农村信用社规定

菏泽市农村信用社情况介绍与政策解读 来源：菏泽政府网 | 作者：原 wmcms | 日期：2011 年 6月 23日 | 浏览 1284 次 字体:大 中 小 主持人访谈 1.粮食、农机等政府惠民补贴支取难咋办？ 答：近年来，菏泽农信社主动承担各种惠民补贴代理发放工作， 替政府分忧解难，方便了群众，密切了社农关系，受到了政府的好 评和农民朋友的欢迎。 由于惠民补贴代理发放业务工作量非常大，每年发放户数在 359万户，发放金额在 8亿多元。而我们的网点工作人员相对不足， 每到领取补贴的时候，网点领取补贴的客户人挤人，各种挤伤、挤 坏事件时有发生。再加上领取补贴客户的不理解，导致我们前台柜 面压力很大。 对此，我们已采取多项措施加以改善。比如：在每个乡镇网点 设立专门的补贴资金发放窗口，同时增加临柜柜员数量，缩短柜员 休息、休班时间，适当延长业务办理时间；加大硬件设施投入，发 挥自助设备功能，试行特色服务终端，分流柜面客户等。 但是大多数农户始终认为只有将现金拿到手，才表明惠农补贴 实实在在拿到了，因此补贴一到，他们大多要从补贴存折上取出来， 再原封不动地存入其他存折，这给信用社带来非常大的工作量和重 复劳动，导致产生很多问题。 在此，我们希望广大农民朋友了解，不论什么补贴只要是存入 了你们的“一本通”存折，就是你们的存款，任何单位和个人无权 也无法动用、转移，信用社将严格保证你们的存款资金安全，这一 点也请全市领取补贴的客户放心，同时，如果你家里没有急用，完 全不必着急支取。 2.客户参加信用等级评定获得贷款授信和不参加信用评定没有 贷款授信有什么区别？ 答：信用等级评定是我们为了提高客户的诚实守信意识，方便 客户贷款，提高贷款质量采取的一项工作措施。信用社对评为信用 户的农户、个体工商户和企业，核定贷款额度，统一签发贷款证， 贷款证上记录农户、个体工商户和企业的授信额度及贷款期限。 信用等级评定是办理贷款的第一步，对于没有取得信用等级的 农户、个体工商户和企业，信用社暂时不予贷款支持。对于信用户 则实行贷款优先、利率优惠的政策予以支持。 3.目前信用社股金分红情况如何，怎样进行分红，为什么今年 分红没去年分红高？ 股东获取分红是公司法赋予股东的权利，但也是以经营和效益 情况为基础。2010 年度的股金分红政策是上级主管部门充分考虑农 村信用社当前资产质量、拨备充足性等因素确定的全省统一政策， 是增加资本积累，合规经营，持续健康发展的需要。 在分红方式的选择上，无论现金分红还是转增股本，这部分权 益的所有权仍属于股东的，最终会体现在股东的股权价值上。 同时，也请广大股东看到，国家对农村、农业的重视程度和投 入不断增加，农村信用社市场发展前景良好，随着农信社的长期持 续健康发展，股金收益和升值潜力大，适合长期投资和持有。 总之，希望广大股东明白，执行当前的股金分红政策是符合农 村信用社长远发展和股东长远利益的，最终的积累和收益是属于广 大股东的。 4.农村信用社现在能为客户办理哪些结算服务？ 答：目前，信用社的结算渠道畅通，结算方式齐全，电子化网 络建设完善，能办理的结算业务包括：票据业务、银行卡业务、资 金汇划业务。其中票据业务包括支票、银行汇票、银行本票、商业 汇票、银行承兑汇票等种类；银行卡包括：普通借记卡、理财卡。 其中普通借记卡包括：本外币一卡通、信通单位卡、信通医保卡。 理财卡包括信通一卡通、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、员工卡、 联名卡等卡种；资金汇划业务包括：在信用社系统内的和跨行跨地 区的资金汇划。此外，我们已经加入“农信银系统”，可以与全国 32省市区农村信用社、农村合作银行、农村商业银行办理个人帐户 通存通兑、实时电子汇兑、农信银全国银行汇票签发和解付业务。 2009年 9月，与全省其他地市一道，菏泽农信社新一代银行信 息系统顺利上线运行，全市农村信用社信息科技工作迈上了一个新 台阶，实现了历史性跨越。新一代系统具有科学性、系统性、前瞻 性、适用性的特点，业务处理能力达到了 2000笔/秒，系统运行环 境、基础设施安全性、先进性达到了国内同行业领先水平。 下一步，我们还将学习借鉴其他商业银行先进的、有用的服务 应用程序，通过“拿来主义”的方式，为信用社所用；同时，我们 还将集中科研力量，研发其他金融机构没有的、具有信用社特色和 未来发展前景的信息科技程序，推广城市一卡通，进一步畅通结算 服务渠道。 5.从去年以来，我们感到现在的信用社服务比原来有了明显改 善。请问信用社都做了哪些工作呢？ 答：当前，金融业的竞争主要体现在服务的竞争和金融产品的 竞争。近年来，我们以“争创全市乃至全省一流服务品牌”为目标， 采取多项措施大力提升了服务水平。我们对全市部分营业网点进行 了明查暗访和调查摸底，对各联社整体服务情况进行了评价对比， 摸清了网点服务现状。在此基础上，去年 10月份启动了全市农村信 用社“网点服务质量提升”活动。我们投巨资统一规划设计网点形 象，优化网点布局，有计划、分步骤地对全市营业网点进行装修改 造，专门聘请上海专业咨询公司，从员工的言谈举止、服装衣着、 精神面貌，到服务流程、服务效率等方面，通过集中规范和培训， 指导全市网点服务质量提升工作，达到现代银行服务标准。我们设 立举报投诉中心，向社会公开举报电话 96006006，配备 5名工作人 员接听电话，坚持有案必查，有查必果，对投诉问题限期落实整改； 对违反文明规范服务有关规定，被客户投诉，影响恶劣的，一经查 实，对直接责任人给予开除或解除劳动合同；对因工作失职、渎职 的县联社理事长一律撤职。 