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我国政策性农业保险发展模式研究 【摘要】本文在对国内外农业保险发展情况研究的前提下，总结现阶段我国政策性农业保险存在的一系列问题，并对于新国十条中农业保险部分进行深入解读，为积极发展农业保险，拓展“三农”保险广度和深度，鼓励保险产品服务创新等具体要求，提出了创新型政策性农业保险的具体实施举措和发展建议。 【关键词】政策性农业保险；创新监管体系；巨灾基金；发展建议 农业是人类生存之本，是整个国民经济的基础。同时，农业也是一种弱质产业，农业生产既要面对自然风险、技术风险，又要面对市场风险。为了应对农业的自然和市场双重风险，各国都在逐步建立农村灾害保障体系支持农业的发展，其中，农业保险是一种重要的风险转移工具。通过投保农业保险，农业生产者在从事农业生产过程中因自然灾害或意外事故所造成的经济损失可以获得保险赔偿。 一、我国农业保险存在的问题 （一）农业保险运行体制不合理 由于农业保险自身的特殊性质，政策性的农业保险如果完全按商业化的经营模式，必然停滞不前、难以发展。当前政府已经意识到农业保险的重要性，决定建立政策性保险制度，财政补贴的力度也在不断加强。政策性农业保险在国内试点不断铺开，但还未形成统一的发展路径和适合全国各地复制的成功经验。所以，我们在探索政策性农业保险发展的道路上，坚持政府诱导的运行机制。 （二）逆向选择与道德风险的博弈困境 农业保险的投保方和承保方存在严重的信息不对称会导致两种反应逆向选择与道德风险，他们都会造成不同程度的农业保险市场火灵。 1.逆向选择 简单的说，是指高风险农户更倾向于购买保险，低风险农户参保比例较低。当将所有保单汇总之后，会发现购买保险的人往往是最易出险的人，因此逆向选择会放大保险机构的承保风险。逆向选择问题在农业保险中非常普遍，农业生产水平较差的农民往往通过隐瞒某种危险，有目的的投保特定农业险种，将预期的高风险土地或孱弱类牲畜投保，使风险集中，这可能使农业保险机构赔付的保险金剧增，甚至收不抵支。 2.道德风险 指投保后的农户违反道德信义，有意识的制造危险的行为，以骗取农业保险赔款。比如农民在投保后减少对农业设备的维护、克扣缩减农药和化肥的使用量等，道德风险的发生增加了承保人的风险。 （三）农业保险法律保障不足、监管不到位 农业保险相关法律的难点集中在农业保险的性质、经营主体、保障范围、政府的作用、保险合同的特殊规定以及农业保险的特殊经营规则这六方面。在实际工作中，农险经营机构的行为往往表现出一定的随意性和盲目性，关于农业保险的性质、经营范围、基金管理、费率制定、赔付标准等都缺乏相应的法律规范。 在监管方面，保监会对政策性农业保险和商业保险纳入同一部门，进行统一监管，监管目标和理念的二重性将有可能引发这两类保险业务之间的冲突。 （四）农险费率高、险种少，农民参保意识较弱 农业具有先天的“弱质性”，加上我国自然灾害十分复杂，保险公司经营农业保险风险巨大、赔付率高。这使保险公司提?农民的保费率，加大了农民的承受范围，加上农民的参保意识不强，保险产品价格和农民收入之间的落差，导致“农民保不起，保险公司赔不起”的尴尬局面。 二、发展创新型政策性农业保险的举措 （一）拓展农业保险的广度和深度 按照中央支持保大宗、保成本，地方支持保特色、保产量，有条件的保价格、保收入的原则，鼓励农民和各类新型农业经营主体自愿参保，扩大农业保险覆盖面，提高农业保险保障程度。根据各地实际情况，开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务，丰富农业保险风险管理工具。健全农业保险服务体系，鼓励开展多种形式的互助合作保险，健全保险经营机构与灾害预报部门、农业主管部门的合作机制。支持机构提供保障适度、保费低廉、保单通俗的保险产品。 （二）创新农业保险产品服务体系 政策性农业保险更需要创新形式的保险方案和公平透明的监管体系，这样才能有效避免逆向选择和道德风险现象的发生。可以建立保险合作社，以村为单位建立一个合作团体，利用互联网优势，建立专门的政策性农业保险公众信息监管与服务平台，可以实现农户自主投保，确保了农户录入信息的真实性，参保农户在登录后，除进行网上投保操作外，还可直接查询自己参保理赔情况以及农业保险相关政策法规、保险条款费率等，让广大农民群众拥有知情权。政府可以登录平台查询该地区农户的投保状况，实现实时监管；保险公司也可以在平台上及时反馈投保和理赔信息，使农险变得透明，还能调动农户之间起到相互监督的作用，促进农险更好的发展。 （三）充分发挥保险中介市场的作用 农业保险不仅仅是靠国家、政府、保险公司、农户的不断发展，更需要靠全社会相关部门协同发展，不可或缺的恰恰是与投保人密切相关的保险中介机构。保险经纪公司能够站在投保人的角度和利益去为其制定合理的保险方案和计划，保证投保人的合法权利和利益。所以，我国农险应该不断提升保险中介机构的专业技术能力，发挥中介机构在风险定价、防灾防损、风险顾问、损失评估、理赔服务等方面的积极作用，更好地为保险消费者提供更完善的服务。 （四）设立农业巨灾管理基金 我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，近年来，农业特大自然灾害屡见不鲜，汶川地震、玉树地震、冰雪灾害、洪涝灾害等，形成农业巨灾损失去，财产物资遭到破坏，人身安全难以保障。严重巨灾损失的发生有可能引致农业保险系统崩溃。我国农业保险公司发展历程较短，经验尚浅，承保能力十分有限，单靠农业保险公司承担和化解农业巨灾风险，往往显得苍白无力。这时必须依靠政府支持，积极建立多层次的农业巨灾风险分散制度，建立巨灾管理基金，发挥资本市场的聚敛作用，将农业巨灾风险分散于保险公司、政府以及资本市场中。 （五）建立完善的农业保险再保险体系 再保险作为“保险的保险”，是一种分保制度，投保人与保险公司在确定投保意向、签订保险合同之后，保险公司与其他再保险机构订立分保合同，它能够有效分散风险和转嫁保险责任。再保险制度的建立能够保证农业保险经营业务的稳定，对于农业保险的可持续发展十分重要。目前，中国政策性农业保险管理委员会为经营政策