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互联网金融对传统金融发展的影响以及建议 摘要：近几年来，随着互联网的不断发展，依托互联网进行资金交易、流动的互联网金融快速发展。支付宝、余额宝、手机银行、网上银行等金融业务受广大用户的欢迎。本文依据互联网金融目前的发展状况，分析了互联网金融对传统金融发展的影响，最后为互联网的发展提出几条建议。 下载 关键词：互联网金融；传统金融；现状；影响；建议 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-02 一、互联网金融与传统金融 1.互联网金融 互联网金融是一种新型的金融领域，将互联网技术以及传统金融行业结合，依托大数据、搜素引擎和云计算在互联网这个开放的平台上形成一系列的金融服务体系，即资金的流动、融通依托互联网的一种新型金融业务模式。2014年，在国务院总理李克强的政府工作报告中，互联网金融首次被提到。互联网金融的发展模式主要有以投资为平台的众酬模式，以借贷为平台的P2P模式，以理财为目地的APP以及第三方支付平台、金融门户等。 2.传统金融 传统金融指具备存款、贷款以及结算三大传统业务的金融活动，银行是主要的媒介场所。传统金融是资金的流通融合，包括货币的发行、结算、流通，贷款的发出收回，汇率互换等经济活动。传统金融一般通过信用工具进行交易，交易对象需要出示信用关系的书面证明。 二、互联网金融发展状况 互联网金融是互联网于金融的高度融合，运用互联网金融可以减少传统金融的交易以及中介费用，降低了成本。通过互联网，消费者可以快速找到感兴趣的金融产品。而且互联网金融运用大数据进行搜索，消费者不需要花费大量时间在传统金融上的等待时间，突破了时间空间的限制。互联网金融的覆盖面广，能够高效地配置资源，促进经济的发展。 互联网金融发展迅速，但是目前我国互联网金融处于起步状态，经营制度不健全，容易存在经营风险；未形成健全的监管体系，相关的法律不完善；而且由于刚发展，准入门槛低，容易出现“跑路”的情况，也容易出现非法集资、诈骗等风险问题。 中共中央以及国务院高度重视互联网经济行业的健康发展，对出台的监管政策及措施提出了明确的要求。鼓励互联网经济的创新和发展，营造良好的发展环境，维护市场发展秩序，促进引导互联网金融这个新兴产业的健康快速发展，中国人民银行等十部委为响应中央国务院的部署，于2015年7月18日对外发布了关于促进互联网金融健康发展的指导意见。 指导意见按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新的措施，依托互联网技术，实现传统金融模式的改革，促进互联网金融健康快速稳定发展。鼓励企业之间进行合作，优势互补，拓展就业渠道。加强信用监管，同时加强互联网金融行业的自律能力，营造良好诚信、规范的发展氛围。指导意见按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，要求落实分工监管职责，完善服务配制体系，促进各监管部门的合作协调。同时，各个部门密切关注互联网金融的发展方向，评估相关风险，对政策进行跟踪判断，不断总结经验教训，适时进行调整。 三、互联网金融对传统金融的影响 1.降低交易成本 在互联网金融的模式下，交易双方可在互联网这个开放、公平的平台上进行信息的查找、选择、交易。在交易双方之前，没有了传统金融的交易中介，降低了交易成本。对金融机构来说，他们减少了对于开设营业厅的资金投入，同时也减少了关于聘请员工等一些运营成本。对消费者来说，他们可以通过互联网的大数据、搜索引擎等快速定位寻找自己需要的金融产品，很大程度上减少他们运用传统金融的产品下所消耗的时间和精力。 2.提高业务效率 互联网具有成本低、交互性强的特点，而且互联网受时间和空间的影响较小，相比传统金融模式而言，互联网金融能够通过互联网随时进行信息的交互。在互联网上，大量的信息被整合，而且信息资源大。互联网金融是通过计算机进行处理，操作流程标准严格，客户可以通过互联网办理相关的金融业务，从而节约了他们排队等候的时间。