金融通时尚金融策划

1 金融通时尚金融策划 司及商业模式 金融通有限责任公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，时尚金融”致力于发展金融行业。公司总股本划分为一千万股，其中技术知识占 300 万股，外来风险投资 450 万股，团队内部投资 250 万股，总部设在沈阳。 公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。 公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。 公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。 品 金融通软件投入使用，主要分为四大部分，分别是金融知识基础，初期盈利，投资理财服务，小额贷款服务。 公司初期的主导产品是金融通学习服务，宣扬一种“方便学习” 2 的理念。 该产品可以有效的指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识。具有很高的使用价值，会吸引有志于学习金融知识的社会人士以及广大金融专业的学 生，前期的主要任务是树立公司形象及金融通软件的知名度，吸引部分使用人群和吸收初步启动资金。 公司初期盈利的产品是金融通广告服务，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利。 公司中期的主导业务是金融通投资理财服务，面向大众推广一种“方便快捷，时尚金融”的服务。 “金融通”第三部分是提供投资理财服务，进行金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财 顾问，下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用。 金融通第四部分主要是给社会各界人士提供小额贷款 业务 从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率 6%绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率 20%以上。中间 10%借贷市场尚属空白。我公司决定打开这个空白市场，进行这个利率区间的小额贷款，针对 3 我们忠实的客户，我们公司会给他们较低 利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。 场与竞争 我们把市场定位在应届大学生毕业生以及一些有意向投资的白领阶层，主要集中在 20左右。据数据显示， 年我国城市中等收入阶层规模已达亿人，占城市人口的左右。年到年的十年间我国城市中等收入阶层的规模年均增长。北京和上海的中等收入阶层规模较大，分别达到了和，随着我国中层收入者不断提高，投资能力也不断提高，投资欲望也不断增强，截至 2013 年 6 月底，金融 累计发行近 国商户 本实现全面受理， 2013 年前 6 个月交易额同比增长 。 近几年，随着互联网向金融行业的渗透，以及电子商务和移动支付行业的大发展，国内互联网金融服务业迅速发展起来。尤其今年，互联网金融市场异常火爆，大量的中小型企业和消费者，对包括网络借贷在内的服务有着极大的需求，而借助于专业的垂直搜索和推荐平台，消费者和中小企业不仅能够快速、准确的找到适合自己的贷款产品，借贷机构和信贷经理也能够快速审核通过，提高贷款成功率。 虽然国内金融市场潜力巨大， 然而现在通过互联网搜索消费、信贷产品的人总数还不到 10%，地域方面国内大城市不到 20%，中小城 4 市比例则更低。相比之下，国外有着比较成熟的金融市场。据国外调研机构数据显示，每年有 8000 万美国人、 1000 万英国人通过在线金融搜索、比价网站作为申请金融产品的第一站，而且近 70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。如此来看，我国在这个垂直市场潜力巨大，未来还有很大的发展空间。 通过专业贷款平台搜索，消费者和中小企业主要能够在互联网或者移动端，免费找到最适合自己的贷款产品，特别是移动端能够提供很好 的用户体验，使得他们能够非常方便的找到产品。而这也告别了以往通过地缘、血缘关系借贷的方式，或者向所了解的为数不多的几家银行进行借贷，提供了更多的选择。 由此可见金融创新是金融企业必须走得道路，因此我公司推出一款新型的金融软件，方便广大人民进行投资理财，真正实现方便快捷，时尚金融。 “金融通”时尚金融软件是业内的第一款集金融知识学习，投资理财服务，小额贷款服务，因此在短期内并没有同类产品可与之竞争；但是 传统金融公司可能对其软件进行调整，阻碍本软件的推广。 针对这个问题，公司将采取积极推广品牌理念及免费安装的策略 ，让广大消费者们认同我们的产品。增加社会认同感，同时公司也将致力改进和研发软件，提高软件的可信度，保证技术在行业中的领先地位。 