03村金融服务体系问题与对策探讨

03 村金融服务体系问题与对策探讨.txt“恋”是个很强悍的字。它的上半部取自“变态” 的“变” ，下半部取自“变态”的“态” 。村金融服务体系问题与对策探讨 2010-4-1 摘要：鉴于农村金融服务时促进农民增收，推动现代农业和新农村建设的重要意义，本 文在分析农村金融服务体系存在的问题基础上，提出了改善农村金融服务体系的一些设想。 关键词：农村金融服务，问题，政策建议 一、农村金融服务体系发展现状与问题 农村金融作为农业和农村经济发展的推动器，多年来，为支持农业增效、农民增收和农 村发展做出了贡献。目前。农村金融服务正向纵深探索推进，农村多元化、多层次服务需求 的满足度逐步提高，支农服务力度明显加大。2008 年末。银行业金融机构涉农贷款余额达 到 6.9 万亿元。占全部贷款余额的 21.6%，比年初增加 1.3 万亿元，增长 20.8%。其中，农 户贷款余额 1.5 万亿元，比年初增加 2192 亿元。增长 16.4%。尽管取得了一定的发展。但 是还存在着一些亟待解决的问题。 (一)农村金融供给总量稳步增加，但仍然存在供给缺口 近年来，农村金融机构在金融供给总量上稳步增加，但与增长势头强劲的农村金融需求 相比。仍然存在供给缺口。目前，政策性金融机构中只有中国农业发展银行与“三农”有一 定的联系，其目标是支持整个农业开发和农业技术进步，保证国家农副产品收购。体现并实 施国家的农业产业政策。2008 年末，该行共有机构 2152 个，涉农贷款余额 1.2 万亿元，占 金融机构涉农贷款总额的 17.6%。由于中国农业发展银行业务面窄。功能单一。在实践中。 其支农职能没有充分发挥，更多的是充当从事粮棉油收购贷款的银行角色。无法满足农村市 场经济的发展要求。 农业银行撤并分支机构，农村业务萎缩，支农作用大大下降。首先。为应对日益加剧的 竞争，农业银行推行集约化经营和商业化运作。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出 农村地区，全力加强城市布局。从而使农村业务趋向萎缩。其次，农业银行经营策略转变， 基本放弃收益低、风险大的涉农贷款，反而将从农村吸存的资金投入城市中收益高、见效快 的项目，造成农村资金的外流，严重影响了支农作用。 农村信用社主要定位于为农户服务，是支持新农村建设的主力军，自 2003 年启动以管 理体制和产权改革为重点的新一轮改革以来，其服务能力和支农水平得到了不断的提高。截 至 2008 年末，农村合作金融机构共有法人机构 5100 多家，7.8 万个营业网点，资产总额 7.1 万亿元。其中涉农贷款 2.45 万亿元，占全国涉农贷款的 35.5%：农户贷款 1-3 万亿元， 占全国农户贷款的 86%。但是目前来讲。由于其自身问题较多严重限制了支农能力。1。资 金来源狭窄缺乏，难以满足农村经济发展的要求。农村信用社主要是吸存农村地区的资金， 又由于在和商行、邮储竞争吸收存款方面处于不利地位，导致农村信用社的资金来源匮乏。 2。深化改革尚未完成，还存在不确定性。目前，农村信用社管理和风险责任已顺利移交省 级政府承担，除北京、上海、重庆、宁夏成立农商行，天津成立农合行外，全国其他各省份 都成立了省联社，作为政府的管理平台。但是深化改革工作只是取得了阶段性成果，未完全 完成，未来还需要继续加大改革力度。完善规章制度。健全经营管理。 邮政储蓄银行成立时间尚短，人才、经营能力方面的欠缺使其支农能力大打折扣。邮政 储蓄银行于 2007 年 3 月挂牌成立，到 2008 年末，邮政储蓄银行有 3.7 万个营业网点，资产 总额达 2.2 万亿元，涉农贷款余额 92 亿元。由于其具有无历史包袱。网络强大，资金充沛 等明显优势，必会在农村金融服务体系中占据重要的地位，为农村经济的发展发挥重要的作 用。但是，由于它缺乏经营银行业务、风险控制方面的经验，缺少有经验的经营管理人才， 限制了其支农能力。 其他金融机构市场份额较小，影响甚微。农村地区的其他金融机构主要包括保险机构、 证券机构和信托机构、非正规金融机构等。 (二)农村金融产品种类较少，难以满足农民、农村企业日益多样化的金融需求 一是信贷品种不多，且在贷款额度、期限、利率等方面规定仍然过严，难以适应新形势 下不同类别的经济主体多元化需求。二是中间业务产品服务较少，城市中普遍使用的信用卡、 票据业务在农村很少运用，至于投资顾问、金融咨询、评估、项目理财、网上银行等业务则 更为缺乏。三是证券、信托、基金等投资银行业务，还有保险基本属于空白，如何使农村群 众充分享受到先进的金融产品和金融工具带来的方便和实惠，是当前农村金融体系所要解决 的问题之一。 (三)农村金融生态环境不佳，加剧农村金融风险 表现在：1.