而传统意义上的贷款需要想上级一级一级递交申请，这一过程需要半个月甚至是一个月的时间，而互联网金融只需要在互联网上填写相关的信息，需要在大数据的交叉验证下，贷款人几分钟就能拿到贷款。而且计算机处理业务的速度更快、范围广。消费者可以将钱存在余额宝里，余额宝每天会返还一定的利息，随时想用随时领取，避免了一时急用，钱却在定期存款里无法使用的情况发生。 3.拓宽支付道路 随着互联网以及智能手机的普遍使用，支付交易手段越来越广。交易支付方式从以前的需要到营业厅进行交易，向通过互联网、手机快速完成支付转变。比如交水电费、话费等这些日常活动的缴费可以通过阿里旺旺的支付宝快速完成交易，简单方便快捷。交易者从传统意义的钱纸币交易到现在通过移动手机或互联网就可以完成交易支付，大大减少了支付交易的时间，降低了生活的成本，拓宽了支付交易的道路。如今我们可以直接使用手机银行或者是网上银行进行交易、转账汇款、还贷款、投资理财等一系列金融活动，很大程度上免去了去银行的时间以及精力。 4.增加了金融风险 虽然随着互联网金融的快速发展，但是由于很多原因，互联网金融还是存在诸多风险与挑战。目前我国的互联网金融并没有正式接入人民银行征信系统，也没有形成信用信息共享机制，还未形成类似银行的正规的风控机制，很大程度上增加了互联网金融风险。到目前为止，多家互联网金融公司以及P2P网贷平台宣布破产，而且互联网金融倒闭的数量逐年增加。现在我国的互联网金融正处于起步发展阶段，并没有形成正式的相关的法律与法规，而且这些互联网金融企业的准入门槛低，入行容易，但是监管难，所以很多不法从事非法交易的犯罪活动盛行。很多互联网机构出现“跑路”情况。由于互联网金融是通过互联网进行运作，互联网容易受黑客的影响，当互联网遭到黑客的恶心攻击，互联网金融的正常工作运转就会受到影响，消费者的信息、资金就容易受到危险。 四、 促进互联网金融发展的建议 1.加强调控，建立相应的法律法规 互联网金融目前处于发展的初期，仍然面临很多风险与挑战，为了推动互联网金融健康发展以及提高其的发展速度，必须加快建立有关互联网金融发展的法律法规，修订并完善相关互联网金融的配套法律法规，建立有效及时的风险预测处理机制，提高爆发风险后的处理能力。目前的互联网金融发展处于门槛低、标准低、监管弱的状态，要想健康地发展互联网金融，有关部门应当加强宏观调控，提高互联网金融的准入门槛，提高互联网金融发展的标准。相关的监管机构需要构建有适应性、针对性的监管体系，一方面弥补监管弱的不足，另一方面避免过度监管而引起的风险。 2.加快信用体系的建设 诚信经营是发展经济的必要条件，在互联网金融快速发展的情况下，加快信用体系建设，保护消费者的合法权益成为了当务之急。推动互联网金融健康稳定发展时，需要改善金融服务内容，创新金融的发展方式，加快互联网金融的信用信息的建设，切实保护好消费者的合法权益，维护消费者的资料安全。同时互联网金融相关企业可以通过加强对失信者的惩罚以及守信者的奖励制度来加快信用体系的建立。 3.加强网络安全管理 互联网金融的发展需要应用互联网技术，由于互联网面临着容易被黑客等攻击风险，一旦黑客攻击了互联网技术，投资者的信息、资金等容易被窃取。互联网金融企业应该加大对关于信息安全管理的投资，加强对账号的管理、认证等多方面安全的检验。开发可靠安全的产品、密码管理等，运用多种方式来增强对用户以及数据的安全保障。有关管理部门加强对一些钓鱼网站的监管，避免用户数据的流失、泄漏。 4.提高自律能力 互联网金融出现 “跑路”问题等都是互联网金融相关企业自律能力低的表现，甚至有些人打着互联网金融的旗号非法集资，这是道德败坏的表现。要想促进互联网金融快速健康地发展，不仅仅需要国家有关机构的监管，还需要企业的自律能力。加强互联网金融企业的社会责任感，不触碰非法集资、非法吸收公众存款两条红线，提高工作的效率，提高工作水平，加强责任管理制度的建立，提高互联网金融企业从业人员的道德素质建设。完善互联网金融行业自律的指导，建立健全有关于互联网金融行业的奖惩机制，制定互联网金融自律公约，鼓励互联网金融企业自觉遵守维护公约，规范行为。 五、结语 互联网金融目前处于起步状态，没有建立相应的法