华侨宝理财-安全投资互联网金融理财这样做才靠谱

安全投资互联网金融理财这样做才靠谱 文章来源：华侨宝理财 互联网金融问题平台数量的增加，使风险控制成为影响行业生存发展的重要因素。6 月 1 日，金融界旗下互联网理财平台盈利宝总经理孙小桥在接受中国证券报记者采访时表 示，用户选择一个平台，实际上是在选择一种风险控制机制，能否建立有效的风控机制， 已经成为横在各家互联网理财平台面前的重要问题。 有业内专家表示，尽管互联网金融行业已从野蛮生长时期过渡至理性发展阶段，但问 题平台的不断出现，使“安全”问题成为投资人当下最重要的诉求。据介绍，在各机构已 对资产项目进行筛选的基础上，盈利宝平台的风控团队借鉴了银行风险管理模式。在风控 体系外，盈利宝还构建了紧急情况应对措施“安全保障计划”，一旦资产项目出现逾期等 不良问题，将会有三个角色出面维护投资人利益：一是项目提供方或项目担保方先行赔付； 二是盈利宝使用项目风险保证金垫偿；三是投资人每笔投资成交时，盈利宝提取一定比例 的金额放入“备付金账户”，若项目违约，平台将全额或部分收购该项目债权。孙小桥认 为，“双重风控”模式，将有效降低逾期与坏账产生的可能。 如 果 说 投 资 人 选 择 平 台 是 透 过 现 象 看 “本 质 ”的 话 ， 那 么 作 为 平 台 人 就 需 要 透 过 “本 质 ”来 看 本 质 了 ， 因 为 平 台 人 除 了 了 解 自 己 之 外 ， 更 需 要 去 了 解 他 们 的 竞 争 对 手 ， 学 习 他 们 的 优 势 和 长 处 ， 发 现 他 们 的 缺 陷 和 短 板 ， 做 到 知 己 知 彼 ， 所 以 做 运 营 的 平 台 人 ， 都 可 以 称 得 上 是 资 深 的 投 资 人 了 。 那 么 ， 作 为 一 个 资 深 的 投 资 人 ， 今 天 就 以 自 身 经 验 来 告 诉 大 家 ， 如 何 才 能 从 繁 多 的 P2P 平 台 中 筛 选 出 靠 谱 的 平 台 来 进 行 相 对 安 全 的 投 资 理 财 。 首 先 ， 看 平 台 资 质 投 资 人 决 定 在 一 家 平 台 投 资 之 前 ， 要 认 真 考 察 平 台 的 各 类 资 质 。 注 意 ， 是 看 资 质 而 不 是 看 背 景 。 正 常 来 说 ， 背 景 对 一 个 平 台 来 说 很 重 要 但 又 不 重 要 ， 有 背 景 说 明 有 实 力 ， 但 没 背 景 却 不 能 说 没 有 实 力 。 背 景 只 是 平 台 用 来 增 信 的 一 种 方 式 ， 并 不 能 说 明 实 际 问 题 ， 因 为 背 景 可 以 靠 包 装 、 可 以 捏 造 、 可 以 作 假 ， 投 资 人 根 本 没 有 办 法 去 分 辨 它 的 真 假 。 我 身 边 就 发 生 过 几 个 例 子 ， 打 国 资 背 景 的 是 伪 国 资 ， 只 是 有 股 东 在 国 企 工 作 而 已 ， 不 是 还 有 平 台 说 自 己 的 办 公 地 点 在 银 监 会 大 楼 嘛 !说 有 风 投 的 是 伪 风 投 ， 找 一 家 有 点 名 头 或 者 名 字 高 大 上 的 集 团 公 司 ， 联 合 开 一 场 发 布 会 ， 然 后 说 引 入 多 少 个 亿 的 风 投 云 云 ， 结 果 实 际 上 一 分 钱 没 有 ， 只 是 演 了 一 场 戏 ， 当 然 真 的 肯 定 有 ， 按 实 际 内 容 是 不 是 被 夸 大 宣 传 就 不 得 而 知 了 。 