公司信贷课堂练习

一、单选题： 1、在银行公司信贷营销活动中， （ ）是目标市场确定的前提和基础。 A.市场定位 B.市场细分 C.市场选择 D.市场营销 2、2009 年，美国的 B 银行有资产 2000 万美元，负债 5000 万美元，均为浮动利率型，后 因市场利率上升 3 个百分点，导致该银行资产收益增加 60 万美元(32000)、负债支付 增加 150 万美元(35000)，从而银行利润减少了 90 万美元(60-150)，此时 B 银行遭遇 的是( )，属于( )。 A汇率风险；国别风险 B经济风险；区域风险 C利率风险；国别风险 D清算风险；市场风险 3、影响贷款价格的主要因素是（ ） A.信贷资金的供求状况 B.利率水平 C.央行的货币政策 D.同业竞争状况 4、根据波特五力模型，一个行业的( )时，该行业风险较小。 A进入壁垒高 B替代品威胁大 C买卖方议价能力强 D现有竞争者的竞争能力强 5某人贷款 10000 元，日利率万分之二，如银行按单利计息，每年应还利息( )元。 A720 B730 C124 D24 6企业发行股票、债券属于( )，向银行借款属于( )。 A间接融资；直接融资 B直接投资；间接投资 C直接融资；间接融资 D间接投资；直接投资 7.目前我国商业银行资金的主要来源为( )，利润的主要来源为( )。 A存款；贷款 B存款；中间业务 C贷款；存款 D贷款；中间业务 8某人向银行申请一笔贷款，约定每月等额偿还贷款的本金和利息，20 年还清，则此种 清偿计划属于( )中的( )。 A定额还款；约定还款 B等额还款；等额本金还款 C等额还款；等额本息还款 D分次还款；不定额还款 9下列对现金流量的理解，正确的为( )。 A是存量的概念，反应一段时间内现金的发生额 B主要讨论现金及现金等价物之间的变 动 C可分为经营活动的现金流量、投资活动的现金流量和融资活动的现金流量 D计算时，要以资产负债表为基础，根据损益表期初期末的变动数调整 10. 贷款价格的构成包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余额和隐含价格，其中贷款承诺费 是指银行对( )的那部分资金收取的费用。 A未承诺贷给客户，客户没有使用 B末承诺贷给客户，客户已经使用 C已承诺贷给客户，客户已经使用 D已承诺贷给客户，客户没有使用 11. ( )是贷款发放后能否如数按期收回的关键。 A贷前调查 B贷款审核 C贷款发放 D贷款担保 12. 在流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人的财务状况不包括( )。 A资产负债率 B存货净值与周转速度 C流动资金数额与周转速度 D主要客户、供应商和分销渠道 13.初次面谈中了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还应了解 ( )。 A经济走势 B宏观政策 C贷款利率 D贷款用途 14. 面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应 ( )。 A申报贷款 B先做必要承诺，留住客户 C不作表态 D准备后续调查 15、某公司 2008 年末拥有总资产 1000 万元，总负债 400 万元，年底又向银行贷款 200 万 元。预计公司 2009 年的资产使用效率、利润率与 2008 年相同，分别为 100和 6，2009 年红利的留存比率为七成，则该公司 2009 年的可持续增长率为( )。 A665 B786 C917 D1112 16、某股份公司 2009 年初拥有总资产 10050 万元，总负债 5000 万元，公司 2008 年资本回 报率为 12，红利留存率为 90。则该公司的可持续增长率为( )。 A121 B366 C1211 D13 二、多选题： 1、波特认为 5 种力量决定市场的长期内在吸引力，包括（ ） A.同业竞争者 B.潜在的新加入的竞争者 C.替代产品 D.购买者和供应商 2、在公司信贷产品组合策略中的特殊产品专业型策略的特点是（ ） A.产品组合的宽度极小 B.产品组合的深度不大 C.产品组合的关联性极强 D.产品组 合的关联性不强 3、贷款主管人员在对一笔贷款定价时必须考虑（ ） A.新发贷款的预期收入 B.