数字普惠金融的县域测度

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 数字普惠金融的县域测度 摘 要：县域是检验数字普惠金 融普惠程度的最基本单元，数字支付是 数字普惠金融中不可或缺的重要组成部 分。本文从数字支付的角度，运用锡尔 系数、赫芬达尔指数、地理集中指数和 偏离份额分析法，对天水市县域数字 支付的总体差异及微观差异进行了具体 测度，认为天水市县域之间总体上数字 支付核心指标和基础指标的相对差异在 波动式逐年缩小，但市场集中度存在较 大分化，地理集中度处于高位，尚没有 能够在结构和竞争力方面均具有主导地 位的县域。在数字普惠金融的推动方面， 需要加强金融科技的普及应用，矫正传 统的交易观念，采取严格的措施防范数 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 字普惠金融中的风险。 中国论文网 /2/view-12934526.htm 关键词：数字普惠金融；县域； 数字支付 中图分类号：F832.2 文献标识 码：B 文章编号： 1674-0017- 2017（8）-0007-06 一、引言 目前，普惠金融理念与数字技术 的相互融合已是金融创新及金融研究领 域的热点问题。G20 杭州峰会发布的 二十国集团数字普惠金融高级原则 对数字普惠金融的定义为：“泛指一切 通过使用数字金融服务以促进普惠金融 的行动。 ”并提出 8 项原则，其中原则 1 的数字技术和普惠金融相结合，形成数 字普惠金融的核心内涵。 我国城乡二元经济结构很大程度 上造成了以农业经济为基础的县域金融 发展远远滞后于城市，尤其在中西部县 域地区，这一情况更为突出。金融科技、 数字技术的加入，加速了金融普惠的效 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 率，但在天水市这样经济欠发达的地区， 所属县域仍有很大数量的金融消费者很 难受到均等化的数字金融服务。2014- 2016 年，天水市县域银行卡在用发卡量 增长了 43.65%，但 2016 年末县域银行 卡人均持卡量低于全国平均水平 1.86 张， 人均移动支付笔数低于全国平均水平 17 笔。一定程度上显示普惠金融包括数字 普惠金融发展的重心应该在县域，县域 应是检验数字普惠金融普惠程度的最基 本单元。 数字支付是数字普惠金融中不可 或缺的组成部分。衡量数字普惠金融的 指标包括存款、信贷、机构、支付、征 信、理财、保险等多个方面，但数字支 付是其最鲜明的特征之一。数字技术和 电子支付极大地提高了金融服务的便利 性和可获得性，使得金融的惠及面大为 增加。与此同时，数字支付技术与传统 金融服务、传统现金交易相比，在成本、 快捷、准确性等方面的优势，无论对于 个人、企业还是商业性金融服务提供商 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 均是不言而喻的。 因此，本文以天水市为例，从数 字支付的角度，对天水所属 5 县数字普 惠金融水平进行测度，根据测算结果并 结合区域实际提出县域数字普惠金融的 发展对策，以期运用数字技术改善传统 金融服务模式，进而降低金融服务成本， 提高金融服务渗透率，力图为社会各个 阶层、各个群体提供有效、公平和全方 位的金融服务。 二、指标选择及研究方法 （一）数字支付指标选择和数据 来源 数字支付是基于网络的金融模式， 根据数字支付的特征，结合数据的可得 性和可靠性，从数字支付的核心指标和 基础指标两个维度构建数字支付评价体 系，共包含 8 个指标。其中人均移动支 付笔数、人均移动支付开通量、人均网 上支付笔数和人均网上支付开通量等 4 个指标为核心指标。在基础指标方面， 数字支付所依存的银行卡是交易的物理 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 介质，支付与信用的结合，使支付更具 有广度，因此选用银行卡人均持卡量、 信用卡人均持卡量两个指标。在农村如 何解决“最后一公里 ”问题上，普惠金融 做出了许多努力，其中在农村地区建立 助农取款服务点是一个重要衡量指标， 选用每万农村地区人口拥有的助农取款 服务点数作为评价。