我们计划三年内全市所有营业网点全部达到标识规范统一、功 能分区合理、服务规范高效的基本标准。营业网点实现现金区、非 现金区、客户休息等候区、产品展示区、自助服务区等 5个及以上 的功能分区。配备大堂经理、理财师，配置自助设备、排队叫号机、 液晶电视、客户满意度评价系统，旗舰网点配备智能排队系统。全 市金融服务点辐射所有自然村、专业市场，布设 POS机、农民自助 服务终端、电话转账机；健全电子化服务网络，开办电话银行、手 机银行，广泛发行信通卡。 目前，菏泽农信社正在形成以营业网点与电子化服务渠道、声 讯平台相结合，柜面服务与自动服务、电子化服务、声讯服务相补 充的“四位一体”的立体化、全方位网络营销服务体系及具有较高 社会影响力和认可度的农信服务文化。 菏泽市农村信用社基本业务知识问答 1.取大额存款为啥必须提前预约，怎么预约？ 答：由于营业网点现金流量大，有时一个网点的现金可能出现 临时性短缺，计划一次性取款 5万元以上的市民，最好提前一天向 信用社网点预约。而个人一天内取款 20万元以上的，即为大额取现， 必须提前一天预约，这项政策是国家银行业监管部门为了反洗钱而 设立的规定。想要预约取款的客户，须在当天下午四点前通过电话 预约或者本人亲自去信用社营业网点预约，同时要留下姓名、联系 电话、取款额以及账号。取款时须携带本人身份证。如果别人代办， 代办人和本人的身份证都要携带。 2.信用社的企业信用评级收取费用吗？ 答：信用社的企业信用评级工作是不收取费用的，但是我们鼓 励企业参与外部评级公司的评级，外部评级公司的评级模型更加科 学，掌握的信息量大，评级结果更为合理，信用社根据外部合作评 级公司的评分表，按一定公式转换后做为内部评级使用。在发放贷 款时，信用社对参与外部评级的企业给予让利，由于评级结果的可 信度高、风险低，在利率定价方面可以减少风险补偿部分的利率。 3.如何办理助学贷款？ 答：生源地国家助学贷款办理程序主要包括以下环节： 1、学 生向学校提出申请，并提供有关证明材料；2、学校进行初审。学校 负责对学生提交的借款申请进行资格审查，对符合条件的进行公示 并提供加盖学校公章的贷款学习证明和借款保证合同,交学生本人回 原籍办理贷款手续；3、信用社受理申请。由学生本人在原居住地信 用社填写助学贷款申请审批表并提供相应资料；4、贷款的审查、审 批与发放。信用社信贷人员接到借款申请人提交的资料，及时转交 信用社贷款审查小组，按规定程序进行审查、审批后，签署借款合 同，填写借款凭证、签署国家助学贷款划款委托授权书，办理 贷款发放手续，按规定将款项划至学校指定的账户，由学校安排使 用，信用社不直接向借款人支付现金。 4.目前持他行银行卡能在信用社取款吗？ 答：可以。目前有两种途径都可以在信用社提取他行银行卡存 款：一是通过信用社遍布城乡的 ATM自动取款机提取。目前，全市 范围内 ATM、存取款一体机等已全面覆盖全市城区主要干道和中心 乡镇，取款非常便利。二是，信用社开办了农民工银行卡特色服务 业务，可持农民工银行卡在信用社营业网点柜台支取。农民工银行 卡特色服务是指农民工在打工地办理银行卡并存入现金，返乡后在 家乡就近的农村信用社营业网点柜台提取现金或查询余额的服务。 推广农民工银行卡特色服务服务是针对解决农民工汇款难的一 项重要措施，但使用对象并不限于农民工，办理业务也无须身份识 别。只要发卡行针对该项服务开通了借记卡发卡方业务，持卡人就 可以利用这种借记卡到农村信用社网点办理该项业务。 5.请问农村信用社通存通兑收费吗？ 答：山东省农村信用社于 2003年 6月正式开通了省辖储蓄通存 通兑业务，当时没有收费的原因，主要是考虑到农村信用社为“三 农”服务的宗旨，尽量为农民朋友节省费用。为规范全省农村信用 社金融服务收费行为，促进银行业公平竞争，人民银行、银监局、 物价局相继下发了商业银行服务价格管理暂行办法等有关要求， 信用社于 2005年 10月 1日起开始对通存通兑等结算服务收取手续 费。相对而言，信用社的各项收费低于同行业的收费标准。 6.在 ATM（自动取款机）取款时，遇到不吐钞怎么办? 答：其实这样的情况应该很少或者几乎不可能发生，因为我们 在自助设备管理这一块应该是非常严格的，ATM 管理员必须每天至 少 4次对自助设备进行维护、清钞、加钞、巡视等工作，并且都有 严格的操作流程。如果万一遇到在自动取款机上取款，不吐钞时， 应立即与当地信用社取得联系，信用社人员会帮助您解决此问题。 这种情况一般是形成了单边帐，需要清算部门调账。 7.存款人死亡后，继承人是否可以简化存款过户手续？ 存款人死亡后，继承人办理存款过户手续时，存款人在本营业 机构存款余额低于人民币 1000元（含）的，可不经继承权公证，但 应至少提供以下资料： （1）公安机关、医疗卫生单位或存款人生前所在村（居）委会 出具的存款人死亡证明； （2）存款人生前所在村（居）委会或所在单位出具的亲属关系 证明，证明中应包含存款继承申请人与存款人的亲属关系，以及存 款人配偶、子女及父母的姓名及身份证件种类、号码，没有相应亲 属的应注明； （3）除存款继承申请人外所有其他合法继承人共同出具的授权 委托书（授权委托书应明确其他合法继承人共同授权委托存款继承 申请人办理存款继承业务）； （4）存款继承申请人的有效身份证件； （5）存款凭证。 