（农业经济管理专业论文）网络环境下银行业经营方式创新的研究.pdf

摘要 我国金融体制改革从1 9 7 8 年开始，经历了三个阶段，从打破“大一统”的旧银 行体制金融机构实现多样化开始，到提倡竞争实现业务经营多元化，最后实现专业银 行的政策性业务和商业性业务分离，应该说国有商业银行的经营水平有了明显的提 高。然而，在取得明显效果的同时，我国银行特别是现在的四大国有独资商业银行基 本上一直采用的是一种粗放型的经营方式，即各家商业银行主要依靠增加资金投入， 通过铺新摊子和设立物理银行网点来实现自身的发展，妄图获取长期的市场竞争优 势，这是一种高投入、高消耗、低产出、低质量的经营方式。它在业务初创期有其客 观必然性，是不可逾越的，并且也取得了一定的收益。但是，从银行自身来说，随着 我国市场经济体制的不断完善和金融体制改革的深入，长期采用这种粗放型经营方式 的局限性或问题也逐渐暴露出来，如重视量的扩张而忽视质的提高、业务品种单一和 业务范围狭窄、过多的管理层次和偏低的人员素质、经营成本过高利润明显降低甚至 亏损、巨额不良贷款和不良资产、信息化水平低跟不上科技发展的步伐等，这些局限 性和问题最终导致目前银行业务的衰败期。从银行外部环境来看，新技术革命特别是 网络技术的迅猛发展直接影响传统银行业经营方式的变革；随着2 0 世纪9 0 年代以来 中国内地资本市场的日益成长壮大，直接融资的比例不断提高，传统银行业已愈来愈 深切地感受到了银行“脱媒”的挤压；中国加入w 1 d 后，境外金融机构进入国内资 本市场，它们凭借雄厚的实力、丰富的金融市场经验和成熟的创新产品，占领内地银 行业及金融市场，对国内银行业构成强大的竞争压力。总之，目前我国银行业处于内 忧外患的困境中，为摆脱上述困境，必须寻求银行业的创新之路以求重新崛起。 因此，此时此刻笔者对网络环境下银行业经营方式创新的研究其目的就是要探求 重新崛起之路，明确指出金融创新尤其是经营方式的转变甚至创新是当前我国传统银 行业维持生存并取得长远发展的当务之急和无可回避的必然选择。在当前实际应用中 经营方式的创新已经起步并直接影响金融制度的创新，但受各方面因素的影响目前还 没有普及，笔者对网络环境下经营方式创新的研究，具体是对网络银行及其务实的研 究实际上起到积极宣传创新、推动创新的目的，并具有一定的理论意义和实际应用价 值。本文运用纵向、横向比较分析方法和理论联系实际的方法对银行业经营方式的内 涵、网络环境下银行业经营方式创新的动因和意义、网络环境下银行业经营模式、网 络环境下银行业经营方式创新的实现、网络环境下银行业经营方式创新过程中面临的 问题及应对措施进行研究和论述。通过对网络环境下银行业经营方式创新理论和务实 的研究，笔者得出这样的结论：经营方式创新势在必行并具有优越的条件和基础，创 新理念要认真持久贯彻，最终实现我国银行业全面、健康、快速、有效发展是可能的。 在研究过程中，笔者主要提出以下几点创新： ( 1 ) 总结学者和专家的知识对经营方式定义进行重新界定： ( 2 ) 针对网络环境下集约化经方式发展的趋势提出网络化经营方式概念； ( 3 ) 笔者通过对自助银行、电话银行和网络银行三种创新实现形式的理解和应 用得出这样的结论：三者之间在具体的创新过程中并不是孤立的，而具有一定的延续 性和互补性。 ( 4 ) 笔者针对网络环境下银行业经营方式创新过程中面临的问题，提出解决问 题的应对措施。 关键词：网络环境银行经营方式网络银行虚拟性 2 a b s t r a c t s m c e1 9 7 8 ，血er e f 0 嘲i i ib 卸虹n gs y s t 鼬i no l l rc o u n t r y g o e st h r o u g ht 1 1 r c es t a g e s ， b e g i i l 矗d mb r e a l c i n g 血eo l ds y s t e l no fb a n k 孤dr e a l i z i l l g 也ed i v e r s i f i c a t i o n ，t h e r e f 缸mr e c o m m e n dc o m p e