基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建

基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建 普惠金融体系的基本含义是有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供 服务的金融体系，它是对现有金融体系所存在的金融排除现象的反思与变革， 强调给一切有金融服务需求的群体提供平等的机会，尤其是服务于中低收入群 体和贫困群体。普惠金融理论是经由小额信贷、微型金融理论一步一步发展来 的，但普惠金融所追求的目标要高于小额信贷和微型金融，它所要实现的是将 零散的小额信贷产品和微型金融机构进行整合，使之融入整个国家的金融体系 和金融发展战略之中，最终构建一个多层次、多元化的包容性金融体系。其中 各类商业和非商业性机构都能利用自己的比较优势为社会各阶层和群体提供金 融服务，使金融服务向过去不能到达的地区、产业和人群延伸。 普惠金融体系的构建体现了社会公平，有利于创造就业机会、减少贫困和 收入分配差距，推进经济社会的和谐发展，其意义非常深远。目前，我国对普 惠金融的研究和实践呈现加速发展之势，特别是近来研究者对商业银行介入普 惠金融体系的关注，触及到普惠金融的核心理念，即促使先前独立发展的、但 一直处于边缘地位的微型金融融入主流金融体系，逐步消除二者的界限，构建 统一的包容性金融体系。在这一体系中，提供微型金融服务的主体不仅包括非 政府组织、合作性金融机构、商业性小额贷款机构、政策性银行等这类传统的 小额信贷服务提供者，还必须有主流金融机构、尤其是主流商业银行的介入。 随着越来越多的商 业银行涉足小额信贷和普惠金融业务，国内相关研究逐步增多，如张海峰 ( 2010)研究了商业银行参与普惠金融体系建设的三种动机，比较了商业银行在 普惠金融业务方面的优劣势;何广文、李莉莉，( 2011)详细分析了我国大型商 业银行近年来在小额信贷服务模式方面进行的组织机构创新、业务操作模式创 新，提出了完善商业银行小额信贷模式的建议 ;周孟亮、李明贤 ( 2011)则从 理论角度研究了大型商业银行与专业性小额信贷机构合作的实现机制。这些研 究新颖而独到，对进一步研究有很多启发。本文基于对大型商业银行和中小商 业银行参与普惠金融的动机和相对优势的比较，探讨它们如何依据自身优势进 行合理定位，选择不同的发展模式，以便在普惠金融体系构建中发挥更大的作 用。 一、商业银行与普惠金融体系的构建 目前，构建普惠金融体系的中心环节是要促进多样化、多层次的普惠金融 机构体系的建立。我国传统小额贷款机构、商业银行和新型农村金融机构在普 惠金融体系建设中处于不同的层面，各有优劣势，应该有不同的定位和作用， 彼此呼应、相互支撑、协同发展。对商业银行而言，由于发展时间长、经营稳 定、分支机构多、内部控制机制健全并受到政府的严格监管，与小额贷款公司 和新型农村金融机构相比具有许多天然的优势。因此，商业银行无论直接还是 间接参与普惠金融服务，对于普惠金融体系构建都具有重要的意义。 1.商业银行资金实力雄厚，可为小额信贷提供持续的资金来源。虽然普惠 金融不同于小额信贷，但小额信贷依然是普惠金融的核心业务。商业银行拥有 巨大的资金总量，且可以源源不断地吸收公众存款，这是商业银行开展小额信 贷业务的一个重要基础，也是商业银行与小额贷款公司最大的区别。众所周知， 缺乏可持续的资金来源是包括小额贷款公司在内的所有微型金融机构发展中普 遍存在的问题，近年来微型金融机构的加速发展更凸显资金不足的窘境，商业 银行融入普惠金融体系无疑是突破这一发展瓶颈的快捷途径。 2.商业银行品牌深入人心，其介入普惠金融有助于提升后者的形象和影响 力。在长期的发展过程中，商业银行在社会上赢得了很强的认同感和信任感， 这是传统的微型金融机构以及近年才兴起的新型农村金融机构在短时期内难以 企及的。商业银行介入普惠金融业务，有助于传播普惠金融业务和产品品牌， 消除客户的疑虑，帮助微型和新型金融机构扩大存款规模，增加盈利机会 ;同 时提升投资者信心，带动更多民间资金投入到普惠金融领域。 3.商业银行基础设施齐全，尤其是电子渠道发达，其介入普惠金融有助于 微型金融融入主流金融体系，并促进金融服务向边远地区和边缘群体拓展。