保险合同怎么读 -.docx

保险合同怎么读 ? 四川有位职工,用买断工龄的 7 万元购买了一份保险。 可是他在买保险时根本没有阅读过保险合同,后来才发现这 份保险需要期缴保费,每年都必须缴纳 7 万元的保费。这时 他已经没有经济实力继续缴纳保费,只能寻求退保,可是保 险合同却写明在第一年没有现金价值,退保根本就拿不到钱! 这个例子告诫大家,购买保险之前一定要仔细阅读保险 合同,搞清楚自己购买的保险究竟是什么。 可是保险合同往往非常专业,语言也很枯燥。为了大家 能够更好的理解保险合同,我们首先介绍一些比较常见和重 要的保险术语。 被保险人 指受保险合同保障的人。 投保人 指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保 险费义务的人。如父亲为自己的孩子投保,孩子是被保险人,而 父亲则是投保人。若父亲为自己投保,则父亲既是被保险人 又是投保人。在财产保险中,投保人与被保险人经常为一人。 保险费的缴付方式 保险费是我们为我们获得的保障所支付的费用,因不同 的险种、缴费期间、年龄、性别等因素而不同。一般来说, 年龄越小,保险费越低,死亡险保险费低于保障险,保障险保 险费低于生死两全险。 保险费的缴付方式分为趸缴和年缴,其中趸缴即我们所 说的一次缴清,而年缴则是我们通常所说的分期缴付。 受益人 指当被保险人死亡时有保险金请求权的人。这也主要 应用于人身保险之中。受益人可以分为指定受益人和法定 受益人两类。当没有指定受益人时,或者是受益人先于被保 险人死亡,在这种情况下可以由法定继承人作为受益人。 生效对应日 保险合同生效日每年的对应日为本合同的生效对应日。 比如,保险合同在 6 月 31 日生效,每年的生效对应日就是保 险期间内每年的 6 月 31 日。 先天性疾病 指被保险人一出生时就具有的疾病(病症或体征)。这 些疾病是指因人的遗传物质(包括染色体以及位于其中的基 因)发生了对人体有害的改变而引起的,或因母亲怀孕期间 受到内外环境中某些物理、化学和生物等因素的作用,使胎 儿局部身体细胞发育不正常,导致婴儿出生时有关器官、系 统在形态或功能上呈现异常。 不可抗力 指不能预见、不能避免并且不能克服的客观情况。 手续费 指每张保险单平均承担的营业费用、佣金以及保险公 司对该保险单已承担的保险责任所收取的费用总和。 投保年龄 以周岁年龄确定,周岁年龄按最后生日法计算。比如, 张先生 1972 年 8 月 10 日出生,若 1997 年 7 月 22 日投保, 其投保年龄应为 24 岁。若 1997 年 8 月 22 日投保,其投保 年龄为 25 岁。 次标准体 指身体健康状况非正常,若要投保需要加收保险费或者 是其他特殊约定。 了解了保险术语之后,我们就要学习阅读保险合同了。 一份保险合同会包含若干条款,我们重点需要看哪些条 款呢? 第一,保险责任款,保险责任条款规定了保险公司承担 的责任,也就是投保人购买保险可以获得的保障。这就好比 买手机时看看手机有什么功能,所以保险责任条款一定要万 分仔细地阅读。 笫二,责任免除条款。责任免除是约定保险公司不进行 赔付的情况。比如一般保险合同都约定无照驾车属于责任 免除,即被保险人如果因无照驾车发生意外事故,保险公司 不承担赔付责任。这就好比买手机时看看手机都有哪些用 途,以免花了钱却没买到自己想要的功能。 第三,保险条款,投保人需要看清保费缴纳的方式、期 限和额度。有的合同约定保费是一次性缴清,也就是趸缴; 有的约定了在一定期限内分期缴纳,有的还可以不定时、不 定额灵活缴纳。所以,投保人一定要根据自己的经济状况选 择合适的保费缴纳方式和期限。 投保人除了阅读保费条款,还需要看看费率表,根据自 己的年龄核实自己具体的保费额度。 第四,保险金额条款。这是保险公司在发生保险事故时 赔偿的限额。投保人需要注意,有的保险合同对不同的保险 责任有不同的赔付金额。比如合同可以约定发生一般死亡 时赔付 1 万元,但是发生意外身故时赔付 2 万元。 第五,现金价值条款。这是人身保险合同中的重要条款。 长期人身保险合同往往具有现金价值,也就是在保险合同有 效期内,投保人中途退保可以得到的退保现金。 现金价值有比较复杂的计算方法,投保人难以自行计算,但 是在购买保险时明白退保时的现金价值是非常必要的。一 般而言,现金价值不等同于所缴纳的保费,往往少于保费。 而且,退保时间越早,现金价值就越低,现金价值和保费之间 的差额就越大,部分保险合同甚至约定退保时现金价值为零。 所以,投保人一定要阅读合同条款后再决定购买保险,千万 不要买了再说,一旦发现不合适,再退保可能就有一定的损 失。 第六,由于期条款。保险合同一般都会约定犹豫期保护 投保人利益,就是投保人在犹豫期内(比如一周)发现所购保 险不