t i t i o nt or e a l i z eb l l s i i 坨s sm 蛳g 锁n e n tp l a l i s m ，r e a i i z e p 0 1 i c yo fs p e c i a l i z e db 盯1 kb u s i n e s ss e p a r a t e df b mc o m m e r c i a lb u s i l l e s s ，也e r e i s o b 、，i o u si l n p r o v e m e n tm 也e m 锄a g e m e n t l 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ko f n e t w o r k t o p r o m o t c a n d p r o p a g a _ t ca c t i v e l yi 皿o v a t i o n ，w 1 1 i c hh a v ec e r t a m 也e o r y m e a z l i n ga n d 3 a c t u a lu s i n gv a l u e t m sp a p e rr e s e a r c h e so nt h et y p eo fo p e r a t i o no fm e b a “k i n r e 鹤o na n dm e a n i n g ，m o d eo f o p e r a t i o n ，k m k 血gi n n o v a t e su n d e rm ee n v i r o n m e n to f t h en e t w o r k ，n 嘶o r kb 姐k i n gr e a l i 硎o na n dp r o b i e m so f o p e r a t i o ni 衄o v a t ea n dh o w t os 0 1 v ep r o b l e mu n d e rt h ee m d r o n m e mb yv e n i c a l 趾dh o r i z o n t a lc o m p a 圳v e a n a l y t i c 舡m e t l l o da n dm e ( h o do f m ec o m b i r 埘i o no f 也e o r ya n dp r a c t i c e ，a c c o r d i n gt o 恤i sr e s e 砌l 肌血o r 出a wac o n c l u s i o n ：hi si i i l p e r a t i v e 也砒t h em n o v a 血o no fo ft y p e o f0 p e r a t i o n ni sp o s s i b l et l l a to l l rc o l l d _ 廿yb a 砌n gh e a l m i l y ，e 位c t i v e l y 柚df a s t d e v e l o 口b yi m l o v a t i 、他i d e ab ec 枷e do u tc o n s c i e 矾o u s l y i 工lt 1 1 ec o l l r s eo f s 协d y i n g ，卸t h o r p r o p o s e sm a i l l l y 也ef o l l o 、i n gs 曰试p o i n t s ： ( 1 ) s m n m 蕊z et 撑王。