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莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀蒆薄聿芃莂薃膁蒈蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肅芀荿虿膈肂蚇虿袇芈薃蚈羀肁蕿蚇膂莆蒅蚆袂腿莁蚅羄莄蚀蚄肆膇薆蚃腿莃蒂螃袈膆莈螂羁莁芄螁膃膄蚂螀袃葿薈蝿羅节蒄螈肇蒈莀螇腿芀虿螇衿肃薅袆羁艿蒁袅肄肁莇袄螃芇莃袃羆膀蚂袂肈莅薈袁膀膈蒄袁袀莄莀袀羂膆蚈罿肅莂 常考知识点：商业银行的概念 1 狭义短期信贷银行 2 广义吸收公众存款、发放贷款和经营其他货币信用业务和金融服务的公司企业。 3商业银行分类（性质与商业银行名称无关） 储蓄银行、投资银行、清算银行、外贸、住房开发银行;n 商业银行的性质金融中介服务机构n 商业银行的功能n 一 商业银行的设立（市场准入监管理由：金融货币信用企业专营、主权原则、有序竞争）法定条件：最低资本、合法章程、高管、设施、规章制度;法定程序股东会决议、两次银监会行政许可、工商设立登记核准注册、公告营业； n 二 商业银行的变更 （包括业务经营范围，收购、兼并、股权投资，许可监管理由：保护存款人权益、谨慎原则、关联关系避免、反垄断、有序竞争）n 三 商业银行的终止（市场退出许可监管理由：保护存款人、债权人利益、维护金融体系稳定 营业和法人终止：自然到期终止、自行解散、行政许可破产、合并和分立、行政吊销、依法破产 商业银行企业最终目标就是盈利；经营目标有：营业收入、贷款余额、利差、税前利润等；管理目标有：人均创收、人均费用、市场占有率、创新金融产品开发等。但银行最终目标完成取决于： 流动性概念：资产和负债的流动性 流动不足与流动过剩安全性目标 ：不良资产比例、坏账率、资本充足率等 商业银行“三性”目标的协调和统一 流动性、安全性是前提，否则就谈不上盈利，只有盈利银行才有基础更恰当安排资产负债的流动性和安全性。n 商业银行经营环境的概念 社会环境政治、经济、法制、金融体系 自然环境地理、气候、自然灾害、环境污染 外部宏观政治、经济、人文大环境 ；内部经营人和小环境 ;硬环境；软环境可持续循环生态环境；n 商业银行的主要经营环境影响 制度环境：政治制度 经济制度 法律环境：国际法制WTO、巴塞尔协议、国际反洗钱； 国内法制商业银行法、银监法、央行法、公司法、证券法； 经济环境：经济增长、通货膨胀或紧缩、银根松紧、汇率、利率变动、贸易出入超、财政赤字或盈余、就业状况等； 金融环境：资金供求关系、金融市场、金融工具等金融体系特征以央行为核心商行为主体 加上金融监管组织共同构成。n 金融体系的内部结构 中央银行单元制、复合制、组合制 商业银行分类：专业、地域、银行组织形式等 其他银行组织：政策性银行、存款、贷款机构； 银行类金融机构：财务公司、信托投资公司、信用社、汽车金融公司、 金融租赁公司、信用卡公司、票据贴现公司 、贷款公司等n 商业银行监管的重要性 监管目标：帮助和促进银行合法稳健经营，维护公众对银行业的信心- 监管重要性：n 商业银行的监管原则：依法、预防为主、交叉等n 商业银行的监管组织分工：预防性监管（资本充足、资产负债比例、存款准备金调控等）；保护性监管（紧急拯救制度、存款保险制度）；n 商业银行业务经营的监管：公众存款、贷款增长流向、中间服务经营范围和竞争、金融市场组织调控等n 政策性银行概述 特征：非企业法人、以贯彻政府经济政策为宗旨、经营货币信用业务特别作用：拾遗补阙、引导投资、经济调控 n 政策性银行分类: 全国、地方；单一、总分支；专业、全能；n 政策性银行与其他银行、金融机构的关系 非业务竞争关系，而是相互协助利益共沾关系。