加强农村信用社信贷管理工作的思考.docx

加强农村信用社信贷管理工作的思考 (呼和浩特市城郊巧报信用社，内蒙古，呼和浩特 010020) 摘 要：文章联系工作实际，就如何加强信贷管理，提 高 信贷资产质量，防范和化解金融风险等，提出了一些创 新思路。 关键词：农信社；信贷管理；创新 中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编 号： 10076921(XX)20002202 在全面建设社会主义新农村的进程中，农村信用社应 立足 农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、 面向中小企业的市场定位；支农服务要 不断改进，改革力 度要不断加大，资金实力要不断增强，信贷业务要不断发 展，使之经营状 况得以改善，使农信社真正成为联系农民 的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。 如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用 ，切实解 决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信 贷风险，提高信贷资产质 量，建立全新的信贷风险管理长 效机制，从而进一步全面推动农信社信贷管理水平的提 升， 是当前和今后应重视的问题，也是农村信用社员工共同关 注的焦点。笔者结合自身 工作体会与实际经验，就如何构 建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工 作 提出一些创新思路，以供商榷。 1 加强信贷人员的选拔、培训和职业道德教育，全面 提高其综合素质 信贷队伍的整体素质，关系到农村信用社的可持续发 展，关系到信贷政策的贯彻实施，关 系到农信社形象的塑 造和提升。通过整合现有人力资源、公开竞聘、选拔信 贷人员，把优秀的人才放在信贷 岗位上；大力构建学习 平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人 这一特 殊载体进行有效传导和贯彻；建立长效的信贷培 训机制，根据新时期信贷工作要求制定 培训计划，让信贷 人员有针对性地不断“充电”，以适应不断变化的信贷工 作需求；建 立 信贷人员等级管理制度。通过科学设置 评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和 信贷 考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和 实现个人价值，充分调动信贷 人员工作的积极性和主动性。 2 不断创新和完善各项信贷管理制度，防范和化解信 贷风险 要及时对现有的制度进行修 订完善，制定一套具有鲜 明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、 能有效防 范和化解信贷风险、并能够严格落实的信贷管理 制度。进一步修订和完善信贷管理制 度和信贷业 务实施细则，做到与时俱进。为了理顺信贷关系，明确 信贷工作基本内容 ，必须建立能统揽信贷工作的适时更新 的管理制度架构和实施细则，从信贷经营原则、组织 管理 体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程 序、信贷审批、档案管理、贷 后管理、风险监管、责任追 究及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项 具体信 贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障； 严格执行各项法规和内控制度，确 保发放贷款的合法性、 合规性。对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格 审查、贷后 尤其需要跟踪检查。同时要本着安全性、流动 性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资 格、资信状 况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐 证材料的搜集，做到尽 职调查，全面掌握客户的资产和生 产经营及盈利能力，确保贷款用途准确、贷款金额适度。 严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请调查 审查审批发放 贷后检查收回等每个 环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节 的责任， 全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚 持调查人、审查人、决策人等岗位进行审签 制度，即由包 片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员 审批后发放，杜绝人 情、关系等贷款。 3 严格权限管理，实行审贷分离，强化决策体制制约 按照有利于信贷业务发展，既要提 高决策效率，又要 有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理和审贷 分离体制，进一 步理顺调查、审批、报批各环节的关系， 明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运 作，科 学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决 策。同时根据辖内农村信用 社的风险状况、资金头寸状况 和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方 式， 科学进行内部授权，强化信贷权限管理。信用社权限 内办理的信贷业务，要严格按照岗位制 约的原则办理，信 贷人员负责调查，调查人员为调查的真实性、完整性、全 面性和有效性负 责，主任负责审查、审批，为合规合法性 负责，并承担审批责任；按规定需审贷小组审议的 信贷业 务，必须严格按有关议事规则进行审议，并按比例承担审 批责任；超权限的信贷业务 ，信用社要严格按照部门相互 制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实 行逐 级报批后发放，并分级承担审批责任。为提高决策效 率，可减少审批环节，实行信贷员调查 ，直接报联社审批， 或大额贷款由联社集中发放，使客户尽快拿到资金。 