所 以 有 背 景 只 是 有 背 景 ， 这 个 背 景 是 真 是 假 ， 有 用 没 用 却 无 从 得 知 ， 对 平 台 本 身 的 发 展 其 实 影 响 并 不 大 ， 当 然 ， 广 告 宣 传 方 面 除 外 。 所 以 ， 开 始 的 着 眼 点 还 是 看 平 台 本 身 的 东 西 ， 即 平 台 资 质 。 一 般 情 况 下 ， 平 台 官 网 都 会 有 关 于 平 台 团 队 等 的 详 细 介 绍 。 主 要 包 括 ： 公 司 证 照 、 团 队 介 绍 、 办 公 环 境 和 组 织 架 构 等 。 这 是 过 滤 伪 平 台 的 最 基 本 也 是 最 重 要 的 一 步 。 这 也 是 平 台 对 自 身 资 质 信 息 的 充 分 且 真 实 公 开 的 信 息 披 露 。 营 业 执 照 、 税 务 登 记 证 、 组 织 机 构 代 码 证 、 业 务 营 业 许 可 证 及 相 关 网 站 信 息 安 全 认 证 等 证 件 是 初 步 判 断 平 台 是 否 合 规 的 重 点 。 在 团 队 介 绍 上 ， 平 台 高 层 是 否 具 备 相 关 金 融 经 验 和 互 联 网 经 验 也 是 判 断 平 台 的 重 要 参 考 。 在 中 国 企 业 信 息 查 询 系 统 查 找 平 台 是 否 有 备 案 。 对 于 专 业 出 身 的 从 业 人 员 一 般 对 金 融 风 险 都 会 有 相 应 的 敬 畏 之 心 。 例 如 问 题 平 台 不 敢 在 网 上 挂 出 平 台 高 管 详 细 信 息 ， 例 如 照 搬 其 他 平 台 的 高 管 信 息 等 等 细 节 。 除 了 资 质 之 外 ， 还 要 验 证 平 台 公 布 和 披 露 的 办 公 地 点 和 环 境 是 否 真 实 。 有 过 投 资 人 在 中 雷 后 到 平 台 官 网 上 所 公 布 的 地 址 去 上 门 讨 债 ， 结 果 网 上 的 地 址 是 8 楼 ， 而 实 际 情 况 却 是 整 个 大 楼 就 只 有 7 层 ， 所 谓 的 8 层 压 根 就 不 存 在 。 所 以 投 资 人 选 好 平 台 后 ， 一 定 要 通 过 平 台 所 在 地 的 关 系 ， 托 人 去 现 场 考 察 一 下 ， 确 认 一 下 办 公 环 境 及 地 点 是 否 真 实 ， 以 防 上 当 受 骗 。 其 次 ， 看 业 务 模 式 目 前 全 国 三 千 多 家 P2P 平 台 ， 跑 路 平 台 占 了 三 分 之 一 ， 这 些 平 台 里 ， 除 了 部 分 平 台 是 纯 粹 的 骗 子 平 台 外 ， 大 部 分 都 是 违 规 经 营 或 者 业 务 模 式 不 合 理 造 成 了 资 金 链 断 裂 而 导 致 出 问 题 的 。 违 规 经 营 不 用 说 ， 就 是 资 金 池 和 自 融 ， 挪 用 资 金 导 致 资 金 链 断 裂 而 无 法 正 常 运 转 。 业 务 模 式 不 合 理 ， 很 可 能 导 致 借 款 人 因 无 法 按 时 还 款 而 出 现 各 种 问 题 。 目 前 还 在 运 转 的 平 台 中 ， 已 经 很 少 有 比 较 纯 正 的 P2P 平 台 了 ， 大 部 分 都 是 把 标 的 包 装 成 理 财 产 品 在 发 售 ， 应 该 称 之 为 “一 站 式 理 财 ”或 者 金 融 超 市 ， 没 有 金 融 执 照 都 属 于 违 规 经 营 的 。 