合同知识-保险合同培训课件(ppt 47页)

第五章 保 险 合 同 (下 ) 第一节 保险合同的订立与生效 一、 保险合同的订立 二、 保险合同的生效 一、保险合同的订立程序 1、 要约： 指当事人一方以订立合同为目的向对方做出的 意思表示。 保险合同的要约通常由投保人提出。投保人提出 投保要求，填写投保单。 2、 承诺： 指当事人另一方就要约方的提议而做出的意思 表示，即通常，保险人在接到投保人的投保单后，经核对、 调查等必要程序后，确认一切符合承保条件时，签单承保， 保险合同即告成立。 保险合同的承诺也叫承保。 承 诺 （ Acceptance) 承 诺 通常采用 书 面形式； 承 诺 的 时间 各 国 法律有不同的 规 定； 大陆法系 采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的 邮戳 时间 为合同成立的时间 采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时 间，我国是以要约人收到承诺时为 合同订立的时间 英美法系 二、保险合同的成立与生效 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照 约定的时间开始承担保险责任。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力， 即合同条款产生法律效力。 1、投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或附期限。 2、我国保险实践中多实行 “零时起保 ”。 在合同成立以后并不立即生效的情况下，保险人的责任是： 保险合同成立后但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承担保 险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按约定承担 保险责任。 新 保险法 规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承 保，保险合同成立。依法成立的合同，自成立起生效。 合同成立并不等同于合同生效。 三、保险合同的有效与无效 v 1.有效保险合同 v 2.无效保险合同 v 3.效力未定保险合同 保险合同有效是保险合同生效的必要条件 保险合同无效的原因 1、合同主体不合格 投保人无相应的民事行为能力 保险人不具备法定条件，不是依法设立的 保险代理人没有保险代理资格或代理权 2、当事人意思表示不真实 欺诈、胁迫或乘人之危 3、客体不合法 投保人对保险标的没有保险利益 4、内容不合法 投保人所投保的风险是非法的 第二节 保险合同的履行 一、 投保人的义务 三、 影响保险合同效力的主要因素 二、 保险人的义务 保险合同的履行 保险合同的履行指保险合同成立后，当事人 双方依照合同的约定或者法律的规定，全面、 适当地完成各自所承担的合同义务，从而使权 利人的权利得以实现的行为。 一、投保人的主要义务 1.交付保险费的义务 最重要的义务。 如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，法律后果 ： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合 同不生效 ; 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及 迟延利息，也可以终止保险合同 ; 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限 (包括宽 限期在内 )缴纳保费，保险人可进行催告。投保人应在一定期 限内缴纳保险费，否则保险合同自动中止。 2.如实告知的义务 3.危险增加的通知义务 指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到 的保险事故危险程度的增加。 在保险人接到 “ 危险增加 ” 的通知，或虽未接 到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限 内做出增加保费或解除合同的意思表示。如 果不做任何表示，则可视为默认，以后不得 再主张提高费率或解除保险合同。 4.保险事故通知义务 5.防灾防损和施救的义务 6.提供有关证明、单证和资料的义务 保险合同成立后，保险事故发生，保险人有按照保险 合同的规定赔偿或给付保险金的义务。 (一 ) 确定损失赔偿责任 1.基本责任 2. 附加责任 附加于保险人基本责任范围之上的责任。 3. 除外责任 保险人不予承担赔偿的责任。 规定除外责任的原因： (1)避免保险人遭受巨额损失； (2)限制对非偶然事故的赔偿； (3)避免逆选择。 保险人必须在订立合同时对投保人 明确说明除外责任 。 二、 保险人的义务 (二 ) 履行赔偿给付义务 1. 保险金的主要内容 (1) 赔偿给付金额 ; (2) 施救费用 ; (3) 为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损 标的的检验、估价、出售的合理费用。 