销与推广 我们公司目前面对的关键问题是“方便快捷，时尚金融”理念的 5 推广，希望人们关注金融行业，让金融行业不断创新，让“金融通”可以成为金融软件的第一品牌，引领新时代的互联网金融。 随着人民生活水平的提高，对投资的欲望也越来越强，当代大学生自主创业意识也逐渐变强，本软件采用多种渠道渗透使用者的日常生活。与手机生产商，电脑生产商合作，安装金融通软件，建立自己的官网，与各大知名网 站合作，进行软件推广，接受我们的金融服务。 织与人力资源 公司初期采用扁平化的组织结构，由总经理直接向董事会负责，下设研发部、市场部和财务部；随着公司规模的扩大和金融通软件的不断推出，将逐步形成的直线职能制组织结构，有利于保证企业管理体系的集中统一，可以在各级行政负责人的领导下，充分发挥各专业管理机构的作用。 创业团队成员来自于沈阳航空航天大学在校学生，成员各司其职，将参与公司的各项工作。此外，公司将诚邀多位经济管理学院的教授以及社会人士出任经营顾问，促进企业的发展。 资与财务 公司设在沈 阳。 股本规模及结构暂定为：公司股本初步定为一千万股。外来风险投资入股 450 万股；团队资金入股 250 万股，技术知识投资 300 万股。 6 该项目的总投资为 380 万元，其中软件开发与研究 35 万元，流动资金投入 20 万元，广告推广 18 万，引进专业人才 20 万。在原有资本的基础上，将在第三、四、五年追加风险资金 287 万元，用于流动资金投入。分别为：第三年 137 万，第四年 100 万、第五年为 50万。 投资项目资金表 （万元） 项目 软件开发与研究 流动资金 广告推广 引进专业人才 将在第三年追加风险资金 将在第四年追加风险资金 将在第五年追加 风险资金 资金 35 20 18 20 137 100 50 7 业背景 随着经济全球化的发展，金融行业迅速发展，于是，投资贷款业务也快速发展。国内各大金融公司竞相推出各种炒股证券软件逐鹿市场，如金牡丹安全炒股卫士，东方财富金融终端，财金涨停先锋 随着金融行业的迅猛发展， 赛迪投资顾问认为，互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是， 在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。 对政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化 . 金融通软件 投入使用，主要分为四大部分，分别是金融知识基础 8 学习，初期盈利，投资理财服务，小额贷款服务 公司初期的主导产品是金融通学习服务，宣扬一种“方便学习”的理念。 该产品可以有效的指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识。具有很高的使用价值， 其综合性强，涉及范围广，适用人群广，安全性能高，方便快捷，适应当今互联网信息时代的特点，符合时代发展的趋势，可以让我们足不出户就得到专业金融知识的学习，必定可以吸引当代大学生和有意向学习金融知识的青年使用 金融通软件。 公司初期盈利的产品是金融通广告服务，与各大网站合作，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利，这些利润将会给为投资理财，小额贷款业务打下基础。 公司中期的主导业务是金融通投资理财服务，提倡一种“方便快捷，时尚金融”的服务理念。 “金融通”第三部分是进行投资理财，提供金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问，下载数据方便 ，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性，要不断进行软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用，确保 9 技术的领先性，采用“推广一代，保留一代，研发一代”的战略，一旦市场上出现大量的同类产品，利润空间大量缩减，公司将推出下一代的产品来开拓市场，提高自身竞争力，根据图表 22析，发展投资理财服务一定会吸纳很多资金，获得高额利润。 金融通第四部分主要是给社会各界人士提供小额贷款 业务，根据图表 2析，进军贷款市场必定获利， 从借款需求角度看，中等 规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率 6%绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利率 20%以上。中间 10%借贷市场尚属空白。我公司决定打开这个空白市场，进行这个利率区间的小额贷款，针对我们忠实的客户，我们公司会给他们较低利率优惠，对于大学生创业，我们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴，金融通软件必定以它实用性，可靠性得到客户的支持。 