银行资本的定义狭义：初始资本（认缴资本、注册股本、实际投入资本）广义：所有者权益（净资产）包括资本溢价、增值； 法律定义：注册资本、实收资本、最低资本、营运资本； 商业银行资本特别定义：一级资本、二级资本；核心资本、附属资本；产权资本；非产权（次级资本）；商业银行的资本构成n （一）产权资本 普通股（股本金、注册资本） 资本盈余（资本公积、盈余公积） 优先股（累积优先、不参与优先） 留存盈余（未分配利润） 储备帐户（贷款损失特别准备金、呆帐准备金、证券外汇投资损失准备金）（二）非产权资本n 长期资本性票据和债券(无担保三年以上）- 可转换债、可分离债、次级债、长期浮动利率债、资本性融资票据 资产评估增值（无形资产、有形资产）n 商业银行资本的职能一 银行资本是银行设立和经营的先决条件； -银行法定最低注册资本、营运资本、资本充足率；银行资本不是越多越好，应当是业务对应需要的货币资本量；二、银行资本是维护信誉和市场地位的重要标志； 银行资本规模500强、银行资本利润率、充足率 ；三 银行资本是银行对外清偿力竞争力的保证； 抵御经营风险、挤兑等风险的基本保障。n 商业银行的资本经营管理 银行资本过低导致经营困难，过剩则导致资本利润率下降。如果货币市场完善，银行资金头寸可略紧。n 一 银行最佳资本需要量理论上的计算 即计算投资边际收益率等于平均利润率时的资本量n 二 影响银行资本需要量的因素 1、银行中长期非营利资产过多；负债比例过高的应增加资本； 2、银行的资产质量好坏与资本需要量成反比； 3、银行的自身信誉、资信级别高低和货币市场的完善程度与资本需要量成反比； 4、银行的经营规模和现代化程度与资本需要量成正比;n 巴塞尔协议对银行经营的影响n 一 巴塞尔协议的产生背景1,银行业经营风险不断加大，2，银行表外金融创新业务迅速发展，3，各国银行间的不平等竞争日趋严重；n 二 巴塞尔协议对银行经营监管的影响1，促使银行重视风险资产的管理，2，使银行管理范围拓宽至表外，3，银行信用膨胀受到制约；n 三 巴塞尔协议的补充和修正1，普通准备金不再计入资本，2，引入三级资本的概念，3，提出了“有效银行监管的原则”和持续性监管理念。存款的性质和分类 性质：是银行的特别债务 分类：按存款期限和支取方式；按存款人；按存款币种；按记载方式；按资金性质；创新存款业务 可转让定期存单；货币市场帐户；协定帐户； 可转让支付命令；个人退休金帐户；通知存款； 超级可转让支付命令帐户；股金提款单帐户；我国银行存款业务的创新和发展目的：方便客户、降低成本、争取免税、提升存款安全；存款业务经营管理目标1，经营指标：支行、所存款余额（定期、活期）、存取笔数、日均存款余额、人均存款余额等2，管理目标降低存款资金成本率、提高存款稳定性、提高人均存款增加额等；3，社会责任目标：人均等候时间、投诉次数、满意度；存款成本管理将成本结构分解管理，落实管理目标增加人均存款，降低每万元存款成本、费用;存款稳定性的调控进行存款稳定因素分解后有的放矢调控。如客观因素：物价变动、利率或汇率浮动等；可调控因素：存取转账方便程度、安全性、收益等n （一）国外商业银行负债结构变化调整支票活期存款减少，定期食利性存款增加，其他负债上升;n （二）国内存款快速增长结构变化很大个人保障性定期理财结构存款、结算性活期存款增加，单位存款减少，存款集中度增加（二八现象）；n 一现金资产库存本外币现钞、铸币和账面现金（存款准备金、同业存款、结算未达款）等货币性资产。它们是无赢利性资产、却是保障性、流动性最强的资产。n 二现金资产的成本管理：金库的设置、金库的提缴管理、现钞铸币的配比结构、现金周转率、人员库房费用;n 三现金头寸的预测：n （一）头寸是一项资金额度，头寸分为基础头寸、可用头寸、可贷头寸、可投头寸等。流动性过高、存款准备金率上调说明金融业可用头寸多可贷头寸宽裕;n （二）银行短期基础头寸的匡算：库存现金、可贷头寸;n 四银行头寸的调度：取得客户支持、同业间调剂、同业市场拆借调度；n 银行合同贷款贷款是银行的最重要的职能和利差盈利性资产业务，也是信用风险最大的授信业务，因为贷款在法律上仅构成银行的债权请求权。n 一 银行贷款的分类：期限、保障方式、经营方式、贷款对象、贷款质量、计息方式、贷款主体、币种、还贷方式、资金性质等,此外还有房贷、汽车、耐用电器等商品消费信贷。