a o 、纠e i i g eo fm es c h o l a ra n de x p e r ta n dr e c l e 矗n e s 廿l et y p eo f o p e r a t i o n ； ( 2 ) p u tf b r 、v a r dt h ec o n c 印to fn e t 、v o r k e d 帅eo fo p 删o nb yt h ei m e n s i f i e d d e v e l o p m e n t 仃e n dl m d e r 也ee n 啊r o 蛐皿蛆to f m en 戚w o r k ； ( 3 ) a 砒r n l i i 血t l l a ts e l f - h e l pb 狮k ，b a n ko f t c l 印t l o n e 趿db a n ko f n e t w o r ka r en o t i s 0 1 a t e d ，w h i l em e y h a v ec e n a i nc o n l i 删够柚dc o m p l e i n 髓l t 加i e s ( 4 ) a u m o ro 恐rt l l e 蛐g g e 曲o n so fs 0 1 v i n gt h ep r o b l e m sw l l i c hi n 也ec o u r s eo f i n i l o v a t i o no f o p e r a t i o n o f m e b 砸l k i n g u n d e r t h e 髓i r o n m 饥t o f t h e n 咖r k k e y w o r d s ：e n v 舶啪髓to f 也en 朗o r k ，b a i l k1 押eo fo p e r a t i o n ，n e 柳o r kb a i l k ， f i c t 试o u s 4 独创性声明 本人声明所里交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他 人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得安徽农业大学或其它教育机构 的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 研究生签名：盔丝时间： 沙妒年苫月夕日 关于论文使用授权的说明 本人完全了解安徽农业大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权 保留送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅，可以采用影印、缩印或 扫描等复制手段保存、汇编学位论文。同意安徽农业大学可以用不同方式在不同 媒体上发表、传播学位论文的全部或部分内容。 ( 保密的学位论文在解密后应遵守此协议) 研究生签名：壹丛时间：删年占月少曰 导师签名时间：彳年月加日 未垃作：苜、哥阚q 艘 盒文公帝 引言 随着2 0 世纪9 0 年代以来中国内地资本市场的日益成长壮大，直接融资的比例不 断提高，传统银行业已愈来愈深切地感受到了银行“脱媒”的挤压。中国加入w t o 后，境外银行进入国内资本市场，它们将以强大的创新能力和娴熟的创新技巧以及成 熟的创新产品，占领内地银行业及金融市场，对国内银行业构成强大的竞争压力。若 内地银行业不能冲破传统业务的束缚，不能在金融创新上取得实质性的突破，不能奋 起直追，则当加入w i o5 年缓冲过渡期结束的时候，将不可避免地处于竞争的劣势， 甚至败在外资银行手下。因此金融创新已成为我国传统银行业维持生存的当务之急和 无可回避的必然选择。金融创新一个很重要的方面就是经营方式的转变甚至创新，经 营方式的刨新直接影响金融制度的创新。所以一方面从理论意义上讲，对网络环境下 银行业经营方式创新的研究对于当前对国有银行股份制改革具有深远的理论意义；另 一方面从实用价值上讲，网络环境下银行业经营方式创新的必然结果是网络银行，当 前对网络银行具体服务的范围、种类和操作流程和技巧的研究对于如何摆脱银行“脱 媒”困境和迎接外资银行的挑战也具有实际使用价值。 对网络银行的研究和运用，国外尤其是以美国为首的经济发达国家起步早发展 快，已形成一整套网络银行组织运行体系，在研究和运用过程中积累了丰富的可借鉴 的成功经验。国内由于网络基础设施发展缓慢，金融制度和金融监管等因素的影响， 在网络银行的研究和运用上处于初始阶段，目前主要侧重于自助银行系统、电话银行 系统的推广和普及以及对功能的完善工作，纯网络银行目前还没有，有的只是在传统 银行基础上开展的网络化服务，当然在研究和运用过程中可能还存在众多问题。 