农村金融法治环境较差，造成了执法效率低下、司法执行难、执行周期长， 并且缺乏违信处罚机制，对脱逃债务人的处罚难以落到实处，导致债权人的合法权益受到侵 害，磋商农村机构的服务热情受到打击。2.农村信用环境不尽如人意。一方面农民缺乏信用 意识：另一方面农村信用咨询体系建设落后。3.农村金融中介环境差。农村金融服务体系中 缺少能提供信用担保服务的机构，缺乏风险补偿机制，并且有部分中介服务极不规范，提供 虚假资信证明，甚至协同贷款欺诈，严重破坏了农村金融的中介环境。4.农村金融市场环境 不成熟。各种生产要素包括林权、土地承包经营权、房屋产权等难以市场化。不利于金融机 构抵押贷款的发放，不利于激发广大农民的投资欲望，不利于吸引工商资本投资农业，不利 于新农村建设的进行。 二、农村金融服务体系发展的政策建议 金融是经济的命脉，社会主义新农村建设需要大量资金投入，离不开金融的支持。2008 年中央一号文件明确指出：“加快农村金融体制改革和创新。 ”2009 年中央一号文件再次强 调：“增强农村金融服务能力。 ”因此，必须加快农村金融体制改革，创新农村金融产品， 增强农村金融服务功能，改善农村金融环境，推进社会主义新农村建设又好又快发展。 (一)构建与农村经济社会发展相适应的农村金融服务体系 我国农村金融机构体系改革的方向应该是一个有效率的竞争型、多样化的农村金融机构 体系。即构建以政策性金融为基础，商业性金融为支柱，农村合作金融为主力军。多种所有 制形式的金融组织为补充，农业保险为后盾的农村金融服务体系。 第一，加大农业发展银行支持“三农”的力度。建立现代农村金融制度，必须要研究农 业发展银行如何更好地发挥政策性金融的支农作用，支持农村基础建设。农业发展银行要按 照现代银行的运作要求，根据区域和业务发展的要求合理布局分支机构。在做好国家粮棉油 收购和专项储备贷款的同时，拓宽其业务范围：发展农村基础设施建设、农业科技推广、农 业综合开发和农村生态环境建设等政策性金融业务。逐步将农业发展银行支农重点由农产品 流通领域转向农业生产领域，增强农业发展后劲。 第二，推进农业银行改革。建立现代农村金融制度，要充分发挥农业银行在支持“三农” 建设中的支柱作用。鉴于商业性银行趋利性的特点。农业银行可以重点面向高端客户，即重 点对农村经济组织、农业产业化龙头企业、农业科技园区或县域规模较大的工商企业。 第三，继续深化农村信用社改革，加大支持力度，完善治理结构，提高自身能力，改善 服务条件，发挥好主力军作用。 第四，要充分发挥邮政储蓄银行在扶持“三农”建设中的作用。邮政储蓄银行要通过多 种方式积极扩大涉农业务范围， 第五，创新发展适合农村特点，满足农村需要的新型农村金融组织。2009 年中央一号 文件提出“在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村金融组织和以服务 农村为主的地区性中小银行” 。要从完善法律、制度、政策人手，引导和鼓励民营的小额信 贷公司、村镇银行、农村资金互助社等多种形式的新型农村金融组织健康发展，使其合法化、 规范化，并纳入到农村金融体系中加以监管，从而提高农村金融的有效供给。满足“三农” 建设多层次的需求。 第六，大力发展农业保险。农业保险是分散和降低自然风险，进而分散和降低农村金融 系统性风险的有效手段，我国亟需发展农业保险。具体应当加快发展政策性农业保险，扩大 试点范围，增加险种，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度，加快建立农业再保险体系 和财政支持的巨灾风险分散机制，鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立 农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。 (二)促进农村金融机构创新农村金融产品，完善农村金融服务 服务农业现代化进程，客观上要求改变传统的金融服务被动供给模式，在市场导向下主 动跟踪需求，加大金融产品和服务手段的创新力度，从而解决产品单一和服务单调的问题。 农村金融机构要树立以客户为中心的金融服务理念，主动了解客户的金融需求及信用状况， 设计能满足多元需求，发展农村经济的金融产品，如商业承兑汇票、信用业务、应收账款等， 为农村经济主体提供多元的金融产品，并提供相应的金融服务。 (三)改善农村金融生态环境 一是完善社会信用体系。一方面，尽快建立全国或全省范围内的企业和个人征信系统， 运用现代科技手段，建立、存储、管理、使用企业和个人信用档案，挖掘信用资源，为农村 各类经济活动主体获得贷款创造有利的信用条件：另一方面。加大金融基础知识的宣传力度， 普及金融法律法规和金融基础知识，营造良好的人文环境。二是完善立法，严格执法，保护 企业和公民的合法权益，通过法律手段打击逃废债务行为，切实维护金融债权