柜员审核上述资料并对存款继承申请人联网核查无误，经会计 主管审核同意，办理过户手续，并留存上述资料原件或复印件作为 记账凭证附件。有条件的营业机构，应通过信用社内部人员或协理 员以电话等方式核实情况。无法提供全部上述证明材料的，应要求 存款继承申请人对存款进行继承权公证，按照正常存款过户手续办 理。 8.客户重病、瘫痪无法到柜面办理密码挂失等特殊情况，如何 办理。 答：在办理存单（折、卡）及密码挂失时，有些严重老弱病残 的特殊客户，本人确实无法亲临柜台办理相关手续。辖内营业网点 将开设绿色通道，特事特办，急事急办，在有效防范风险，避免经 济纠纷的前提下，做好上门服务。 9.假币凭什么没收、什么依据？发现假币信用社的处理程序是 什么？ 答：根据中华人民共和国人民币管理条例的规定，金融机 构在办理业务时发现假币，应由该金融机构两名以上工作人员当面 予以收缴，在假币上加盖“假币”字样的戳记，登记造册，向持有 人出具由中国人民银行统一印制的收缴凭证，并告知持有人可以向 中国人民银行或者向中国人民银行授权的金融机构申请鉴定。我们 农村信用社所有营业网点严格执行这一规定。 10.是否存在搭车代销保险产品情况？ 答：办事处已多次下发文件强调，信用社在发放贷款过程中， 严禁搭车代销保险产品。为避免借款人因意外伤害而致贫，提高农 信社信贷资产质量，在客户自愿投保的前提下，信用社普遍开办了 人身意外伤害保险业务。是否投保，由借款人自主决定。对信用社 强制客户购买其他保险产品的行为，客户可以向上级管理部门举报。 上级管理机关要在查清事实的基础上，将对有关责任人做出严肃处 理。 11.以前的老股金证（一般金额比较小）在系统内查不到账号， 无法办理退股、转让等，怎么办？ 答：首先这种问题比较少见。由于这部分股金证时间较长，需 进行详细地查账，营业网点有时不能及时为客户办理退股。目前， 对于前来退股的客户，以前年度有分红的给予分红，没有分红的， 信用社可以按照定期一年的利率给予分红。由于这部分股金证金额 普遍较小，仅为几元或几十元，涉及的本金及分红合计金额也较小。 需要说明的是：1955 年 3月 1日我国对第一套人民币按 1：10000 的比例兑换，股金金额也参照此规定进行确定。 2009年，“新一代银行信息系统”上线运行，替代了以前的老 系统。由于在老系统中存在一些不规范数据，比如股金证开立时证 件号码不规范等，导致少部分手工开立的股金户在新系统中无法查 到账号。如遇到此类问题，可由前台营业人员将股金详细信息通过 数据维护流程上报到办事处科技部门，由技术人员进行处理。 12.关于农户贷款业务。 （1）什么是农户贷款？农户贷款有哪些种类？农户贷款的适用 对象包括哪些人？ 答：农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合规定贷款条件 的农户发放的人民币贷款，其用途主要是用于种植业、养殖业、农 副产品加工、运销业等行业的生产经营及与农民生活消费相关的资 金需求。农户贷款按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使 用”的办法，对符合条件的农户发放贷款实行贷款证方式，上柜台 办理。农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的农户都可以到当 地信用社办理农户贷款。 （2）办理农户贷款的借款人应当具备哪些基本条件？ 答：应当具备以下条件：1 年满 18周岁，具有完全民事行为能 力、劳动能力或经营能力的自然人； 2户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在信用社的服 务辖区内； 3有合法、稳定的经济收入、具备按期偿还贷款本息的能力； 4在信用社开立存款帐户； 5信用等级在 A级（含）以上； 6其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理 贷款证，无贷款； 7信用社规定的其他条件。 （3）办理农户贷款的基本流程是什么？ 答：办理农户贷款的基本流程为：信用等级评定借款申请 贷款调查贷款审查与审批签订合同核发贷款证贷款发放 贷后管理贷款收回。 （4）办理农户贷款需要提供哪些基本资料？ 答：除借款申请书以外，还应提供以下基本资料：借款人身份 证原件及复印件；借款人婚姻证明原件及复印件；借款人主要家庭 成员组成情况；属保证担保的还需提供保证人原件及复印件（法人 营业执照副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等） ；属抵、质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料； 属联户联保的，联保小组成员填写农户联保小组成员借款申请审 批书，提供联保小组成员身份证原件及复印件。其他资料。 非初次申请的农户，信用社已有上述资料且至申请日仍有效的， 可不重复提供。 （5）农户贷款可采取哪些担保方式？ 答：农户贷款担保方式包括保证、抵押、质押三种。其中，保 证担保包括农户联户联保和其他保证。 13.关于联户联保贷款。 （1）什么是联户联保贷款？ 答：联户联保贷款是指在信用社服务区域内的 5-7户，符合信 用社规定条件的农户自愿组成联保小组，信用社对联保小组成员发 放的、并由联保小组成员相互承担连带责任保证的贷款。 （2）农户参加组建联保小组需要具备哪些条件？ 