提供资金的成本 C.借款人的营业收入 D.借款人的资本实 力 4、如果存在以下一个或多个条件时，应慎重考虑采用渗透定价策略（ ） A.新产品的需求价格弹性非常大 B.规模化的优势可以大幅度节约生产与分销成本 C.产品没有预期市场，不存在潜在客户愿意支付高价购买该产品 D.新产品的需求价格弹性 非常小 5根据贷款通则 ，下列关于贷款期限表述正确的是( )。 A自营贷款的期限一般不能超过 10 年 B票据贴现的期限最长不得超过 6 个月 C中长期贷款展期的期限累积不得超过原贷款期限的一半 D长期贷款期限累积不得超过 5 年 E短期贷款展期期限累积不得超过原来的贷款期限 6以下贷款方式中，银行不用承担贷款风险的是( )。 A自营贷款 B委托贷款 C特定贷款 D银团贷款 E辛迪加贷款 7. 产品组合一般通过以下标准来衡量( )。 A宽度 B广度 C深度 D敏感度 E关联度 8. 贷款价格的构成包括( )。 A贷款利率 B贷款承诺费 C贷款本金 D补偿余额 E隐含价格 9. 关于贷款意向书和贷款承诺正确的说法是( )。 A贷款意向书和贷款承诺常见于中长期贷款，都是贷款程序中的阶段成果 B签订贷款意向书和贷款承诺协议时，银行都提供了信用，都应收取费用 C贷款承诺是银行同意在未来特定时间内提供融资的书面承诺 D对外出具贷款承诺，超越基层行权限的项目须报上级行批准 E贷款意向书是要约邀请，只是一种意向性的书面声明，不具备法律效力 10. 公司进行债务重构的原因可能包括( )。 A公司存货未售出导致无法归还到期的应收账款 B对现在的银行不满意 C想要降低目前的融资利率 D想与更多的银行建立合作关系 E为了规避债务协议的限制，想要归还现有的借款 三、判断题： 1、细分市场的吸引力分析就是对威胁银行长期盈利的主要因素做出评估。 2、客户经理制是建立现代化银行公司信贷营销体系的核心要素和重要保证。 3、行业壁垒是指新企业在进入该行业时所遇到的有利因素。 4、在狭义定义下，信贷期限分为提款期、宽限期和还款期。 5、信贷资金的周转速度与资金安全性成反向关系，与效益性成正向关系。 6、对生产企业的贷款主要是流动资金贷款。 7、商业银行信贷业务人员只需对那些向银行提出贷款需求的客户安排面谈，进行前期调查。 8、借款人将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意。 9、委托调查是指通过互联网等媒介搜寻有价值的资料并展开调查。 10、在信贷实践中，与流动资产有关的融资需求与长期融资需求无关。 11、企业过度使用应付账款以延迟支付来应对现金短缺的结果将导致商业信用减少，从而 引发借款需求。 12、固定资产重臵的原因主要是设备自然老化和技术更新。 13、对于与固定资产扩张有关的借款需求，银行必须与借款公司管理层进行详细的讨论， 进而评估固定资产扩张可否成为合理的借款原因。 14、在区域风险分析当中，银行必须重视对区域政府行为的分析，重视对区域产业政策合 理性的判断。 15、用 PRS 集团的计算方法计算国别风险时，如果分值在 050 分之间，则说明风险非常 高 四、案例分析 阳光实业总公司信贷欺诈案例 1998 年 6 月 15 日，阳光实业总公司以生产油井除蜡器为由，向 A 银行申请流动资金贷 款 600 万元，期限一年，由西城企业集团公司提供连带责任保证担保。经 1999 年第一次贷 审会审议通过，A 银行于 1999 年 1 月 8 日和 3 月 1 日分别向阳光公司发放了流动资金贷款 各 300 万元。贷款于 2000 年 1 月 18 日到期后，阳光公司未按约定还款，致使贷款逾期。 此外，该公司因未参加 1998 年度工商年检，营业执照被吊销，实际经营已停止。无奈之下 A 银行于 2000 年 3 月 8 日依法提起诉讼，2000 年 5 月 30 日市中级人民法院判决阳光公司 清算组清偿债务本息，担保人西城企业集团承担连带责任。 一、相关背景资料 阳光实业总公司是一家集体所有制企业，成立于 1993 年 1 月 3 日，注册资本 1200 万 元。