（工商管理专业论文）民族保险经纪业的出路与发展.pdf

中文摘要 从发达国家几百年的保险业经验来看，保险经纪业是伴随保险业 的发展而逐步发展起来的，它在保险市场上扮演着非常重要的角色。 然而，我国保险经纪业目前还处于发展的初级阶段，与国际保险经纪 业有很大差距，在自身因素、外部环境以及经营战略方面都有不少问 题。目前在国内，除了多数社会公众对保险经纪公司的作用缺乏认知 外，我国的民族保险经纪业本身也还存在着规模较小、效益不理想、 专业化程度不高、缺乏经验、法人治理结构不完善、专业人才缺口大、 业务骨干不稳定等诸多弊端。因此，为了适应并加快我国保险市场的 发展，我们应该借鉴国外发展保险经纪业的经验，找准发展策略，有 针对性地采取切实可行的措施，积极有效地推进我国民族保险经纪业 健康、快速、持续发展。 关键词：保险业保险经纪现状发展 a b s t r a c t a c c o r d i n gt ot h eh u n d r e d sy e a r so fi n s u r a n c ei n d u s t r ye x p e r i e n c eo f d e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t h ei n s u r a n c eb r o k e ri n d u s t r ya l w a y sf o l l o w st h e d e v e l o p m e n to fi n s u r a n c eb u s i n e s st o d e v e l o pg r a d u a l l y i tp l a y sa n i m p o r t a n tr o l e i nt h ei n s u r a n c e m a r k e t h o w e v e r , c h i n e s ed o m e s t i c i n s u r a n c eb r o k e ri n d u s t r yi sj u s ti nt h ei n i t i a ls t a g eo fd e v e l o p m e n t a n di t h a sal a r g ed i s t a n c ew i t ht h e i n t e r n a t i o n a lb r o k e r s m e a n w h i l e t h i s i n d u s t r yh a sp r o b l e m so ni n t e r i o rf a c t o r s ，d e v e l o p i n ge n v i r o n m e n ta n d b u s i n e s ss t r a t a g e m i n s u r a n c eb r o k e ri n d u s t r yi t s e l fa l s oh a ss o m ef a t a l d i s a d v a n t a g e s ，s u c ha st h es c a l eb e i n gs t i l ls m a l l ，t h ee c o n o m i cb e n e f i t n o tv e r yi d e a l ，t h es p e c i a l i z a t i o nd e g r e en o th i g h ，t h ee x p e r i e n c el a c k e d ， t h el e g a lp e r s o n g o v e r n st h es t r u c t u r en o tp e r f e c t l y , t h ep r o f e s s i o n a l e m p l o y e ew i t ha b i l i t yl a c k e d ，t h ek e yb u s i n e s sg r o u pu n s t a b l ea n ds oo n ， b e s i d e st h er e c o g n i t i o ni nt h ef u n c t i o no ft h ei n s u r a n c eb r o k e rc o m p a n v n o ta d m i t t e db yt h ep u b l i c i no r d e rt oa c c e l e r a t et h e d e v e l o p m e n to f c h i n e s ei n s u r a n c ei n d u s t r y , n o to n l yw es h o u l dr e f e rt oa n dp r o f i tf r o m t h eo v e r s e a si n s u r a n c eb r o k e r si n d u s t r yd e v e l o p m e n t e x p e r i e n c e ，b u ta l s o f i n do u td e c e n t d e v e l o p i n gs t r a t a g e m ，t a k et h ep r a c t i c a la n df e a s i b l e