱险联系电话地址等服务，而且应提供方便快捷的网络报案服务系统，及时反馈客户投诉，并提供划拨赔款到客户指定账户的服务。6）提供在线交流服务。通过在线交流服务，客户不仅可就任何有关保险的新题目，向保险专家请教并得到及时解答，而且可以在 BBS 论坛上畅所欲言，发表对保险的各种看法和投保的心得，结交朋友，寻求帮助；保险业务员也可以及时和同行交流专业经验，结识新的朋友。通过在线交流服务，保险公司和保险中介机构还可以通过它征求客户就某种保险产品的意见，以及在某些市场上推出新的保险产品时进行市场调查。7）提供在线导航服务。作为一个好的网络保险站点，还应提供到保险有关站点的链接。这不仅有助于客户获取丰富的保险信息，也便于客户“货比三家”，从而坚定客户购买保险产品的决心。4.我国网上保险的发展现状随着互联网、信息化浪潮席卷整个商业领域，各传统产业纷纷和网络相结合，网络保险业应运而生。我国的网络保险始于 1997 年，至今已经经历了 14年。 1997 年中国保险学会与北京维信投资顾问有限公司共同发起成立了我国第一家保险网站中国保险信息网，同年 11 月 28 日，中国保险信息网为新华人寿公司促成了国内第一份网上保险单，这标志着我国保险业迈入了网上保险时代的大门。目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近 200 万元用信用卡支付的占实时核保的 30%以上。2000 年末，我国已有近 80 家保险网站，经营险种涵盖了人寿保险、财产保险、意外伤害保险、旅游交通保险等近 100 个险种。2000 年 8 月 16 日，中国太平洋保险公司宣布其全国性电子商务网站全线开通。它是我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。据介绍，中国太平洋保险公司计划在 3 年内将电子商务业务量提高到整体业务量的 10%至 15%。2000 年 9 月 22 日，由泰康人寿保险公司独家投资建设的大型保险电子商务网站泰康在线正式全面开通，它是我国第一家由寿险公司投资建设的、真正实现在线投保的网站；也是国内首家通过保险类 CA 认证的网站。2001 年 9 月，泰康人寿完成了国内第一例网上保险理赔案。据计算机世界市场研究中心调查结果显示（2002） ，目前国内已有 60%的保险公司开通了自己的网站；24%的保险公司计划在近期内开通。在这些已经开通了网站的保险公司中，有 20.8%的保险公司已经实现了某些险种的网上销售；8.3%的保险公司正在建设中；41.7%的公司计划实施；只有 29.2%的保险公司近期没有实施网上保险的计划。而中国社会调查事务所最近对北京、上海、广州、天津、武汉和哈尔滨等城市作的调查结果显示，中国公众对于网络车辆保险的态度是：47%的被调查者希望尝试网络保险；而被调查者希望通过上网保险的险种主要集中在机动车辆保险（40%） 、人寿保险（31%）和儿童保险（19%） 。另外，有人预测，到 2005年国内的网络保险业务量将达到总业务量的 5%。而占据重要份额的车辆保险在因特网的运用和发展前景将是最为看好的，保守估计，网络保险的总成交额将可能达到 50 亿人民币。现阶段我国网上保险业仍处于起步时期，中国公众对网络保险业的认识尚处在初级阶段。中国社会调查事务所（SSIC）曾对此做过调查。根据其所得数据的数据资料的整理，并列出结果如表 1-1 到表 1-4 所示。表 1-1 网上保险认知度态度 知道 不知道 说不清百分比（%） 46 35 19表 1-2 传统保险和网上保险选择选择方向 网上保险 传统保险 视具体情况百分比（%） 47 20 33表 1-3 网上投保险种投保险种 人寿保险 机动保险 儿童保险百分比（%） 31 40 19表 1-4 网上保险安全性意向 支付保费的转账安全性售后服务的系统健全性提供的保险信息真实性百分比（%） 66 19 15以上数据表明网上保险仍未完全被大众接受，需要加大对网上保险的宣传力度。但是，网络保险业在中国有着很大的市场潜力，大部分的中国公众对网络保险很关注，同时，不同工作方式、不同年龄的被调查者对网络保险态度也不同：常用电脑等现代通讯设备的人对网络保险的接受程度达 69%，相反，其他的占 24%。年龄在 25 岁以下的对于网络保险的兴趣（73%）远远大于年龄在45 岁以上的（29%） 。有明显保险意识的（70%）也大于保险意识淡漠的（35%） 。另外，公众对于涉及较高金额的保险险种，如：家庭财产保险（30%） 、医疗保险（46%） 、意外伤害保险（21%） 、企业财产保险（14%）等，有着较大的顾虑。可见，被调查者仍希望通过传统投保方式进行投保，得到专业保险人士的技术咨询服务，以求更稳妥。而在网上保险过程中，消费者最为关心的是网络银行转账或信用卡方式进行保费支付的安全性，其中，传统的现金支付方式仍占主流，而对于网络保险实现的银行转账系统支付及信用卡自动转入保险公司占极少数，因此，我国网上保险业应在这一方面加强、完善。5.我国发展网络保险的必要性1）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在 1997 年就高达 3.9 亿美元，而 2001 年，约有 11 亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005 年，英国约有 20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在 1996 年就试行了网上直销。目前，这个集团约有 8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。2）发展网络保险是提高市场占有率的需要加入 WTO 后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。3）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。4）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展网络保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。6.我国网上保险的发展趋势虽然保险业内部网络化建设在近几年有一定的发展，但由于相关环境及网上保险技术还有所欠缺，使得保险在网络棋盘上面临着许多难关：第一是网上支付系统不完善，这被视为网上保险发展的瓶颈。目前，在线保险交易中，客户必须在与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。如果客户不具备上述条件，由于目前银行间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。网上交易条件的局限无疑限制了客户源。第二是网上安全认证问题可靠程度不高。在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面诸如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。根据权威调查，被调查人群中 66%最关心在网上投保