结合网络环境下银行业经营方式创新的理论意义和实用价值以及我国目前网络 银行的发展现状，本文从以下几个方面开展砑究；传统粗放型经营方式向集约型经营 方式转变；在集约型经营方式基础上进行创新；在创新过程中对经营模式的选择；经 营方式创新的实现；实现过程中出现的问题，如对创新自身的思想认识不够充分、缺 乏对创新的整体规划、缺乏对创新风险的正确认识和有效的监管、对创新市场的营销 力度不够、成本核算和员工的激励培训机制不健全、银行业信息管理系统有待进一步 完善。针对这些问题提出应对措施和建议。 i 银行业经营方式的内涵及转变 研究网络环境下银行业经营方式创新，笔者认为首先必须对银行业经营方式的内 涵以及已有的经营方式的转变有清楚明确的思想认识，因此本文先从银行业经营方式 的内涵和转变开始论述，继而进行银行业经营方式创新的研究。 1 1 经营方式的内涵及概念的转换 1 1 1 经营方式的内涵 对经营方式内涵的认识要从农业经营方式的内涵说起，并且中外理论界有不同的 界定。吕氏春秋审时：“夫稼，为之者人，生之者地，养之者天也”。农业是人地 天三方合作的事。“为之者人”。人要根据地和天的情况来确定人地天的合作方式。这 种合作方式就是农业的经营方式。马克思在论述级差地租时指出：“若干资本同时投 在不同的地块上，所以，每投入一笔新的资本，土地的耕作范围就会相应扩展，也就 是耕地面积扩大”。“所谓耕作集约化，无非是指资本集中在同一土地上，而不是分散 在毗连的土地上”。f 】马克思将这两种不同的投资方式明确称之为粗放型经营和集约 型经营。具体可理解为粗放型经营是一定量的资本与多量土地的结合，集约型经营是 一定量的资本与少量土地的结合。现代学者对农业经营方式的界定为：农业生产要素 的组合方式，也是农业的生产方式或者选择的生产技术道路。【2 l 在农业经营方式的基础上，现代学术界对经营方式的概念界定不一，有代表性的 概念为：企业经营方式，是指企业组织和实现其经济活动所采取的一定形式。它是生 产关系的具体表现形式，主要研究采用什么样的方式经营企业，如何正确处理所有者 与经营者之间的经济关系。【3 】 但上述观点将经营方式与经营形式混同，不利于对经营方式的准确理解，因此笔 者在借鉴专家和学者对经营方式不同理解的基础上，对经营方式界定如下：企业为 了实现一定的经营目标，而采取一定的生产要素组合方式。经营方式包含三方面的内 容：一是涉及生产要素的种类二是各种生产要素的份额，三是生产要素组合方式。 根据投入和产出之间的关系，经营方式可分为粗放型经营方式和集约型经营方式。粗 1 放型经营方式是指主要依靠扩大建设规模，大量增加生产要素投入实现经济增长，忽 视技术进步和科学管理，不重视提高生产要素的使用效益和经济运行质量的经营增长 方式。集约型经营方式则与之相反，虽然也需要增加一部分投入，但更注重提高生产 要素的有效性，并通过它们的优化组合和技术进步，来提高生产要素利用率，达到节 约资本或产生相对投入增长目的的经营增长方式。 1 1 2 从经营方式到经济增长方式概念的转换 经营方式是从属于经济增长方式的，从经营方式到经济增长方式经过一个概念转 换的过程【4 i ：第一，从粗放型与集约型农业经营方式到粗放型与集约型农业增长方式 2 的转换，农业的粗放型和集约型经营方式是从生产关系的层面进行研究的，而在生产 力的层面上农业的粗放和集约问题就是粗放型增长和集约型增长；第二，从粗放型与 集约型农业增长方式到粗放型与集约型经济增长方式，这种转换是基于粗放型与集约 型增长方式的概念从农业一个部门向国民经济总体扩展的。所谓粗放型经济增长方式 是指高投入、低产出型增长方式，集约型经济增长方式是指低投入、高产出型增长方 式。银行作为国民经济的一个中枢部门，银行业经营方式必然从属于经济增长方式， 银行业经营方式从投入与产出的效益对比也可分为粗放型与集约型经营方式。 1 2 银行业经营方式的内涵及转变 1 2 1 传统的粗放型经营方式及其表现 ( 1 ) 银行业粗放型经营方式的内涵。