m e a s u r e st op r o m o t et h ec h i n e s e d e v e l o ph e a l t h y , f a s t ，c o n t i n u a l l y d o m e s t i ci n s u r a n c eb r o k e ri n d u s t r yt o k e yw o r d s ：i n s u r a n c ei n d u s t r y , i n s u r a n c eb r o k e r , a c t u a l i t y , d e v e l o p m e n t 1 西南财经大学工商管理硕士( m b a ) 毕业报告( 学位论文) 原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交凡人毕业报告( 学位论文) ，是本人独 立进行调查和研究工作所取得的成果。毕业报告( 学位论文) 中除正 文对于直接引用的文字、数据或事实资料已经加以注释外，本毕业报 告( 学位论文) 不包含他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含 他人为获得西南财经大学或其他教育机构等的学位证书而使用过的 材料。对本毕业报告( 学位论文) 作出重要贡献的单位、团体、企业 和个人，均已在文中以明确方式声明。因本毕业报告( 学位论文) 引 起的知识产权纠纷概由本人负责，并承担由此引起凡人法律后果。 本毕业报告( 学位论文) 成果归西南财经大学所有。 特此声明 毕业报告( 学位论文) 作者签名： 年月日 上- 刖再 现代保险业形成以来，保险业从未离开过保险经纪人。早在三百 多年以前，国外保险经纪公司就已出现，并且很早就在国际保险市场 上发挥了重要的作用。相比之下，我国的保险经纪业起步很晚，自 2 0 0 0 年相继成立了首批三家全国性保险经纪公司至今，仅有8 年时 间。众所周知，保险经纪行业在保险市场中发挥着越来越重要的作用， 保险经纪人通过开展业务扩大整个保险市场的规模，同时，保险经纪 人作为保险人与被保险人之前的桥梁，改善了保险市场的信息不对称 状况，优化了保险市场的资源配置，提高了保险市场的运行效率，完 善了保险市场的市场体系。保险经纪行业的发展势必带来保险市场规 模的扩大和效率的提高，从这个意义上讲，做大做强保险经纪行业是 做大做强中国保险业的重要保证。本文结合作者在保险行业的工作 经验，对我国保险经纪业发展的机遇以及影响保险经纪公司发展的各 种因素进行了一定的分析，详细指出了我国保险经纪业发展实际面临 的诸多困难，并以外部环境为背景，对我国保险经纪业应具备的企业 管理和业务发展能力作了研究，就保险经纪业出路与发展的战略从行 业角度进行了探讨。 国际上，现代保险经纪已有百年历史，并且很早就在国际保险市 场上发挥了重要的作用，但在我国，还只是一件新生事物，新的行当。 从发达国家的保险业经验来看，保险经纪业是伴随保险业的发展而逐 步发展起来的，它在保险市场上扮演着越来越重要的角色。然而，我 国保险经纪业还处于发展的初级阶段，除了普通大众对保险经纪公司 的作用缺乏认知外，保险经纪业本身也还存在着规模较小、效益不理 想、专业化程度不高、缺乏经验、法人治理结构不完善、专业人才缺 口大、业务骨干不稳定等诸多问题。因此，我们应该借鉴国外保险经 纪业发展的经验，有针对性地采取切实可行的措施，推进我国民族保 险经纪业健康、快速、持续发展。 第一章保险经纪业概述 第一节保险经纪含义 一般而言，经纪业务是从中介绍他人进行商品交易的服务活动。 根据各国立法及民法理论，经纪又称居间，可分为“报告居间和“媒 介居间”，前者仅报告订约机会，后者则促使双方订约。根据我国经 纪人管理办法规定，经纪人是指在经济活动中，以收取佣金为目的， 为促进他人交易而从事居间、行纪和代理等经纪业务的公民、法人和 其他经济组织。经纪人在各种交易活动中为市场交易双方沟通信息、 撮合成交而提供各种相关服务。一般来说，经纪人接受委托而代表他 人从事购买或销售行为，可以以自己的名义或以委托人的名义进行经 纪活动。根据经纪活动所涉及的内容不同，经纪人可以分为期货经纪 人、证券经纪人、房地产经纪人和保险经纪人等。根据中华人民共 和国保险法1 2 3 条的规定，保险经纪人是基于投保人的利益为投保 人和保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位。也就 是说，保险经纪公司是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险 管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。 保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。 一、保险经纪公司的职责与作用 保险经纪人的首要责任是向客户解释风险的管理和作为客户在 保险市场中的辩护人，包括提供客户要求的一整套服务，包括设计、 贯彻和执行最大程度反映客户意外损失的风险管理方案。 保险经纪人应该是经验丰富的风险管理顾问，他们既有对具体行 业特点和业务运作关节点的深入了解，同时在风险管理与保险安排上 具备专业知识和能力，通过帮助企业等识别、分析和评估风险，并根 据风险的特性、大小向企业等提出减少、控制、转移风险的合理化建 议，他们通过降低单个企业主体的风险，在风险管理环节中扮演关键 角色，服务于整个社会的风险管理。