网上支付与电子银行 复习题与参考答案要点 20141216

网上支付与电子银行复习题与参考答案要点 2013.12.16 1. 简述国际电子支付系统 CHIPS 的基本背景、处理资金调拨的过程和系统的特 点。 参考答题要点： 国际电子支付系统 CHIPS 的基本背景：CHIPS 即 Clearing House Interbank Payment System 的缩写，是“纽约清算所银行同业支付系统”的简称，是世界性的 资金调拨系统，是国际贸易资金清算的桥梁。20 世纪 60 年代末，纽约地区资金 调拨交易量迅速增加，纽约清算所 1966 年启动 CHIPS 研究，1970 年正式创立。 处理资金调拨的过程：CHIPS 电子支付系统交易数量的 80%靠 SWIFT 进入 和发出。具体调拨过程先是纽约的拨款银行 A 经过国际线路收到某个国家甲银 行的电子付款指示，要求拨款银行 A 于某日扣其往来帐，并将此款拨付给在纽约 收款银行 B 设有往来帐户的他国乙银行，拨款银行 A 和收款银行 B 都是 CHIPS 成员时，其间的资金调拨自然就通过 CHIPS 电子支付系统处理。 系统的特点：允许事先存入付款指示；查询服务功能完善；自动化程度高；安 全保密性好。 2. 简述电子汇兑系统的含义、特点和基本类型。 参考答题要点： 电子汇兑是利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑 成本。电子汇兑系统是银行之间的资金转帐系统，它的转帐额度很大，是电子银 行中最重要的系统。广义的电子汇兑系统泛指行际的各种资金调拨作业系统，包 括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。 电子汇兑系统的特点：客户方面主要是公司企业，其次是政府机构，社会大 众用得少；汇兑金额一般较大，客户最关心的首先是安全性，其次是及时性。 电子汇兑系统按照作业性质可以分为三大类：通信系统、资金调拨系统和清 2 算系统。 3. 简述国际电子支付系统 SWIFT 的基本背景、服务目标与服务内容。 参考答题要点： 国际电子支付系统 SWIFT 的基本背景：为适应国际贸易发展的需要，1973 年 5 月，欧洲和北美的一些大银行成立 SWIFT 组织，负责设计、建立和管理 SWIFT 国际网络，以便为成员提供国际金融信息传输服务。1977 年夏，环球同业 金融电信网络，即 SWIFT 系统建成投入使用。SWIFT 组织的总部在比利时。 服务目标：在所有的金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以 满足成员金融机构及其终端客户的需求。 服务内容：全球性通信和接口服务、存储和转发电文服务、交互信息传送服 务、文件传送服务、电文路由服务、为客户提供冗余能力的通信服务。 4. 网上银行服务系统的安全性需要公钥基础设施 PKI 系统的支持，请简述 PKI 系统的含义、服务内容和 PKI 的主要组件。 参考答题要点： PKI 系统的含义：它是提供公钥加密和数字签名服务的系统，包括认证中心 CA 和注册服务器 RA。 服务内容：通过使用 SSL 和 SET 协议提供数据加密、身份认证和数字签名 服务，保证网上数字信息传输和网上结算交易的机密性、真实性、完整性和不可 抵赖性。 PKI 的主要组件：数字证书、公钥加密体制、SSL 和 SET 协议、认证授权机 构 CA。 5. 简述 Web 安全服务中 SSL 协议的性质、含义和服务内容。 参考答题要点： 根据在 TCP/IP 协议栈中的工作位置，Web 安全服务中 SSL 协议在性质上是 传输层（TCP 层）上的安全服务。 3 SSL 协议的含义：SSL 即 Secure Socket Layer，安全套接层，该协议是保证通 信安全的国际标准协议，它处于应用程序和网络平台之间，是对网络平台的扩充， 为网络上应用程序之间的数据传输提供安全保护。 SSL 协议的服务内容：提供信息保密、信息完整性和相互认证等三种基本的 安全服务。其中，上层的握手协议、更改密码协议和警告协议管理信息交换；下层 的记录协议为各种高层协议提供基本的消息保密性与完整性服务。 6. 简述 Web 安全服务中 SET 协议的性质、含义和服务内容。 参考答题要点： 根据在 TCP/IP 协议栈中的工作位置，Web 安全服务中 SET 协议在性质上是 应用层上的安全服务。 SET 协议的含义：SET 即 Secure Electronic Transaction，安全电子交易，该协 议是为保护 Internet 上的银行卡交易而设计的开放式加密和安全规范。SET 在开 放网络环境中使用银行卡支付的现有协议，采用公钥密码体制和 X.509 电子证 书标准。 SET 协议的服务内容：为交易涉及的所有实体提供安全通信的通道；使用 X.509v3 数字证书提供可信度；确保信息的私有性，只有在时间和空间上都需要 时才将信息提供给交易双方。 7. 结合对数字经济起支配作用的三大基本规律，简要说明网上银行发展所面临 的机遇与挑战。 