我国金融体制改革从1 9 7 8 年开始，第一阶 段改革以打破“大一统”的旧银行体制为主，金融机构实现了多样化；第二阶段改革 以银行竞争机制和利益激励机制的初步引入为主要内容，提倡竞争，实现了业务经营 多元化；第三阶段改革以专业银行的政策性业务和商业性业务分离为前提，推行资产 负债比例管理、信贷资金风险管理等一系列商业化改革措施，这与对专业银行单纯的 放权让利相比，无疑是一种性质不同、层次更高的改革，应该说对提高国有商业银行 的经营水平有明显的效果。1 5 】然而，在取得明显效果的同时，不难看出，金融体制改 革以来我国银行，特别是现在的四大国有独资商业银行基本上一直采用的是一种粗放 型的经营方式，即各家商业银行主要依靠增加资金投入，通过铺新摊子和设立物理银 行网点来实现自身的发展，这是一种高投入、商消耗、低产出、低质量的经营方式。 它在业务初创期有其客观必然性，是不可逾越的。但是，随着我国市场经济体制的不 断完菩和金融体制改革的深入，这种粗放型经营方式的局限性也逐渐暴露出来。 ( 2 ) 银行业粗放型经营方式的表现及存在的问题 模糊的、不重效益的经营目标体系是银行业粗放经营的本质表现。我国银行业 的经营目标一直处于一种模棱两可、似是而非的“模糊”状态，尽管强调银行既要考 虑社会经济效益，又要兼顾自身经营效益，但这只是定性的要求，并没有定量的标准， 以致在实际操作中很难把握。 只重视量的扩张而忽视质的提高是银行业粗放经营的集中表现。在负债方面， 负债结构不合理，只追求存款的数量，而不注重存款结构的调整，致使筹资成本偏高， 往往储蓄存款越高，亏得越多；在资产方面，资产配置失衡，长期以来，贷款一直是 商业银行的主要资产形式，贷款资产占整个资产的7 0 以上，而风险小，知识技术含 量高，收益比较好的国际业务、贴现、国债等所占比重小：信贷资产质量低，普遍存 在的重放轻收、重放轻管的状况，造成大量资金死滞，资产质量恶化；在营运方面， 只重视规模存量，而轻视周转流量，资金运用率偏低：在机构设置方面，只讲铺摊子， 占地盘，而不讲究规模效益。 的转换，农业的粗放型和集约型经营方式是从生产关系的层面进行研究的，而在生产 力的层面上农业的粗放和集约问题就是粗放型增长和集约型增长；第二，从粗放型与 集约型农业增长方式到粗放型与集约型经济增长方式，这种转换是基于粗放型与集约 型增长方式的概念从农业一个部门向国民经济总体扩展的。所谓粗放型经济增长方式 是指高投入、低产出型增长方式，集约型经济增长方式是指低投入、高产出型增长方 式。银行作为国民经济的一个中枢部门，银行业经营方式必然从属于经济增长方式， 银行业经营方式从投入与产出的效益对比也可分为粗放型与集约型经营方式。 1 2 银行业经营方式的内涵及转变 1 2 1 传统的粗放型经营方式及其表现 ( 1 ) 银行业粗放型经营方式的内涵。我国金融体制改革从1 9 7 8 年开始，第一阶 段改革以打破“大一统”的旧银行体制为主，金融机构实现了多样化；第二阶段改革 以银行竞争机制和利益激励机制的初步引入为主要内容，提倡竞争，实现了业务经营 多元化；第三阶段改革以专业银行的政策性业务和商业性业务分离为前提，推行资产 负债比例管理、信贷资金风险管理等一系列商业化改革措施，这与对专业银行单纯的 放权让利相比，无疑是一种性质不同、层次更高的改革，应该说对提高国有商业银行 的经营水平有明显的效果。1 5 】然而，在取得明显效果的同时，不难看出，金融体制改 革以来我国银行，特别是现在的四大国有独资商业银行基本上一直采用的是一种粗放 型的经营方式，即各家商业银行主要依靠增加资金投入，通过铺新摊子和设立物理银 行网点来实现自身的发展，这是一种高投入、商消耗、低产出、低质量的经营方式。 它在业务初创期有其客观必然性，是不可逾越的。但是，随着我国市场经济体制的不 断完菩和金融体制改革的深入，这种粗放型经营方式的局限性也逐渐暴露出来。 ( 2 ) 银行业粗放型经营方式的表现及存在的问题 模糊的、不重效益的经营目标体系是银行业粗放经营的本质表现。我国银行业 的经营目标一直处于一种模棱两可、似是而非的“模糊”状态，尽管强调银行既要考 虑社会经济效益，又要兼顾自身经营效益，但这只是定性的要求，并没有定量的标准， 以致在实际操作中很难把握。 