10 图 22012 年股票交易分析表 11 图 22013 年股票交易分析表 根据 2012年股票交易分析表和 2013年股票交易分析表可以得出我国每年股票交易量逐渐增多，金融市场日渐繁荣，进行金融创新是大势所趋， 2012 年末股票交易额在 2200000 点左右，而 2013 年末将达到 3500000 点左右，同比上涨了 1300000 个点。 12 图 2012 年金融机构信贷收支表 图 2013 年金融机构信贷收支表 13 2012 年金融机构信贷收支表和 2013 年金融机构信贷收支表对比，我国金融机构信贷收支有一定的提高 ，这些数据有力的证明了发展小额贷款市场，能够获得更多市场，得到更多的利润，金融通软件将会成为一个平台，提供多层次，多方位的金融服务。 （ 注：图 22作分析的内容可靠，数据准确。） 品层次 1核心利益 加强金融创新，倡导“方便快捷，时尚金融”的服务理念，面向大众开拓市场。 2有形品 “金融通”时尚金融软件。 3期望产品 拥有更准确更完善的股票证券行情等金融方面信息。 4扩张产品 发展各种金融交易真正实现金融一体化。 5潜 在产品 秉承“方便快捷，时尚金融”理念所开发的各种金融交易，如果国家政策允许可以发展存款业务。 品优势 “金融通”时尚金融软件具有如下优势： 1指导使用者在金融知识学习，它能很好的满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知 14 识，具有很高的使用价值。 过软件运作转化为企业利润。帮助有意向投资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问。 面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益，为了增强金融通的实用性和可靠性， 要不断进行 软件测试，定期检查软件安全，让使用者放心使用。 们公司会以优惠的利率给有志青年提供创业启动资金甚至可以成为我们的合作伙伴。 15 3. 市场分析 场特征 述 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等 也属于此类范畴。 近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额 2011年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长， 2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 汇款业务已 16 超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国 司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 美元，利息收入约 美 元。 第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务 所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近 2 年国外最热的创业方向之一。以 例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。 2012 年 4 月，美国通过 案(允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。 赛迪投资顾问认为，互联网金融是一种新兴的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式，互联网金融将改变商业银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，重构已有融资格局，挑战传统的金融中介理论。 互联网金融的运行方式 互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。 17 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心 (超级网银 )开账户 (存款和证券登记 )，即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通 过移动网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。 其次是在信息处理方面，社交网络生成和传播信息，特别是对个人和机构没有义务披露的信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，能缓解信息超载问题，有针对性地满足信息需求；云计算保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列。由此可以给出任何资金需求者 (机构 )的风险定价或动态违约概率，而且成本极低。 最后是在资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配， 供需双方可以直接联系和交易。