（公共管理专业论文）农村信用社小额信用贷款绩效分析——以安阳市为例.pdf

摘要 2 0 世纪7 0 年代中期，亚洲最贫困的国家盂加拉国首创了全新的小额信用贷款的制度和方法 借鉴盂加拉g b 模式，我国于1 9 9 3 年1 0 月创建了全国首家开发扶贫试验组织易县扶贫经济 合作社，进行了大胆探索和有益尝试到目前。小额信用贷款在我国获得很大进展，主要形成了 三种模式，一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信用贷款，一种是由国际捐赠等方式形成的民 间小额信用贷款组织，还有一种是农村信用社等正规金融机构提供的小额信用贷款，一般指金额 较小的面向农民等弱势群体发放的信用贷款，虽然取得了一定效果，但仍有许多不尽人意之处。 本文以农村小额信用贷款理论为基础。采用理论分析、对比分析和案例研究等方法，进行了 如下五个方面的研究： 1 归纳农村信用社小额信用贷款发展现状与特征； 2 从机构角度分析农村信用社小额信用贷款的成本与收益，看小额信用贷款业务是否还有盈 利空间，对农村信用社经营效益的影响有多大； 3 分析农村信用社小额信用贷款对农户融资难的缓解情况； 4 了解农村信用社小额信用贷款运营中存在的问题，看信用社采取怎样的机制和设计创新才 能应对农村经济发展对小额信用贷款提出的新挑战： 5 探讨农村信用社小额信用贷款可持续发展的政策支持需求。 关键词：小额信用贷款，农村信用社，绩效 a b s t r a c t i nt h em i d1 9 7 0 s , b g l a d e s h ta sa s i a sm o s ti m p o v e r i s h e dc o u m r y , l a u n c h e dan o wm i c r o - c r e d i t s y s t e ma n dm e t h o d g bm o d e lf r o mb e n g l a d e s h i ，c h i n ai no c t o b e r1 9 9 3e s t a b l i s h e dt h ef i r s tn a t i o n a l l y t e s t i n g 唧i z a t i o f _ - y ic o u n t ye c o n o m i cc o o p e r a t i o n , ab o l de x p l o r a t i o na n du s e f u la t t e m p t u pt o l o w , m i c r o - c r e d i ti no l i gc o u n t r yh a sa c h i e v e dc o n s i d e r a b l ep r o g r e 蹒a n ds o m ee f f e c t s b u ta tt h e s a m e t i m et h e r ea s t i l lm a n yt h e o r e t i c a le n dp r a c t i c a lp r o b l e m sr e q u i 血gf u r t h e rs t u d i e s t h i sp a p e rc a r r i e do nt h er e s e a r c ho f t h ef o l l o w i n gf i v er e s p e c t s ，m a i n l ym ：l o p t i n gs u c hm e t h o d sa s t h e o r e t i c a la n a l y s i s , c o m p a r a t i v ea n a l y s i sa n dc a s er e s e a r c ho nt h eb a s i so fm i c r o - c r e d i tt or u r a la i c a $ t h e o r y f i r s t l y ，i ts u m m a r i z e dt h ec u r r e n ts t a t ea n df e a t u r e so f r c cm i c r o l e n d i n gi nc h i n a s e c o n d l y , i ta n a l y z e dt h ec o s ta n dp r o f i to fr c cm i c r o l e n d i n gf r o mt h ev i e wo fi n s t i t u t i o n , i n o r d e rt of r e dw h e t h e rt h e r es t i l ll i eac 删ns p a c ef o rr c cm i c r o l e n d i n ge a r n i n gi t sp r o f i te n dw h a tt h e i n f l u e n c eo nt h er u n n i n gr e s u l t so f r c ci s t h i r d l y ，i ts t u d i e di nw h a td e g r e er c cm i c r o l e n d i n gr e l i e v e st h ed i f f i c u l t yo fr u r a