n 二 银行借款合同性质及主要条款、制度、放贷程序特点：性质：有名、要式、诺成、格式、双务、有偿-特别适用商行法；主要条款：法定条款、生效前提条件、不安抗辩、重大违约加息、提前终止条款、抵消条款、担保条款；银行合同贷款管理制度及放贷程序：审贷分离、权限分级、贷款与记账、资产保全相隔离；贷前调查、贷时审查、贷后检查；n 三、借款人的信用分析：n 公司单位借款人信用评级评分：有传统的5P、5C、5F因素分析法、还有现代的资产负债比例评分法和项目贷款的现金流量分析法；n 个人借款的征信与信用评分：各国都有个人信用征信系统和相关法律支撑，如上海资信公司，外国有警讯评分系统和DAS评分方法和征信法律的个人隐私保障；n 四 银行合同贷款的保障：约定条款保障、第三人信用保障、担保物权保障、借款人资产保障、存款抵销权保障、财产保全及诉讼等司法保障等；n 贷款定价即根据目标收益率和资金市场价格，对不同借款客户、不同数量、不同借款担保方式、不同期限的借款要约确定不同的借款合同利率。这是银行经营技术性和灵活性较强的重要环节。我国目前贷款利率虽然可以浮动，但仍然实行价格管制、颁布基准利率，因此自主贷款定价受到很大制约，即贷款利率尚未完全市场化。n 一、目标收益率定价法及非利率补偿1,目标收益率概念及实例计算;（预测收益率大于目标收益率则可行）2,非利率补偿（存款余额、承诺费、其他服务费用、佣金等）n 二、差额定价法（加成法）-通常是在LIBOR或存款利率上加成n 三、优惠乘数加成法-以优惠利率为基础，然后风险加成。n 四、交易利率计算法-市场可参照定价的交易利率有：LIBOB、SHIBOR、国库券回购利率、CD转让价，还可参考CPI指数，然后根据客户借款期限、展期时间等实际情况加成计算系列定价目录，最后由客户自行选择确定。一 票据贴现从银行角度来讲，贴现是其出资取得票据债权凭证的资产业务。结算型票据本身不附息，因此票据贴现业务也是倒扣贴现息,支付票据票面金额减贴现息差价的信贷业务;1，票据的贴现审查：真实性、票据形式审查、有效期、附件、信用偿债能力、关联关系（贸易往来关联、当事人关联）；2，贴现率厘定和贴现息计算：（年和月贴现率的换算）3，票据的转贴现买入：卖方主要是小银行机构，参照再贴现率、SHIBO等市场化利率确定价格；审查要点：真实性、连续性；n 二( 信用卡)透支属于开放式循环消费信用，是建立在一系列法律关系和信用保障管理技术基础上的资产生息业务，综合收益较好。它与信用额度授信是不同的，后者属于预约信贷协议。1，信用卡起源与发展：商业信用发展为银行的循环消费信用；2，信用卡（贷记卡）的开户与审验：3，信用卡透支利息计算：上月余额法、调整余额法、平均余额法n 三 同业贷放：货币市场外的金融同业间融资，包括：国债逆回购、贷款受让、外汇调剂拆借、关联银行间头寸调拨等。商业银行是货币信用企业，非投资企业，其货币信用企业性质决定了商业银行的对外投资必然受到较多法律限制。如普通商品零售、批发经营、金融机构以及普通企业股权、房地产业直接投资和股票及金融衍生商品。但随着金融商品风险管理技术和金融市场的快速发展，使银行的间接证券投资的收益风险、流动性、通货膨胀、汇率、利率等风险大大降低、变现损失少、盈利性更好。n 一 投资决策：时间、对象、结构风险控制最重要；n 二 银行投资对象：政府债（国库券、市政债、建设债）、公司债、及外汇、黄金等货币金融商品和法律许可的直接股权投资；1，债券价值计算；2，债券到期收益率计算；3，转让收益率计算、4，债券投资风险分析：违约、利率、汇率、购买力、变现风险等n 四 投资风险的分析管理：投资组合回避、风险补偿、测量等转账结算原则：恪守信用、谁的钱进谁得账由谁支配 、银行不垫款；转账结算工具n 1，票据工具：银行汇票、银行本票、支票、商业汇票；n 2，非票据工具：汇兑、信用证、贷记凭证、借记凭证、委托收款、信用卡、电子支付n 银行卡业务 n 一 银行卡的定义和特点：高科技、高收