借助于现代信息技术，个体之间直接金融交易这一人类最早金融模式会突破传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力。在供需信息几乎完全对称、交易成本极低的条件下，互联网金融模式形成了“充分交易可能性集合”，诸如中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题就容易解决。 总之，在互联网金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商和交易所等金融中介。 互联网金融的机遇 赛迪投资顾问认为，互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与 现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济 18 增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。 对政府而言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言， 互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。 场现状及前景 互联网金融将成为行业发展新趋势 互联网通过海量信息传递和处理，打破僵化的垄断体系，进而改变中国。首先是淘宝打破商业分销体系；其次是微博打破传媒垄断；下一个互联网产生深远影响的领域将是金融行业。由于信息流直接可以带来交易，而无需物流体系的支撑，金融具有天然的网络属性。 第三方支付：交易规模 亿，同比增长 118% 截至目前，央行已为 197 家企业颁发第三方支付牌照。支付宝、财付通的市场份额分别为 银联位列第三，垄断竞争格局已初步形成。第三方支付可简化支付流程，集发卡、转接、收单三项功能于一身。其核心价值在于安全性和便捷性。 19 网购、预付卡、金融产品交易将支持该业务的持续高增长。海外已有第三方支付的成功模式，他们采用开放的平台战略，将移动支付和金融产品作为新的增长点。 平台贷 : 需求旺盛，信用评估是瓶颈 由于利率体系僵化和金融机构过度垄断，国内出现银行体系和民间借贷体系并存的分割的借贷市场。平台贷款通过网络将投资人和借款人连结，打破了这个分割的体系。以拍拍贷为代表的纯平台型公司 、具有担保附加功能的创业投资、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所，应运而生。信用评估是平台贷款发展的瓶颈。由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模受限。同时无法回避系统性风险。 利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，但长路漫漫。平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势。英美已形成三种模式：单纯平台中介模式、复合型中介模式、与社交平台相结合模式。 自动审贷和在线财险：大数据时代的产物 阿里金融： 数据技术与金融的完美结合。阿里巴巴小额贷款公司已累计投放小贷 280 亿元，客户 13 万。以淘宝商户贷款为例，流程包括：3 分钟申请、没有人工审批、 1 秒到款到账。但是，由于没有银行牌照，不能吸储和跨区经营，限制了发展规模。 众安在线： 数据、社交、金融相结合的尝试。阿里巴巴、平安、腾讯、携程联合成立众安在线财险公司，已报保监会审批。公司特点是，完 20 全通过互联网进行销售和理赔服务。产品包含两个方面：基于互联网的产品和基于物联网的产品。比如虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，甚至还有基于语音技术的保险保障服务。 第三方支付：交易规模 亿，同比增长 118% 前三家市场份额合计 垄断竞争格局已初步形成 截至目前，央行已颁发五批第三方支付牌照，共计 197 家企业，包含网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及央行确定的其他支付服务。截至 2011 年底，互联网支付业务交易规模达 亿元，同比增长 维持高速攀升趋势。支付宝、财付通的市场份额分别为 银联位列第三，市场份额为 垄断竞争格局已初步形成。 21 第三方支付可简化支付流程，集发卡、转接、收单三项功能于一身 支付业务需要三个角色：发卡方、转接方、收单方。在银 行卡支付模式下，发卡方是银行，收单方是银行或第三方支付公司，转接方是银联或第三方支付公司。在第三方支付模式下，发卡方、转接方、收单方均可以是第三方支付公司，脱离了银联的专网体系。例如： A. 用支付宝在当当购物。发卡、转接、收单方都是支付宝。 B. 用网银支付在当当购物。发卡方是银行，转接和收单是支付宝。 