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黑龙江八一农垦大学货币银行学论文 黑 龙 江 八 一 农 垦 大 学 货币银行学论文 由吴英案咎银行业诟病 年 级:2010 级 学 号:20104041653 姓 名:高晗 专 业:注会 1 班 二零壹贰年六月 黑龙江八一农垦大学货币银行学论文 目目 录录 摘要 I 关键词 I 第 1 章 银行业危机表现银行业危机表现 I 第 2 章 银行业危机原因银行业危机原因.II 2.1 巨大息差.II 2.2 银行的中间业务收入过高依赖于手续费。III 第 3 章 银行业危机的风险分析银行业危机的风险分析III 第 4 章 解决银行业危机的相应对策解决银行业危机的相应对策IV 参考文献.V 附 录 1 标题.V 黑龙江八一农垦大学货币银行学论文 I 摘要：摘要： 因“集资诈骗罪”而被判死刑的浙江亿万富姐吴英，近日受到了网络媒体的 疯狂热议，新华网语称，在计划经济时代不会有“吴英案” ， 在真正市场经济时代 不会有“吴英案” ，唯独在一个畸形银行体系之下才会有“吴英案”的产生。 不仅如此，近日，中国国际交流中心副秘书长陈永杰发表言论公开表示，银行 业利润已高于石油烟草行业。这一结论在社会各界引起轩然大波。银行暴利让存、 贷款双方皆输，绝对是百姓和实体经济的痛，巨额银行暴利其实是银行危机前兆。 关键词：关键词：吴英； 民间借贷； 息差； 一、银行业危机表现一、银行业危机表现 吴英，生长在东阳的一个农民家庭。没读完技校，吴英就辍学做起了生意。随 着靠开美容院挣到第一桶金，她的商业奇迹开始起飞。2006 年四月至十月，她一气 投资 3.5 亿元开出 12 家企业，筹建 4 家公司，买下东阳世纪贸易城 700 多间铺面。 如此大手笔举动竟然没有一分钱的银行贷款。然而到了 2007 年 2 月 10 日，东阳市 公安局将吴英刑事拘留，其属下 4 名高管也被警方控制。原因是她涉嫌“非法吸收 公众存款”，本色集团的所有物业被迅速查封。2008 年浙江省金华市检察院以集资 诈骗罪起诉吴英，2009 年金华市中院一审判处吴英死刑，剥夺政治权利终身。2010 年吴英不服判决上诉。目前正在进行二审程序。吴英案早已不仅仅只是一个个案， 法院最终如何判决将影响浙江民间借贷的未来命运，并对中国金融市场的监管与发 展产生深远的影响。吴英创造了 180 天从一夜暴富到一夜破灭的神话。 选择民间借贷而非向银行贷款，是大部分中小企业面临资金困境时的选择。原 因莫过三条“一是银行贷款办理时繁琐；二是贷款比例低，像市值 180 万元的房子 II 大概只能贷到 70 来万元，而民间却能借到 120 来万元；三是一些银行的贷款利率也 不低。 ” 就在 2012 年 2 月 17 号银监会发布了让一系列让人眼红心跳的数据，数据显示 银行业金融机构 2011 总资产 113.28 亿万元，同比增长百分之 18.9，商业银行近利 润超过万亿元，创历史性高。按此计算商业银行去年平均每天赚得 28.5 亿元。传闻 称，银行利润已高于烟草行业。 显然我们的银行已出现了各种危机，那么危机究竟有哪些呢？本文就以上这些 问题寻找答案。 二、银行业危机的原因二、银行业危机的原因 一、巨大息差。 根据一项来自投资者报的调查称，银行八成的收入和利润，均来自“息差”。 所谓息差，就是存款利率和贷款利率之间的利息差异，银行以低息揽储、高息贷款 的方式赚取利润在银行业的巨额利润构成中，息差仍然占据着非常重要的位置。我 国的息差水平虽然不是世界最高，但也不低，银行仅靠垄断利差就可以收益颇丰。 据银监会公布的数据显示，2011 年商业银行净息差为 2.7%，利息收入占比达 80.7%。根据年报，五大行去年实现净利息收入 13051.29 亿元。而当下的利率，并 不由市场决定。央行制定的一年期基准利率，分别为存款 2.25%、贷款 5.31%，各 家银行必须以此利率为基准，在上下浮动不超过 10%的范围内，开展存贷款业务。 这种高利润是建立在垄断经营、国家定价、不平等议价和以负利率牺牲存款人利益 的基础上实现的，从长远看，这种竭泽而渔的情况难以持续。 更为重要的是，在国内“保增长、控通胀、调结构”的主基调下，银行业完全 有能力、也应该更多地承担社会责任，通过合理降低息差，加大广大中小企业的信 贷额度，让利于“民” 。但令人遗憾的是，现实中甚至有银行借着调控名义，进一步 提升贷款议价，获得更多的净息差空间。由此造成大量需要资金的民营企业很难从 各大银行拿到急需的贷款，最后或关门倒闭，或求救于高利贷，从而为企业的发展 埋下了巨大的隐患。 过高的贷款利息，无疑是实体经济的包袱。5.31%的贷款利率是高还是低？我们 可以拿一组来自 Wind 资讯的企业绩效评价数据，作为参照。