具体来说，主要包括以下几个方 面： ( 1 ) 为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手续；保险 经纪人可以利用自身的专业技术优势和市场信息优势，为投保人量身 设计保险方案，提供市场询价或招标、投保安排( 特殊项目可安排共 保) ，以及保险期内的咨询、培训、研讨、定期风险回顾等服务。通 过运用科学的、国际通行的招标、投标方式，促进各保险公司之间形 成公平、公正、公开的竞争格局，以确保客户获得最佳的保险条件和 最合理的保费价格。 ( 2 ) 协助被保险人或者受益人进行索赔；一旦发生保险事故，保 险经纪人应基于客户的利益，凭借丰富的索赔经验，协助客户准备各 种索赔材料，并代表客户向保险公司索赔，以确保客尸及时获得足额、 公正的赔付。 ( 3 ) 再保险经纪业务；保险经纪人还可以协助承保人进行再保险安 排，在国内、国际再保险市场寻找合适的再保险接受人，并向原保险 人和再保险人提供资料及分析，提供合同管理、续转、修改、终止等 服务。 ( 4 ) 参与防灾防损；保险经纪人依据自身在风险控制方面的专业优 势，对客户作深入的风险调查分析，估测存在的潜在危险，评价客户 的风险管理机制，提出改进意见或设计新的方案，为客户提供预防灾 害事故的专业指导。 ( 5 ) 风险评估和风险管理咨询服务；保险经纪人通过实地勘察，与 项目负责人会面，了解客户所面临的风险，协助客户识别和衡量自身 存在的各种风险，并提出风险回避、控制、分离、集合、自留、转移 的建议或报告。 保险经纪人的主要作用，简而言之就是”受人之托，代客理保”， 即基于投保人的利益，与保险人洽谈保险条件，订立保险合同，代交 保费和完成其它特约服务。 保险经纪业的作用从宏观方面来看，主要有以下几点： ( 1 ) 有利于促进保险市场的发展：保险经纪人是随着保险市场的 发展而产生的，是保险市场精细分工的结果。保险经纪人的出现推动 了保险业的发展，使保险供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供 需双方的重复劳动，既满足了被保险人的需求，方便了投保人投保， 也降低了保险企业的经营成本。保险经纪人的出现，解决了投保人或 被保险人缺乏保险专业知识的问题，最大限度地帮助客户获得最适合 自身所需的保险商品。同时，保险经纪人作为被保险人的代表，十分 解客户的情况，占有丰富的市场信息，近年来已开始参与保险经营者 保险产：品的开发设计过程，在保险产品和保险服务创新上发挥着重 要作用。因此，保险经纪人的出现客观上进一步细分与开拓了保险市 场，有利于促进了保险市场的发展。 ( 2 ) 有利于保险市场机制的完善；保险活动的复杂性使得投保人 与保险人之间存在着极大的信息不对称。投保时，投保人对保险标的 所掌握的信息远优于保险人，但保险人则在保险条款、保险费率及保 险服务等方面占有信息优势；承保后，投保人对保险标的所面临危险 的变动情况掌握较多的信息，而保险人则在对自身的清偿能力方面掌 握较多的信息；理赔时，投保人对实际事故的情形与真实的损失状况 掌握较多的信息，保险人则对按保险合同应赔偿或给付多少掌握较多 信息。保险市场上严重的信息不对称，导致道德风险和逆选择，由此 产生很高的交易成本与违约风险。 作为保险市场中联结买方和卖方的中介，保险经纪人的活动可以 大大降低信息不对称的程度。保险经纪人了解和熟悉市场：各家保险 公司的险种设计、承保原则、索赔程序、理赔服务、经营管理、资金 运用及财务收支等情况，并且具备娴熟的保险技术和广泛的市场关 系，因而保险经纪人的参与可以缓解投保人的信息劣势，使广大投保 人避免投保行为的盲目性，以最合理的费用获得最佳的保险保障。同 时，保险经纪人了解被保险人的风险隋况，提供相关的风险管理咨询 服务，一方面可以帮助保险人充分掌握被保险人的有用信息，减少逆 选择的机会；另一方面，通过参与防灾防损，减少被保险人的道德风 险。保险经纪人的中介作用有利了解决保险市场上的信息不对称问 题，降低交易成本。在保险市场主体多元化、市场竞争激烈的今天， 保险经纪人的作用就显得更为重要。 ( 3 ) 有利于规范保险市场竞争；竞争规律是市场经济的普遍规律。 由于保险行业的特殊性，体现在无形商品中的竞争充满着更多的变 数。目前，在我国保险市场上活跃着几十家保险公司，竞争格局己初 步形成，各保险公司之间面临着比信誉、比产品、比价格、比服务的 激烈竞争。保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指 标对各保险公司的财务状况、服务质量、管理水平、公司信誉等方面 进行评估、比较，从而做出投保选择。这会在一定程度上促使各保险 公司通过合理方式稳健发展，以提高自身综合实力的方式来赢得保险 经纪人和投保人的信赖，有利于形成保险市场规范有序的竞争局面。 ( 4 ) 有利于保险中介市场的完善与发展；保险中介由保险代理、 保险经纪和保险公估三部分构成。随着保险市场的发展，保险中介对 保险经济关系的形成和实现的作用日益重要，已成为保险市场上必不 可少的参与者。作为保险中介市场的重要组成部分，保险经纪人具有 与保险代理人、保险公估人不同的经营性质和职能任务，对于保险市 场的作用是其他市场中介所不可替代的。保险经纪人作用的发挥有利 于保险中介市场的完善和发展。 ( 5 ) 有利于我国保险业与国际接轨；保险经纪人在各国保险市场 上占有重要地位。在国际再保险市场上，保险经纪人的重要作用更是 不容忽视。因为再保险分人公司与分出公司位于不同的国家，彼此之 间的再保险业务往来，在很多情况下都是通过保险经纪人进行联系， 达成交易并签订再保险合同。我国加入w t o 以后，保险市场日益开放 化、国际化。无论是国外保险机构进入我国市场，还是国内保险机构 进入国际市场，都要求我国保险业的经营体制、管理模式与国际惯例 接轨。在国际上，保险经纪人的作用发挥已相当普遍，也比较成熟。 因此，建立和完善我国保险经纪制度，将在一定程度上加快我国保险 业与国际接轨的进程。 在微观方面，即从保险经纪人对保险合同双方，投保人、被保险 人与保险人的作用来看： ( 1 ) 对投保人、被保险人的作用 目前在各国保险市场上，保险经纪人的功能已从最初的单纯协助 投保人、被保险人安排保险，扩大到协助他们进行风险管理及投资理 财等。保险经纪人可以使客户享受到更广泛、更周到的服务。 1 为投保人、被保险人提供风险管理服务。自然、社会和经济 环境中存在着大量的、无所不在的、各种各样的风险，各种经济主体 有大量的风险管理需求。风险管理作为保险经纪人的核心业务，就是 要使经纪人成为客户的风险管理顾问、化险为夷的工程师，有能力站 在客户的立场为其全面识别、评估和管理风险，确保客户以最合理的 成本获得最大的风险保障。在高风险、高技术的风险管理体系中，保 险属于风险转移的方法之一。对于企业所面临的风险，保险经纪人还 可以协助其通过风险自留、风险回避、风险控制、风险分离、风险集 合、风险转移等方法加以解决。 2 为投保人、被保险人安排保险计划和协助索赔。 直接保险采购服务；保险经纪人能为客户提供与保险采购( 含续 保) 相关的风险识别、保险方案设计、市场询价或招标、投保安排( 特 殊项目可安排共保) ，以及保险期内的咨询、培训，或提供临时分保、 定期风险回顾等服务。再保险采购服务；保险经纪人在接受保险公司 或再保险公司委托后，可以协助安排分保合同。在保险公司的承保能 力普遍不高的情况下，再保险采购服务可以为一些高保额、高风险项 目或特殊风险项目找到解决途径，确保客户的利益得到保证。保险经 纪增值服务；对有特殊需求的客户，保险经纪人可以提供风险转让、 转包、出租、担保和项目融资等服务，建立健全索赔机制，编制应急 计划，建立设备及车辆管理系统，以及应用金融工程技术和利用资本 市场转移风险等服务。同时，还可以为客户提供经济、法律、财务和 审计等多方面的咨询。专业索赔协助服务；保险经纪人在保险标的出 险后应尽快通知保险人，取得初步处理意见并立案记录。如有必要可 立即赶赴现场，协助客户减少损失，并向客户提出专业建议，协助客 户准备相关索赔资料，协调事故责任定和最终赔偿结果的达成。如有 需要可代客户从保险人处收取赔款，遇重大赔案还可参与保险人及公 估人的谈判等。索赔结束后，如有追偿题，可会同客户协助保险公司 行使代位追偿权。 ( 2 ) 对保险人的作用 在一个发达的保险市场中，保险人和经纪人是关系紧密的合作伙 伴，这种合作有效地促进了市场的繁荣和专业化的发展。虽然保险经 纪人是投保人的利益代表，但是通过保险经纪人的服务也为保险人带 来了更多的业务，保险经纪人是保险人重要的销售渠道，其对保险人 的作用表现如下： 1 扩大保险需求，增加保费收入。投保人购买保险产品时面临 多种选择，实际上，保险经纪人在帮助投保人选择保险公司、保险产 品时，也为保险市场解决了很多保险销售的障碍，使得保险销售更加 顺畅。同时，保险经纪人专业、周到的服务，还会在一定程度上改善 保险公司因为服务不周到等给投保人、被保险人造成的负面影响，提 高保险行业的整体形象，增进全社会对保险的信心，鼓励更多的人投 保，进而促进保险人增加保费收入。 2 降低保险销售成本，提高保险销售效率，转变经营机制。保 险经纪人是专业保险销售渠道，在保险销售方面比保险人更节约成 本、更有优势。保险经纪人不占用保险公司的人员编制、办公用房， 费用也只是在给其提供保险业务时按保费一定比例扣除的佣金中支 出。此外，保险经纪人分布面广，不受保险公司代理网点的地区限制。 因此，利用保险经纪人展业对于保险公司来说是相当经济的。通过经 纪人开拓市场，保险公司可以节约成本费用，提高效益。同时，保险 经纪人还可以帮助保险公司分流销售人员，减轻负担，从而使保险公 司可以集中力量进行产品开发与资金运作，提高核心竞争力。这种转 变对整个保险市场都是有益的。 3 促进产品创新。随着人们保险意识和生活水平的不断提高， 保险需求越来越多样化，通过保险经纪人可以把投保人的需求信息传 递给保险人，促使保险人完善现有条款，或者开发出更多新产品来满 足市场需求。 二、保险经纪公司与保险市场 一个完整的保险市场体系是由投保人、保险人、保险代理人、保 险经纪人和保险公估人共同组成的。投保人和保险人是保险市场的主 体；保险代理人、保险经纪人和保险公估人则是为保险主体签订保险 合同提供中介服务的中介机构，其中保险经纪人是三大中介机构中最 能影响保险市场格局的。 长期以来，我国保险市场实际上是一种卖方市场，保险公司在市 场上处于垄断地位，提供单一、固定的产品，并且对保险价格具有决 定权。任何市场都有一种内在机制促使市场朝着规范、公平的方向发 展，保险市场也不例外，在保险市场的内在机制作用下，代表投保人 利益的保险经纪人便应运而生了。