22 第三方支付的核心价值：安全性和便捷性 第三方支付起源于客户对便捷性和安全性的需求。从发展阶段看： 第一阶段， 1999 年开始，服务于交易的支付网关模式。截至 2010 年底，银联网络发卡机构数达 287 家，第三方支付为用户和商户提供统一的线上支付接口，大大提高交易的便捷性。 第二阶段， 2004 年开始，促成交易的信用中介模式。为了推动网购的发展，支付宝首创担保交易付款模式。 第三阶段， 2008 年开始，创造交易的便捷支付工具模式。如提供公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等多种便捷支付功能。近两年正在兴起手机客户端移动支付业务。这是结合 距离无 23 线通讯技术）、二维码技术创造的新型交易模式。 网购、预付卡、金融产品交易将支持第三方支付的高增长 中国支付清算系统由中央银行清算系统、银行业金 融机构支付清算系统、金融市场支付清算系统、第三方服务组织支付清算系统四部分构成。 2011 年中国支付系统交易金额达 1992 万亿，其中银行卡交易金额达 324 万亿，银行卡跨行交易达 15 万亿。除了网购方兴未艾，预付卡业务也如火如荼，还有正处萌芽阶段的金融产品交易平台。目前已有 7 家第三方支付公司获批基金支付牌照。这些都是支持第三方支付业务快速增长的核心要素。 24 25 海外借鉴：成熟的商业模式，开放的平台战略 立于 1998 年，超过 活跃注册账号，在全球 190 个国家和地区以 25 种货币使用。 2011 年收入 44 亿美元，同比增长 28%，国际业务占比 50%左右。总交易额 1180 亿美元，同比增长 29%，跨境贸易占 25%，移动支付 40 亿美元，预计 2012 年移动支付额达到 100亿美元。在金融产品方面，提供包括延期付款、买方信贷、信用卡、货币市场基金等多种服务和产品，是新的增长点。 平台贷 : 需求旺盛，信用评估是瓶颈 国内分割的借贷市场：银行体系和民间借贷体系并存 26 从借款需求角度看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款，利率 6%绝大部分小企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款，利 率 20%以上。中间 10%借贷市场尚属空白。 从投资的角度看，普通客户可以去银行存钱或买理财产品，获得 3%益率。能够承担风险的 100 万以上的大客户，可以购买信托计划，收益率一般 10%中间 5%保本产品极度缺乏。 网络借贷平台打破了分割的市场体系 借贷体系的分割源于僵化的利率体系和金融机构的过度垄断。在旺盛需求的催生下，网络借贷平台应运而生。虽然没有明确的法律地位和监管主体，以拍拍贷为代表的纯平台型公司、具有担保附加功能的红岭创投、复合型中介平台人人贷、背靠平安金融集团背景的 线上线下结合的陆家嘴金融资产交易所，这些形式多样的平台贷公司都找到了自己的商业模式和目标客户群。它们通过网络将投资人和借款人连结，打破了分割的借贷体系。以红岭创投为例， 9 月份单月的借出人数 2948 人，借入人数 760 人，加权成交量 元（期限折算为 1个月），平均借款期限 月，年化利率为 27 28 信用评估成为平台贷款发展的瓶颈 借贷业务核心是借款人风险识别和控制。传统银行的常规做法包括征信体系建设、抵押担保制度、购买信用保证保险、互保机制等。针对存款客户的保护机制包括资本金约束、 存款保险制度等。银行体系之外的借款人往往缺乏好的征信记录、没有资产抵押、目前信用保证保险发展不足、缺乏诚信导致互保机制无效。 利用互联网积攒大数据识别风险，将是平台贷的发展的方向，但长路漫漫。现有纯平台型网络借贷公司只能通过分散贷款来减小投资人风险。受社会信用缺失的影响，规模难以做大。由于国内社交平台不是实名制，给网络社区互保、积攒大数据带来了难度。 平安陆金所：集团品牌和线下线上相结合有优势 背靠平安集团的陆家嘴金融资产交易所定位为网络投融资平台，采取线下和线上相结合、平安担保本息的标准化模式运作。相对于 其他借贷平台，优势体现在： 29 1. 线下与平安银行、小额贷款、担保公司、信用保证保险等紧密结合，营销、运营、手段多样。 2. 线上做成标准化、担保本息的固定利率和期限的产品，客户吸引力大，供不应求。有利于快速做大规模，并积攒客户数据。 但缺点也很明显，由于担保公司的担保能力受资本金约束，发展规模必然受限。同时无法回避系统性风险。 海外借鉴：形成三种模式 平台中介、复合型中介、与社交平台结合 美国 纯平台中介模式： 立于 2006 年，是美国第一家网络借贷公司，超过 150 万会员，累 计借贷额 美元。借款人可以在网站提起 200025000 美元的借款需求，投资人针对单个借款人最低借款额度为 25 美元。通过竞标机制来确定利率，通过分散贷款来降低风险。 英国 合型中介模式： 立于 2005 年 3 月，是全球首家网络借贷公司。其特点在于：划分信用等级、强制按月还款、雇佣代理机构追债等，较好地控制了风险。 