只重视量的扩张而忽视质的提高是银行业粗放经营的集中表现。在负债方面， 负债结构不合理，只追求存款的数量，而不注重存款结构的调整，致使筹资成本偏高， 往往储蓄存款越高，亏得越多；在资产方面，资产配置失衡，长期以来，贷款一直是 商业银行的主要资产形式，贷款资产占整个资产的7 0 以上，而风险小，知识技术含 量高，收益比较好的国际业务、贴现、国债等所占比重小：信贷资产质量低，普遍存 在的重放轻收、重放轻管的状况，造成大量资金死滞，资产质量恶化；在营运方面， 只重视规模存量，而轻视周转流量，资金运用率偏低：在机构设置方面，只讲铺摊子， 占地盘，而不讲究规模效益。 单一的资产结构是银行业粗放经营的直接表现。长期以来，银行总是习惯于重 复“存、贷、汇”的老路，银行虽已开发了信托、代理、租贷等中间业务，但具体的 服务品种却较为单一，忽视资产的多元化经营，使银行业务逐步萎缩，规模效益难以 形成。 过多的管理层次，偏低的人员素质是银行业粗放经营的主要表现。计划经济遗 留下来的管理层次过多、权力过分集中的弊端，直接导致工作运转的低效率。 电子化进程有待进一步加快。经过“八五”期间的努力，商业银行电子化从无 到有，初具规模，但与现代化商业银行的需求相比，在应用水平上，规模上都还有很 大差距。主要表现为：在业务应用状态上，仍处在对公、储蓄、外汇、信用卡等各项 业务各自独立，单项应用，营业网点单点应用为主，联网应用刚刚起步；在业务应用 内容上，电子化主要应用于会计核算，而且基本上是模拟传统的手工作业处理方式， 尚未能充分发挥计算机的作用和效益；在管理信息上，主要信息来源尚限于以会计科 目信息及其派生信息为主；在应用方式上，还处在以一般检查、查询、简单的指标计 算、排序、对比为主。 1 ，2 2 从粗放型向现代集约型经营方式的转变 在当前国有商业银行资产质量低下，经营效率不高，亏损严重的情况下，经营方 式也应从粗放型向集约型转变，把追求效益、质量、效率，作为国有商业银行经营和 管理的出发点和归宿点。 ( 1 ) 集约型经营方式的内涵 集约型经营是“粗放型经营”的对称，其内涵主要有以下三个方面：从效益上 来讲，即是低投高效性。针对粗放型经营“投入多产出少”的特点，集约型经营的特 点是“少投入多产出”，由数量型低效向质量型高效转化。从管理的角度来讲，即 科学比例性。由过去不是依靠科学进步、科学管理，单纯依靠扩大生产规模的外延式 扩大再生产模式，向依靠技术进步，采用先进设备，提高劳动力素质，进行科学管理 的内涵式扩大再生产方式转换：从依靠规模调控向依靠科学比例管理转换。从规律 上讲，即是供求关系价值规律性。从过去不按照马克思再生产理论，不按照市场经济 规律办事，而是主要按照行政命令。按照脱离市场供求规律、商品价值规律的计划、 规模、指标进行管理，向按照马克思再生产理论，按照市场供求规律、价值规律调控 货币供应量过渡。具体到货币经营。就是要按照马克思货币流通规律、信贷资金运动 规律去调控市场货币供应量。 ( 2 ) 从粗放型向现代集约型经营方式转变的对策 转变思想观念，建立以利润为核心的经营机制。观念是行动的先导，银行发展 观念的转变是资金经营方式转变的思想基础和必要条件。为转变经营方式，i 虱有商业 银行必须转变原专业银行的思维方式，变“存款立行”为“效益立行”拍。树立商业 4 银行新的市场观念、效益观念，以观念的转变带动效益的提高。银行经营的最大目标 是利润。对银行每项经营活动都要事先进行量、本、利分析，有盈利的就做，反之就 不做。要建立以效益为核心的经营管理目标责任制。将效益与行长政绩、全行员工利 益挂钩。 提高信贷资产质量，完善贷款风险管理。一是要优化贷款投向，贷款投放应以 效益为中心，保证质量为前提，加速资产循环增值为目的。二是加强信贷资产保全力 度，对有信用贷款要办理合法、合规、有效的担保手续，提高抵押担保贷款占比，减 少信用贷款。三是积极参与企业产权制度改革，对企业借转制之机逃废银行债务的行 为，要依据国家有关政策落实债务。四是加大不良资产的盘活力度。要制定目标，分 解任务，责任到人，严格奖罚，落实清收贷款和利息责任制，扎扎实实盘活信贷资产 质量。 调整负债结构，降低负债成本。