保险经纪人的出现客观上使买方和 卖方的力量趋于均衡，打破保险公司在条款和费率上的垄断地位，消 除买卖双方因“信息不对称”而产生的矛盾和纠纷。相信随着保险市 场不断发展成熟，保险经纪人必将获得广阔的发展空间。 培育一个完善成熟，真正符合市场经济要求的保险经纪市场对正 逐步走向成熟的我国保险市场具有非常重要的意义： 第一，有利于加快我国保险业与国际接轨的进程。从宏观形式上 看，随着世界经济一体化的进程，我国与世界市场的关系变得越来越 密不可分；按照加入世界贸易组织后保险业的开放时间表，我国保险 市场最终将与国际市场融为一体。国外保险经纪公司也将以合资或独 资的形式在我国设立营业机构，它们一方面带来国外先进的业务技术 和管理理念，促进国内保险经纪行业整体水平的提高；另一方面也促 使国内保险公司转变经营观念，强化市场意识。第二，有利于进一步 完善保险市场。保险经纪人作为保险中介组织的一个重要组成部分， 一方面充实了保险中介机构；另一方面，其通过弥补投保人在保险知 识方面的不足，改变投保人在市场上的劣势地位，使保险市场的运作 更公平、更有效。保险经纪人作为投保人的代理人，有义务利用其所 有的知识和技能为其委托人以最合理的费用获得最优保障。同时，他 还提供相关的风险管理和咨询服务。如果因为保险经纪人的疏忽致使 被保险人利益受到损害，被保险人有权起诉其经纪人并要求赔偿。保 险经纪人了解和熟悉市场上各家保险公司的险种设计、承保原则、索 赔程序、理赔服务、经营管理、资金运用及财务收支等情况，并且具 备娴熟的保险技术和广泛的市场关系。因而保险经纪人的参与可以使 广大投保人避免选择投保行为的盲目性。第三，有利于保险公司的规 范化经营与发展。保险经纪人虽然不是保险公司的代理人，但对其同 样有益。首先保险经纪人有利于保险公司的展业业务。保险经纪人分 布面广，不受地区限制，哪里有保源就活动在哪里。因此，利用保险 经纪人展业对于保险人来说是相当经济的。其次，保险经纪人有利于 保险公司的理赔业务。保险经纪人的一项重要业务就是为被保险人索 赔。发生保险事故时，被保险人仅仅把损失情况详细报告给经纪人并 提出索赔要求就可以了，其它事项则由经纪人来处理。这不但能避免 保险人与一般没有多少保险知识的客户直接打交道，减少谈判中的困 难，降低保险人与被保险人直接接触所花费的成本、节省时间、提高 效率；还能避免保险人在理赔当中出现的多赔或少赔等不合规现象。 目前我国保险业在展业方式和理赔手段上都体现出一种“人情现 象”，这无疑削弱了保险标的的质量，影响和阻碍了保险活动的正常 进行。而随着保险经纪人的发展和壮大，保险公司可将展业、理赔等 同本业经营不紧密的业务剥离出去，这对于减少经营成本、增加竞争 实力极具益处；对于消除腐败、堵塞经营中的“黑洞”、重塑保险公 司形象不无好处。更为重要的是，保险经纪人的发展将迫使保险公司 注重培养承保人队伍，因为承保质量的高低才是一个公司经营成败的 关键。第四，有利于更好地维护投保人权益。选择一家信誉良好、实 力雄厚的保险公司，购买一种功能全、保障高的险种是投保人的权益。 但现实中，往往由于投保人的保险专业知识、法律知识和市场信息有 限，购买不到真正适合自身需要的保险或得不到合理的理赔。而保险 经纪人作为投保人的专业顾问，将通过运用其丰富的经济、法律、保 险专业知识及分析评估能力，较好地解决这些问题，维护投保人的权 益。第五，有利于规范保险市场竞争，维护国内保险市场健康成长。 保险经纪人作为消费者的投保顾问，将通过一系列技术指标对各保险 公司的财务状况、服务质量、管理水平、公司信誉等方面进行评估比 较，从而作出投保选择。这将促使各保险公司通过合理方式稳健发展， 以提高自身综合实力来赢得保险经纪人和投保人的信赖。 第二节保险经纪的起源 一、保险经纪业的历史 现代意义上的保险是从海上保险发展而来的。大约在公元前2 0 0 0 年前，地中海范围内已有广泛的海上贸易活动，由于当时海上航行的 技术及造船技术都很落后，所以航海的风险很大。在长期的海上贸易 中，逐渐形成了海上保险的萌芽，即“一人为众，众为一人”的共同 海损原则。船舶或货物抵押借款则是最早形式的海上保险。1 5 世纪 初，哥伦布发现新大陆及开辟通往亚洲的东方航线，使得世界贸易中 心开始由地中海沿岸转移到了位于大西洋沿岸的英国。随着英国经济 贸易的发展，现代保险业开始在英国发展起来。 随着海上贸易的发展，对海上保险的需求增加，这就导致了保险 经纪制度的产生与发展。英国在1 7 世纪和1 8 世纪已成为海上贸易大 国。1 7 2 0 年英国国王特许皇家交易所和伦敦保险公司专营海上保险， 在此前后，作为保险人和被保险人媒介的保险经纪人便应运而生。有 据可查的保险经纪人出现于1 5 7 5 年。由于当时海上贸易的风险很大， 海上事故经常发生；在伦敦保险市场上，没有一个承保人敢于承担一 次航行的全部风险，他们每个人只能承担保险金额的一部分，这需要 利用有丰富保险专业知识和了解市场行情的保险经纪人作为中介，将 超出单独承保人能力部分的承保危险和保额在其他承保人之间分摊， 这就是早期的保险经纪人。当初的保险经纪人大部分是无组织的，他 们有的是从事业余活动并有专门知识的商人，有的是地主，有的是银 行家。他们有丰富的保险专业知识，并且通过长期的实践，深谙航海 的风险，一般有固定的办公场所，依靠撮合保险作为职业和生活收如 的来源。可见早期的保险经纪人已经具有了现代保险经纪人的特征。 保险经纪人制度是在英国发展成熟起来的，在国际保险市场上， 英国是典型的使用保险经纪人进行保险营销的国家。