2. 保险金的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和 费用，而不负责以实物补偿或恢复原状。但双方 在合同中有约定的除外。 (三）其它义务 1.告知义务（保险条款、特别是责任免除条 款的告知） 2.及时签发保险单证的义务 3.理赔过程中的通知义务 三、 影响保险合同效力的主要因素 保险合同的特点之一就是 最大诚信 。以下 几项均是为了使保险的 “ 最大诚信原则 ” 得以贯彻和实施。 (一 ) 告知 指投保人在签订保险合同前或签订保险合 同时，向保险人所作的口 头的或书面的陈述。 确认告知 指投保人向保险人告知已经存在 的事实与情况，又称为事实的告知； 承诺告知 指投保人向保险人告知预料将来 存在的事实或情况，又称为企图的告知。 如果投保人或被保险人所告知的 重 要事实 有误，保险人可据此宣告合 同无效。重要事实指保险人在考虑 他是否与投保人订立合同，或者应 基于何种条件与之订立合同时，那 些足以对其决断产生影响的事实。 (二 ) 保证 指投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做 某一事情，或者保证某种状态存在或不存在。 v 投保人的保证是保险人承保的一个 先决条件 。在有些情况下，如果投保人不做保证，则保险 人可能不予承保，或将提高费率。 明示保证 是以书面的形式，或以特约条款的形式 附加于保单之内。 默示保证 在保单上虽然没有文字记载，但从习惯 上或社会公认的角 度看，被保险人应当保证对某种事情的行为或不 行为。 (三 ) 隐瞒 由于保险合同是 最大诚信合同 ，这就要求投保人在投 保时必须将其所知而为保险人所不知的所有重要事实 都告诉保险人。告知不实即为误告；不予告知就是隐 瞒。 (四 ) 弃权与禁止翻供 前述的保证和告知等因素多约束被保险人；弃权与禁止翻供的规则来 约束保险人 。 弃权 指合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张 的权利。 禁止翻供 指合同的一方既已放弃其在合同中的某种权 利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。 保险合同的变更，是指保险合同有效期 间，当事人依法对合同条款所作的修改 或补充。 保险合同的变更包括主体、内容和效力 的变更。 第三节 保险合同的变更 主体的变更是指保险合同当事人的变更 ,习惯上又叫做 保单的转让。主要指 投保人、被保险人或受益人的变 更，而不是保险人的变更。 在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权发 生转移而发生。 保单的转让有两种情况： (1)一种是转让必须得到保险人的同意。在这种情 况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则 保险关系相对消灭。 (2)另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而 自动转移，不需要征得保险人的同意。货物运输的保 险合同一般属于这种情况。 在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同 意即可转让，但在转让后必须通知保险人。 一、 保险合同主体的变更 财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人 、被保险人变更。 变更的原因 保险标的的转让，包括 保险标的所有权、经营权发生转移， 保险标的用益权的变动。如保险标的的承包人、 租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止。 债务关系发生变化。 1.财产保险合同主体的变更 新旧 保险法 财产保险合同转让规定的比较 旧 保险法 新 保险法 43条 保险标的的转让应当 通知保险人， 经保险人同意 继续承保后，依法变更合同 。但是货物运输保险合同和 另有约定的合同除外。 要点： 保险合同的权力和义 务不能自动转移。 49条 保险标的转让的， 保险标的的受 让人承继被保险人的权利和义务。 保险标的转让的，被保险人或受让人 应通知保险人，但货物运输保险合同除 外。因保险标的转让导致危险程度显著 增加 ，保险人自收到前款规定的通知之 日起 30日内，可以按照合同约定增加保 费或解除合同（退还部分保费）。 被保险人、受让人未履行本本条第 二款规定的义务的，因转让导致保险标 的危险显著增加而发生的保险事故，保 险人不承担赔偿保险金的责任。 要点： 保险合同的权力和义 务可以自动转移 ,但危险程 度增加除外。 深度分析 (1)新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随 之转让，即保险标的的受让人承继被保险人的 权利和义务。 李先生的汽车投保了商业车险，可该保险 还没到期，李先生就把汽车卖给了陈先生，陈 先生买过去不到两个月就出了车祸。这种情况 保险公司赔不赔？ v 新修订的保险法明确了财险合同保险标 的转让，其相应的保险权利义务由受让人自 然承继，保险合同继续有效。 (2) 为平衡保险人的利益，规定因保 险标的转让导致 危险程度显著增加 的，保 险人自接到通知后 30天内 可以按照合同约 定增加保险费或者解除合同。若投保人提 出保险标的变更申请，而保险人超过 30日 还没批改的，出险后保险公司不能以此为 理由拒赔。 2.人身保险合同主体的变更 人身保险合同主体变更主要有下列情形： （ 1）投保人的变更，投保人变更 须征得被保险 人的同意 并 通知保险人 ，经保险人核准后方 可变更； （ 2）受益人的变更，投保人或被保险人变更受 益人， 须书面通知保险人 ，保险人收到书面 通知后，应在保险单上批注。 案例 李阿姨早年丧夫，辛辛苦苦把一对儿女抚 养长大，为了免除后顾之忧，李阿姨给自己买 了几份人身综合保险，其中死亡保险金为 10万 元，因为和儿子一起住，李阿姨在保单上载明 的受益人为儿子小明。 不料，某年儿子结婚后，李阿姨和儿媳妇相 处得不甚愉快。李阿姨一气之下，搬到女儿家 居住，生活起居主要由女儿照料。第二年，李 阿姨身体状况急剧下降，于是召集了亲戚、朋 友，决定让其女儿取代其儿子作为受益人，但 没有通知保险公司。 不久，李阿姨病逝，小凡 和小明同时向保险公司提出索赔，要求取得所 有保险金。 保险公司将如何处理？ 案例评析 保险公司只能向其儿子给付保险金。 首先，变更受益人是被保险人的合法权益。 被保险人 根据对自己享有的民事权利的处分权，可以按照自己的 意愿指定受益人，也可变更受益人，只要这种变更不违 背法律和社会公共利益。小明没有尽到赡养义务，李阿 姨改而决定由其女儿作为保单受益人，完全合情合理。 其次，变更受益人必须履行法定程序，否则变更无效 。 我国 保险法 第六十二条规定： “ 被保险人或者投 保人可以变更并书面通知保险人。保险人收到变更受益 人的通知后，应当在保险单上批注 ” 。为了避免因变更 受益人而产生不必要的纠纷，保险法规定了较为严格的 通知义务，即要求被保险人或者投保人以书面形式将变 更受益人的决定通知保险人，否则保险人可以不受该项 变更的约束，在给付保险金时，依法仍然只能将保险金 给付原来的受益人。 被保险李阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女儿作为 受益人，而没有书面通知保险公司，因而变更无效 。 二、保险合同内容的变更 保险合同内容的变更 是指在主体不变的情况下， 改变合同中约定的事项，主要是指保险标的数量、存放 地点、风险程度、保险金额等变更。 保险合同内容的变更须通知保险人，经保险人审批 同意。 保险合同订立以后，投保人可以提出变更合同内容 的请求，但须经保险人同意，办理变更手续，有时还需 增缴保费，合同方才有效。 某酒店投保火灾保险，保 险金额 1000万元，保险期 间为 1年，根据投保时的危 险程度（该酒店电路老化 消防设施比较简陋），确 定较高保险费率为 5 ，保 险人收取保险费 5万元。该 酒店投保后更新了全部电 路，安装了火灾自动报警 装置，检修并配齐了消防 器材，建立了兼职消防队 伍并经常训练、演习。 案 例 分 析 这些情况的变化，使该 酒店发生火灾的概率明 显减少，即使发生火灾 也可及时采取补救措施 ，经投保人请求，保险 人鉴于保险标的的危险 程度明显减少，决定在 保险期间经过 120天以 后适用保险费率为 3 ，保险人应退保费给被 保险人。 三、 保险合同效力的变更 (一 ) 合同的无效 指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。 合同无效的分类： 1. 约定无效与法定无效 约定无效由合同的当事人任意约定；法定无效由法律明文规定。 2. 全部无效与部分无效 全部无效是指保险合同全部不发生效力； 部分无效是指保险合同中仅有一部分无效，其余部分仍然有效。 3. 自始无效与失效 自始无效是指合同自成立起就不具备生效的条件，从一开始就不 生效； 失效是指合同成立后，因某种原因而导致合同无效。 (二 ) 合同的解除 指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无 效的一种单独的行为。 (三 ) 合同的复效 指保险合同的效力在中止以后又重新开始。 保险合同效力的中止后投保人可以在一定的条件下 ，提出恢 复保险合同效力的请求；经保险人的同意 ，合同的效力即可恢复，即合同复效。 已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险 合同。 保险合同的中止 由于被保险人违反保险合同的某些条件， 使保险合同效力 暂时停止 的状况。如果被保 险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保 险合同继续有效。 仅限于分期缴费的人身保 险。 60天 宽限期 两年 缴费日 - 保险合同中止 - 保险合同失效 (复效 ) 未交费 未交费（交费） 案例分析：宽限期未缴保费仍可获得理赔 2005年 1月 2日，赵先生购 买定期人寿保险和附加住 院医疗保险，缴费期至 2007年 1月 2日。当第二次 缴费期来临时，由于其工 作繁忙，收到缴费通知后 ，未去办理缴费。 2006年 1 月 18日，赵先生骑车不慎 导致手臂粉碎性骨折，住 院一个月治疗痊愈。