答：需要具备以下五个条件：具有完全民事行为能力；单独立 户，经济独立，在贷款社服务区域内有固定住所；具有贷款资金需 求；具有合法稳定的收入；在贷款社开立存款账户。 14.关于个体工商户贷款。 （1）什么是个体工商户贷款？个体工商户贷款的适用对象包括 哪些人？ 答：个体工商户贷款是指农村信用社对服务区域内依法登记的 个体工商户发放的用于流动资金需要的贷款。个体工商户贷款按照 “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，对符合条 件的个体工商户发放贷款实行贷款证方式，上柜台办理。符合规定 贷款条件的个体工商户都可以到服务辖区内的农村信用社办理个体 工商户贷款。 （2）办理个体工商户贷款的借款人应当具备哪些基本条件？ 答：应当具备以下条件：在当地工商部门依法办理注册登记， 具有完全民事行为能力；从事符合国家产业政策的生产经营活动； 有固定的生产经营场所和居住地；在信用社开立存款账户，自愿接 受信贷监督和结算监督；借款人信誉较好，无不良信用记录，生产 经营正常、效益好、还款有保障；其他家庭成员（如配偶、未婚子 女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款；信用社规定的其它条 件。 （3）个体工商户申请贷款可采取哪些担保方式？ 答：个体工商户贷款担保包括保证、抵押、质押三种方式。 （4）办理个体工商户贷款的基本流程是什么？ 答：办理个体工商户贷款的基本流程为：信用等级评定借款 申请贷款调查贷款审查与审批签订合同核发贷款证贷款 发放贷后管理贷款收回。个体工商户信用等级分为 AAA、AA、A 三个等级，AAA 为最高等级，未取得信用等级的个体工商户信用社 暂不予贷款支持。 （5）办理个体工商户贷款需要提供哪些基本资料？ 答：除借款申请书以外，还应提供以下基本资料：借款人身份 证原件及复印件；借款人婚姻证明原件及复印件；借款人主要家庭 成员组成情况；借款人营业执照副本原件及复印件，税务登记证复 印件；属保证担保的还需提供保证人原件及复印件（法人营业执照 副本原件及复印件及其他有关证明材料，如董事会决议等）；属抵、 质押担保的还需提供抵、质押物权属证明、价值评估材料；属联户 联保的，联保小组成员填写个体工商户联保小组成员借款申请审 批书，提供联保小组成员身份证原件及复印件，营业执照副本原 件及复印件，税务登记证复印件。其他资料。 非初次申请的个体工商户，信用社已有上述资料且至申请日仍 有效的，可不重复提供。 15.关于大联保体贷款。 （1）什么是大联保体贷款？大联保体贷款的适用对象包括哪些 人？ 答：大联保体贷款是指以村为单位、村内农户自愿组成大联保 体，或以农民专业合作社、市场（商场）等为依托，农民专业合作 社成员、市场（商场）内的个体工商户组成大联保体，农村信用社 对大联保体成员发放的贷款。大联保体贷款的对象为大联保体成员 （农民、个体工商户等）。大联保体贷款实行贷款证方式，上柜台 办理。农村信用社对大联保体贷款实行贷款优先、利率优惠政策。 农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的大联保体成员（农户、 个体工商户等）。 （2）组建大联保体必须具备哪些基本条件？ 答：分三种情况：1 以村为单位、村内农户组建大联保体的， 应同时具备以下条件：村庄连续两年以上被评为信用村，民风较好； 村两委威信高，具有较强的组织能力和凝聚力，积极支持配合农村 信用社开展工作；村庄具有一定的产业基础，专业化程度较高，经 营项目市场前景良好；村民资信状况良好，信贷需求旺盛；村集体 和村民无不良贷款和欠息；农村信用社规定的其他条件。 2以农民专业合作社为依托，农民专业合作社成员组建大联保 体的，应同时具备以下条件：农民专业合作社符合中华人民共和 国农民专业合作社法的有关规定，有固定的营业场所，工商部门 核发的营业执照，比较健全的组织机构、财务制度。具有一定 的生产规模和经营业绩，发展前景良好； 2 农民专业合作社和成员 之间合作关系良好，生产经营项目符合国家产业政策导向；农民专 业合作社经营管理者及农民专业合作社成员资信状况良好，无不良 贷款、欠息；农村信用社规定的其他条件。 3以市场（商场）为依托，市场（商场）内的个体工商户组建 大联保体的，应同时具备以下条件：市场（商场）有一定的经营规 模，管理规范，经营业绩稳定，知名度较高，具有良好的客户基础； 市场（商场）内个体工商户具备合法的经营资格，守法经营，诚信 待客，资信状况良好；市场（商场）和个体工商户无不良贷款、欠 息；农村信用社规定的其他条件。 （3）办理大联保体贷款的基本流程和基本条件是什么？ 答：办理大联保体贷款的基本流程为：组建大联保体信用等 级评定核定授信额度签订相关协议、合同签发贷款证贷款 发放贷后检查贷款收回。大联保体贷款按照农户贷款或个体工 商户贷款的基本条件执行。 （4）办理大联保体贷款需要提供哪些基本资料？ 答：联保体成员的身份证原件及复印件；农村信用社规定的其 他资料。 16.关于出国劳务贷款。 （1）什么是出国劳务贷款？出国劳务贷款的适用对象包括哪些 人？ 答：出国劳务贷款是指农村信用社向获准出国（境）从事劳务 的自然人发放的、用于解决出国期初费用的贷款。贷款适用对象为 农村信用社服务辖区内符合规定贷款条件的获准出国（境）从事劳 务的自然人。 （2）办理出国劳务贷款的借款人应当具备哪些基本条件？ 