lc i l s t o m e r a p p l y i n gf o rl o a nf r o mr c c f o u r t h l y , i td i s c l o s e dt h ep m b l e m st h a t e x i ti nr u n n i n gb u s i n e s sa n df u r t h e r , h o wr c cs h o u l d e x p l o r es u i t a b l em e c h a n i s m so r n g f o r t hn e wi d e a si nt h ed e s i g no f m i c r o - l e n d i n gm o d e li f t h e yw a n t t os u c c e s s f u l l yd e a lw i t ht h en e wc h a l l e n g ee o m p a n i e dw i t l lt h ed e v e l o p m e n to f r u r a le c o n o m y f i n a l l y ，i te x p l o r e dt h er e q u i r e m e n t so fp o l i c ys u p p o r t i n gf o rt h ec o n s i s t e n td e v e l o p m e n to fr u r a l m i c r o - l e o d i n g k e yw o r d s ：m i c r o - l e n d i n g , r c ce f f i c i e n c y 1 1 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发 表或撰写过的研究成果，也不包含为获得中国农业大学或其它教育机构的学位或证书 而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明 确的说明并表示了谢意。 研究生签名：亚南牟 时问：芦即7 年占月，日 l 关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留 送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或扫描等复 制手段保存、汇编学位论文。同意中国农业大学可以用不同方式在不同媒体上发表、 传播学位论文的全部或部分内容。 ( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 研究生签名：亚渤绛时间：砷年i ；月r 日 导师签名：恼夕爻一时间：7 吖年6 月f 日 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 1 1 问题的提出 第一章绪论 穆罕默德尤努斯因创立了孟加拉乡村银行模式，帮助数百万穷人脱离贫困线而被称为穷人银 行家，并获得2 0 0 6 年度诺贝尔和平奖孟加拉乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信用贷 款的模式创建于1 9 7 4 年，上世纪8 0 年代在政府支持下转化为一个独立的银行盂加拉国乡村 银行是以小组为基础的农户组织，要求同一社区内社会经济地位相近的贫困人口在自愿的基础上 组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任银行根据借款人的 需求发放无抵押的、短期的小额信用贷款，迄今银行已经向大约6 6 0 万人贷款超过5 7 亿美元， 其中9 7 的贷款人是妇女，平均每笔金额不到9 0 美元，还款率近9 9 我国是一个传统的农业国家，经济结构呈现典型的城乡二元结构，城乡差别明显目前我国 有8 亿农民生活在农村，从事传统的农业产业，且农业生产的技术含量较低，机械化水平不高， 劳动强度较大，大多数地区农民的生活水平比较落后，生产生活中集中体现的问题之一就是资金 的缺乏。“三农”问题是困扰我国经济持续协调健康发展的主要问题之一占总人口数量近三分之 二的农民是经济上的弱势群体，而面向“三农”的农村金融业也成为我国弱势金融的主要构成 从我国的现实情况可以得出一个基本的结论，就是实现经济社会和谐发展，相对弱势的农村 是“短板”，是关键；解决“三农”问题，重要的是技术和资金等要素资源对农村的倾斜和投入但 财政的转移支付无论从量上还是效益上都是有限的，在市场经济的今天，有必要考虑采用市场化 的金融手段支持“三农”发展。尤努斯的经验，给了我们很好的启示 从我国现行的县域金融架构看，农业银行、农业发展银行、农村信用社构成了农村金融体系的 “三架马车”。1 9 9 6 年农村信用社从农业银行分离出去以后，农业银行确立了以营利为中心的商业 化改革和发展方向，由于农村地区较高的交易成本和信贷风险，使得金融机构不愿意在农村地区发 放贷款，同工行，中行、建行等其它国有商业银行一样，农业银行开始从农村撤出大量机构。由 于贷款权限上收，农村的商业银行机构即使放款，也多选择担保、抵押等风险性较小的品种，且 贷款额逐年降低而另一架“马车- 一农业发展银行，于1 9 9 8 年根据粮食流通体制改革要求，将 原属其业务的山，水、林、电等农业综合开发和扶贫贴息贷款等专项贷款以及粮棉企业加工和附 营业务贷款的贷款权划归农业银行，开始专营农副产品收购资金的供应和管理，它所承担的一些 政策性支农业务，也在不久以后自然而然地由农村信用社承担至此，作为唯一的农业政策性金融 机构，农业发展银行的业务范围受到严格限制，难以履行应有的政策职能，这给金融支农形成了极大 的压力。