而 且 包 装 成 理 财 产 品 后 ， 资 金 流 向 和 项 目 详 情 投 资 人 就 没 有 办 法 了 解 的 很 详 细 ， 所 以 投 资 这 种 项 目 一 定 要 慎 重 。 除 了 理 财 产 品 外 ， 像 信 用 贷 、 分 期 贷 、 同 城 贷 、 校 园 贷 、 房 贷 、 车 贷 等 根 据 担 保 方 式 、 对 象 、 还 款 方 式 的 不 同 而 出 现 的 业 务 模 式 也 不 少 。 其 中 ， 校 园 贷 在 本 人 看 来 是 一 种 投 机 和 不 负 社 会 责 任 的 行 为 ， 因 为 其 针 对 对 象 是 学 生 ， 学 生 群 体 追 求 新 鲜 事 物 ， 但 却 没 有 形 成 完 善 的 风 险 意 识 ， 也 没 有 完 全 独 立 的 经 济 能 力 ， 出 现 逾 期 的 概 率 很 高 。 而 校 园 贷 却 利 用 学 生 追 求 新 鲜 事 物 的 心 态 来 发 展 业 务 ， 却 将 其 背 后 的 风 险 转 移 到 了 学 生 父 母 的 身 上 。 作 为 父 母 ， 肯 定 不 愿 意 看 到 孩 子 在 这 个 年 龄 背 负 上 人 生 一 辈 子 的 污 点 ， 肯 定 会 想 方 设 法 去 还 钱 ， 无 形 中 伤 害 的 是 两 代 人 。 所 以 校 园 贷 这 种 产 品 ， 不 是 一 个 有 良 心 的 、 有 强 烈 社 会 责 任 感 的 平 台 和 企 业 会 去 做 的 。 信 用 贷 ， 说 白 了 就 是 一 种 纯 约 定 的 无 担 保 的 借 贷 方 式 ， 在 目 前 国 内 信 用 体 系 不 健 全 的 情 况 下 ， 风 险 是 比 较 高 的 。 抵 押 贷 和 质 押 贷 是 有 担 保 措 施 的 两 种 借 贷 方 式 ， 质 押 贷 的 风 险 最 小 。 而 在 质 押 贷 中 ， 目 前 比 较 主 流 的 就 是 房 贷 和 车 贷 。 房 贷 因 为 涉 及 到 房 产 处 理 过 程 中 的 一 些 问 题 ， 变 现 相 对 比 较 困 难 ， 而 车 辆 变 现 则 比 较 容 易 ， 所 以 车 贷 在 目 前 算 是 一 种 风 险 小 又 受 欢 迎 的 醒 目 了 。 投 资 人 选 择 项 目 要 秉 持 一 个 原 则 ， 那 就 是 简 单 粗 暴 。 所 谓 大 道 至 简 ， 越 简 单 的 模 式 你 越 容 易 看 懂 ， 越 是 复 杂 到 看 不 懂 的 ， 或 者 里 面 环 节 很 多 的 ， 就 越 需 要 警 惕 。 产 品 的 包 装 就 是 把 简 单 正 常 的 或 者 有 问 题 的 产 品 经 过 无 数 个 符 合 正 常 逻 辑 的 环 节 串 联 来 混 淆 视 线 并 设 计 陷 阱 以 达 到 吸 引 客 户 眼 球 和 规 避 缺 陷 的 目 的 ， 所 以 投 资 的 时 候 一 定 要 仔 细 研 究 项 目 的 模 式 和 流 程 ， 越 简 单 易 懂 的 ， 相 对 来 说 越 靠 谱 。 车 贷 目 前 常 见 的 有 三 种 模 式 ， 即 分 期 车 贷 、 抵 押 车 贷 、 质 押 车 贷 ， 衍 生 的 还 有 一 些 如 车 库 质 押 借 款 等 。 