参考答题要点： 对数字经济起支配作用的三大基本规律：信息技术功能价格比的摩尔定律， 计算机芯片的功能每 18 个月翻一番，但价格则下降一半；信息网络扩张效应的 梅特卡夫法则，互联网用户数大约每半年翻一番，互联网通信量大约每百天翻一 番；信息活动中优劣势强烈反差的马太效应，强者愈强，弱者愈弱。 4 网上银行发展所面临的机遇与挑战：三大基本规律推动电子商务的发展，全 方位地给予网上银行发展的机遇，产品内容、业务模式、管理模式、销售渠道等 等方面都有特别的创新优势；网上银行将不仅面临金融业内部的激烈竞争，而且 面临许多非金融的新信息中介机构的有力竞争。 8. 以某家商业银行为例简要说明我国网上银行建设的成绩与存在的问题。 参考答题要点： 我国网上银行建设的成绩与存在的问题，以某家商业银行为例。 按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道 提供零售与小额商品和服务的银行。广义上，网上银行指基于独立的网站为客户 提供有关银行业务与信息服务的银行。自 1995 年世界第一家网上银行：美国安 全第一网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。近 年来，网上银行在我国获得了迅速发展。1996 年，我国还只有一家银行通过国际 互联网向社会提供银行服务，到 2002 年年底，在互联网上设立网站的中资银行 占中国现有各类银行的 27。其中中信实业银行和深发银行的网上银行，开通率 达 100。华夏银行为 88，建设银行为 33，广发银行为 25，农行网上银行 业务已处于试运行阶段。截至 2002 年年底，国内商业银行的网上银行客户达 166 万户，办理业务 901 万笔，交易金额 23446 亿元。 我国网络银行的发展尚处于起步阶段，存在着众多亟待解决的问题：积极用 户的培养问题；社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展；法律 法规与现实的需求脱节问题；安全问题十分突出；网上银行跨境交易问题；对网上 银行监管意识和现有监管方式的滞后问题；货币政策制定的难度问题；等等。 9.简述网上银行的发展模式、服务内容和系统建设的总体目标。 参考答题要点： 5 网上银行的发展模式：一是建立完全依赖于 Internet 的全新的网上银行；二 是传统银行通过 Internet 扩展原有的银行业务服务，提供网上银行服务。 网上银行的服务内容：一是针对企业客户提供的企业银行服务；二是针对个 人客户提供的个人银行服务；三是通过支付网关提供的网上支付服务。 网上银行系统建设的总体目标：建成将综合业务处理、智能化经营管理和客 户服务集成为一体的金融服务系统，确保银行有进一步提高电子化和信息化水 平的能力，全面改善银行的经营环境，增强银行在数字经济环境下的竞争力。 10. 为实现网上证券交易的资金支付，需要银行和证券公司的合作，简要说明 早期银行和证券商合作的三种方式，以及银证合作的好处。 参考答题要点： 银行和证券商合作的三种方式：通过银行卡进行银证转帐；用银行卡或存折 直接进行证券交易；股民通过商业银行发行的银行和证券公司的联名卡直接买卖 股票。 银证合作的好处：有利于银证双方优势互补、资源共享；方便股民进行股票 交易；增加银行的中间业务收入；银行可以开展个人股票质押贷款业务，调整信 贷结构。 11. 我国证券公司为客户提供网上证券交易服务的三种方式。 参考答题要点： 我国证券公司为客户提供网上证券交易服务的三种方式： 一是通过 IT 公司的网站提供服务，证券公司全权委托 IT 公司开展网上交易， 而证券公司以营业部的身份在后台为客户提供网上交易通道。 二是券商自建网站提供服务，客户直接通过券商网站上的网上交易系统进 行下单、委托交易、查询，实时接受股市行情、成交反馈结果等信息。 三是券商与银行合作提供服务，券商与银行之间建立专线连接，并在银行主 6 机房设立转帐服务器，用于网上证券交易的查询、证券交易过程中储蓄帐户的临 时冻结，以及银行帐户和证券保证金之间的即时划转。 12. 简述国外网上证券交易的发展模式。 参考答题要点： 国外网上证券交易的发展模式： 一是自由佣金交易制度下的网上交易模式美国模式：（1）美林模式，以 现有的业务为主要发展方向，网上交易作为现有业务的补充，一般为老牌券商所 采用；（2）E-Trade 模式，完全在网上进行交易，无需建立有形的营业网点，营业成 本低，一般为新开业的券商所采用；（3）嘉信模式，同时提供网上交易、电话交易 和店面交易，通过技术创新降低交易成本，网上交易在整个业务中占主要地位。 二是固定佣金交易制度下的网上交易模式日本模式：没有放开交易手续 费之前，各券商进入网上交易的主要目标，是尽早从网上争取更多的顾客，为交 易手续费自由化后可能面临的竞争做准备。 13.有人说：“保险业进行电子商务，就是要对传统的保险业务流程实行电子化 和网络化。 ”你对这个观点是赞成还是反对 呢？请给出理由。 参考答题要点： 保险业进行电子商务，要对传统的保险业务流程实行电子化和网络化，但并 不是简单的电子化和网络化。 