国有商业银行远离“三农竹，农业发展银行业务缩水以及合作基金会从农村金融市场退出以 后，农村信用社已经成为农村金融服务尤其是提供贷款的单一的正规金融机构。 农村信用社是广泛分布在我国城市、农村县、乡( 镇) 的合作制的非银行金融机构它成立 于1 9 5 1 年，5 0 多年来，为广大农民提供存款、贷款等金融服务是最贴近农民的金融机构。由 于农村信用体制方面存在的诸多问题和管理上的不健全，走了许多弯路，经历了1 9 5 1 年一1 9 5 8 年、1 9 5 9 年一1 9 7 9 年、1 9 7 9 年一1 9 9 6 年三个不同管理阶段的变化。事实证明，农村信用社点多、 面广、机构分散，国家金融机构人力、手段都有限，鞭长莫及，根本难以真正管理好农村信用社， 中国农业大学硕士学位论文 第一章绪论 没能充分发挥支农的作用从1 9 9 7 年开始，农村信用社调整服务方向，以支持农村、农业、农 民“三农”为主，加大了对农村的信贷支持力度1 9 9 9 年以来，在中国人民银行的领导下，首先提 倡以担保、联保方式为主的农户小额信用贷款2 0 0 1 年，又提出对农户发放农户小额信用贷款， 农户小额信用贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的贷款额度和期限内 向农户发放的不需要担保、抵押的贷款1 它是基于小额信用贷款业务发展起来的，主要为种植、 养殖业服务的只要符合国家或区域农业产业规划的项目，小额信用贷款均可扶持2 0 世纪8 0 年代初，小额信用贷款作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特殊的资金使用方式， 开始在中国较小的范围内进行试验1 9 9 9 年，中国人民银行出台了农村信用社农户小额信用贷 款管理指导意见，对农村信用社发放小额信用贷款额度、期限，利率等进行了具体规定2 0 0 1 年1 2 月，中国人民银行下发了关于农村信用社开展信用村建设推行农户小额信用贷款和联保 贷款的通知，此后，各级人民银行和农村信用社积极开展信用村建设，大力推广农户小额信用 贷款2 小额信用贷款是对我国农村信用社传统信贷管理体制进行的创新和改革，它第一次认定了 农民的个人信用，突破了贷款需要提供有效担保抵押资产的制度束缚，从授信方式上简便了贷款 手续，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法3 ，农户只需凭信用社核发的贷 款证就可获得贷款，从理性层面上保证了农民的合理生产资金需求，从支持优化农业产业结构 途径上实现农民增收1 9 9 9 年以来，小额信用贷款作为一项重要的扶贫措施，被迅速推广到全 国大多数贫困地区据中国金融年鉴数据，截至2 0 0 3 年1 2 月末，全国有9 7 6 的农村信用 社开办了农户小额信用贷款，贷款余额达1 1 1 1 8 6 万元；有5 5 8 5 万户农户获得了农户小额信用贷 款，占具有贷款需求且符合贷款条件的农户数的5 4 7 ，占全部农户数的2 5 。农户小额信用贷 款在加大对农民和农业的信贷投入，缓解农民贷款难，促进农村产业结构调整和增加农民收入， 密切信用社与各级党委、政府关系，提高广大农民的信用意识，促进农村信用环境改善等方面发 挥了重要作用同时也丰富了农村信用社的金融产品，解决了信用社难贷款问题，促进农村信用 社端正经营方向，改进服务作风，各项业务不断发展壮大，取得了较好的经营效益。截至2 0 0 5 年6 月末。全国农村信用社各项存款余额3 0 6 4 0 亿元，继中国工商银行、中国农业银行，中国建 设银行后，成为第四个存款突破3 万亿元的金融机构。比2 0 0 2 年末增加1 0 7 6 9 亿元，增幅为5 4 ； 各项贷款2 1 9 6 8 亿元，比2 0 0 2 年末增加8 0 2 8 亿元，增幅为5 7 6 。高于其他金融机构各项贷款 增幅。各项贷款中，2 0 0 2 年末，农信社农业贷款余额5 5 7 9 亿元，占全部金融机构农业贷款余额 的8 l ；2 0 0 5 年6 月末，农信社农业贷款余额已经达到1 0 2 9 9 亿元，占全部金融机构农业贷款的 比重已上升到8 7 5 ，增加4 7 2 0 亿元，增幅达8 5 2 0 0 5 年6 月末农户小额信用贷款余额1 7 6 6 亿元，支农力度明显加大，农民贷款难问题得到初步缓解。与此同时，农村信用社资本充足率大 幅提高，抗风险能力有了质的变化截至2 0 0 5 年6 月末，全国农信社( 含改制的农村合作银行 和农村商业银行，下同) 资本净额达1 0 3 7 1 8 亿元，资本充足率达5 8 9 。不良贷款率下降，资 产质量明显改善2 0 0 5 年6 月末，全国农信社不良贷款余额3 8 5 1 亿元，比2 0 0 2 年末减少1 2 9 6 亿元；不良贷款率1 7 5 ，比2 0 0 2 年末的3 7 下降1 9 5 个百分点。不良贷款余额和比例实现了 大幅“双下降”，资产质量明显改善。