其保险经纪人制 度影响最大，保险经纪人的力量也最强，举世闻名的保险巨人劳合社 更是只接受劳合社保险经纪人安排的业务，可以说保险经纪人控制了 英国大部分保险市场。与英国保险市场不同，美国保险市场上开展业 务主要以代理人的力量为主，保险代理人是整个保险市场中心角色。 相对而言，美国保险经纪人的力量比较单薄，只在财产责任保险领域 占有优势。但是保险经纪人也是美国保险市场机制的一个重要组成部 分，特别是在大城市，他们控制了大部分市场。在有些情况下，代理 人有时也作为经纪人。这时他们不是以某公司的代理人身份出现，而 是以经纪人的身份将接受的业务向他们所选中的保险公司投保，这时 他们起经纪人的作用。中国香港和台湾地区也实行保险经纪人制度。 其中，仅在香港有1 0 0 多家保险经纪公司经营。从历史的角度来看， 保险经纪的出现是与保险市场的发展密不可分的，它是保险市场的必 然产物。 二、国外保险经纪业发展现状 据了解，保险经纪行业从产生到现在，已有三百年的历史，形成 了完善、规范的行业准则。在国际保险市场上，英国的保险经纪制度 影响最大，英国现有8 0 0 多家保险公司，保险经纪公司超过3 2 0 0 家， 共有保险经纪人员8 万多名。英国保险市场上6 0 以上的财险业务是 由经纪人带来的，“劳合社 的业务更是必须由保险经纪人来安排。 英国第一家保险经纪公司成立于1 9 0 6 年，并于1 9 1 0 年被英国政府贸 易委员会予以注册。1 9 7 7 年，英国通过了保险经纪人法，并设立 了专门的法案机构即英国保险经纪人协会和英国保险经纪人注册理 事会( i b r c ) 。英国对保险经纪人的管理相当严格，其主要表现在： ( 1 ) 设立专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了经营法 ，对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监管。在英国，只有经过 注册理事会注册的个人或法人才能以”保险经纪人”的身份开展业务。 ( 2 ) 进行严格的财务管理。保险经纪人法规定，保险经纪人的资 产要超过负债1 0 0 0 英镑，而且要开设独立的”保险经纪人帐户；保 险经纪人每年要向注册理事会提交审计过的帐户及有关证明；执业保 险经纪人必须提交一定的保证金，最低金额为2 5 万英镑，最高为7 5 万英镑。( 3 ) 严厉的惩罚条例。注册理事会最严厉也是唯一的处罚办 法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人名 义从事经纪活动。 在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人 被称作是保险人延长的手，而独立保险经纪人则有被保险人的”同 盟者”之称。目前，德国的保险经纪人总数为3 0 0 0 多人。在个人保险 业务方面，8 的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销( 5 ) 和保 险公司直销( 7 ) 。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举 足轻重，5 0 - 6 0 的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理 人( 1 0 - 2 0 ) 的业务量。在德国，对保险经纪人的管理主要依据民 法来进行。德国民法规定，保险经纪人在从事保险经纪活动过 程中，因自身过错造成委托人损失的，应单独承担民事法律责任。而 且保险经纪人必须投保职业责任保险，以维护他们所服务对象的利 益。由于德国的相关法规没有关于保险经纪人资格条件的规定( 这点 与其余欧美国家不同) ，最近几年，越来越多的个人和机构进入保险 经纪行业。他们大多以金融顾问、保险顾问或保险咨询专家的身份， 从事一些具有保险经纪性质的活动。而一些大工业公司，除了依靠职 业保险经纪公司进行风险管理和保险安排外，甚至自己设立保险经纪 摘自张虹“中、英、美保险经纪人制度比较”上海保险2 0 0 2 6 1 2 事务所，负责本公司的风险鉴别、评估工作。保险经纪已经深入德国 民众生活。 美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1 9 9 8 年，全美全 部业务的保费收入达7 3 6 4 7 亿美元，居世界首位。寿险业务保费收 入为3 4 9 3 9 亿美元。美国保险市场上保险公司众多，达五千多家。 保险经纪人在美国市场上发挥着一定的作用，但远没有英国那么重 要。在寿险方面，保险经纪人几乎不介入。在一些州( 如纽约州) 有 规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。在财险方面， 美国以保险代理人和保险经纪人为中心，进行保险营销。经纪人主要 招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣 金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾 险的佣金率一般为保费收入的1 9 ，一般商业责任险的比率为1 8 ， 汽车险为1 6 ，劳动力补偿险为1 0 左右。双方通过讨价还价还可以 有所浮动。虽然保险经纪人在美国市场上的作用不是特别突出，但有 关部门对其监管仍相当严格。