网上保险服务应该根据电子商务的条件和运作方式，利用信息技术构造更 加先进、合理和有效的业务流程。 网上保险不改变保险公司的基本业务内容，但是它依靠信息技术改变基本 业务的处理方式。 （注意：可以结合个人的理解适当展开分析） 7 14. 阅读分析有关资料，回答以下问题： 问题（1）大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统的联系与区别。 （2）支票影像交换系统在全国推广应用对广大消费者的重大影响。 （3）支票影像交换系统在全国推广应用对广大商家的重大影响。 （4）支票影像交换系统在全国推广应用对商业银行的重大影响。 参考答题要点： （1）大额支付系统和小额支付系统同为中国现代化支付系统的重要应用系统， 是各银行和货币市场的公共支付清算平台，是人民银行发挥其金融服务职能的 重要的核心支付系统。两个系统的建成和推广应用是我国金融电子化建设的重 要里程碑。 大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的， 就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的 支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施 货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大 额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。 小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算 资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清 算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。该系统处理 同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务， 中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下 的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算 资金。为协调大额支付系统与小额支付系统的运行，防范支付风险，人民银行对 小额支付系统处理的普通和定期贷记业务设置业务金额上限为 2 万元。 表 大额实时支付系统与小额批量支付系统的基本比较 比较项目 大额实时支付系统 HVPS 小额批量支付系统 BEPS 8 建设背景2005.06 覆盖全国2006.06 覆盖全国 系统从属人民银行统一运行管理 人民银行、商业银行与其它 金融机构共建、共有、公用 服务对象金融机构、企事业单位、商家金融机构、企事业单位、商家 业务内容 同城、异地的行内行际大额 贷记支付、紧急贷记业务 付收时差支付、预先授权的 循环支付和截留票据的支付 业务特点逐笔实时、全额清算多笔定时、净额清算 系统优势实时跟踪、有效监控 减少现金、支票和各种票据的 流量，节约转帐成本 数据流程 图 5-9图 5-10 15. 试述第三方网上支付的基本含义、市场定位，以及第三方网上支付与银行 网上支付的关系。 参考答题要点： 基本含义：所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签约、具备一定实 力和信誉保障的第三方独立机构提供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提 供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物 品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 市场定位：安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、 资金清算、查询统计等流程；为商家开展 B2B、B2C 交易等电子商务服务和其它 增值服务提供完善的支持。 第三方网上支付与银行网上支付的关系：随着电子商务的蓬勃发展，电子支 付已经成为制约电子商务发展的瓶颈，主要是原因，仍是用户的消费习惯和对支 付平台信任的问题。第三方支付平台不能参与买卖双方的具体业务，具有公信度， 不会因触及客户商业信息而失去服务机会；可进行“老业务、多银行、多渠道”的 服务创新；拥有强大的帐户管理功能。目前银行的一些业务，比如缴费业务就是 亏损的，但是对于第三方支付平台来说这恰恰是利润空间，所以说银行与第三方 9 支付平台有服务业务方面的互补关系。当然，第三方支付平台目前很大程度上依 赖于银行对它的培养，必须与银行进行合作，未来发展局面中的竞争与合作，关 键是看谁最大程度地推动电子商务的发展。 16. 试述第三方网上支付的基本含义与竞争优势，以及第三方网上支付面临的 信用问题。 参考答题要点： 基本含义：所谓“第