结束了连续l o 年的亏损，经营效益显著好转，2 0 0 5 年上半 1 中国人民银行农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见 2 中国人民银行合作金融机构监管司农村信用社农户小额信用贷款手册北京；中国金融出版社， 3 中国人民银行农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见 2 一 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 年，实现轧差盈余9 3 3 6 亿元，同比增盈7 亿元 1 9 9 9 年推行小额信用贷款后，农信社不良贷款余额和占比大幅下降，资产质量逐步好转，尽 管不能说全是小额信用贷款的功劳，但农户贷款余额增长率与平均每年亏损下降率存在正相关关 系。从1 9 9 9 年开始，农户贷款余额平均每年递增2 3 个百分点，亏损平均每年下降3 9 个百分点， 它们之间的比是2 3 ：3 9 ，即1 ：1 7 ，也就是说，农户贷款余额每增加1 个百分点拉动农信社亏损比 上年下降1 7 个百分点，或者说，农户贷款余额每增加1 个百分点，拉动农信社效益增长1 7 个 百分点4 但是，随着经济金融形势的发展，近年来，农村信用社小额信用贷款推广过程中，一些深层 次的问题逐渐显现：一方面是人力约束信贷人员力量的相对薄弱与小额信用贷款面广、量大的 矛盾比较突出另一方面，农户小额信用贷款面对的是不用抵押和担保且分散的农民，信贷人员 认为风险较大，存在惜贷、怕贷心理这是农户小额信用贷款的年发放额逐年下降的主要原因之 一第三，小额信用贷款的额度和期限不能适应新形势的需要。按照规定，小额信用贷款额度在 3 0 0 0 元至1 0 0 0 0 元之间，期限一般在一年以内而目前，只要不是经济最贫困地区，农民手中差 几千块钱，在自家亲戚朋友之间就可周转，对于那些从事规模种植、养殖的农民或从事个体私营 的农户来说。当遇到资金困难时，几千块钱又明显不够退耕还林后，农民承包荒山种植林、果、 牧业日益增多，生长周期一般最少2 - 3 年，相对较短的还款期限影响了农民的贷款需求。此外还 有小额信用贷款的利率等问题。有人认为，由于农业经济的脆弱性和不确定性决定着小额信用贷 款风险的客观存在，农业风险转化为小额信用贷款风险不可避免5 也有人认为，小额信用贷款工 作量大，成本高，经营亏本。小额信用贷款金额小，己不适应农村经济发展的需要，应尝试发放 中额农户信用贷款6 。 因此，小额信用贷款的制度绩效究竟如何? 怎样进一步发挥小额信用贷款的制度绩效? 以及 怎样改进小额信用贷款的制度绩效? 等等，需要结合农村信用社小额信用贷款运作的具体案例， 进行具体地考察分析，在分析小额信用贷款业务发展对农村信用社经营状况、农户和中小企业信 贷可行性等的基础上，进行深入探讨。研究这一问题，具有重要的理论意义及现实意义： 一是农村信用社重新审视其经营思路的需要。通过分析小额信用贷款的绩效，澄清部分经营 决策者及具体信贷人员的思想误区，认识到小额信用贷款“小而有为”，坚持以农为本，面向农户 的经营理念 二是农村信用社业务拓展的需要。通过分析小额信用贷款业务开展中存在的问题，适应已变 化了的农村经济发展的需要，重新界定小额信用贷款的内涵和外延，不断创新信贷方式，适时调 整信贷服务政策 三是政府对小额信用贷款给予政策性扶持的需要。农业是国民经济的基础，农业稳定，社会 就能稳定国家相关部门在全面掌握了解小额信用贷款运营绩效和风险的基础上，作为支农风险 补偿，可以有针对地出台对小额信用贷款主要承办机构风险保护和优惠方面的政策，如建立国家农 4 杨家才农户小额信用贷款实证研究金融研究2 0 0 3 ( 3 ) 5 赖春兰，郑发生，杜锦川，现行县域金融架构下小额信用贷款风险补偿机制初探金融与经济2 0 0 5 ( 1 2 ) 2 0 0 5 6 杨林娟，农村信用社农户小额信用贷款存在的的问题与对策一以甘肃省肃州区为例甘肃农业大学学报2 0 0 5 ( 8 ) 3 一 业信贷投资风险补偿基金，减免小额信用贷款所得利息收入的营业税和所得税建立农民培训基 地，建立地方财政对小额信用贷款业务的直补制度，对达到一定比例的银行机构按年度进行财政 补贴等，提高农村信用社开办小额信用贷款的积极性，促进其可持续发展 鉴于此，本文以河南省安阳市为例，选题进行农村小额信用贷款问题的分析研究。简单介绍 我国农村信用社开展的现状，回顾其开展的历史和面，以及农村信用社发放小额信用贷款对农村、 农民所起到的作用；探讨农村小额信用贷款在我国的推广发展和安阳市实施农村小额信用贷款的 情况及成效，并对其存在的问题进行分析对其运作模式进行优化设计，以便使农村信用社在支 农过程中发挥更好的作用，从而稳定农村，提高农民生活水平，同时也使农村信用社自身经营达 到一个好的效果 1 2 国内外研究综述 小额信用贷款是在一定区域内，在特殊的制度安捧下，按特定的目标向贫困人口直接提供贷 款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。由孟加拉乡村银行在2 0 世纪7 0 年代发明的小额 信用贷款模式，是国际组织正在推广的反贫困经验。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联 保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再次贷款的资格。 每户贷款额度一般在1 0 0 - 1 5 0 美元之间，并在一年中多次还清从本质上说，小额信用贷款是将 组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。 