美国 贷与社交平台结合模式： 立于2007 年 5 月，使用 他社区网络及在线社区将出借人和 30 借款人聚合。出借人可以浏 览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。利用网民交际平台为自己服务，是 创举。 自动审贷和在线财险：大数据时代的产物 注：（以上图片均来自雪球投资网） 总之，唯一不变的就是改变，与时俱进是企业生存之道。互联网在改变我们生活方式的同时，也在改变我们的支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空 31 间。我们期待网络数据、社交和金融领域的更多合作，实现无边界扩张，更期待找到可以见证历史、一道成长的优秀公司。 由以上数据显示可知，金融通软件的应用前景将非常看好，而且方便快捷安全的使用方式也必将会得到企业和用户的亲睐。 标市场 主要目标市场划分： 年龄划分： 20 30 岁 此年龄阶段主要是需要考取金融相关方面证书的大三学生，有学习金融知识需求的人，大四应届毕业生，以及刚毕业需要创业启动资金或者小额贷款的青年人士。金融通软件的学习和贷款部分主要面向他们运用。 （ 2） 30 50 岁 此年龄阶段主要是事业稳定，从事金融行业或者有较多闲置资金并打算用作投资理财的人士，金融通软件的投资理财部分可以为他们提供非常可靠便捷 的服务。 争分析 争产品与竞争对手 金融通的主要竞争产品主要是类似支付宝钱包，手机证券，金蝶随手记，投资堂，大智慧手机炒股，同花顺手机炒股，挖财记账理财等证券，股票应用软件，最大的竞争对手是近几年异军突起的互联网金 32 融公司。 争影响力分析 在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的互联网金融蓝海，潜力巨大。互联网金融发展的关键在于必须具备互联网思维，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，实现之前不能实现的用 户需求，通过提高用户体验来激发和拓展用户需求；另一方面极大地提高工作效率和节省用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具有自身的显著特点，在市场模式方面，网络经济是典型的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台形成自身的生态系统；在平台实际运作方面，网络经济具有边际成本趋向于零的显著特点，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大量的用户和商家。 2012 年电商很忙，忙着资本腾挪，忙着打价格战，忙着企业架构重组，还忙着开展互联网金融。虽然世界经济走向仍不明朗，企业的钱袋 子越来越空，但互联网金融的到来，一定程度上减轻了企业主对公司发展资金问题的焦虑。不过，目前已经上市的电商金融产品究竟哪家更适合中小企业，怕是众多企业主普遍的困惑。从目前公开批露的资料来看，市场上从事互联网金融的电商已达 6 家，即阿里小贷、京东商城供应链服务、民生慧聪新 e 贷、苏宁小贷、敦煌网 e 保通、网盛贷款通，其中有 4 家属于 台， 2 家属于 台。前者定 33 位于向平台上的中小企业客户提供服务，后者面向平台上的供应链商家服务。 2012 年中国第三方支付市场整体交易规模达 亿元，同比增长 其中第 三方移动支付市场交易规模达 元。这使得银行服务逐渐从前台走向后台。 互联网金融能产生巨大的社会效益。互联网金融可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。更为重要的是，在互联网金融模式下，现在金融业的分工和专业化被大大淡化了，被互联网及其相关软件技术替代了；市场参与者更为大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。对政府而 言，互联网金融模式也可以被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融普惠性，促进经济发展。对业界而言，互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。 场潜力 近几年，随着互联网向金融行业的渗透，以及电子商务和移动支付行业的大发展，国内互联网金融服务业迅速发展起来。尤其今年，互联网金融市场异常火爆，大量的中小型企业和消费者，对包括网络借贷在内的服务有着极大的需求，而借助于专业的垂直搜索和推荐平台， 34 消费者和中小企业不仅能够快速、准确的找到适合自己的贷款 产品，借贷机构和信贷经理也能够快速审核通过，提高贷款成功率。 虽然国内金融市场潜力巨大，然而现在通过互联网搜索消费、信贷产品的人总数还不到 10%，地域方面国内大城市不到 20%，中小城市比例则更低。相比之下，国外有着比较成熟的金融市场。据国外调研机构数据显示，每年有 8000 万美国人、 1000 万英国人通过在线金融搜索、比价网站作为申请金融产品的第一站，而且近 70%的用户表示用搜索比价改变了他们对金融机构和产品的选择。