一是要把负债结构调整到最佳状态，提高对公 存款和储蓄活期存款占比，减少高息存款和压缩拆借资金占比，灵活调度资金，归还 拆借，减少或杜绝超占联行汇差，扭转超负荷经营，降低负债成本，彻底转变抓存款 不计成本，变相提高利率，铺摊设点高成本竞争状况。二是建立健全合理的存款考核 约束机制。要对存款余额增长额、日均增长额、活期存款占比增长率、同业占比增长 率等进行考核评比，最大限度地降低筹资成本。 积极发展集约化中间业务体系。银行中间业务的兴起，意味着在投入要素不变 的情况下，依靠提高服务质量获得收入增长，从资产优先增长战略转向非资产收入增 长战略，无疑符合集约化经营的要求。发展集约化中间业务体系的具体对策是：第一， 转变观念，提高认识。银行业的竞争不是资产规模和资本价格的竞争，而是服务的竞 争，是中间业务的竞争。第二，健全机构，加强管理，建立中闻业务的良性营运机制。 第三，发挥各自优势，有重点有步骤地发展中间业务。从我国各商业银行的个性看， 各行的专业色彩还是较重的，各行都具有自己的专业性优势，按强势优先的发展战略， 各行应突出自己的优势。第四，加大人才投入。中间业务的竞争主要是人才的竞争， 是管理人员管理水平和服务人员服务质量的竞争。因此，各行必须真正树立尊重知识、 尊重人才的风气，花大力气引进、培养一大批高素质人才。除高中级管理人才外，还 要有金融工程师，咨询专家，精通各种信托、担保、外汇买卖等的专家，各种电脑、 机电专家，还需要一大批复合型专业人才。第五，采取有力措施，加强中间业务的风 险防范与管理。 控制银行机构的过快增长，调整要素配置。适量而合理的增设银行机构，是银 行业务正常运行的组织保证，无节制地滥设机构不仅不能扩大经营规模，反而不利于 经营效益的提高。因此，应遵循规模经济的原则，以及安全、合理、竞争、高效的原 则，增设、调整网点布局。新增网点必须以市场为导向，根据效益原则，符合区域经 济发展状况和需要，建立功能齐全的分理处，减少功能单一的储蓄所，撤并效益不佳， 竞争力差的机构网点，并且在人、财、物、政策等方面向效益好的网点或机构倾斜。 加快商业银行电子化建设步伐。商业银行要改变电子化只是被动地处理维护和 一般开发工作的状况，必须要建立“三个中心”即信息中心、管理控制中心、新业务 开发中心【7 j 。信息中心，建立客户信息系统和环境管理信息系统，如国家宏观经济信 息和行业同业信息等，达到企业和银行之间建立高效的信息传输网络；管理控制中心， 建立计算机资金营运操作系统。提高商业银行整体效益和管理水平，提供以预警为中 心的综合分析：新业务开发中心，由电子化技术和金融业相互融合，相互渗透，从而 达到满足人们现代化生活需要的目的。 2 网络环境下银行业经营方式创新的动因和意义 银行业经营方式从传统的粗放型向现代集约型的转变后，其经营要素并没有发生 实质性变化，变化的只是要素更加合理地配置，具体表现在银行经营理念的转变、在 存量管理上的系统性和增量分配上的科学性嘲、中闻业务的全方位和个性化的结合以 及银行物理机构设置的适量和合理，甚至采用计算机和网络技术来提高经营和管理水 平。但是，这种采用只是传统意义上的银行利用计算机和网络技术，一般都是封闭的、 旨在改进银行业务管理的单机系统、局域网系统，以及专用的广域网系统。因此笔者 认为将银行业从传统的粗放型经营方式到现代集约型经营方式界定为经营方式的转 变是很准确的。随着信息技术，特别是计算机和互联网技术的迅速发展，在社会各个 行业导致了一场前所未有的思想观念与管理模式的巨大变革，银行业也不例外。计算 机和互联网技术在银行业中的扩散，再加上电子商务在其它行业的广泛开展，在金融 业国际化的趋势下对市场竞争优势的追求，这一切都推动了银行业经营方式的创新。 笔者认为这种创新实际上是集约型经营方式在网络环境下的进一步延伸，具体表现 为网络化经营方式，网络化经营方式是指：为了适应网络经济的迅速发展，秘为了 实现企业的低成本高效益的经营目标，将一定的生产要素利用网络进行优化组合的 方式。网络银行是网络化经营方式的典型形式同时也是这种创新的必然结果。