数字支付的发展除 了交易规模之外，离不开大数据征信系 统的支撑，在基础指标中选用个人信用 档案建档率这一指标。另外，在测量县 域间微观差异进行偏离份额分析时， 选用了银行卡人均交易笔数这一指标。 以上金融数据全部来源于中国人民银行 天水市中心支行，经济数据来源于天水 市 20142016 年经济年鉴 。 （二）研究方法 衡量金融差异的指标较多，在县 域数字支付的总体尺度上，选择锡尔系 数、赫芬达尔指数、地理集中指数等指 标；在地区尺度上，选择偏离份额分 析法来分析天水市各县域数字支付之间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 的差异及特征。 1.锡尔系数。锡尔系数（T）是 用来测量一个区域总体差异的相对指标。 公式为： 2.赫芬达尔指数。赫芬达尔指数 （HHI）是用各县域份额的平方和来反 映资源分化或集中的指标，可以测度数 字支付市场集中度。公式为： 3.地理集中指数。地理集中指数 （G）用来测量研究指标在空间上的集 中分布程度。公式为： 4.偏离份额分析法。偏离份 额分析法（SSM）把地区金融发展看作 一个不断变化的过程，将区域在一定时 期的金融增量（G）分解为 3 个分量： 份额分量（N） 、结构偏离分量（P）和 竞争力偏离分量（D） ，以评价地区金融 结构差异和竞争力大小。公式为： 三、天水市数字支付县域总体差 异的空间测度 （一）相对差异呈逐年缩小趋势 天水市数字支付总体上相对差异 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 在缩小。从表 2 和图 1 可以看出，自 2014 年以来，天水市数字支付a 尔系 数得分中，人均移动支付笔数等 5 项指 标总体上呈现下降趋势，其中，人均移 动支付开通量、银行卡人均持卡量、信 用卡人均持卡量、每万农村地区人口拥 有的助农取款服务点数 4 项指标逐年下 降，在核心指标上，人均移动支付开通 量 3 年间下降了 22.1%。从全部得分来 看，锡尔系数最高为 0.257，最低为 0.003，均处于较低水平，说明天水市数 字支付县域间近三年来总体上差异较小。 （二）市场集中度存在较大分化 赫芬达尔指数的大小，反映了市 场的集中程度。从表 3 来看，2014 年数 字支付核心指标均处于较高水平，2015 年一些指标有所增长，但到 2016 年除 人均网上支付笔数持续上升外，人均移 动支付笔数、人均移动支付开通量、人 均网上支付开通量等指标赫芬达尔指数 明显下降（图 2） ，分别较 2014 年下降 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 3.72%、 12.32%、29.14% 。在基础指标 方面，信用卡人均持卡量、每万农村地 区人口拥有的助农取款服务点数呈下降 趋势。随着各县域加大对支付基础设施、 支付环境的建设力度，县域居民用卡习 惯的改变，天水市县域数字支付的市场 集中度趋于分散。银行卡人均持卡量、 个人信用档案建档率两项指标则出现上 升，说明不同县域在银行卡的推广方面 差距在扩大，信用体系建设的质量与力 度也存在较大差异。 （三）地 理集中度仍处于高位 地理集中指数越大，则地理分布 程度越高，若接近 100，则高度集中。 在衡量天水市县域数字支付地理集中度 的 24 项得分中（表 4） ，有 19 项超过 50，占比 79.17%，最高为 62.793，说 明天水市县域数字支付在地理分布上较 为集中，县际之间差距较大。在 8 项指 标中有 5 项处于下降状态，2014 年天水 市县域人均移动支付开通量地理集中度 为 61.505，到 2016 年为 57.591，下降 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 6.36%，虽有下降但仍处于高位，人均 网上支付笔数则在 3 年间出现了较大幅 度上升（图 3） 。 四、天水市数字支付县域差异的 空间偏离份额分析 以 2014 年为基期，以 2016 年为 报告期，选取人均移动支付笔数、银行 卡人均交易笔数这 2 项指标，根据偏 离份额分析法（SSM）的公式 （4）（7） ，分别计算出各县域人均 移动支付笔数份额分量（N） 、结构分量 （P）和竞争力分量（ D） （表 5） 。 