数据表明，2009 年我 黑龙江八一农垦大学货币银行学论文 III 国全部行业的平均净资产回报率为 5%。这意味着如果你用自己的钱进行投资，一年 的回报率为 5%，如果你用银行贷款的钱进行投资，你不仅赚不到钱，还会损失投资 额的 0.31%（贷款利率与净资产回报率之差）。借钱出去的人，其所赚取的利润高 于拿钱干活的人。经济学讲究“理性选择”，在这种“出力不如出钱”的价值导向下， 谁还愿意去承担风险搞创新、干实业呢？而且，就算你干成了，也无非是替银行打 工，这种不合理的激励会让经济变得死气沉沉。某种程度上，银行已经成为中国经 济中最大的食利者。银行的暴利，并非来自它们的管理和创新，其最大的核心竞争 力，是行业垄断和制度保护。这种局面下，银行与实体经济不会“双赢”，只能是一 场有输有赢的“零和游戏”。 我国存贷款利率水平由政府决定，并非市场供求因素形成，这便是银行利润来 源的最大保障。但是，这个天然的保障在未来肯定会受到冲击，而且会影响到银行 的盈利状况。因为，利率管制存在很多弊端，而利率市场化，也是我国商业银行的 必经之路。 二、 银行的中间业务收入过高依赖于手续费。 欧美的大型商业银行，依靠出色的投资银行业务能力，它们取得的来自资本市 场的收入占中间业务收入的比重一般在 20%以上。而我国分业经营的限制使商业银 行的中间业务只能集中在代理佣金、手续费等领域。 分项来看，财务顾问服务费是最大赢利点，达 15 亿元，为手续费及佣金净收入 贡献 33%的收入。 “财务顾问服务包含很多项，其中融资顾问服务是最大一项，通常 做一笔贷款，相应的就会有一笔财务顾问服务费。 ”上述上海券商分析师说。 其次收入贡献大的中间业务是托管及其他受托业务佣金、信用承诺手续费及佣 金、结算与清算手续费，分别为 9 亿、7 亿、5 亿，合计达 21 亿元，为手续费及佣 金净收入贡献 47%。 三、银行业危机的风险分析三、银行业危机的风险分析 在这场银行危机中受到伤害的不止广大消费者，更有对整体经济影响极大的民营 经济。短缺的金融机构与占比较大的民营经济难以匹配，除却大型商业银行，为中 IV 小企业服务的金融机构更是奇缺，村镇银行至今不过 10 余家，小额贷款公司的发展 更是面临很多制度上的障碍。贷款需求远超贷款供给，造成了金融资源配置的不合 理。在供不应求的情况下，银行倾向于选择更加安全的项目，因此巨额的低成本资 金流向有政府背景的大企业、大项目，而对 GDP 贡献超过 70%的中小企从银行获得 的正式贷款却不足 20%，且通常均为一年以内的流动资金贷款，基本不会获得长期 贷款或固定资产投资贷款。无法从商业银行获得融资的中小企惟有转向民间借贷， 可以说，是银行垄断下的金融资源配置失当催生了民间借贷市场，而长期处于灰色 地带的民间借贷市场因缺乏监管而隐含着较高风险，吴英案根源正在于此。去年五 大行的手续费收入同比增幅均超过 30%，增幅最大的农行更高达 49.04%。消费者在 金融市场中因垄断造成的极端弱势而权益受损，民众对银行怨声载道。 银行垄断不 打破，中小企的融资难问题则无法解决，中小企缺乏资金来源则民营经济的活力始 终受抑，占大比重的民营经济不振则中国经济亦难发展。 四、解决银行业危机的相应对策四、解决银行业危机的相应对策 上周公布的温州金融改革试点方案，正是打破银行业垄断的第一步，而温总理表 示温州试点的成功经验需在全国推行，更显示了中央进行全国性金融改革的决心。 从试点方案的十二项主要任务来看，除了民间融资的阳光化，还有很重要的一点是 加快发展新型金融组织，“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起 设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小 额贷款公司可改制为村镇银行”。 要真正打破垄断，有决心只是前提，温州试点也只是开端，还需要建立相应的 配套机制。首先，村镇银行、小贷公司均为规模小而成本高，对应项目的风险系数 亦决定了利率不可能处于同一水平，放开利率管制、实行利率市场化为其根本要求。 其次，方案的细则与相关法规急需修订，保障试点方案的执行，以免变为纸上谈兵； 如符合什么条件的小贷公司可改制为村镇银行，现时并无法规，若不及时完善则易 形成过大的自由裁量空间而引发权力寻租，从而影响市场发展。最后，只有银行并 不能解决中小企融资难问题，应发展企业债等直接融资市场，形成多层次的金融体 系打破银行业垄断，为提振实业之始。如今民间借贷危机已现，正好可以此为契机 开放金融市场、打破银行业垄断。 黑龙江八一农垦大学货币银行学论文 V 参参考考文文献献： 1 银行赚那么多钱凭什么？银行暴利是制度之耻 投资者报2012 04 23 2 从吴英案