农业保险调研 报告

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 农业保险调研报告 云南省农村农业保险调研报告 调研目的：农业保险是农户分散 农业风险的一个重要工具，对保障农业 生产、发展农业经济、稳定农民收入有 着重要意义。但目前由于种种原因,我国 农业保险发展滞后，地处西南边远地区 的云南省的农业保险发展亦不尽如人意。 本文通过对云南省相关地市的实地调查， 分析了云南省农业保险发展困境以及进 行可持续发展的局限性。基于此，同时 结合我国农业保险发展现状及其主要特 点的总结，对我国农业保险发展滞后的 深层根源进行了分析和论证。 、我国农业保险发展现状及其主 要特点 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 农业保险试点在社会各界的重视 和相关部门的推动下，取得了较为瞩目 的成绩。但大多数人所预期的农业保险 “回春”仍然不容乐观。我们必须看到， 农业保险的发展水平还十分低下，远远 不能满足我国补偿农业灾害损失、稳定 农业生产和保障农民灾后生活的需要， 政府不得不背负沉重的救灾负担。因此， 如何促进农业保险的可持续发展，在 “十一五”时期建设社会主义新农村及今 后的农村经济发展、城乡的统筹协调过 程中，显得尤为重要。目前，我国农业 保险发展的特点主要表现在以下几个方 面： 其一，农业保险发展速度较快， 20 世纪 90 年代农业保险保费收入很不 稳定。 其二，农业保险已达到一定规 模，农业保险在国内财产保险市场中已 占有一定份额，但这个份额依然过小， 有时甚至显得无足轻重。尽管如此，这 个衡量指标依然较低，农业保险在保险 业的发展中显得极其弱小，难以发挥其 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 应有的功效。 其三，在促进农业稳定 发展和保障农民灾后生活方面发挥了一 定的积极作用。保险赔款使被保险人的 农业灾害损失获得了部分补偿，对于农 民购买生产资料，维持农业生产的持续 进行，对于保障农民的灾后生活是发挥 了一定作用的，对于某些地区、某些时 期、某些农民来说，这种作用还相当大。 此外，农业保险范围、保险覆盖面也在 不断扩大，农业保险险种不断增加，已 达到一定数量。农业保险从无到有，险 种呈不断增加之势，养殖业、种植业保 险险种都已达到一定数量，保险标的扩 展到粮食作物、经济作物、林业产品、 牲畜、家禽、淡水养殖产品等等。 但是，我们必须看到农业保险的 发展水平还十分低下，发展很不稳定， 承保面还相当小，市场份额小，险种同 市场需求不相适应，所起的作用还十分 有限。农业保险发展滞后使其远远不能 满足我国补偿农业灾害损失、稳定农业 生产和保 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 障农民灾后生活的需要，也使得 政府不得不背着沉重的救灾负担，我国 农业保险发展的层次还处于较低层次。 云南省农业保险发展面临的困境 1.农民及相关部门的风险意识淡 薄，需求有限 经济基础决定上层建筑,上层建筑 反作用于经济基础。作为属于经济范畴 的农业保险,同样受人们观念意识的影响。 农业保险作为一种特殊的经济补偿和经 济共济制度,其属性属于准公共物品，农 户对它的了解和认识需要一个过程。我 国市场经济不发达,市场体制还不健全, 农民自身意识的约束和收入水平的限制 较大,许多地区,包括云南省在内的一些 欠发达的地区,农业保险的意识还相当淡 薄,限制了农业保险的需求。一方面，他 们没有自觉运用社会化保障手段来分散 农业生产经营中风险的认识,整体上对农 业保险的投保意识不强。保险公司对农 业保险既心有疑虑,又力不从心；另一方 面,由于农业保险风险大、农业保险项目 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 通常具有较高保险费率,而高保费又令更 多的农民买不起保险。这在一定程度上 形成了一种恶性循环。由于宣传力度不 够,农民对保险存在认识上的偏差:一是 不相信保险的作用,许多农民由于受迷信 思想和小农意识的影响,很难相信保险对 生产和生活的保障作用；二是依赖保险, 许多农民买了保险后,高枕无忧,不积极 参与防灾防损,导致损失扩大。这都需要 政府和保险人转变服务理念,科学定位, 加大诚信宣传力度,激活农民保险意识, 加大农业保险推广力度,切实履行政府职 责,提高公共服务水平。 2.农业保险亏损严重，供给不足 农业保险存在市场失灵的现象， 其原因主要有以下三个方面：风险关联 性。自然灾害是农业生产过程中面临的 主要风险。一般来说，自然灾害的波及 面广，常常造成大范围的损失。信息不 对称。农业保险中的逆选择主要有三种 情况：损失预期较高的农民更倾向于购 买农业保险，临时性损失预期较高的农 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 户更倾向于购买农业保险，潜在的投保 农户将更倾向于投保产量风险较高的土 地。而这样的信息不对称给农业保险公 司带来了更高的管理成本及赔付，影响 了商业保险公司承保农业保险业务的积 极性。