如此来看，我国在这个垂直市场潜力巨大，未来还有很大的发展空间。 通过专业贷款平台搜索，消 费者和中小企业主要能够在互联网或者移动端，免费找到最适合自己的贷款产品，特别是移动端能够提供很好的用户体验，使得他们能够非常方便的找到产品。而这也告别了以往通过地缘、血缘关系借贷的方式，或者向所了解的为数不多的几家银行进行借贷，提供了更多的选择。 因而通过网络搜索贷款是一种非常便捷、阳光的借贷方式，它可以说是对正规我国金融的有益补充。它的独特之处在于借助了网络、社区化的力量，强调每个人来参与，从而有效降低了审查的成本和风险，提高了成功率。 99 贷是目前国内专业的网络贷款平台，通过专业的搜索引擎和智能 推荐，为提供贷款服务的银行、担保公司、小额贷款公司等金融机构提供产品展示平台，并为有贷款需求的中小企业与个人提供专业信贷信息查询和服务平台。目前， 99 贷汇集了全国 1000 多种贷款产 35 品，与国内近 100 家金融机构建立了合作伙伴关系，服务已覆盖全国98 个城市，涵盖大部分贷款产品。 如今，年轻一代网民在全球范围内已经成为银行业争夺的主要客户群体。成长于互联网环境下的这代人更喜欢通过互联网，搜索、比较和申请金融产品，他们需要了解产品更多的信息、比较产品之间的优劣，发现更合适的、更优惠的产品。这也对提供搜索、比价的平台 在用户体验上、产品丰富度上提出了更高要求。 业内金融人士分析认为，网络贷款具有快捷、便利、低成本的优势，且 成功 率较高， 70 80%的借贷者都能够成功获得贷款，是对借款人最具吸引力的方面。未来两年整个行业将迎来真正的成长，在模式的规范性、可持续性、阳光化等方面会有突破性发展。 金融通集学习金融知识，投资理财，发放小额贷款于一体的方便快捷的特性必然会引领新一轮的互联网金融风暴，大大推动互联网金融的发展，其前景及市场潜力看好。 36 司概述 金融通有限责任公司是一家以开发金融软件为主 的企业，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于发展金融行业。公司注册资本为 250万，总部设在沈金融通有限公司是一家以开发金融软件为主的企业，推崇“方便快捷，掌上金融”致力于发展金融行业。公司注册资本为250 万，总部设在沈阳。 公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。 公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。 公司的使命是“不断进行金融创新”，宗旨为：推广 方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。 公司采取科技产品类的商业模式。“金融通”软件倡导“方便快捷，时尚金融”的观念，开拓金融市场的创新，通过软件运作转化为企业利润。 37 体战略 司使命 不断进行金融创新 司宗旨 推广方便快捷的金融生活，引领“互联网金融”，为投资人和社会创造更多的价值。 司理念 不断进行互联网金融创新，引导互联网金融时代 牌理念 方便快捷，时尚金融 牌引爆点 “金融通”时尚金融软件是业内的第一 款集金融知识学习，投资理财服务，小额贷款服务为一体的金融软件，其综合性强，涉及范围广，适用人群广，安全性能高，方便快捷，适应当今互联网信息时代的特点，符合时代发展的趋势，可以让我们足不出户就得到专业金融知识的学习，满足大众的投资理财需求，让大众享受到较为低利息的可靠小额贷款，具有无可比拟的优越性，是现在很多理财软件所无法达到 38 的高度。其创新性及综合性必将为企业带来丰厚的利润。 牌保护 为了避免 “金融通”时尚金融软件 成为推广互联网金融软件的牺牲者，我们将通过如下策略来保证品牌的生存和发展： 渗透： 在初期，进入一些潜力大且竞争小的领域（如金融理财公司，投资理财软件，银行，证券股票交易公司），推广品牌给产品。用低端产品迅速渗透市场，树立品牌形象，为公司长期的发展奠定基础；推出中、高端产品，一方面满足有较高需求的人群的消费需要，扩大公司利润率，另一方面为公司长期的发展做准备。 保护： 对技术申请知识产权保护，从法律上防止其他厂家仿冒本公司的产品。宣传产品和理念，让消费者知道本公司的产品才是真正的安全便捷的互联网金融软件，塑造品牌形象。 领先： 确保技术的领先性，采用“推广一代，保留一代，研发一代”的战略， 一旦市场上出现大量的同类产品，利润空间大量缩减，公司将推出下一代的产品来开拓市场，提高自身竞争力。 如果某些部门根据公司市场上的产品研发出最新的公司知识产权没有保护到的技术，公司将一方面依据自身的品牌优势加大宣传和营销，在经销商利润和零售价格两方面作适当的调整，维护产品的市 39 场份额和销售额，另一方面依据最新的技术研发新技术或者新卖点产品，适时推出市场，保证品牌在市场上的领先性。 