经 过长时期的发展，商业银行的支付结算网络体系成熟，POS 机、ATM 机、电话银 行、手机银行、网上银行等电子渠道完备。商业银行通过共享方式帮助经营普 惠业务的微型机构接入银行网络，可解决它们的汇兑结算问题。融入银行网络 系统对于微型机构的经营和发展极为重要。此外，商业银行采用先进的技术和 服务方式代替物理网点增设和人员配备，可以降低金融服务下移造成的高额成 本，方便边远地区、农村地区客户办理业务，填补金融服务的空白点。 4.商业银行的产品和服务种类齐全，可以为客户提供全面的普惠金融服务。 根据普惠金融的观点，普惠金融不仅指小额贷款，还包括储蓄、保险、转账、 代理、养老金等一系列的金融服务，这些服务是目前的小额贷款公司等机构难 以涉及的。而商业银行可以为其客户提供全方位的金融服务，其涉足普惠金融 领域可以创造新的业务空间，丰富普惠金融服务品种，全面发挥普惠金融的功 能。 二、商业银行参与普惠金融的动因与优势 商业银行对于构建普惠金融体系具有重要的意义，但不同类型的商业银行 参与普惠金融的动 机并不完全相同，其比较优势也是不同的。因此，它们参与普惠金融的模 式以及在普惠金融中所承担的角色不能一概而论。所以下文将依据对商业银行 规模的划分，分别探讨大型商业银行和中小商业银行参与普惠金融的动因、优 势和模式。 1.大型商业银行参与普惠金融的动因。这里的大型商业银行指全国性的大 型股份制银行，包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行 和交通银行等。目前，我国大型商业银行参与普惠金融很大程度上是出于非商 业性的原因，商业性的动机虽然逐步显现，但尚不占重要地位。 第一，由于发展普惠金融对消除经济发展差距、维系社会稳定有明显作用， 在一些国家，尤其是发展中国家，普惠金融被赋予了较多的经济和社会使命。 商业银行作为现代金融体系最为基础和最为重要的组成部分，政府对其参与普 惠金融往往有明确的要求，同时也给予一定的政策激励。对于推动大型商业银 行介入普惠金融无疑起到相当大的作用。 第二，20 世纪 90 年代以来，社会责任思想得到广泛的宣传和普及，企业 的社会责任意识逐渐增强，在追求商业利润的同时，企业开始将增进社会、环 境、弱势群体乃至整个社会的利益纳入经营目标，商业银行则将服务于中小企 业和 “三农 ”作为履行企业社会责任的重要方式之一，由此做了不少工作。 但是，相较于国际性大银行，以及国内一些中等规模商业银行，我国的大型商 业银行在推进国内普惠金融建设方面的外在压力和内在动力都不还够，参与的 成效不够显著。大银行的社会责任意识有待进一步加强，同时相关的政府激励 机制、补偿机制和社会监督机制也有待进一步强化。 2.中小商业银行参与普惠金融的动因。中小商业银行主要指中型股份制商 业银行与区域性银行机构。相比大型商业银行，我国中小商业银行参与普惠金 融更多的是出于商业动机。因为在银行业竞争中，对风险相对较低的成熟行业、 大企业和大项目的争夺是重中之重，各大商业银行之间的竞争已经异常激烈。 中小商业银行由于资金和规模的限制，在竞争中更是处于不利地位，所以会主 动选择下调业务重心、转变盈利模式。中小企业、微型企业和 “三农 ”金融 服务因其市场化程度低、供给相对不足、传统金融模式难于覆盖，自然成为 中小商业银行眼中的 “蓝海 ”。基于对这类市场发展潜力的预期，以及 国际上小额信贷成功经验的鼓舞，一些城市商业银行较早介入了小额信贷，逐 步形成了 “普惠金融，和谐共富 ”的经营理念和 “本土化加国际化，特色化 加专业化 ”的小额信贷发展模式，成功地实现了银行的战略转型，找到了适合 自己的发展道路。 3.不同类型商业银行参与普惠金融的比较优势分析。大型商业银行与中小 商业银行参与普惠金融不仅有不同的动机，也有不同的优势和劣势。大型商业 银行参与普惠金融的比较优势在于 :第一，资金基础比较雄厚，风险管理能力 较强。商业银行介入普惠金融，无论采取何种方式，都要承担新业务产生的风 险，而如果发起成立新的机构或向微型金融机构参股、注资，还会产生较大的 净资本流出。所以，在资本储备和抗风险能力方面，大型商业银行无疑都要优 于中小商业银行。第二，有全国性的分支机构。