在从集 约型到网络化经营方式转变过程中，更多的是人们依靠现代信息技术和电子商务技术 对各种金融要素进行重新组合和优化的创新性经济活动，所以笔者认为该转变用创新 来界定显得更准确。可以预言，在不远的将来，网络银行将逐步完全取代传统银行， 并在电子金融服务行业中占据重要的地位。网络环境下银行业经营方式创新从范畴上 看还是属于金融创新，所以笔者先从金融创新的内涵说起，继而分析网络环境下银行 业经营方式创新的动因和意义。 2 1 金融创新的内涵 2 1 1 金融创新的内涵 从2 0 世纪6 0 年代开始，所谓的“金融创新”首先在美国产生。2 0 世纪7 0 年代 到8 0 年代，各种金融创新活动日益活跃，特别是金融工程的确立和应用，对人类的 金融创新活动起到推波助澜的作用。2 0 世纪9 0 年代以来，计算机和网络通信技术的 惊人发展，更是直接引发了轰轰烈烈的电子金融创新，并由此导致了席卷整个世界的 经济全球化浪潮。 对于金融创新内涵的界定学术界观点不一致，在众多的观点中，有代表性的是中 国人民大学教授黄达对金融创新的界定：“突破金融业多年传统经营局面，在金融工 具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行的明显的创新、变革”， “人们在探究引发金融创新的直接原因时，注意力集中到金融活动中银行经营面临的 风险加剧，技术革命的影响和过时的金融管理法规的约束等几个方面。”1 9 】 要深刻准确理解金融创新的真正内涵，还必须对创新这一重要概念做出准确界 定。在经济学领域对于创新涵义的全面阐释，最先是由美国经济学家熊彼特完成的， 目前，熊彼特对于创新的界定已经得到经济学理论界的普遍认同。按照熊彼特的解释， “创新”并不是一个技术概念，不是单纯的技术上的新发明。它是一个经济概念，是 指经济生活中出现的新事物，创新意味着新的生产函数的建立，是企业家对生产要素 实行新的组合，创新包括5 种情形：引进新产品或提供某种产品的新质量、采用新的 生产方法、开辟新的市场、发掘原料或半成品的新供应来源、建立新企业组织形式的 推行。【l0 】【1 1 】从经济学的角度看，金融创新可以认为是将熊彼特的创新概念引入金融 领域。因此，金融创新就是在金融领域内建立“新的生产函数”，是金融企业家对各 种金融要素实行新的结合，是为了追求利润机会而形成的一切有关金融市场的改进或 变革。【1 2 】它泛指金融体系和金融市场上出现的一系列新事物，包括新的技术在金融领 域的应用( 新的金融技术) 、新的金融产品与服务( 新的金融工具) 、新的金融市场的 开拓以及新的金融组织形式与管理方法( 新的金融制度) 等内容。这三种金融创新之 间往往是一种互为因果的关系：金融技术的创新进一步引发了金融工具的创新，乃至 金融制度的创新，反过来，金融工具的创新和金融制度的创新也是金融技术创新的内 在动力之一。 2 1 2 电子金融创新的定义 从时间的角度看，金融创新是相对的，并不是仅在历史上的某个特定阶段或最近 几十年才会发生的，可以说整个人类金融业的发展史就是一部不断进行金融创新的历 史。到2 0 世纪9 0 年代，新技术特别是计算机和网络通信技术在金融业的渗透和应用， 是促成电子金融创新的重大因素。在网络环境下，电子金融创新活动本质上就是依托 于计算机和通信技术基础所开展的金融创新活动。综合创新的经济学涵义和金融创新 的内涵可将电子金融创新定义为：指人们运用电子技术，特别是计算机和网络通信等 现代信息技术，对各种金融要素进行重新组合和优化的创新性经济活动。 2 2 网络环境下银行业经营方式创新的动因 2 2 1 银行业经营方式创新的技术基础 ( 1 ) 网络技术和其他新技术 网络技术和其他新技术的迅速发展为银行业经营方式创新奠定了技术基础。按照 技术推进说，新技术是电子金融创新的主要推动力量，新技术特别是计算机和网络通 信技术在金融业的渗透和应用，是促成电子金融创新的重大因素。事实上也是如此。 人类历史上经历了三次大的技术革命：工业革命、第二次技术革命、新技术革命。新 技术革命是从二十世纪中叶开始，到现在它仍在继续过程中，当代新技术革命的主要 标志就是信息技术【l3 1 ，二十一世纪的信息技术领域，包括计算机、国际互联网、ip 通讯技