分 期 车 贷 属 于 一 种 银 行 过 桥 业 务 ， 在 车 贷 中 算 是 一 种 比 较 靠 谱 的 业 务 ， 只 要 银 行 审 批 通 过 ， 一 般 问 题 都 不 大 。 抵 押 车 贷 主 要 是 手 续 抵 押 ， 车 辆 还 在 借 款 人 手 中 使 用 ， 存 在 车 辆 损 毁 而 无 法 变 现 的 问 题 ， 所 以 还 是 存 在 一 定 风 险 的 。 质 押 车 贷 是 三 种 模 式 里 面 安 全 性 最 好 的 ， 也 是 风 险 最 低 的 。 就 以 一 些 平 台 为 例 ， 专 注 于 全 款 车 辆 质 押 项 目 ， 标 的 都 是 1 个 月 的 短 期 ， 回 款 快 ， 周 期 短 ， 周 转 比 较 灵 活 。 车 辆 质 押 在 专 用 车 库 中 ， 车 库 装 有 GPS 信 号 屏 蔽 器 ， 有 专 人 看 管 ， 且 有 摄 像 头 实 时 监 控 。 一 旦 发 生 逾 期 ， 其 合 作 方 可 以 在 1 个 小 时 内 将 车 辆 收 走 变 现 ， 保 障 投 资 人 的 资 金 不 受 损 失 。 从 这 里 可 以 看 出 ， 质 押 车 贷 的 优 势 就 在 于 “短 期 、 快 速 、 安 全 ”， 而 且 模 式 简 单 ， 很 容 易 看 懂 ， 找 出 风 险 点 。 第 三 ， 看 项 目 资 料 当 投 资 人 研 究 清 楚 业 务 模 式 之 后 ， 就 要 看 所 投 的 项 目 披 露 的 资 料 是 否 完 善 和 真 实 ， 个 人 证 件 资 料 、 车 辆 证 件 资 料 、 合 同 材 料 、 质 押 物 信 息 等 是 不 是 齐 全 ， 上 面 填 写 的 信 息 是 否 与 项 目 符 合 ， 可 以 从 证 件 上 的 时 间 、 编 号 等 相 关 信 息 去 检 测 和 验 证 真 假 。 这 些 材 料 不 管 项 目 真 假 ， 只 要 有 一 般 都 会 展 示 出 来 ， 难 就 难 在 要 去 辨 别 真 假 ， 这 个 没 有 什 么 好 办 法 ， 只 能 靠 投 资 人 的 个 人 经 验 了 。 第 四 ， 看 资 金 流 向 项 目 真 不 真 实 ， 是 不 是 自 融 或 者 资 金 池 ， 通 过 看 平 台 项 目 的 资 金 流 向 就 可 以 判 断 出 来 。 目 前 很 多 平 台 都 有 第 三 方 资 金 托 管 ， 而 第 三 方 资 金 托 管 的 作 用 就 是 实 现 平 台 自 有 资 金 和 项 目 资 金 的 清 结 算 分 离 ， 通 过 物 理 隔 离 的 手 段 来 防 止 平 台 设 置 资 金 池 、 挪 用 资 金 和 卷 款 跑 路 。 当 然 ， 也 不 是 说 有 了 资 金 托 管 就 一 定 不 能 自 融 了 ， 托 管 是 避 免 了 资 金 池 ， 却 不 能 避 免 自 融 ， 因 为 平 台 完 全 可 以 通 过 关 联 企 业 或 者 平 台 人 的 个 人 账 户 来 实 现 自 融 。 而 判 断 资 金 池 则 是 看 平 台 的 标 的 是 不 是 可 以 随 存 随 取 ， P2P 不 是 银 行 ， 第 三 方 也 不 是 ， 所 以 都 不 具 备 这 种 存 取 功 能 ， 它 只 是 一 个 支 付 通 道 而 已 ， 能 够 随 存 随 取 ， 说 明 这 个 项 目 的 金 额 并 不 是 到 了 借 款 人 手 中 ， 而 是 到 了 一 个 平 台 可 以 随 时 操 作 的 资 金 池 里 ， 只 有 这 样 才 能 实 现 随 存 随 取 的 功 能 。 