1 2 1 国外关于小额信用贷款的研究和实践经验 小额信用贷款作为一种有效的扶贫手段，已在世界上被愈来愈多的人所接受数以千计的小 额信用贷款项目力图把金融服务推进到那些以往得不到此类服务的贫民阶层去。在世界各地实行 的小额信用贷款模式有多种，其中比较著名的有盂加拉的乡村银行( g r a m 蝴b a n k ) 和印尼的人 民银行( b p d ) 。参与小额信用贷款的实行和资助的有正式的金融机构、非政府组织、社区组织、 政府机构及国际组织多边双边援助机构及政府组织把小额信用贷款视为发展援助的一个新内 容，使小额信用贷款得到迅速推广。世界银行及地域性银行联合其他国际组织及一些发达国家的 援助机构在1 9 9 6 年设立了小额信用贷款扶贫协商小组( c g a p ) ，其目标在于发展及改善对贫民 的金融服务，从而提高他们的生活水平 目前国外小额信用贷款实践中比较有代表性的是“孟加拉模式”，自孟加拉国乡村银行创 立以来，小额信用贷款受到了当地穷人的热烈欢迎，近6 成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫 穷线这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶 贫方式7 孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信用贷款的模式始创于1 9 7 4 年，8 0 年 代在政府支持下转化为一个独立的银行孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一 社区内社会经济地位相近的贫困人1 3 在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监 督项目实施，相互承担还贷责任。在相互担保的前提下对其发放信用性贷款；这种贷款由于没有 7 张功平小题大做一农户小额信用贷款在中国银行家，2 0 0 3 ( 2 ) 一4 一 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 j ! ! ! 目e ! ! ! ! | 自! 目! ! ! 自目! ! ! ! ! ! | 目置! ! 鼍! ! ! ! ! 曼! ! ! ! ! ! ! ! ! ! g ! 詈! ! g ! ! ! ! ! g ! ! ! ! ! ! 自! e ! ! ! ! e g 目s ! ! i 有效财产抵押担保，风险较高，一般利率较高；为提高贷款使用效果和安全稳定性，强调主要发 放给妇女；为培养农户的使用意识，要求分期还款，一般一周还款一次孟加拉国乡村银行在放 贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股 份，从而成为银行的股东迄今银行已经向大约6 6 0 万人贷款超过5 7 亿美元，平均每笔不到9 0 美元，其中9 7 0 o 的贷款人是妇女，已还款5 0 亿美元，还款率近” 1 2 2 我国小额信用贷款研究和探索 小额信用贷款试点项目已在我国的好几个地区展开，最早的国内组织试验的是中国社科院农 村发展研究所，不少项目也得到国际机构的支持，参与较早的国际机构包括盂加拉的乡村银行、 福特基金会、联合国发展署、儿基会，澳援局等。从1 9 9 4 年我国首次开展小额信用贷款以来， 目前已经形成了三种模式，一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信用贷款；第二种是由国际捐 赠等方式形成的民间小额信用贷款组织；这两种机构的最大特点是有扶贫的作用但缺乏后续资 金第三种是由农信社等正规金融机构提供的小额信用贷款，但是推广情况不太理想。 我国农村信用社小额信用贷款与盂加拉国乡村银行小额信用贷款模式相比，至少有五点相似 或相同之处： ( 一) 放款的对象都是一个范围内的弱势群体，孟加拉乡村银行放款对象主要是穷人，而且 主要是妇女，我国主要是针对农民等中低收入者；( 二) 放款的金额与经济条件和承贷人的还款 能力相适应，一般金额都比较小，孟加拉乡村银行的贷款一般在1 0 0 美元以下，我国农村信用社 小额信用贷款一般指5 0 0 0 元以下( 约6 5 0 美元) ；( 三) 都具有扶贫济困的职能；( 四) 都是 基于信任的形式，以社区或村庄为范围，不需要抵押、质押；( 五) 采用了联保贷款的形式。 相对于大额贷款，都体现了“四高”的特点：( 一) 成本相对较高。由于贷户多，地域分散， 其单笔手续成本、监控成本等都较大额贷款高。( 二) 利率较高。利率的内容，至少应包含发放 贷款和资金的各项成本，由于小额信用贷款成本高，因而利率相对较高。( 三) 收回率高。由于 小额信用贷款主要基于乡村信用，而这种乡村信用属于道德约束范畴，其约束效果明显，贷户是 经营活动范围相对稳定的妇女、农户，还款意识较强，因而收回率较高盂加拉乡村银行的贷款 收回率近9 9 ，农村信用社的小额信用贷款收回率也明显高于其它类贷款。( 四) 社会效益高 两种贷款模式面对的都是社会最基层的弱势群体，其边际效益高于资金和资源相对集中的城市居 民，大中企业，对这一群体的收益促进效果十分显著。 