平安保险之人寿保险的好处、保险的意义和功用

购买人寿保险的意义 储备未来：科学购买保险的原则之一就是人寿保险的保额是和年收入挂钩，一 般是买 10倍的年收入，目的就是万一发生风险可以保证家庭的经济能延续 10 年，给到企业和家人的经济保障。实现幼有所依。或者这样说，如果我自信是 一个未来能赚 200万的人，我的家人未来也需要消费 200万，那么我就买 200 万身价保障。其实保险的杠杆就在于此，或许今天我觉得 200万够了但未来会 有通胀，我就需要现在考虑，因为我的保费不是一次性交，未来交的保费也通 胀了，所以一般保额要考虑一定通胀因素。 确定未来：正是由于将来有太多的不确定，人寿保险最为一种金融资产类产品， 他功能就在于万一发生不确定的风险他能给到一个确定的经济赔偿。同时在非 保障风险的领域，比如资金紧张的时候，他有了很多新的功能，现金价值抵交 保费，不影响保障金额，或者减少保额不再缴费。如果顺利完成缴费，那么在 终身保障的基础上还有一个不错的养老保障，相当于用 20年的时间每年投入一 笔钱，实现老有所养不管领取多少年，未来还有最 低 15万左右保障终身。 病有所依：这份计划和之前产品不一样之处在于大病保障方面，增加了 8种轻 度重疾，最高其实可以赔付原保额的 120%。保额是逐年递增，虽然现在做 15 万保障，但是随着每年的递增保额到 30年的时候重疾总利益已经达到 20多万。 同时提供了重大疾病豁免保费功能，如果不幸得了重大疾病以后保费可以免交， 身价保障不受影响。 资产保全：其实在未来的中国还是其他发达国家现在就有遗产税，而遗产税的 规避全球无非通过三种方式包括乔布斯，李嘉诚 A房产：将房产放入 10岁以上孩子名下，但是很多人担心因此孩子 就没有发展的动力， B信托：这里是指遗产信托，但是后期继承的时候有很多局限附加条 件，有利有弊适合做 50%左右的规避，但是一次投入的钱比较多，所以很 多人会在最后做这一规划 C 人寿保险：国外许多富有阶层会大量购买保险，这并不是出于纯保 障的目的，同时还为了遗产避税。因为保险这种方式如果一般需要一个长的过 程，而且还需要年龄身体素质各方面的要求，终生寿险产品的身故受益功能是 不用交税的。王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保 险公司了，但他们都买了高额的人寿保险。 购买保险的理论基础应该是“生命价值重置”，这原本是财产保险的概念 即资产价值重置。就是一辆别克轿车，购买的价格为 20万，但如果车出险的时 候同样型号性能的别克车的市场价格是 18万，那么保险公司的赔付额度就是 18万，即可以买回同样性能的车就可以了（当然，如果车涨价到 22万，保险 公司也只赔付 20万，因为赔付不超过保额）。但是人的生命是无价的，所以人 寿保险的赔偿时根据购买额度来。 资产价值重置，就是保证基本使用功能不降低，包含生活品质不降低。举个例 子来说，就是人家损失一个别克，你不能赔一个奇瑞。虽然代步的基本功能没 损失，但社会地位，乘坐舒适度等功能没有得到补偿，这也是资产价值的重要 组成部分。 生命价值重置，就是借鉴资产价值重置的概念。如果一个创造财富能力很强的 人，他的家人因为他而过着高品质的生活。但如果因为他的离开或不能继续创 造财富，家人生活品质不小心就会大幅度下降。这个时候考虑的保险保障额度， 不仅要延续一定年限的基本生活费，还要考虑保持生活品质不降低所需要的费 用继续拥有汽车的费用，继续住别墅的费用，孩子继续上贵族学校的费用， 家人定期旅游的费用。所以高收入客户购买保险额度的确定，不是但从收入的 角度，而是从生活支出的角度来考虑，这样才会更科学。所以可以计算现在每 年的开销直到终身要花多少，孩子父母的赡养按目前水平和通胀要多少。 