结果显示，5 县的份额分量均大 于 0，但均小于人均移动支付笔数实际 值，说明移动支付在天水市数字支付中 属于增长性支付方式且增长率大于各类 支付方式增长率。甘谷、张家川 2 县的 份额分量位居前 2 位，说明 2 个县在数 字支付的建设方面做了较好努力。 从结构分量看，张家川、武山 2 县分列前 2 位且均为正值，说明上述 2 县的各类支付方式增长率超出了全市的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 平均增长率，由于县域银行卡交易的快 速增长从而引起的人均移动支付的增长 大于其他县；结构分量中甘谷、秦安、 清水 3 县的数值低于全市平均水平且为 负值，表明上述 3 县的移动支付并未从 整体金融发展中过多受益。 从竞争力分量看，秦安、清水 2 县的竞争力分量得分较为明显，表明这 2 个县人均移动支付的增长率高于整体 银行卡人均交易增长率，移动支付在当 地县域金融交易结构中处于优势地位， 而武山、甘谷、张家川 3 县竞争力分量 为负值，说明这 3 个县人均移动支付增 长率低于整体银行卡人均交易增长率， 移动支付在当地县域金融交易结构中不 占优。总偏离分量中武山、秦安排在前 2 位，前者得益于结构分量优势，后者 得益于竞争力分量优势。 为直观表现天水市数字支付人均 移动支付空间差异，本研究以结构分量 （P）为横轴，以竞争力分量（D）为纵 轴，绘制了天水市 5 个县人均移动支付 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 发展优势图（图 4） 。第一类属于竞争力 优势地区，为秦安、清水；第二类属于 结构优势地区，为张家川、武山；第三 类属于两者都欠缺地区，为甘谷，虽然 甘谷的移动支付增长率大于各类支付方 式增长率，但其人口在 5 县中为最多， 人均并不占优势。 五、结论与建议 运用锡尔系数、赫芬达尔指数、 地理集中指数和偏离份额分析法，实 证研究了 20142016 年天水市数字支 付的县域总体差异及微观差异。结论如 下：（1）总体上数字支付核心指标和 基础指标的相对差异在波动式逐年缩小， 表明数字支付发展较好的原有县域在增 长的同时，其他县域数字支付的快速增 长缩小了县域之间的相对差异；（2） 天水市数字支付市场集中度存在较大分 化，地理集中度处于高位，说明数字支 付在县域间仍然存在较大差异，移动支 付等较多集中于个别县域；（3）从各 县域人均移动支付空间偏离份额看， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 各县在结构优势、竞争力优势上表现不 一，尚没有能够在结构和竞争力方面均 具有主导地位的县域。同时，分析结果 也表明当地市县两级政府、金融管理部 门、商业金融机构贯彻执行国家关于普 惠金融、支付体系、数字支付等方面的 方案规划以及自己出台的有关政策措施 对天水市数字支付乃至数字普惠金融的 发展起到了实际有力的促进作用，但县 域不平衡。因此，在数字普惠金融的推 动方面，采取措施进一步有效普及数字 支付，发挥数字支付优势县域的示范作 用，对提升天水市整体县域数字普惠金 融发展水平具有重要意义。 一是加强金融科技在县域金融基 础设施建设中的普及应用。有效推进县 域移动通信、光纤网络等基础设施信息 化建设，为金融机构运用科技手段改进 账户开立、金融产品、电子支付业务等 提供便利。利用互联网和大数据，加快 推进县域征信体系建设，解决金融服务 中信息不对称问题，降低数字普惠金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 风险和成本。加快农村金融网点建设， 加大乡镇 ATM 机和 POS 机布放，完善 银行卡助农取款服务点，进一步提高乡 镇及以下农村金融基础设施的覆盖率， 为拓宽数字普惠金融覆盖面提供必要的 硬件条件。 二是矫正传统的交易观念为数字 普惠金融发展提供支持。在县域特别是 农村地区，居民大多有强烈的现金偏好， 农民对银行卡支付、网上支付等事物的 接受还需像城市居民那样有一个逐步熟 悉的过程。长期形成的现金交易习惯在 短期内要扭转难度较大，这对数字普惠 金融发展形成障碍。因此，需要深入开 展县域金融教育培训，提高居民、企业 在金融产品认知、金融工具使用、投资 理财规划、交易方式选择等方面的金融 素养。 三是采取严