目前我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将长 期存在下去随着社会主义市场经济的发展，以及社会主义新农村建设，农民对脱贫致富、发展 生产的资金需求将日益强烈，而农户分布广，户数多且单个规模小的特点，决定了必须有相应的 零星分散、额度小、总量大的金融服务与之相适应。 近些年来，农村金融领域反映比较突出的问题，一方面是农民贷款难，主要是因为农民缺乏 有效的财产作抵押担保，因而很难从金融机构获得贷款；另一方面是同样的原因造成信用社难贷 款。科学合理地处理农民贷款中抵押担保问题，从而解决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问 题，是一个必须面对和迫切需要解决的现实问题。 围绕如何解决好农村千家万户农民的信贷服务问题，在中国人民银行指导下，农村信用社进 一5 一 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 行了不断探索和实践在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信用贷款做法，中国 人民银行在1 9 9 9 年，2 0 0 0 年相继制定颁布了农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法 ，提 出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷在上述文件的指导 下，各地迸一步探索实验，创造出了以“贷款证”，“资信卡”、“富民卡”、“一证遥”等为代表的一 系列符合农民实际需要的贷款方式，受到各方面的一致好评2 0 0 1 年，为配合在农村开展的“三 个代表”重要思想学教活动，中国人民银行党委在江西省婺源县直接组织试点，并总结各地实践 经验的基础上。于2 0 0 1 年1 2 月制定下发了农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见 ，1 2 月1 0 日召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信用村镇座谈会”，对农村信用 社开办农户小额信用贷款工作进行部署，要求在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方式 农村信用社小额信用贷款业务是基层操作实践十分广泛的一项业务，同时又是国家对农村政 策调整的具体体现，受到了国内外专家学者的极大关注，著有大量的研究文章。笔者对小额信用 贷款绩效方面的文献加以收集整理，发现对小额信用贷款绩效的研究可分为三个方面：一是从小 额信用贷款的社会需求的角度分析研究；二是从小额信用贷款运营绩效进行分析研究，包括小额 信用贷款发放的面、小额信用贷款对信用社、农户和中小企业融资的影响；三是小额信用贷款的 成本与收益。下面分别从这三个方面对其研究加以综述 ( 1 ) 目前社会是否还存在小额信用贷款需求 何广文，李莉莉( 2 0 0 5 ) 5 从理论和实证角度，结合农村小额信贷供给与需求角度的案例 分析，得出目前小额信贷市场空间较大，农户对贷款的需求面和额度仍然较高的结论。从理论上 分析，农村金融需求升温，产生和创造了新的小额信贷市场空间。表现在三个方面，一是从本世 纪初期开始，在经历了亚洲金融危机以来的发展滞缓以后，县域经济逐步回升，成长加快，金融 需求增加；二是农村个体和私营经济逐渐活跃，产生了新的小额信贷市场空间；三是农户家庭消 费升温，主要表现为教育消费、住房消费的升温。国有商业银行收缩中西部地区机构网点，给小 额信贷留下了部分市场空间。农村信用社的资金实力有限，超负荷经营的现实揭示了小额信贷市 场的空间存在从实证角度看，已有的调研结论表明，农村信用社小额信用贷款市场占有率不高， 留下的市场空间较大。到2 0 0 4 年底，中国2 3 亿农户中约1 2 亿农户有贷款需求，在农村信用社有 贷款的农户超过6 0 0 0 万，贷款履盖率占全部农户的2 5 以上，占有贷款需求农户的5 0 左右在金 融机构获得贷款的中小企业贷款占比超过5 0 。这些数据说明农村小额信用贷款有较大的市场空 间农户从正规金融渠道( 农村信用社，农业银行、其他银行和非银行金融机构) 的借款仅占总 借款次数的3 8 4 3 ，占借款总次数6 1 5 7 的借款行为是通过非正规渠道实现的( 其中合作基金 会占o 6 、民间私人借贷渠道占6 0 9 6 ) 农业部农村经济研究中心课题组2 0 0 3 年对安徽6 个 县1 8 个村的2 1 7 个农户的问卷调查表明，在样本农户5 2 4 笔借款中，没有一笔借款来自商业银 行；来自农村信用社的借款有8 4 笔，仅占1 6 ；而民间借贷占7 9 。从借贷资金量上看，民间 借贷约占，农村信用社仅占1 5 。四川社会科学院郭晓鸣2 0 0 5 年对省内4 个县1 7 个村2 4 3 个农户的闯卷调查表明，通过农村信用社和私人借贷方式借款的比例分别为3 3 5 和6 6 5 民 间借贷仍然是农户借款的主要来源。 龚见新，梁振中，庄国美，( 2 0 0 6 ) 认为农户小额信用贷款的有效信贷需求不足。农村 8 何广文，李莉莉农村小额信用贷款市场空间分析银行家2 0 0 5 ( 3 ) 9 龚见新，粱振中，庄国美农户小额信用贷款现状、问题与对策江苏农村经济2 0 0 6 ( 2 ) 6 一 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 社会有效信贷需求主要从两方面考虑，一是农户的潜在信贷需求量；二是信用农户的占比调查 样本中，农户小额信用贷款余额占信用农户贷款需求预测值的3 4 1 小额信贷市场占有率还较 低。