答：年龄在 18周岁以上，身体健康，持有农村信用社所在地常 住户口或其他有效身份证件，具有完全民事行为能力；经具有劳务 输出培训资格的单位培训合格，具备一定的劳动技能；需由具有国 际劳务输出资格的经营公司和外派劳务基地服务中心推荐。遵纪守 法，个人信用良好，无其他不良记录；在农村信用社开立存款账户， 并能提供农村信用社认可的担保；农村信用社规定的其他条件。 （3）办理出国劳务贷款的基本流程是什么？ 答：办理出国劳务贷款的基本流程为：借款申请贷款调查 贷款的审查与审批签订相关协议、合同贷款发放贷后管理 贷款收回。 （4）办理出国劳务贷款需要提供哪些基本资料？ 答：借款人本人身份证原件及复印件，属保证担保的还需提供 保证人身份证原件及复印件；属抵、质押担保的还需提供抵质押物 权属证明、价值评估材料；外派劳务考试中心颁发的外派劳务人 员（研究生）培训合格证原件及复印件；借款人与经营公司签订 的外派劳务合同原件及复印件；经营公司及外派劳务基地出具 的“山东省外派劳务人员选派证明”原件。所在县（市、区）未成 立外派劳务基地服务中心的，可由外派劳务经营公司出具选派证明。 农村信用社规定的其他资料。 17.关于农民住房贷款。 （1）什么是农民住房贷款？农民住房贷款的适用对象包括哪些 人？ 答：农民住房贷款是指农村信用社向辖内农村村民发放的用于 购建住房所需的人民币贷款，主要包括自建房贷款（含危房改造贷 款）、村民公寓贷款、商品房贷款和二手房贷款。自建房贷款是指 向农村村民发放的用于自建住房或危房改造的贷款。村民公寓贷款 是指向农村村民发放的用于购买村经济组织（即公寓发展商）建设 的村民公寓的贷款。商品房贷款是指向农村村民发放的用于购买商 业性住房的贷款。二手房贷款是指向农村村民发放的用于购买再次 交易住房的贷款。贷款适用对象为农村信用社服务辖区内符合规定 贷款条件的农村村民。 （2）申请农民住房贷款需要哪些条件？ 答：年龄不小于 18周岁，不超过 55周岁（加贷款期限）；所 建或所购住房在县级联社的服务辖区内；有合法的经济来源，收入 水平高于当地农民的平均收入水平，具备按期偿还贷款本息的能力； 建房或购房的自有资金（包括已投入的建房资金）在总价款的 40%（含）以上，并将自有资金存入在信用社开立的个人结算账户； 借款人为信用户，无重大不良信用记录；信用社规定的其它条件。 （3）办理农民住房贷款的基本流程是什么？ 答：办理农民住房贷款的基本流程为：借款申请贷款调查 贷款审查贷款的审议与审批签订相关协议、合同贷款发放 贷后管理贷款收回。 （4）办理农民住房贷款需要提供哪些基本资料？ 答：借款人及财产共有人合法有效的身份证明原件及复印件； 自建房的提供村集体宅基地使用权证明原件及复印件；购买住房的 提供买卖双方的购房合同或协议；所购房产为二手商品房的，提供 房产权属证明原件及复印件、房屋共有人出具的同意出售房屋的证 明；所购房产为二手农村住房的，提供村集体宅基地使用权证明原 件及复印件、村集体宅基地使用权转让协议、房屋共有人出具的同 意出售房屋的证明；在信用社开立账户，存入总投资 40%以上资金 的证明，资金已投入使用的，建房的提供购买建房材料的证明，购 房的提供预付款证明；共同还款人签署的共同还款确认书；信用社 要求提供的其他资料。 18.关于企业流动资金贷款。 （1）什么是企业流动资金贷款？企业流动资金贷款的适用对象 包括？ 答：企业流动资金贷款是指农村信用社向企业发放的用于正常 生产经营周转资金的贷款。贷款适用对象为依法在工商行政管理部 门核准登记并办理年检手续的法人企业。 （2）申请企业流动资金贷款应具备的基本条件是什么？ 答：生产经营活动正常，符合国家法律法规及产业政策要求； 有健全的组织机构和财务管理制度；信用等级评定在 A级以上。有 良好的经济效益和信用记录，能按期偿还贷款本息；在农村信用社 开立基本账户或一般账户，自愿接受信贷监督和结算监督；除国务 院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计 额不得超过其净资产总额的 50；实行公司制的企业法人申请贷款 必须符合公司章程，并具有董事会授权或决议；须持有中国人民银 行核准发放并经过年检的贷款卡；拥有法定的资本金，自有资金比 例不低于 30；资产负债率在 70（含 70）以下；农村信用社 规定的其他条件。 （3）办理企业流动资金贷款的基本流程是什么？ 答：办理企业流动资金贷款的基本流程为：借款申请贷款调 查贷款审查贷款的审议与审批签订合同贷款发放贷后管 理贷款收回。 （4）办理企业流动资金贷款需提供哪些基本资料？ 答：企业法人营业执照、法定代表人证书或法人授权委托书； 技术监督部门颁发的组织机构代码证；人民银行颁发的贷款卡；税 务登记证；有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议， 验资证明；公司章程对法定代表人办理借款、担保事项有限制的， 需提供董事会（股东会）同意的决议或授权书，并提供董事会（股 东会）成员及法定代表人名单和签字样本等；近三年度财务报表 （包括资产负债表、损益表和现金流量表，必要时需经会计师事务 所等有权部门审计）和近期财务报表；法定代表人和财务负责人的 身份证件； 根据业务需要，应同时提供以下资料：购销合同；抵、质押物 的权属证明以及有权处分人同意抵、质押的承诺书；抵、质押物价 值评估材料、保险单等；特出行业的企业需提供有权批准部门颁发 的特殊行业生产经营许可证；其他资料。 19.关于农民专业合作社贷款。 （1）什么是农民专业合作社贷款？