那 么 针 对 一 些 急 用 资 金 而 要 求 撤 资 的 用 户 ， 要 么 等 到 项 目 到 期 回 款 ， 要 么 就 进 行 债 权 转 让 。 不 过 即 便 是 债 权 转 让 ， 也 可 以 完 全 作 假 ， 形 成 一 个 新 的 自 融 资 金 池 ， 风 险 依 然 很 高 。 通 过 第 三 方 托 管 来 判 断 是 真 托 管 还 是 假 托 管 ， 就 看 资 金 的 流 向 ， 支 付 后 你 的 资 金 是 进 了 借 款 人 的 账 户 还 是 平 台 的 账 户 ， 如 果 支 付 对 象 显 示 的 是 借 款 人 的 账 户 或 者 企 业 托 管 账 户 (注 意 区 分 自 有 账 户 )， 说 明 是 真 托 管 ， 否 则 就 是 假 托 管 ， 很 可 能 是 资 金 池 ， 你 的 钱 随 时 有 被 挪 用 的 可 能 。 第 五 ， 新 平 台 看 数 据 ， 老 平 台 看 广 告 和 活 动 一 个 新 平 台 ， 当 然 是 指 纯 线 上 的 平 台 ， 没 有 线 下 业 务 团 队 的 那 种 ， 刚 开 始 起 步 的 时 候 有 多 么 艰 难 ， 这 种 艰 难 发 展 的 过 程 ， 是 一 个 很 煎 熬 的 过 程 ， 前 期 无 论 是 流 量 数 据 还 是 交 易 额 、 注 册 量 数 据 都 很 低 ， 如 果 一 个 刚 上 线 或 者 上 线 还 不 到 半 年 的 平 台 ， 注 册 量 1 天 过 万 或 者 交 易 额 一 天 过 几 百 万 的 ， 或 者 一 两 个 月 就 交 易 额 过 几 千 万 甚 至 破 以 亿 的 ， 那 就 需 要 小 心 了 ， 很 可 能 是 假 数 据 。 因 为 羊 毛 党 的 存 在 ， 注 册 量 这 一 块 已 经 不 能 作 为 判 断 新 平 台 数 据 正 常 与 否 的 标 准 和 依 据 了 。 而 对 于 运 营 超 过 半 年 以 上 的 平 台 ， 看 他 以 往 的 活 动 情 况 和 广 告 投 入 情 况 与 当 前 相 比 力 度 大 了 还 是 相 差 不 大 ， 如 果 相 差 不 大 ， 说 明 是 正 常 的 ， 如 果 最 近 活 动 频 繁 ， 奖 励 限 度 加 大 ， 广 告 投 入 也 明 显 增 多 后 ， 就 要 小 心 了 ， 有 可 能 平 台 的 资 金 链 出 现 了 问 题 ， 需 要 通 过 活 动 刺 激 投 资 来 补 充 资 金 链 的 缺 口 ， 这 个 时 候 能 撤 就 要 撤 了 。 第 六 ， 鸡 蛋 不 要 放 在 一 个 篮 子 里 这 是 投 资 人 都 应 该 听 过 的 ， 属 于 老 生 常 谈 了 。 做 理 财 ， 分 散 投 资 很 重 要 ， 他 不 至 于 让 你 一 捋 到 底 损 失 惨 重 ， 即 便 是 平 台 人 ， 如 果 你 不 是 高 层 ， 不 了 解 高 层 内 部 的 每 一 个 决 策 的 话 ， 即 使 是 自 家 平 台 ， 也 要 慎 重 投 资 ， 这 里 就 要 拼 一 下 老 板 的 人 品 了 。 第 七 ， 优 先 选 择 本 地 的 平 台 网 络 的 好 处 在 于 开 放 ， 覆 盖 范 围 广 ， 传 播 速 度 快 ， 缺 点 就 是