尚有近7 0 的小额信贷需求空间。农户联户担保和农户小额信用贷款余额在建档农户贷款需 求中占的份额也较低。仅占1 3 2 ( 2 ) 小额信用贷款运营的绩效，包括小额信用贷款发放的面、小额信用贷款对信用社、农 户和中小企业融资的影响 张功平( 2 0 0 3 ) ”认为全面推行农户小额信用贷款，需要充足的资金能够保障供给需要 采取综合措施，多渠道解决农村信用社资金供应问题。一是农村信用社自身要加大吸收组织农村 闲散资金的工作力度，通过改进服务，提高吸收存款的能力，通过盘活旧贷，增加支农资金实力； 二是在试点的基础上逐步推进农村信用社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，增强农村 信用社组织资金的能力和经营的灵活性；三是加强农村信用社地区之间的资金调剂与融通，逐步 探索建立全国农村信用社相互之间的资金调剂市场；四是对农村地区支农资金不足的，特别是中 西部地区、少数民族地区，人民银行继续安捧支农专项再贷款进行支持 王进诚( 2 0 0 2 ) “认为农户小额信用贷款在农村金融领域引发了一系列深刻变革，它推动 了农村信用社经营理念从主要为乡镇企业服务向主要为农户服务的转变，实现了农村信用社信贷 管理由“坐门等客”到积极营销的转变，带动了农村信用社经营机制从僵化、粗放性向更加市场化、 竞争性的转变，形成了优胜劣汰的用工制度，促使农户信贷观念从羞于贷款到积极贷款的转变， 激发了农户的贷款热情，有效抑制了非法金融活动和民间借贷行为，推动了农村金融秩序和信用 环境的根本好转。 王景富( 2 0 0 2 ) ”认为农村信用社开办的农户小额信用贷款业务，有利于农户及时、方便、 有效地获得贷款在农村地区的生产函数中，一直存在劳动力投入不对称的情况，致使产出由于 资金约束不能达到潜在水平，由此形成了经济增长中的金融瓶颈。小额信用贷款通过资金注入修 正了生产函数中的要素投入比，使经济增长进入更高的通道。 ( 3 ) 小额信用贷款的成本与收益 杨家才( 2 0 0 3 ) ”以湖北随州市个案为例，对小额信用贷款与企业贷款单位成本收益比较， 得出小额信用贷款的收益率约为2 3 ，虽然小额信用贷款收益率低于企业贷款，但经营小额信用 贷款还是有利可图通过对小额信用贷款与企业贷款业务的综合比较，得出占贷款总额3 7 的小 额农贷，其不良率为2 1 ，对利息收入的贡献率为4 5 ，而占贷款总额2 2 的企业贷款，其不良 率为4 3 ，对利息收入的贡献率为2 1 ，也就是说，每发放1 的小额农贷，其对利息收入的贡 献率为1 2 2 ；而每发放1 的企业贷款，其对利息收入的贡献率仅为0 9 5 而且研究认为，小 额信用贷款的增加与不良贷款下降率存在一定的相关关系农户贷款占总贷款的比例每提高1 个 百分点，可以使不良贷款占比下降0 8 个百分点。 熊明伟，柳翠( 2 0 0 6 ) 1 4 认为小额信用贷款己面临效益低下的压力。小额信用贷款是带有 较强政策性的贷款和微利产品，贷款按一年期基准利率上浮2 0 执行，利率为6 3 7 ，而同期其 1 0 张功平( 2 0 0 3 ) 小题大做一农户小额信用贷款在中国银行家，2 0 0 3 ( 2 ) 1 l 王进诚农村金融领域的深刻变革对山东省农村信用社发放小额信用贷款的思考发展论坛2 0 0 2 ( 1 2 ) 1 2 王景富农村信用社推广农户小额信用贷款的实证研究金融研究2 0 0 2 ( 9 ) 1 3 杨家才农户小额信用贷款实证研究金融研究2 0 0 3 ( 3 ) 1 4 熊明伟，柳翠农户小额信用贷款面临的新问题及政策建议武汉金融2 0 0 6 ( 1 ) 中国农业大学硕士学位论文 第一章绪论 i 鼍曼曼曼曼詈曼曼曼量曼曼曼曼曼曼鼍詈曼詈量曼鼍舅舅曼寡置曼曼曼曼寡曼阜曼皇曼曼量! 皇曼曼曼皇鲁曼曼曼曼詈鼍鼍詈皇曼曼曼! 曼曼曼旨 他贷款利率最高为1 0 6 2 同一年期存款利率比利差约为4 3 9 个百分点，而非小额农贷利差达 到8 6 4 个百分点，如果小颧信用贷款形成5 的呆账，扣除相应的人工成本及管理费用后，实际 上小额信用贷款在效益上已经十分有限由于小额信用贷款的低效现状，已经导致有些信用社开 始“洗脚上岸竹，“垒大户”、馈款难”现象有所抬头 ， 董积生( 2 0 0 3 ) ”认为如果说存、贷款利率浮动解决了农信社的经营动力问题，那么农民 在运用小额信贷资金从事投资时获取的收益是否会大于投资成本( 主要是借款成本) 将从根本上 决定农信社小额信贷的可持续发展一旦投资收益大于投资成本，农信社的本息归还就有了保障， 农民也就更加愿意从事小额信贷，农信社小额信贷也就走上良性循环的发展道路但如果投资收 益小于投资成本，农户经营亏损，即使有约束机制的存在，也不能保证信用社本息的归还 1 3 研究目标与研究内容 总体目标 考察农村信用社农户小额信用贷款的绩效，分析农村信用社农户小额信用贷款对农户和金融 机构的影响 具体目标 1 归纳农村信用社小额信用贷款发展现状与特征 2 从机构角度分析农村信用社小额信用贷款的成本与收益，看小额信用贷款业务是否还有盈 利空问，对农村信用社经营效益的影响有多大。 3 分析农村信用社小额信用贷款对农户融资难的缓解情况 4 了解农村信用社小额信用贷款运营中存在的问题，看信用社采取怎样的机制和设计创新才 能应对农村经济发展对小额信用贷款提出的新挑战。 