在开展普惠金融业务的过程中， 大型商业银行可以利用现有的机构和渠道连点成片，形成全国性的金融服务网 络，实现规模化发展。第三，人才储备充足。大型商业银行介入普惠金融，可 以抽调相当的优质人力资源投入到技术和管理各个岗位，比中小商业银行更能 应付人才输出压力。中小商业银行参与普惠金融的比较优势在于 :第一，专注 性更强。中小商业银行为了谋求自身的发展，往往把小额信贷作为特色业务来 发展，并将小额信贷作为工作的目标与使命，容易形成自己的小额信贷文化 ; 而大型商业银行则更多的专注于吸收存款和向大企业贷款，在小额信贷方面往 往不愿意过多涉足，小额信贷业务只是其传统业务之外的很小部分，小额信贷 文化难以与大银行的主流文化融合;第二，许多中小商业银行已经拥有了小额信 贷的经验、技术，开发出了一些创新型的小额信贷产品，而且也逐渐构建起了 愿意长期从事小额信贷的工作团队，这正是大型商业银行从事普惠金融业务最 为欠缺的条件。 三、大型商业银行在构建普惠金融体系中的作用与运作模式不同类型的商 业银行应基于参与普惠金融动因及相对优势，确定各自在普惠金融体系中的定 位，采取不同的运作模式，充分发挥各自的作用，共同推进惠普金融体系的多 元、协调发展。 1.大型商业银行在构建普惠金融体系中的作用。我国大型商业银行业务规 模大、覆盖面广，与国有经济联系紧密，目前仍处于金融体系的核心，在经济 体系中起着基础性的作用，大银行的这种特殊地位在短时间内是很难改变的。 但是从市场配置的观点看，大型商业银行直接从事普惠金融业务的商业利益不 显著。因此，现阶段的理性选择应偏向于以间接方式介入普惠金融，从资金、 技术等方面支持微型和地区性机构的发展，或通过支持农村金融基础设施建设 来改善农村金融环境，以避开在信息、经营成本、管理体制、人员专长、主流 文化方面的劣势。 2.大型商业银行在普惠金融体系中的运作模式。大型商业银行间接参与普 惠金融可以选择与现有微型金融机构合作的战略联盟模式，主要是商业银行与 小额信贷公司签署合作协议，向小额信贷公司提供批发贷款，利用小额信贷公 司专业的小额贷款营销技术，以及接近客户的地域优势、信息优势来扩大小额 贷款业务的规模。在具体的运营方式上，大型商业银行可以以小额贷款公司的 信贷资产为抵押，或以贷款机构的创办者、资助者等第三方为担保，为运营良 好的小额贷款公司提供批发贷款，同时对它们的业务状况进行监管。但是，商 业银行并不参与小额贷款公司的经营与决策，而是由小额贷款公司自主经营， 自负盈亏，独立完成贷前审查、贷后管理、风险控制等工作。这种方式将大型 商业银行的资金、网络优势与小额贷款公司在小额信贷方面的专业技巧结合起 来，使得商业银行扩大了资金使用的范围，并从与贷款相关的支付、存款等其 他服务中受益，相比银行直接提供小额信贷的风险也较小 ;另外，这种结盟也 解决了小额贷款公司资金不足的问题，可促进更多的小额贷款公司建立，从而 调动大量资金注入到普惠金融领域中去。除了与小额贷款公司合作以外，大型 商业银行还可以为非商业性的小额信贷机构提供批发资金，或在农民专业合作 社内部担保与信用审核的前提下，为农民专业合作社社员提供贷款。另外，大 型商业银行还可以向各类小额贷款机构提供基础设施和服务，以提高后者的服 务质量。需要强调的是，要使大型商业银行与小额贷款机构的战略联盟运作成 功，银行必须提高对小额贷款公司的甄别能力，选择信誉好、运作能力强的合 作伙伴。小额贷款公司自身也要提高小额贷款的业务能力，并保证提供高质量 的财务信息。此外，还需建立完备的担保体系，由专门的担保公司等第三方为 小额贷款公司提供担保，或由国家或政府提供再担保。 3.大型商业银行设立村镇银行控股公司的设想。除了与小额贷款公司组建 战略联盟之外，受银监会鼓励村镇银行发展的政策影响，近年来我国五大商业 银行均开始发起组建村镇银行，一些大型商业银行因此提出筹建村镇银行控股 公司的设想。例如中国建设银行率先提出村镇银行控股公司的方案，由建行与 西班牙桑坦德银行合资组建村镇银行控股公司，然后由这个控股公司负责专业 化、规模化地发起设立村镇银行。控股公司主要从事村镇银行的投资设立、股 权管理、运营支持和管理服务等。控股公司和村镇银行各为独立法人，分别按 照有关规定自主运营。桑坦德银行提供农村金融方面的技术支持，建设银行除 了为控股公司提供资金使其能批量化的设立村镇银行之外，还可以帮助村镇银 行就近接入银行已有的分行网络。