周先生护身福保障利益 这份计划是护身福终身保险，首年缴费 6903.21 元，缴费期是 20 年。 一. 开户即生效，因意外导致的医疗（门诊）， 磕磕碰碰，猫抓狗咬，食物中毒 100元以上参保药部分 100%报 销， 每年累计 1万，社保个人账户也报销。 二. 开户即生效，因意外导致的住院 住院费用 6000/次（相关门诊 600/次） 小手术费用 9000/次 大手术费用（器官移植 ）29000/次 无社保报销：参保药各项费用 80%报销， 有社保：社保报销剩余参保部分 100%报 销不超过限额 例如：阑尾炎住院一次的医疗费用为 7000 元，自费药 700，附二医院的起付线为 800 元。 有社保报销：（7000700800）*80%=4400 元，剩余部分 2600 元，除去自费药 700，剩下 1900 全部报销。 无社保报销：（7000700）*80%=5040 元 同一种病两次住院之间相隔 30天，可额外计算一次报销，不同种不受影响 全年不限次数，最高 2.9万 三. 开户即生效，因意外导致的住院津贴， 按照实际住院天数50 元/天，最高 180天/年，9 万/年，可作 为营养费，护工费，病床费， 四. 开户即生效，因意外导致的伤残， 按照 1-7级伤残等级（伤残等级按照鉴定机构鉴定），最低 1.5 万，最高 15万，若以乘客身份乘坐的公共交通或者自驾车发生 意外导致的伤残最低 3万，最高 30万， 如：张某意外残疾保额 15 万不幸因意外导致大拇指功能缺失，大拇指功能缺失属于 7 级伤残，可获得最低 1.5 万元的赔偿。 五. 开户即生效，因意外导致的身故 70岁之前： 一般意外 30.1 万+累计分红 以乘客身份乘坐的公共交通或者自驾车 45.1 万+累计分红 70岁之后： 一般意外 15.1 万+累计分红 六. 30天后因疾病导致的住院津贴：（实际住院天数-3 天）50 元 /天，最高 180天/年，9 万/年，可作为营养费，护工费，病床 费， 例如某人生病共住院 7 天，住院日额 7 天-3 天=4 天，住院津贴 450=200 元 七. 90天后，初次发生 8种轻度重疾赔付 3万，且不影响重大疾病 的给付，最高可获得 120%的赔付可达 18万 3万 15 万 亚健康 轻度重疾 重疾 8 种轻度重疾：1、早期恶性病变，2、原位癌，3、皮肤癌，4、听力严重受损， 5、心脏瓣膜介入手术，6、主动脉内手术，7、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑 血管瘤，8、脑损伤 重疾：男性 28种 ，女性 30种 轻度重疾和重疾都是凭医院的诊断书提前一次性给付 八. 90天后因重疾导致的住院津贴：实际住院天数50 元/天， 最高 90天/年，可作为营养费，护工费，病床费 九. 因疾病导致的身故，最低 15.1万 十. 90天后重疾豁免，若在缴费期间被保险人发生身故或大病的情 况剩余保费由保险公司代缴. 十一. 交清增额，这是会长大的保险，此种保险的保额会随着时间 慢慢增长，比如现在是 15万的重疾保障，随着时间的推移会增 至到 20万甚至是 30万； 十二. 保单贷款 在保障期间如需急用现金可进行保单贷款，保障不受影响，这就是 所谓的“有事没事全含了，大病小病全管了” 充足的保障计划是财务自由的前提和基础！在家庭保障中，只有把 风险保障规划好，才能很好规划其他得财务目标。 每个人到年老的时候都会有三种可能，一种是您的收入会越来越好，那么这份 保险会以现金的形式留给他的家人，而且您活得越老越值钱；一种是您的收入 保持现在的水准，那么这份保险可以作为补充养老金，保证您年老时的生活品 质不会下降；还有一种可能是大病，或者是急需用一大笔钱，那么这份保险就 可以成为他的救命稻草。总之，无论发生什么情况，这份保险都能帮到