4 建立主责任人制度，严格责任界定 主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社 信 贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门 职责的基础上，针对有决策权人 在决策各环节中的作用及 行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信 贷决策各 环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于 规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷 业务逐级报批 而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责 任的弊端，是信贷管 理制度的又一个创新。通过建立主责 任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严 格 认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为 提高信贷资产质量负责，共同为 防范和化解贷款风险负责， 建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷 业务， 信贷人员为调查主责任人，主任为审查、审批主责 任人；经审贷小组审议通过的信贷业务， 审贷小组成员共 同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。 5 强化制度制约，严格责任追究 分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原 因 ，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较 突出的原因，那就是有章不循，违章 不究或追究不严，责 任追究流于形式，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想， 养成了一边纠 正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习 惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说 已经给我 们带来了沉痛的教训。可以采取“新老划段”方法，将规 定时点前的不良贷款，统 一集中联社进行专业清收，分类 排队，认定责任，采取司法清收、责任人清收和打包拍卖 清 收；时点后的贷款要按新制度执行。同时要加强内部稽 核监督检查，强化对客户的贷后监管 ，及时发现信贷运行 和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定 期检查与随机 抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。 对重点社、重点人员存在的重点问题，进行重点 检查，严 格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对 信贷违规现象形成高压态 势。通过监督检查和责任追究， 使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转 变 随心所欲的工作作风。 6 完善授权制度，建立内部评价体系 在明确责任，实时监控的前提下，应完善现 有授权 管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承 担的责任，逐步完善信贷管 理制度，减少干预行为，提高 服务效率；应针对公司类项目大额贷款、微小企业贷款 和 农户贷款分别建立不同的授权管理制度，严格控制大额 贷款的发放，有效防范大额贷款集中 度风险；推广客户 贷款授权、授信管理新模式。针对农户和社区居民贷款， 可以借鉴、 推广农户授信联保贷款“一证通”做法，在推 广过程中要加强基层社授信评定小组的建设， 在落实贷款 责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通 过导入市场营销激励机 制等手段，将经营绩效与基层社信 贷人员切身利益结合起来；要逐步提高信贷管理科技 化 水平，不断完善客户经济档案内容，上级主管部门应加快 研究开发“客户经济档案”管理 程序，增强科技含量，提 高管理效率。随着客户信用信息管理系统建设的逐步完善， 有条件 的地方，可以以地域为单位组建“客民信用卡”中 心，在统一授信额度内，集中管理小额信 用贷款，基层社 负责信用档案信息的搜集和前台发放，客户可以在核定的 额度内“随用随贷 ”“周转使用”。这既能大幅降低信贷 成本、提高效率，也能有效杜绝冒名贷款。 7 引入现代科学管理制度，建立农村信用社内部评级 体系 农村信用社可以建立客户信用 等级评定体系，对科学 识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的 健康发展将 起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司 类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户 贷款客户不 同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状 况予以区分。建立大额 授信客户、大额贷款风险集中度、 关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度 ，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。 8 建立信贷档案制度，规范信贷档案管理 作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明 确信贷 责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须 引起高度重视。按照完整、 实用、规范、安全的原则，进 一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组 审议 、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、 分类装订保管。 9 开展信贷基础工作达标升级活动，全面提高信贷基 础管理水平 为了提高信贷基础管理 工作水平，一方面要根据信贷 业务操作规程，加强检查辅导，消除信贷操作上的不规范 行为 ，提倡精细管理。另一方面要通过定期开展信贷基础 管理达标升级活动，促进管理水平的逐 步提高。要将达标 升级结果与信贷人员的岗位工资、绩效工作挂钩，充分调 动广大信贷人员 搞好信贷基础管理的主动性、积极性。 10 开发信贷业务管理程序，加快推进信贷管理电子化 和信息化建设 要建立农村信用社 之间的客户信息沟通共享机制，确 保信息的对称性和充分性。建立信贷员电子化办公平台， 及