除了联邦政府和各州的立法规范外，政 府还在各地区委派了许多保险特派员，他们有权对违规的保险经纪人 发出警告、进行罚款、责令暂停营业甚至吊销营业执照。 目前保险经纪业世界流行的趋势是，一家好的保险经纪公司将依 赖其全球化的网络、专业人才的资源及长期建立的信誉为客户提供咨 询，为顾客设计最适合他们的保险。 三、国际保险经纪公司在中国 随着中国保险业加速发展，保险中介市场的地位日益凸现。早在 十几年前的复关谈判中，西方国家便提出了开放中国保险经纪市场的 要求。而在几年前我国与欧盟的谈判中，欧盟又一直坚持提出此条件。 在最后达成的协议中，我国作出了入世五年后对外开放保险经纪市场 的承诺，目前时限已到，国内第一家独立外资经纪公司已拿到牌照。 为什么西方国家急于进入中国保险经纪市场? 其中一个原因，就是保 险经纪是国外保险销售的重要渠道，国外保险公司进入中国迫切需要 保险经纪公司为其开拓市场，提供保源。另一个原因，就是中国保险 经纪市场本身具有巨大的市场潜力。此外，在发达国家，保险经纪还 是保险公司寻求国际分保渠道，以达到平衡风险和提高承保能力目的 的桥梁，而在我国再保险市场也是被普遍看好的一片沃土，是大有可 为的。 一般来讲，外资企业尤其是跨国公司背后都有一家知名的外资保 险经纪公司。虽然前几年有关规定一再明令外资保险经纪不可在国内 展业，但外资保险经纪还是依靠其在全球的网络及与客户在全球的合 作，将在国内的外资企业的项目揽在手中。外资企业虽对保险经纪非 常认同，但民族保险经纪却很难介入已成明显事实。的确，外国的保 险经纪公司历史悠久，经验丰富，其管理水平经过几十上百年的优化， 更具有科学性和高效性。近几年来，继美国达信( m a r s h ) 取得在华保 险顾问执照、怡安( a o n ) 联手中粮集团成立中怡保险经纪公司后，同 属全球三大保险经纪公司之一的英国韦莱集团( w i l l i s ) 与上海浦东 保险经纪公司合资组建韦莱浦东保险经纪有限公司，开创了国际与国 内保险经纪公司合作的先河。种种迹象表明，在国内保险经纪业尚欠 成熟的现状下，国际保险经纪翘楚慧眼独识国内保险经纪的潜在商 机，将触角频频伸入内地市场。外资保险经纪公司的进入无疑将激活 国内低迷的保险经纪市场，促进国内保险经纪公司不断改革，在一定 程度上有利于提升保险经纪行业的总体水平。 日前，保监会发布2 0 0 7 年保险中介市场报告，统计显示， 2 0 0 7 年度，在排名前十位的经纪公司中，外资公司榜上有名。其中， 达信2 0 0 5 年仅排第十位，2 0 0 6 年已上升至第五位，2 0 0 7 年一跃至第 四位，并成为外资保险经纪的老大。另外，韦莱排名第五，中怡排在 第六。这几家外资保险经纪公司的年度营业收入和市场份额也在稳步 提升。显然，这三家国际经纪巨头在中国保险经纪市场已经开始飞速 发展，对我国民族保险经纪业来讲，来自外部的竞争已经迫在眉睫。 第二章我国保险经纪业的发展历史与现状 第一节我国保险经纪业的发展历史 从追溯历史的角度来看，我国保险经纪人的出现也可追溯到2 0 0 多年前，据资料记载，距今2 0 0 年前，1 8 0 1 年就有国外保险经纪人 进入广州，自1 8 0 5 年第一家保险机构建立后，保险经纪人开始逐步 发展，特别是沿海经济发达地区，如广州上海等地当时称之为“保险 掮家”他们在保险市场上相当活跃。1 9 3 6 年上海制定了保险经纪人 登记规章，同时成立“上海市场保险经纪人公会 ，制定了资格登记， 交存保证金，违规下罚等规章制度，规范了市场行为，但由于抗战爆 发无法实施管理，后由国民政府财政部于1 9 4 4 年6 月颁布了“保险 代理人，经纪人，公证人登记颂证颁发”对执业资格，行为规范都作 了明文规定，但是因战乱未收到实效。直到1 9 4 9 年上海解放后制定 了“上海市保险经纪人佣金限制办法”，保险市场才趋于规范。保险 经纪人仍活跃在保险市场。直到1 9 5 8 年由于停办国内保险业务，从 而亦取消了保险经纪人的活动。自1 9 8 0 年我国恢复保险业以来，保 险经纪人制度一直没有建立。但在保险业的发展过程中，保险经纪业 务已经有了一些，尝试性进展。深圳市是我国保险中介机构比较早的 城市，从2 0 世纪8 0 年代初期就开始组建和逐步发展。以后在天津、 上海北京等等其他大城市也相继开始组建保险中介机构。1 9 9 5 年1 0 月1 日起开始实施的保险法对保险中介机构作了原则性规定，实 际上已经采用了保险经纪人制度。1 9 9 8 年2 月1 6 日中国人民银行又 颁布了保险经纪人管理规定( 试行) ，这是我国建立保险经纪人 制度进一步奠定了法律基础，同时也使保险经纪业务有较大幅度发 展。 当代保险经纪业发展历程大致可以分为三个阶段： 第一阶段从上世纪9 0 年代初到9 0 年代末，为我国保险经纪业 的起步发展阶段。这一阶段的显著特征是，保险经纪、保险顾问与风 险管理顾问的概念逐渐被引入中国保险市场，对保险经纪人的监管问 题逐渐纳入管理者的视野。1 9 9 3 年3 月3 日，华泰保险经纪公司的 前身华泰保险咨询服务公司成立，这是国内第一家从事保险经纪 行业的中资公司；1 9 9 3 年1 2 月1 5 日，塞奇维克保险与风险管理咨 询( 中国) 有限公司在北京被批准成立，这是第一家进入中国市场从事 保险与风险管理咨询业务的外资公司，后被达信公司收购。 第二阶段从2 0 0 0 年到2 0 0 2 年，为我国保险经纪行业的探索发 展阶段。