采取村镇银行控股公司模式而非商业银行直 接发起建立村镇银行的理由在于:首先，由村镇银行控股公司以类似开连锁店的 形式快速复制数十乃至上百家村镇银行，将分散的点连成网，有可能实现规模 效应，提升村镇银行业务的整体盈利水平，改善商业银行对村镇银行投资的预 期 ;其次，通过村镇银行控股公司专业化运作，村镇银行的经营水平和风险管 理能力有望得到提高，从而减少 “发起银行埋单风险 ”; 第三，村镇银行控股公司的批量运作模式可避免商业银行逐一设立村镇银 行的繁琐程序，节省管理成本，提高管理效率。这些优势在一定程度上可以提 高大型商业银行设立村镇银行的积极性。目前，成立村镇银行控股公司还处于 设想和筹划阶段，其实施还存在许多困难和障碍。从风险控制的角度看，我国 村镇银行尚在起步阶段，是整个银行业中最为脆弱的部分，目前相关的风险处 理机制、退出机制、存款保险制度还未明确;且农村金融业务与大型商业银行的 传统业务差异甚大，惯于做大客户、大项目的大行未必能快速适应这种变化。 如果通过控股公司迅速扩大其数量，势必加大农村金融的系统性风险 ;从功能 的角度看，村镇银行控股公司属于金融控股公司，是非银行金融机构，在融资 方面受到诸多限制，很难为旗下的村镇银行提供批发资金，而吸收存款难、存 贷比过高正是目前已经建立的村镇银行面临的重要问题，如果不能很好的解决 村镇银行的资金问题，那么控股公司的意义将减弱。因此，出于谨慎的考虑， 村镇银行控股公司的发展尚有待各方面条件的成熟。尽管许多具体问题尚待探 讨和实践的检验，但可以肯定的是，大型商业银行通过战略联盟模式加大对小 额贷款机构和村镇银行的支持是一条可行之路，将在构建 “多层次、广覆盖、 可持续 ”的普惠金融体系中发挥重要的作用。 四、中小商业银行在构建普惠金融体系中的作用与运作模式 1.中小型商业银行在构建普惠金融体系中的作用。与大型商业银行不同， 中小商业银行面临的是银行产品和服务的同质化问题严重、银行传统业务竞争 趋于白热化、发展空间小、市场拓展难度大的局面。但是，从普惠金融的视角 上看，金融市场存在的问题不是整体问题，而是结构性的问题。一方面是大企 业信贷过剩，另一方面是中小企业和广大低收入者的金融需求难以满足，存在 很大的市场空缺。因此，中小商业银行应该抓住普惠金融的发展机遇，充分发 挥自身的优势，开辟金融蓝海，直接开展普惠金融业务。 2.中小型商业银行在普惠金融体系中的运作模式。在运作模式上，中小商 业银行可以在银行内部成立相对独立的的内部业务单元来专门从事微型金融业 务。内部业务单元受银行的统一管理，不是独立的法律实体。有些银行甚至可 以不用单独成立这样的业务单元，只在现有业务单元中加入小额信贷产品。内 部业务单元模式不需要建立独立经营小额信贷的新实体，而且能够充分利用银 行现有的各种资源，包括银行的知名度和良好形象迅速占领市场，因而具有成 本较低、运作效率相对较高的优点。相对于大型商业银行，中小商业银行的小 额信贷部门拥有更多的自主权，与银行的主流文化更易融合，因此更容易取得 成功。在具体的运营方式上，中小商业银行可以借鉴哈尔滨银行的成功经验， 在总、分、支行逐级建立小额信贷单元 :在总行成立小企业金融部和农村金融 部，分别负责城市市场和农村市场，以扩大银行服务的覆盖面，有针对性地开 展不同类型的小额信贷业务 ;在分行成立小企业金融服务中心和农村金融服务 中心 ;在支行建立小企业金融服务团队和农贷中心。总行对分支行开展小额信 贷业务进行监管，提供政策支持，分支行接受总行领导，并且发挥分支行接近 客户的优势，负责产品开发、营销、贷款审批、绩效考核、人员培训等具体业 务。在自主开发新型小额信贷产品方面，哈尔滨银行为微小企业设计了小企业 主个人经营贷款、小企业循环贷款、商超供应商贷款、产业链供应商贷款、医 药供应商贷款、政府采购供应商贷款、“ 1 +N”批量小额贷款等十余种产品 ; 为农户提供种植业贷款、农户养殖业贷款、农户服务业贷款和农机具贷款等不 同类别的贷款，真正做到了满足客户的需求。事实证明，中小商业银行成功开 拓微型市场的关键是构建专门的业务部门，依靠专业化的队伍，不断开发适宜 的产品，创造新的盈利模式。 此外，目前许多中小商业银行已开展建设村镇银行的实践，