农民专业合作社贷款的适用 对象？ 答：农民专业合作社贷款是指农村信用社向服务辖区农民专业 合作社及其成员发放的贷款。农民专业合作社贷款的适用对象为依 法登记、规范经营的农民专业合作社及其成员。对只向成员提供技 术、信息、销售网络等服务，不从事生产经营的农民专业合作社， 只能向其成员发放贷款，原则上不向农民专业合作社发放贷款。 （2）农民专业合作社向农村信用社申请贷款应当同时具备什么 条件？ 答：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人 营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社 章程规定的生产、经营、服务等活动。自有资金比例原则上不低于 30；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用 社报送有关材料；在农村信用社开立存款账户，自愿接受信贷监督 和结算监督；信用等级在 A级以上。具有偿还贷款本息能力，无不 良贷款及欠息；持有中国人民银行颁发并经过年检的贷款卡；农村 信用社规定的其他条件。 （3）农民专业合作社成员申请贷款必须具备什么基本条件？ 答：年满 18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能 力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）必须在农村 信用社的服务辖区内；有合法、稳定的经济收入，具备按期偿还贷 款本息的能力，无不良贷款及欠息；在农村信用社开立存款账户； 信用等级在 A级（含）以上；农村信用社规定的其他条件。 （4）办理农民合作社贷款的基本流程是什么？ 答：办理农民合作社贷款的基本流程为：评级授信借款申请 贷款调查贷款审查贷款的审议与审批签订合同贷款发放 贷后管理贷款收回。 （5）办理农民合作社贷款需要提供哪些基本资料？ 答：农民专业合作社的营业执照；人民银行颁发的并经过年检 的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务 人员的身份证件；信用社规定的而其他资料。 20.关于农业基础设施建设贷款。 （1）什么是农业基础设施建设贷款？其适用对象包括？ 答：农业基础设施建设贷款是指农村信用社向借款人发放的用 于农业生产的农村电力通信、道路交通、农田水利（包括饮水工程） 、农产品流通、农业科研文化、能源和环境等设施的基本建设和改 造贷款。农业基础设施建设贷款应当遵循“统一授信、集中管理、 专款专用、封闭运行”的原则。农业基础设施建设贷款的适用对象 为经工商行政管理或其他有权部门核准登记，依法可以从事农业基 础设施建设和经营的企（事）业法人、个人独资企业、合伙企业和 其他经济组织。 （2）申请农业基础设施建设贷款应具备什么基本条件？ 答：借款人须经工商行政管理或其他有权部门核准登记并办理 年检手续，依法从事农业基础设施建设和经营；借款人具有健全的 组织机构和财务管理制度，原则上信用等级评定在 BBB级（含）以 上，资产负债率不超过 70%，有按期偿还贷款本息的能力；能提供 房地产等优质抵、质押担保的可适当降低信用等级（若借款人经营 时间不足 1年的，可暂不评级）、资产负债率等条件要求；在农村 信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；具有中国人民银 行颁发并经过年检的贷款卡；建设项目必须符合国家宏观政策、区 域发展规划和相关产业政策；取得立项、规划、土地、环保、安检 等有权审核审批部门的正式批准文件等；建设项目须进行债项评级 或项目评估，评级结果良好或项目评估可行；流动资金贷款自有资 金比例不得低于 30%，项目贷款自有资金比例不得低于 40%；能够提 供农村信用社认可的有效担保；农村信用社规定的其他条件。 （3）办理农业基础设施贷款的基本流程是什么？ 答：办理农业基础设施贷款的基本流程为：借款申请贷款受 理贷款调查贷款审查贷款的审议与审批签订合同贷款发 放贷后管理贷款收回。 （4）办理农业基础设施贷款需提供哪些基本资料？ 答：借款人依法登记的营业执照；人民银行颁发的并经过年检 的贷款卡；有权部门批准的注册的章程或证明材料；负责人和财务 人员的身份证件；信用社规定的而其他资料。 21.关于信用共同体贷款。 （1）什么是信用共同体信贷业务？其适用对象包括？ 答：信用共同体信贷业务是指农村信用社为信用共同体成员办 理的贷款、票据承兑和贴现等本外币授信业务。信用共同体是指由 农村信用社、政府部门、行业协会、市场管理机构等共同组织，同 一辖区内信用程度高、经营管理好的小企业、个体工商户自愿申请 加入组成的，具有融资担保互助职能的组织或联合体。信用共同体 信贷业务适用对象为信用共同体成员。 （2）借款人申请信用共同体信贷业务应具备哪些基本条件？ 答：经营业务符合国家产业政策，经营管理情况及行业发展前 景良好；拥有固定的生产经营场所；信用等级在 A级以上，无不良 信用记录；无偷、漏、骗税和拖欠工人工资、法定保险现象，法人 代表具有良好的信誉和社会形象；同意信用共同体章程（合作协议） 约定的融资条件，同意按共同体章程（合作协议）的约定履行担保、 缴存风险保证金等义务；原则上应在信用社开立基本账户，与信用 社保持良好的业务合作关系。信用社规定的其他条件。 （3）办理信用共同体业务的基本流程是什么？ 