5 探讨农村信用社小额信用贷款可持续发展的政策支持需求 研究内容主要包括以下六个方面： ( 1 ) 提出研究的问题。对国内外相关研究状况进行综述，总结现阶段研究存在的问题与不 足；介绍主要的研究内容及主要方法。 ( 2 ) 农村小额信用贷款及其发展现状。结合安阳市的调研，分析农村信用社小额信用贷款 开展的情况，回顾其开展的历史、开展的面，2 0 0 0 年至2 0 0 6 年小额信用贷款的发放情况及其变 化，归纳总结该市在实施农户小额信用贷款过程中的积极效果、经验，并提出实践过程中存在的 主要问题。 ( 3 ) 小额信用贷款成本- 收益分析( 从金融机构角度的分析) 对我国农村小额信用贷款实施 进行典型案例研究，以河南省安阳市为例，通过对安阳市小额信用贷款成本收益的绩效研究，分 析小额信用贷款对农村信用社的影响，提出小额信用贷款有很广大的发展空间和发展效益。 ( 4 ) 小额信用贷款对农户的影响通过分析小额信用贷款给农户带来的影响，得出发放小 额信用贷款的必要性。 ( 5 ) 农户小额信用贷款运作模式的优化借鉴国际小额信用贷款发展经验，结合我国自身 1 5 董积生农村信用社。小额信用贷款”的可持续发展探讨湖北社会科学2 0 0 3 ( 2 ) 一8 中国农业大学硕士学位论文第一章绪论 特点，探讨适合我国国情发展的农村小额信用贷款的运行机制对现行的农村小额信用贷款的运 行机制进行优化设计，以切实解决农业产业结构调整中资金“瓶颈”制约难题 ( 6 ) 结论和建议 研究中主要采用金融理论分析、对比分析、案例研究、方案设计与分析作者试图以农村小 额信用贷款理论为基础，进行广泛的文献检索和资料分析整理，汲取已有研究成果，对农村小额 信用贷款的历史、现状、机制创新和发展模式进行系统的分析和研究 1 4 主要方法 本文将采用调查研究法、数据分析法、类比分析法，归纳分析法、定性定量分析法等研究方 法对问题进行全方位、多视角的分析。 1 、调查研究法：资料的取得通过抽样调查、实地调查、问卷调查、查阅档案等； 2 、数据分析法：根据成本和效益详细测算小额信用贷款的绩效； 3 、类比分析法：通过类比分析，找到同类贷款的相同点与不同点； 4 、归纳分析法：找出从特殊到一般的特性； 5 ，定性定量分析法：分析各因素之间是否存在关系 一9 一 中国农业大学硕士学位论文第二章安阳市农村信用社小额信用贷款及其发展现状 第二章安阳市农村信用社小额信用贷款及其发展现状 本章主要以安阳市为具体案例分析小额信用贷款的实施情况先简要介绍了该市的基本情 况，如经济、农村、信用社的发展状况，进而具体研究该市小额信用贷款的实施情况，回顾小额 信用贷款开展的历史、开展的面，以及2 0 0 1 年至2 0 0 6 年小额信用贷款的发放情况及其变化，总 结该市在实施农户小额信用贷款过程中的积极效果、经验 2 1 安阳市基本情况 安阳市位于河南省的最北部，地处山西、河北、河南三省交汇处辖l 县级市( 林州市) 4 县( 安阳县、汤阴县、内黄县，滑县) 、4 个区( 文峰区、北关区、殷都区、龙安区) 和一个省级高新 技术产业开发区总面积7 4 1 3 万平方公里，总人口5 3 3 万，其中市区面积5 4 3 6 万平方公里，总 人口1 0 0 万 安阳是中国八大古都之一、国家级历史文化名城，是甲骨文的故乡、易经的诞生地，红 旗渠精神的发祥地，旅游资源十分丰富。现有国家级文物保护单位8 处，省级文物保护单位3 9 处。有被史学界命名为“小南海文化”的二万五千年前的原始人洞穴，有四千多年前的远古三皇五 帝中的颛顼、帝喾二帝陵，有三千年前的殷商古都遗址殷墟( 已列入世界文化遗产) ，有中国屉 早的甲骨文档案库，有文王拘而演周易的我国第一座国家监狱菱里城，有号称“河朔第一古 刹”的灵泉寺和万佛沟，有古代名将岳飞故里庙，有最后一个“皇帝”袁世凯的陵墓袁林，有被 国际友人称为“世界第八大奇迹”的三千里人工天河红旗渠，有被称为八百里太行之魂的林虑山风 景名胜区等秀美的自然景观。早在公元前1 3 0 0 年，商王盘庚迁都于安阳小屯一带，距今已有3 3 0 0 多年的历史这里出土了中华民族最早使用的文字一甲骨文、世界上最大的青铜器一司母戊 大方鼎。历史上著名的妇好请缨、苏秦拜相、西门豹治邺，岳母刺字等事件都发生在这里著名 历史学家郭沫若曾留下“洹水安阳名不虚，三千年前是帝都”的著名诗句。安阳市交通便利，地理 位置优越，京广铁路纵贯市区，京珠高速，1 0 6 、1 0 7 国道贯穿南北。正在建设的阿深( 内蒙古阿 荣旗至深圳) 高速、安林高速( 安阳至林州) 纵贯辖域东西，1 1 条省级公路干线从市区辐射而出， 连接周边1 8 0 公里半径范围内中原经济协作区1 2 个城市。移动通讯、程控电话、数字传输等现 代信息基础设施建设发展迅速 安阳市有丰富的农副产品资源和矿产资源。东部平原是全国优质粮油棉生产基地，被誉为“豫 北粮仓”优质强筋小麦，名优瓜果食用菌、优质尖椒、优质棉和特色小杂粮基地初具规模，内 黄红枣、花生、林州大红袍花椒等农特产品知名度较高安阳西部煤炭、铁矿石、石灰岩、大理 石、石英砂岩等矿产资源储量较为丰富”。 2 1 1 安阳市经济发展状况 1 9 9 8 年以来，安阳市主要经济指标增速连续在河南省保持领先水平。2 0 0 5 年，全市实现地 区生产总值5 5 6 亿元，按可比价计算比上年增长1 4 8 ，总量比“九五”末净增3 0 0 亿元，年均增 1 6 安阳信息港 一l o 中国农业大学硕士学位论文第二章安阳市农