赵先 生担心未按期缴纳保费， 会影响保险公司理赔。 分析：能否得到理赔，这取 决于保险事故是否发生在 “ 宽限期 ” 内，赵先生与保险 公司签订的保险合同的宽限 期为 60天，该事故发生在第 二年应缴保费日（ 1月 2日） 起的 60天（宽限期）内，所 以保险公司在扣回其欠缴保 费的前提下，仍会承担相应 的赔偿责任。宽限期条款的 目的是对保单所有人非故意 拖欠保费提供一定保护，给 经济困难的保单所有人提供 较为宽裕的筹款时间。 （四） 保险合同的终止 某种法定或约定事件出现，致使保险 合同当事人双方权利义务归于消灭。终 止原因包括： （ 1）因保险期限届满而终止。 （ 2）因赔偿义务全部履行而终止。 （ 3）因超过中止时效而终止。 （ 4）因 非保险原因 引起被保险财产灭 失或被保险人死亡而终止。 （ 5）因被保险人自保险合同签订时违 背保险合同规定的条件，保险合同自始 失效。 v 案例分析：因赔偿义务全部履行而终止。 履约终止可分为以下两种不同的情况： 第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是 多次赔偿或给付保险金， 只要保险人历次赔偿或给付的 保险金总数达到保险合同约定的保险金额时 ，即使保险 期限尚未届满，保险合同均终止。 第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中， 保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加， 只有 当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同 才终止。 否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保 险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金 额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险 金额不变。 v （五）保险合同的解除 投保人或被保险人有下述行为之一者，可以构成保险人 解除保险合同的条件： （ 1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的， 或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险 人决定是否同意承保或者提高保险费率的； （ 2）被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下， 谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保 险金的请求的； （ 3）投保人、被保险人故意制造保险事故的； （ 4）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的 安全应尽的责任； （ 5）在合同有效期内，保险标的危险程度增加，被 保险人未及时通知保险人的； （ 6）投保人申报的被保险人年龄不真实并且其 真实年龄不符合合同约定的年龄限制的 (但合同成 立后逾两年的除外 )； （ 7）自合同效力中止之日起两年内双方未达成 协议的。 第四节 保险合同的争议处理 对保险合同发生争议时，一是涉及对保 险合同的解释，二是涉及争议处理方式。 一、保险合同的解释原则 二、保险合同争议处理方式 一 保险合同的解释原则 1、文义解释原则 2、意图解释原则 v只适用于文义不清、用词混乱和含糊的情况。 3、有利于非起草人的原则 v 合同法 ：对格式条款的理解发生争议的，应当按照 通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应 当作出不利于提供格式条款一方的解释。 v 保险法 ： 采用保险人提供的格式条款订立的保险合 同 ， 保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款 有争议的， 应当按照通常理解予以解释。对合同条款有 两种以上解释的， 人民法院或者仲裁机构应当作出有利 于被保险人和受益人的解释。 v不得滥用此原则。 (四 ) 批注优于正文、后加的批注优于先加的批 注的解释原则 (五 ) 补充解释原则 案例： v 林勇于 2008年 5月投保 10年定期死亡保险 ，保险金额为 15万元。投保时，林勇在投保单 上的 “受益人 ”一栏填写的是 “妻子 ”，但并未填 写其姓名。 2013年 6月 11日，林勇回老家探亲 ，途中发生严重车祸，当场死亡。之后林勇的 两位 “妻子 ”在由谁来领取这份定期死亡保险的 保险金问题上发生了争执。原来投保时，林勇 的妻子为徐某，三年后林勇与徐某离婚，与 2011年春节与黄某结为夫妇。于是，徐某与黄 某各持己见，并到保险公司来申请保险金。 v 问：保险公司应该如何处理？ 分析 v 林某离异时未及时变更受益人，导致保险金申 请争议。 v 从保护被保险人投保时意愿出发，离异时未及 时变更受益人时，仍认为受益人未变，即保险 金给付给徐某。 二、 保险合同争议的解决方式 (一 ) 协商 (二 ) 调解 (三 ) 仲裁 (四 ) 诉讼