展战略 期（ 1） 第一年：将研发出的“金融通”时尚金融软件推向市场，此阶段主要开展第一部分和第二部分功能的 应用，即开展指导使用者在金融知识学习，满足使用者在金融知识方面的需求，内容包括简单的金融基础，金融考证方面的基本知识，以此来吸引大学生及部分有学习金融知识意向的人士的目光，初步吸收部分金融通软件的使用者，树立该软件的信任度，并为中长期中第三部分第四部分的顺利进行打下基础。第一部分和第二部分是同步进行的，公司初期盈利的产品是金融通时尚策划及广告软件，主要通过第三方支付，与经济学教授合作开设网上教学课程，各种考证辅导班，代理各种金融专业项目，发布各类公司广告，招聘信息来获得一定盈利，进行资本积累，初期的获利。总 而言之，前期的主要任务是树立公司形象及金融通软件的知名度，吸引部分使用人群和吸收初步启动资金。 期（ 3） 此阶段将开展金融通软件的核心功能的推广，第三部分是进行投资理财，进行金融股票证券投资分析，处理一些金融数据，帮助有意向投 40 资的社会各界人士进行投资分析，充当理财顾问，下载数据方便，界面清楚，定时更新股票行情，让投资人降低风险，获得高收益。这一部分将会使公司获得丰厚的资本以服务于下一小额贷款部分，发放小额贷款以赚取较为可观的利息，并根据市场需求不断升级金融通的最新功能，提高软件的安全度。 期 以“金融通”时尚金融软件市场为依托，加强衍生产品市场开拓力度，实现产品多元化，为公司全方面发展夯实根基。金融通软件预计会在 9 年左右的时间退出市场，此时该软件的衍生产品取而代之，确保公司能持久健康的发展下去。 41 销理念 （ 1）充分利用社会资源，提高营销效率。 （ 2）使品牌、产品和理念相互融合，深入的使用者生活细节。 （ 3）由 向 转变，直接将营销力量针对消费者，引发消费者自发性的投资。 （ 4）谦卑的对待客户，强调品牌信任度，注重用户的 口碑。 （ 5） 广泛进行技术和经营策略的交流，达到共同盈利是我们总的营销方针。 销方法 ： 如今，越来越多的公司正在依赖于网络营销和广告。这是一个广告的方法，其中肯定有达人谁是超越地域界限的能力。如果从不同的州或国家的人想尝试我们金融通软件服务，让他们从他们的地区发送的订 单，反过来以此影响我们广告的界限。 销是一个非常好的选择，为世界各地的人们了解我们的产品和服务。我们可以使用在线通讯的潜在消费者变成熟客。在线通讯和小册子被认为是最有效的新的营销和宣传思想之一。 展位 设置了一个在街头公平的公司展位是非常好的主意，一个小公司的展 42 示和宣传自己的产品线给消费者。我们可以赞助的青少年团队，开展此类活动，并给予提供的产品和服务的短示威。这实在是便宜的选择，谁也不能买得起广告上花了很多为企业提供免费使用的样品，广告和产品促销的另一种负担得起的替代散发免费样品给潜在的消费者。在这种情况下，虽然我们将需要把几个样品，并承担自己的费用，但我们会收到来自客户的反馈和响应将是巨大的。一般来说，大多数的人谁使用免费样品往往来一个好产品的最终购买。 但是，这是一个小公司的昂贵 替代，但这种广告策略，直接到达目标受众。我们可以在我们所在地举行的新闻稿，推出金融通时尚金融软件。但是，从消费者获得良好的反应，我们的公司需要有一个人就在我们所提供的产品质量保证心目中的良好声誉。赞助慈善活动，这是最好的方法来得到我们的公司成为瞩目的焦点。我们青睐的慈善组织，赞助事件。媒体从不错过了慈善活动，这可以证明是一个很好的优势，使我们的软件得到推广。 许多企业采取这种方法的广告产品的援助，其中包括免费派发的东西，如 T 恤衫，帽子，咖啡杯，袋等，印有我们公司的名称和信息。虽然接收器可能会考 虑这些免费商品作为礼物，我们的产品被标榜广泛，这可能会增加我们的业务。 43 场沟通 初期的市场沟通主要通过营销人员联系客户，包括业务联系、需求调查、售后回访。成熟期市场的沟通则主要通过：促销展出、广告、网络促销、捆绑促销、媒体刊登、邮件广告。 件推广 销策略 策略一：软件 知识营销 知识营销 策略主要是围绕特定的话题组织常规性的媒体报道和 论坛推广 ，在报道与帖子中融入 金融通 的品牌信息和产品信息，向 目标受众 诠释和传递 金融通 在行业中 的优势 ， 概要的地讲，一般以产品优势和用户价值为核心实施 知识营销 策略。根据赢道顾问的策略体系，软件在展开知识营销方面可设计如下话题，平均两天组织一次推广，最低确保半年内的报道不间断，包括：软件行业应用系列； 软件产品 诠释系列；品牌实力系列； 客户价值 系列。本项策略主要依托 新闻网站 、行 业网站 、专业网站及论坛、博客、 微信、人人、 视频、电子 直邮 展开推广。 策略二：软件新闻 事件营销 如何花最少的钱，通过最有效的方式，实现 软件企业 品牌和产品 品牌知名度 的提升，同时对招商和销售提供有效的支持呢？赢道 营销顾问机构基于多年的实战经验总结，认为：有效的 新闻营销 是 “ 四两拨千斤 ” 地 化解危机 、打造知名度、增加影响力、加强招商力度非常不错 44 的办法。据权威机构 数据表 明，每天有超过 1 亿的网民通过国内 300多家知名网站浏览新闻、获取专业信息，同时了解品牌、产品等信息，其中包括部分下单购买的用户，企业如果占领了各大主流网站的推广渠道，则意味着获得了更有效地、更有力度地推广品