这一阶段的显著特点是对保险经纪公司实行较严格的市场准 入控制。针对当时社会申请设立保险经纪公司热情较高的状况，中国 保监会采取分批次集中审批的方式发展保险经纪公司，同时逐步搭建 起了保险经纪公司监管制度框架。2 0 0 0 年，江泰、长城、上海东大 等三家经纪公司相继经批准开业，2 0 0 1 年批准设立4 家、2 0 0 2 年批 准设立6 家。 第三阶段从2 0 0 3 年起到现在，为我国保险经纪业的市场化发展 阶段。这一阶段的显著特点是确立了我国保险经纪业的市场化发展道 路。中国保监会坚持发挥市场机制对保险中介资源配置的基础作用， 取消了一系列阻碍市场发展的不必要的限制，建立起优胜劣汰的市场 化准入和退出机制，提高了监管透明度，实现了机构审批的规范化与 常态化。2 0 0 3 年全国新设保险经纪公司6 7 家；2 0 0 4 年至2 0 0 7 年， 每年新设经纪公司数量分别为1 1 6 家、7 7 家、5 6 家和3 8 家。 目前，我国保险市场共有保险经纪公司3 3 4 家，资本来源分布 广泛，包括电力、石化、教育、航空、体育、医疗卫生等许多重要行 业和领域。 第二节我国保险经纪业的现状及广阔前景 根据保监会发布( 2 0 0 7 年保险中介市场报告，统计显示2 0 0 7 年，保险经纪公司实现保费收入1 6 6 8 8 亿元，同比增长5 6 4 7 ，占 全国总保费收入的2 3 7 ，同比提高0 4 8 个百分点。其中，财产险 。摘自保监会主席助理陈文辉在华泰保险经纪公司1 5 周年庆典暨经纪公司发展研讨会上的讲话 1 6 保费1 3 5 5 1 亿元，占全部经纪保费收入的8 1 2 0 ，占同期全国财产 险保费收入的6 7 8 ；人身险保费2 7 4 8 亿元，占全部经纪保费收入 的1 6 4 7 ，占全国人身险保费收入的0 5 5 ；咨询和再保险业务类保 费收入3 8 9 亿元。保险经纪公司共实现营业收入2 0 1 9 亿元，同比 增长4 1 3 9 ，其中，财产险经纪佣金收入1 5 3 6 亿元，同比增长4 7 8 3 ， 占全部经纪业务收入的7 6 0 8 ：人身险佣金收入1 8 9 亿元，同比增 长3 4 0 4 ，占经纪业务收入的9 3 6 ；再保险和咨询类佣金收入2 9 4 亿元，同比增长1 8 5 5 ，占全部经纪业务收入的1 4 5 6 。全国保险 经纪机构全年盈利2 2 0 5 3 0 7 万元。 一系列数据表明，几年来，我国保险经纪公司已经在保险市场上 发挥了重要作用，我国保险经纪行业正朝着市场化、规范化、专业化 和国际化的方向发展，主要表现在： 1 保险经纪业务有较大幅度的发展，竞争实力不断增强。 2 0 0 1 年，我国保险经纪公司仅有1 5 家，其中年佣金收入超过千 万元的只有2 家，而在2 0 0 7 年3 2 2 家保险经纪公司中，千万元佣金 收入的公司已达3 0 多家。在沿海一些城市某些保险公司涉外保险通 过保险经纪人承揽的业务达到3 0 5 0 ，并且保险经纪人还参与承包、 分保等一些较高风险的项目，如卫星发射、核电站建设、大的建筑安 装工程险等。这使得保险经纪公司的业务量大幅增长，竞争实力不断 增强。 2 保险经纪人的专业化趋势加强。 目前部分保险经纪公司的股东专业背景会影响到保险经纪人的 性质，使其向专业化方向发展。如长安保险经纪公司主要从事电力保 险，航联保险经纪公司以航空保险为主，中铁保险经纪公司主要经营 与铁路建设有关的保险项目。在我国保险行业处于起步阶段，保险经 纪业的行业性服务方向是个良好的发展势头。 3 和境外保险经纪的联系加强。 由于我国加入w t o 后保险市场的逐步开放。外国保险经纪公司进 入我国市场。在竞争的同时，更多的是相互学习，取长补短。中国的 保险经纪公司和外国同行建立了多渠道联系，以学习国外的先进技术 和经营理念，促近中国保险经纪行业的发展。 4 逐步得到社会的认可。 由于历史的原因，保险经纪在我国的发展极其缓慢。2 0 世纪末， 国人对保险经纪人只知甚少，甚至是偏见。保险监管机构在人才培养 和制度建设方面对保险经纪进行了一系列举动，使保险经纪观念开始 深入人心。越来越多的人开始认识保险经纪并接受它。 5 有力地维护了被保险人的利益。 保险经纪公司接受投保人委托，介入保险交易，利用其专业知识 和专业能力帮助保险消费者提高与保险公司的谈判能力，通过广泛引 入保险竞标等形式，推动保险市场建立有效的竞争机制，使被保险人 在保险交易中获得了更充分的保险保障、更合理的保险价格和更周到 的保险服务。 6 直接推动了我国保险业发展。 一是保险经纪公司推动了我国保险业产品创新和服务创新。近几 年，我国保险经纪公司利用他们在相关领域的专业优势、数据优势， 在开发创新医疗责任险、校园责任险等方面进行了有益探索，成为保 险公司在这些领域保险产品创新的一个重要推动力量；保险经纪公司 通过招标、多方询价等方式深化了保险市场的竞争机制，促使保险公 司不断改善服务和进行服务创新。二是保险经纪公司服务于我国经济 社会发展的客观需要，发挥自身优势，积极作为，如推动建立中国第 一个农业保险互助会、参与工会职工保险安排等，推动了保险业在服 务”三农一、促进和谐社会建设方面发挥积极作用，提升了保险业服务 经济社会发展的能力。 7 大力提升了全社会的风险管理意识和水平。 目前，保险经纪公司己经深度参与包括”南水北调、西电东输”、 秦山核电”、特高压”等许多国家重点工程的风险管理，市场上也形 成了