外部性问题。农业保险具有双重 的正外部性，农民购买农业保险获得的 个人边际收益小于社会边际收益，农业 保险公司经营农业保险的边际成本高于 社会边际成本，由私人部门市场供求决 定的农业保险实际“ 消费量 ”将低于社会 最佳规模，导致农业保险市场失灵。 由上述三个原因导致的农业保险 的市场失灵使商业保险公司提供的农业 保险经营出现了亏损。我国的专业性农 业保险公司大多为区域性经营，不利于 分散自然灾害的关联性风险。应对信息 不对称的办法之一是建立强制或者准强 制保险制度。而外部性问题应该通过各 级财政补贴解决。在 2014 年实施的准 强制性保险能繁母猪保险就得到政 府的大力支持，保险覆盖面达到 80%以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 上，这与政 府的大力推广有关。但能繁母猪 保险只是农业保险的很小一部分，其他 的农业保险项目仍然面临着上述三个问 题，导致供给不足。 3.农业保险缺少地方性法规和财 政资金补贴支持 国内外农业保险发展实践证明， 农业保险离不开国家有关政策和法规的 约束和指导。从国外农业保险发展实践 看，各国举办农业保险的政策目标有两 类：一类主要是推进农村社会保障制度 建设，兼顾农业发展；另一类主要是促 进农业稳定发展。从中国的实际来看， 农业保险立法的重点是政策性农业保险， 明确政策性农业保险的经营原则、补贴 措施、风险保障范围、巨灾风险分散机 制、经营组织形式等，促进农业和农村 经济发展，同时推进农村社会保障制度 建设。缺少政策性农业保险相关法规， 会使农业保险的可持续性受到影响，也 不利于建立长效的农业保险机制。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 同时，我们从上面对农业保险市 场失灵的分析可以看出，没有政府补贴 和税收优惠等的支持，农业保险举步维 艰。一方面，农业保险是准公共物品， 具有非排他性和外部性，是国家经济建 设和发展的根本；另一方面，农业保险 的风险商、成本高、费用高、赔付率高 等特点，导致商业保险公司无力经营农 业保险。农业保险的财政资金补贴就显 得非常重要了。 云南省农业保险可持续发展的局 限性 1农户对农业保险的有效需求 较低 云南省农民对农业保险的有效需 求较低主要是由可支配收入不足、旧经 济体制下的观念、保险意识淡薄等方面 原因造成的。首先，有较大一部分农民 有参加农业保险的意识，可是因为在收 入低，政府补贴力度又不足的情况下， 对于农业保险这类“ 奢侈品 ”只能望而却 步；其次，由于受传统观念的影响，绝 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 大多数农民会选择自留风险，鲜有采取 保险等手段转移自身的风险。他们更多 的是在受灾以后向亲友寻求经济上的帮 助，或者或是通过过去的积蓄来应对灾 害所造成的经济上的损失。而且在这种 观念的影响下，农民开始增加种植和养 殖的品种，种养品种的多样化又在客观 上产生了一种内在风险调节和分担机制， 降低了农业灾害造成损失所带来的影响； 最后，农业保险的有效需求不足还受到 农户保险意识淡薄的影响，这主要是由 农民对农险了解程度低所引起的。可见， 农业保险在农村地区的宣传工作还不到 位，普及程度不够高。 2农险的高风险性与高成本制 约了商业保险公司的积极性 农险的高风险性主要是由自然灾 害频发、道德风险和逆向选择严重、统 计资料不全引起的。第一，云南省地处 复杂的地质地理背景和特殊的气候环境， 历来就是一个多灾重灾的省份。气象灾 害、地震灾害、地质灾害、农业生物灾 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 害、环境灾害是云南省面临的最主要的 五大类灾害。加之生产方式比较落后， 经济生活对自然因素的依赖较大，对自 然灾 害的承受能力较弱。第二，在农 业保险经营中，道德风险和逆向选择尤 为严重。农民对保险标的风险的了解程 度要远高于保险公司，保险公司所掌握 的信息不足就会造成依此设定的保费偏 低的现象。此外，农民在投保后，防灾 防损工作的质量高低，以及在灾后补救 措施的及时与否，都会对赔付造成截然 不同的影响。第三，相关统计资料不全。 保险公司的经营建立在集合大量同质风 险，通过大数定理、精算技术厘定保险 费率的基础之上。然而，云南地区相关 农业统计数据极不完整，这就抑制了保 险公司精算技术的发挥，费率厘定无数 据可依。这会对保险公司的正常经营带 来很大的负面影响，引致经营高风险。 云南省农业保险的高成本性主要 表现为两个方面：其一，云南农村地区 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 的分布不均，且较为偏僻。这对保险公 司的展业、风险区划等工作极为不利， 由此产生的成本极高。其二，前面所提 到的云南省的农业保险存在着高风险性， 而这种高风险性必然造成保险公司的高 赔付，高赔付额就会大大增加保险公司 的经营成本。保险公司的经营目的最终 是为了赢得较高的商业利润，然而农险 的高成本使得保险公司的最终目的大打 折扣，严重挫伤了保险公司经营农业保 险业务的积极性。 