金融本科保险学课程论文---人身保险及财产保险的类别及特点.doc

金融本科保险学课程论文人身保险及财产保险的类别及特点摘要在现代的社会里，人们生活不断进步，而同时投资理财也成为了人们生活中经常谈到的话题。很多人认为理财的当务之急就是通过理财创造更多的资产，但实际上理财首先是要保证既有资产的安全性，而保险作为一种理财产品唯一不可替代的是对既有资产的一种保全。这种“既有资产”不仅包括经济资产，同时也包括人的本身，只有当我们把“既有资产”得到保全，我们才能创造更多的资产。这种“既有资产”的保全就是本文要提到的人身保险与财产保险。纵使在保险市场上，保险公司为消费者提供了各种各样的险种，但总体来说，它们也是归属于这两大类之中，本文首先会通过对保险与储蓄作一比较，显示出保险的重要性，然后再从人身保险与财产保险分别进行概述,最后再进行两大类别的比较，从而归纳出各自的特点。关键词：保险的分类；保险标的；保险期限；责任；损失一、有储蓄是否就不用保险?保险与储蓄作为一种投资手段，在某种范围内，某种程度上，具有相似性。比如，他们在客观上都是为了应付未来事件。但我们是否有了足够的储蓄就不用保险了呢? 我们可以以1保险与储蓄作一下比较: q 保险是先创造财富，再分期付款。而储蓄正相反，我们先设定一个目标，慢慢的储蓄，希望有朝一日能有一笔财富，这是先付费后享用。 q 保险重在保障，而不是单纯获得利息的问题。 严格来说，保险比储蓄更安全。有关银行法律规定：商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，由人民法院宣告其破产。破产后，可能部分储户的利益得不到保障。而保险法规定经营人寿保险业务的保险公司被依法撤消或宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营人寿保险业务的保险公司；达不成转让协议的，由金融监管部门指定经营有人寿保险业务的公司接受。这种规定从根本上确保了所有保户的利益不受侵害。q 保险具有互助性质，建立在“人人为我，我为人人”的基础上。储蓄纯属个人行为，只是自救的一种形式。q 通过各种不同的险种，保险可对人的生，老，病，死以及财产进行有效的保障。银行存款通常是一款多用，一旦发生一连串的风险？就会捉襟见肘。由于保险的互助互济性，保险公司的保险金可能会大大超过投保人所缴的保费。而银行储蓄，只能是本金与利息之和。q 保险只要确定合理费率，保障能力清楚而且能预见。银行存款虽然可以计算出本息之和，但这笔钱是否足以应付今后的风险，无法计算也无法预测。通过比较我们可看出保险比储蓄更具保障性，并不是说保险是保证不发生风险，但万一发生风险时，保险能够提供帮助和支持。它就象飞机上的降落伞，虽然未必有用，但这一份保障却是实实在在的。保险在我们的生活中是必不可少的。二、人身保险概述1、什么是人身保险2人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体。q 当人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在.在定期保险中，如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款，保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点。则保险人给付保险金。q 当人的身体用为保险标的时，它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中，如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同，保险人给付保险金。2、人身保险的分类人身保险按划分标准的不同,可以分成不同种类,详细归纳见下表：划分标准种类注释按保险责任不同人寿保险人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。人身意外伤害保险意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等.健康保险3健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。按照保险期间保险期间1年以上的长期业务人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两年保险、年金保险等，其保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强保险期间1年以下（含1年）的短期业务人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。按承保方式不同团体保险团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等个人保险个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。按是否分红分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。不分红保险不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。三、财产保险概述1. 什么是财产保险财产保险是指以各种物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。它是现代保险业的两大部类之一。2. 财产保险的分类财产保险可以按多种方式划分，本文主要以保险标的为标准划分，主要包括财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。财产损失保险的保险标的须是以物质形式存在、可以用货币价值衡量的财产。财产损失是指某一财产的毁损、灭失所导致的财产价值的减少或丧失，包括直接物质损失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的费用支出。财产损失保险主要包括海上保险、火灾保险、工程保险、运输工具保险、货物运输保险和农业保险等。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故，以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛，从内容上看，主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等类型。3通过与财产保险的比较责任保险有以下特点：q 从承保的标的看，责任保险承保的标的是被保险人因不慎、疏忽等过失造成他人财产、人身损害而依法承担的损害赔偿的民事责任。这种责任是一种不确定金额的赔偿责任，事先无法预料，赔偿责任有赔偿限额的规定。在责任保险中，保险人通常明确赔偿限额作为最高赔偿额，超出限额部分由被保险人承担。 q 从责任保险补偿的对象看，责任保险既补偿被保险人的损失，又补偿受害人的损失。也就是直接补偿的对象是被保险人，补偿因其加害他人承担民事赔偿责任的自身损失，间接补偿的对象是不确定的第三者（受害人），为其财产或人身受到损害提供了经济保障。所以，责任保险既保障了被保险人的利益，也保障了第三者受害人的利益。许多国家将责任保险作为法定保险，其意义就在于此。 q 从风险的转嫁看，责任保险转嫁的是致害人的民事损害赔偿责任的责任风险，其责任风险依附于财产保险或人身保险，责任的有无、大小不仅取决于损害程度，而且取决于一定的法律责任制度。责任风险比财产风险，人身风险具有更大的不确定性。 q 从补偿的原则看，被保险人的民事赔偿责任可以通过责任保险转化为保险责任由保险人承担。责任保险原则上不适用代位求偿原则。而且这与人身保险不适用代位求偿原则有区别。信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。按保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。按保险标的所处地理位置的不同，可以将信用保险分为进口信用保险和出口信用保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。保证保险通常有指名保证和总括保证两种承保方式。指名保证以指定的法人或自然人为被保证人，总括保证则以集团内全体人员为被保证人。四、人身保险与财产保险各具特点1、保险金额确定方式4人身保险和财产保险在保险金额确定方式上有所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。2、保险事故的必然性人身保险的寿险事故发生是必然的。因为在现实中，大部分保险都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，也正因为这样保险人对大部分保单都要给付保险金，而人身保险的费率通常高于财产保险。财产保险事故的发生具有较大的不确定性。财产保险的赔款率也大大低于人身保险。3、保险期限除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上。这就要求在保费计算中要考虑利率因素，不仅包括利率的绝对水平，还要考虑利率未来的波动走势。除工程保险和长期出口信用险外，财产保险多为短期(1年及1年以内)，计算保费时一般不考虑利率因素。4、储蓄性5长期人寿保险所交纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金。这部分资金是保险人的一项负债，保险单在一定时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财产保险所不具有的。5、超额投保与重复投保保险中的补偿原则规定：所获的补偿金额不应超出实际损失金额，即不允许通过保险补偿而获利.事实上，此原则仅限于财产保险。因为人身保险的保险标的具有特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能在签发保单时，根据实际情况，对保险金额加以控制。而且投保人可同时在几家保险公司进行投保，一旦发生保险合同规定的事故，他可同时在几家保险公司获得保险金的给付。6、代位求偿代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义向第三方进行追偿，投保人或被保险人相应地让渡出这一权利。这同样是根据补偿原则中被保险人不能从中获益而规定的。但这一原则仅在财产保险范围内有效，在人身保险中，投保人或被保险人既能从保险公司获得保险金，又同时可从肇事者处获取赔偿