答：办理信用共同体业务的基本流程为：评定信用等级借款 申请贷款受理贷款调查贷款审查贷款的审议与审批签订 合同贷款发放贷后管理贷款收回。 （4）办理信用共同体业务需提供哪些基本资料？ 答：共同体成员的营业执照、组织机构代码证等有效证件；人 民银行颁发的并经过年检的共同体成员的贷款卡；共同体合作章程 或协议；信用社规定的其他资料。 22.关于仓单质押贷款。 （1）什么是仓单质押信贷业务？其适用对象包括？ 答：仓单质押信贷业务是指农村信用社与出质人、保管人签订 合作协议，以保管人签发的出质人的货物仓单交付给农村信用社作 为质押担保，为借款人办理的短期信贷业务。包括仓单质押的短期 流动资金贷款和银行承兑汇票业务。仓单是指由保管人向存货人开 具的、证明存货人与保管人仓储保管关系，用于提取所保管货物的 权利凭证。贷款适用对象为依法在工商行政管理部门核准登记并办 理年检手续的法人企业。 （2）办理仓单质押信贷业务应具备哪些基本条件？ 答：办理仓单质押信贷业务的借款人除必须符合信用社流动资 金贷款管理的有关规定外，还须具备以下条件：财务状况良好，资 产负债率不超过 70%，且对外担保总额不超过净资产的 50%；从事本 行业经营年限在两年以上，产品销售渠道稳定且周转速度快，无长 期积压现象；信用等级在 A级（含）以上；需以销售“质押仓单项 下货物”（以下简称仓物）来归还贷款的，借款人须在贷款社（行） 开设仓物销售资金专用帐户。农村信用社规定的其他条件。 保管人必须符合以下条件：具有仓储资质，并经农村信用社认 可，有固定的保存货物的仓库，仓储设施符合安全要求，具备相应 的仓储能力和仓储管理经验；具有独立法人资格，公司治理规范、 制度健全；仓储业务经营范围经工商部门核准，并持续经营仓储业 务两年以上，经营石油成品油等特殊仓储业务的，须办理成品油 仓储经营批准证书等批准手续；商业信誉优良，无不良信用记录； 能够提供符合法律要求的规范仓单；同意与农村信用社签订仓单 质押监管协议；允许农村信用社委派驻厂信贷员参与管理。 仓物应同时具备下列条件：所有权必须为出质人所有，不存在 权属争议；易保管、易变现、不易变质，价格相对稳定；规格明确， 便于计量；符合有关行业标准，符合环保要求；非易燃、易爆、有 毒、有腐蚀性、有放射性等危险品；仓物需进行质量检验的，必须 由有关质检部门出具质检报告；属于强制保险的必须办理财产保险， 并指定贷款社（行）为第一受益人。 （3）办理仓单质押业务的基本流程是什么？ 答：办理仓单质押业务的基本流程为：借款人提出申请调查、 审查、审批仓单查询、查复、及出质通知签订合作协议、借款 合同、仓单质押合同仓单移交发放贷款货物出库管理货物 监控贷款到期收回仓单返还。 （4）办理仓单质押业务需提供哪些资料？ 答：借款人的营业执照、组织机构代码证等有效证件；出质人 的营业执照、组织机构代码证等有效证件；保管人的营业执照、组 织机构代码证等有效证件；保管人与存货人订立的货物保管合同及 合法有效的仓单；信用社规定的其他条件。 23.什么是“齐鲁惠农一本通”业务？ 答：“齐鲁惠农一本通”业务是指政府将各类财政涉农补贴资 金，直接支付到每个农户在农村信用社开立的“齐鲁惠农一本通” 存折账户中。财政涉农补贴资金包括：粮食直接补贴资金、柴油化 肥等农业生产资料补贴资金、大中型水库移民后期扶持资金、农村 最低生活保障资金、农村计划生育奖励扶助资金、村干部报酬财政 补助资金、分散供养农村五保户财政补助经费以及各级政府对农民 的其他补贴资金。 开办“齐鲁惠农一本通”的作用主要有：一是避免资金被抵扣、 截留、挪用；二是准确高效，保障各类政府补贴资金准确、及时、 足额地发放到农户手中；三是功能可以拓展，该账户除具有办理储 蓄的全部功能外，还可以满足农民代交水电费、电话费、有线电视 费、税款、保险费，以及支付与归还贷款等结算服务需要。 24.农村信用社是如何具体办理“齐鲁惠农一本通”业务的？ 答：首先，村委会将农户信息按规定时间上报乡镇政府，乡镇 财政所将核实后的农户信息资料和补贴金额数据，提供给农村信用 社。农村信用社对从未开立“齐鲁惠农一本通”存折的农户，按照 “一户一折一号”的原则，经人民银行公民身份核查系统核查成功 后，开立“齐鲁惠农一本通”存折。然后，农村信用社将打印好的 “齐鲁惠农一本通”储蓄存折交给当地乡镇财政所，乡镇政府负责 把存折发放给农户。农户持身份证和补贴通知书到乡镇政府指 定的地点，领取“齐鲁惠农一本通”存折，并持身份证尽快到开户 信用社变更存折密码，确保资金安全。最后，根据财政部门拨付指 令，信用社将涉农补贴项目、资金数额，拨入“齐鲁惠农一本通” 存折，同时将资金明细及拨付时间，通知乡镇政府，并在柜台张贴 公告纸。持有“齐鲁惠农一本通”存折的农户，可到信用社打印存 折明细，确认补贴资金到账情况。 25.涉农补贴资金放在一本通上是否安全？ 答：建立“一本通”制度的目的之一，就是保证各类涉农资金 准确、及时、足额地发放到农户手中，防止涉农资金被截流、挪用、 延压等问题。补贴资金一旦划入“一本通”账户，就是农户本人的 钱，这就要求农户要妥善保管好自己的存折和密码，任何情况下存 折都不能交给他人，密码不要对外泄露，严防资金被他人窃取。村 委与农户有纠纷的，应通过其他途经解决，村委不应强制留存农户 “一本通”存折，不应取走补贴资金。农户在初次领取“一本通” 存折后，要尽快到农村信用社营业网点更换成自己的密码。 26.什么是齐鲁乡情卡？ 