3农业保险缺乏可持续发展的 外部环境 首先，我国尚未推出专门的农业 保险立法，云南省也没有相应的地方性 农业保险法规。在这种无法可依的情况 下经营农业保险，不仅农民的利益得不 到较高的保障，保险司的利益和积极性 也会受挫；其次，政府对农业保险的补 贴力度不够。绝大部分农民可支配收入 不足，在没有政府补贴或者补贴不够的 情况下，他们更不可能去购买农业保险， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 也就无法得到相应的保险保障；最后， 政府对农业保险的宣传和支持工作不到 位。在购买了保险的云南省农户中，主 动去保险公司购买的比重占了大多数， 而乡村干部动员购买和统一购买的比重 却不高。在保险公司尽量缩减展业成本 的背景下，乡村政府的宣传和支持工作 的作用随之凸显出来。如果乡村政府能 够积极做好农业保险的宣传工作，提升 农民对农业保险的认知程度，以及在统 一购买农业保险这一环节上更加积极主 动，加大支持力度，就能够更好的普及 农业保险，扩大农业保险的覆盖范围。 、我国农业保险发展滞后的原因 分析 1农业保险的准公共物品属性 在经济学中物品按其有无竞争性 和排他性被分为：私人物品、公共物品、 自然垄断物品和共有资源物品。其中公 共物品是指有如下特征的物品：成本或 利益的外部经济；取得上的非竞争性， 消费上的非排他性。从农业保险的性质 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 分析，它具有供给和需求双重的正外部 性，但他在消费上有时会表现出非排他 性，所以只能称之为准公共物品。农 业保险在“消费 ”上具有正外部性，表现 为农民购买农业保险的边际私人收益小 于边际社会受益，而边际私人成本大于 边际社 会成本。农户消费农业保险的过 程中产生了利益外溢，在这种情况下产 生农户对农业保险的有效需求不足。加 之我国农民收入近几年来增长较为缓慢， 面对高昂的农险费率，需求不旺的情况 更加严重。农业保险在“生产” 上也有 正外部性。它体现于农业保险人提供农 业保险的私人边际成本大于社会边际成 本，而私人边际收益小于社会边际收益。 农业保险人“ 生产” 农业保险是承担了部 分本应该由社会承担的成本，边际私人 成本高于边际社会成本，但边际私人收 益却小于边际社会受益，正外部性由此 产生。农业保险提供的保障具有非排 他性。容易出现“ 搭便车”现象，保险公 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 司在进行防灾防损时使得一些没有购买 保险的农户也得到了好处，使得农业保 险出现非排他性。 2农业保险系统性风险较为严 重，风险难以有效分散 在保险中系统风险则指影响所有 保险参与者，使被保险人间的表现产生 相关性的因素。农业保险的系统性风险 则是指各行为主体间的相互表现而产生 的相关性因素，很容易导致主体间的一 种恶性循环。在农业中，系统性风险 首先表现为区域性同类气候、流行性疫 病等。这种风险往往涉及面广，如大面 积干旱、飓风、洪水等，风险一旦发生 则涉及千千万万农户，上亿公顷农地。 在这种状况下风险波及面很大，风险高 度相关使得保险公司难以将风险在承保 个体间有效分散，提高了保险公司承保 这种非分散性风险的成本。农业风险 具有广泛的伴生性，即一种风险事故的 发生可能会引起另一种或多种风险事故 的发生。由此农业保险的损失也容易扩 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 大，而且由于这种损失是多种风险事故 的综合结果，很难区分各种风险事故各 自的损失后果，这无疑增加了保险公司 的风险。 3信息不对称使保险公司面临 高监督成本和高赔付损失的两难选择 信息不对称会导致两种反应 逆向选择和道德风险，它们都会对农业 保险造成不同程度的市场失灵。逆向 选择。逆向选择问题在农业保险中非常 普遍，比如表现为经营状况较差的农民 隐瞒某种危险和投保动机，有目的的投 保农业保险的某个险种，使危险集中， 如果投保每年可以更新，则有临时性损 失预期的农民更倾向于投保。逆选择行 为使风险集中，不仅损害其他被保险人 的利益，而且可能使保险人给付的保险 金剧增，甚至收不抵支。道德风险。 比如农民投保后减少对农业设备、家畜 和中间投入品的投入，这同样增加了保 险人的风险。总之，逆选择和道德风险 使农业保险人面临高监督成本和高赔付 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 损失的两难选择，加大了保险人的经营 成本，破坏保险筹集资金的功能。如果 因信息不对称而产生的成本过高，保险 人就会减少农业保险供给，或者根本不 供给农业保险产品。 4农业保险经营体制不合理， 无法使各行为主体达到利益均衡 农业保险会带来市场失灵的现象， 在各国都是如此，政府成为解决市场失 灵的突破口。从我国农险实践看政府对 农业保险的支持除部分税收支持外，其 余的资金支持很少，政策性农业保险则 是完全按商业化的经营模式，这必然导 致农业保险发展停滞不前。根据我国实 际，对广大的在农村分散经营的个