企业申清贷款时的主要财务数据如下(见表 1)： 项目 1997 年末 1998 年 lO 月 财务数据 1997 年末 1998 年 10 月 流动资产 240 551 短期借款 210 存货 161 385 应付账款 24 140 应收账款 57 34 实收资本 1200 1200 长期投资 500 400 销售收入 5458 778 固定资产 701 587 利润总额 216 160 资产负债 率 6.3 24.7 流动比 率 263 70 从企业财务报表分析，该报表项目不完整，有些数据超出正常范围，有明显虚假嫌疑。 信贷调查报告未对报表主要科目进行深入分析，未对 1998 年企业销售收入锐减原因进行说 明。由于企业营业执照被注销，A 银行贷款后就无财务资料。 从 1995 年开始，阳光公司涉足油井除蜡器的研究与开发，该产品 1997 年 4 月 9 日获 得国家实用新型专利。按照阳光公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人 114 亿元，利润 5000 余万元，发展前景极为乐观。该公司申请贷款用途为采购原料，委托华北 柴油机厂进行产品生产。按照阳光公司与华北油田物资公司签订的 3000 台销售合同，总销 售额达 1740 万元，用销售收入归还贷款有一定的把握。 此笔贷款由西城企业集团提供保证担保。根据信贷员的实地调查，该集团下属多家企 业。报表显示该集团 1997 年末总资产 3001 万元，所有者权益 1992 万元，当年经营收人 2544 万元，利润 243 万元。因此，信贷员确认该企业具备担保能力，评定信用等级为 A 级。 按照当初设想，该贷款项目可实现年销售收入 114 亿元，加上阳光公司原有每年几 千万元的销售收入，可为 A 银行增加存款和结算，综合效益显著。同时，阳光公司还答应 帮助联系市邮电局、市社保局的存款，西城集团也承诺将其部分存款存人 A 银行，合作前 景非常乐观。 二、事件过程 阳光公司于 1998 年 6 月 15 日向 A 银行提出贷款申请后，A 银行即派信贷人员对该企 业的借款资格、借款原因、贷款用途、贷款项目的技术可靠性、担保人情况进行了调查， 对相关材料进行了核查，要求企业补充提供了油井除蜡器项目的可行性研究报告，并于 8 月中旬对受托加工单位华北柴油机厂进行实地调查，确认该厂正在为阳光公司小批量 试生产油井除蜡器，受托方具备加工生产能力。信贷人员随后又对担保企业进行了实地核 保。8 月 26 日完成调查报告，上报计划信贷处。 计划信贷处初审后认为，采用专利技术生产的油井除蜡器属非成熟产品，其性能和市 场前景存在不确定因素，阳光公司在 A 银行的结算量很少，预期效益不佳，此项目被暂时 搁置，并要求阳光公司提供大庆油田使用该产品的技术报告。其后，经办行与计划信贷处 进行了多次讨论，阳光公司也多次找有关部门汇报情况，并于 1998 年 12 月 7 日将一份大 庆油田下属某采油分厂的使用技术报告(复印件)提交 A 银行。信贷人员根据补充调查情况 于 1998 年 12 月 15 日重新提交了信贷调查报告，对该贷款的安全性给予肯定，同意贷款 600 万元，期限一年，无保留意见。计划信贷处 12 月 19 日签署意见，建议分笔发放，交 贷款审查处审查。 贷款审查处未提出不同意见，同意提交贷审会审议。1999 年 1 月 7 日，贷审会全票通 过对该贷款项目的审议，要求贷款后企业增加结算量，把基本结算户转到 A 银行。 计划信贷处于 1999 年 1 月 8 日签发贷款通知单 ，并与有关企业当天签订了借款 合同和保证合同 ，然后分两次发放了 600 万元贷款。 从材料记录看，此笔贷款的贷后管理工作基本没有落实。在长达一年的贷款期间内， 既没有到委托加工企业查看生产情况，也没有去核实除蜡器产品的使用情况，在信贷档案 中未见有信贷检查记录。企业后来对 A 银行信贷人员实地检查要求的一再推脱和阻挠已是 明显的风险暴露，可惜一直未引起 A 银行高度重视，也未采取任何实际防范措施，及至到 1999 年四季度企业付息困难时，才使风险浮出水面。但此时距离贷款到期已不足 20 天， 企业账户根本无资金可供还贷，企业领导也闭口不谈还款问题，合作诚意全无，A 银行只 能眼睁睁等待贷款逾期。贷款逾期后，A 银行分析了多种清收措施，但都因没有掌握企业 实际资产情况而无法实施，而此时阳光公司已完全拒绝合作。迫于无奈，A 银行于 2000 年 3 月 8 日向市中级人民法院提起诉讼。诉讼过程中到工商局查询企业登记档案时才发现， 阳光公司因为没有参加 1998 年工商年检已被吊销营业执照，进入清算程序。2000 年 5 月