答：是农村信用社面向社会发行的银行借记卡，具有完全民事 行为能力的自然人可凭本人有效身份证件，到信用社各营业网点申 领。齐鲁乡情卡分为主卡和附属卡，主卡可对附属卡的取款金额进 行限制。 该卡具有信通借记卡的全部功能，无起存金额，无有效期限制， 享有手续费优惠，可以开立各储种、各档次定期和活期存款账户， 实现卡内活期账户与定期账户之间的互转。在省内异地柜台办理现 金取款、转账取款业务每卡每日最高限额分别为 10000元（含）人 民币，现金存款、转账存款无限额。齐鲁乡情卡还可以在全国带有 “银联”标识的自动取款机（ATM）取款和 POS机上刷卡消费。 农村信用社发行齐鲁乡情卡，有效解决了外出务工农民工携带 现金风险大、汇款难的问题，为农民工兄弟提供了方便、安全、快 捷的资金汇划服务，提升了农村信用社的社会形象，有力地支持了 社会主义新农村建设。 27.齐鲁乡情卡的收费标准？ 答：齐鲁乡情卡的收费标准如下： 项目 收费标准 开卡 暂免 年费 暂免 挂失 2.5元 挂失补卡 2.5元 同城柜台业务 免费 系统内 ATM业务 免费 省辖柜台存入现 金 按交易金额 3收取，最低 1元，最高 10元 省辖柜台支取现 金 按交易金额 3收取，最低 1元，最高 30元 省辖柜台转账存 入 按交易金额 3收取，最低 1元，最高 10元 省辖柜台转账支 出 按交易金额 3收取，最低 1元，最高 10元 ATM同城跨系统取 现 2元/笔 ATM异地跨系统取 现 2元/笔+交易金额的 1（最低 1元，最高 20 元） ATM同城跨系统转 账 5000元（含）以下，3 元/笔 ATM异地跨系统转 账 5000元（含）以下，交易额的 1%，最低 5元/ 笔 28.什么是锦绣前程校园卡？ 答：锦绣前程校园卡是农村信用社面向高校学生特别发行的借 记卡，具有信通卡的全部功能，无附属卡，无起存金额，不能透支， 只供持卡人本人使用,不得出租和转借。 锦绣前程校园卡有效期为四年，有效期内学生持校园卡在全省 信用社柜台办理业务实行免费。该卡可以开立各储种、各档次定期 和活期存款账户，卡内活期账户与定期账户之间可以实现互转，可 在全省农村信用社营业网点办理存、取款、转账、查询等业务，还 可在全国带有“银联”标识的自动柜员机（ATM）取款和 POS机上刷 卡消费。全省高校学生可以学校、团委、院（系）或班为单位，集 中到就近的农村信用社营业网点办理。在柜台办理省内异地现金取 款、转账取款每卡每日最高限额为 10000元（含）。 29.锦绣前程校园卡的收费标准？ 答：四年有效期内，持卡在山东省农村信用社柜台存取款、转 账不收取手续费，有效期满后，本卡自动转为普通借记卡，不再实 行手续费优惠。 30.客户持已消磁的信用社银行卡申请办理换卡业务时应如何办 理？ 答：目前信用社换卡业务只能到原网点申请办理，且由本人并 提供其有效身份证，填写申请书后办理。 31.目前农村信用社通存通兑存取款业务的范围，款项正常到账 的时间，银行卡存取范围？ 答：（1）个人存取款业务：实现了全国 31个省、直辖市业务 的通存通兑业务和全国跨行跨地区的汇款业务。 对公存取款业务：实现了全省通存通兑和全国信用社系统内及跨 行范围的汇款业务。 （2）以上业务正常情况均能当天即时到账。 （3）信用社银行卡业务均能在全国各家银行的 ATM机等自助设 备上可以办理取款、查询等业务。 32.目前信用社通存通兑业务的存取款限额？ 答：按存款种类分以下情况： （1）跨网点的个人现金取款业务的上限限额为 30万（不含）， 转账取款的上限限额为 200万（不含），跨网点存款业务无上限； （2）ATM、电话银行转账转出单笔和当日累计的最高限额都不 能超过人民币 5万元，客户也可以根据自身的需要签订限额服务； （3）农民工卡支取业务单笔或一天内累计最高限额为 5000元 (含)人民币，每日取现次数最多为三次； （4）齐鲁乡情卡，办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每日 单笔、累计最高限额均为人民币 10000元（含）； （5）锦绣前程校园卡办理省辖现金取款、转账取款业务每卡每 日单笔、累计最高限额均为人民币 10000元（含）； （6）其他卡种类提取现金的限制为：每卡单笔现金取款限额为 3000元，当日累计限额为 20000元（含），当日累计次数不限制。 33.“农信银系统”的收费标准？ 答：“农信银系统”的收费标准如下： 项目 收费标准 余额查询 免收 柜台存入现金 按交易金额的 5收取，最低 2元，最高 30 元 柜台支取现金 按交易金额的 5收取，最低 2元，最高 50 元 柜台转账存入 按交易金额的 5收取，最低 2元，最高 30 元 通存 通兑 柜台转账支取 按交易金额的 5收取，最低 2元，最高 30 元 1万元（含）以 下 5.5元/笔 1万元至 10万元 （含） 10.5元/笔 10万元至 50万 元（含） 15.5元/笔 电 子 汇 兑 在 信 用 社 开 户 50万元至 100万 20.5元/笔 元（含） 100万元以上 按汇款金额的万分之 0.20.5 元收取，最高 不超过 200.5元 财政金库、救灾、 抚恤金等 免收 职工工资、退休 金、养老金等 2元/笔 5000元（不含） 以下 按汇款金额的 1%收取（最低 5.5元/笔） 未 在 信 用 社 开 户 5000元（含）以 上 50元/笔 “快钱”业务 免收 签发 1.28元/笔电子汇兑汇划费（具体同上）银 行 汇 票 解付 免收 34.信用社电话